苗凱

摘 要：本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，從回顧國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法和對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響的文獻(xiàn)出發(fā)，簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)、金融、互聯(lián)網(wǎng)金融及其各產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)、各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合度，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的原因進(jìn)行分析，為互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的沖擊影響奠定基礎(chǔ)，對(duì)中國(guó)、美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析與對(duì)比，介紹不同國(guó)家產(chǎn)生的不同業(yè)務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 影響及對(duì)策

一.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一） 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起，不少互聯(lián)網(wǎng)公司漸漸從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域靠近。人們的社會(huì)生活領(lǐng)域在逐漸擴(kuò)大的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息技術(shù)漸漸改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)方式在日新月異的信息時(shí)代越來越難滿足客戶的發(fā)展需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個(gè)時(shí)代和背景發(fā)展下的產(chǎn)物。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在支付方式、信息處理和資源配置等三方面。新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透和運(yùn)用以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的顯性化使得交易成本和信息的不對(duì)稱性逐漸降低，對(duì)于金融資源配置方式的優(yōu)化十分有利，因而在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的盈利模式?jīng)_擊很大。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍(lán)圖中，呈現(xiàn)出“三國(guó)鼎立”的全勝發(fā)展模式，第一是出現(xiàn)諸如支付寶等模式的第三方支付及移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付模式的情況;第二種趨勢(shì)是出現(xiàn)如阿里小貸、P2P等模式的新型人人貸業(yè)務(wù)取代了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的模式;第三是出現(xiàn)如余額寶等模式的渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售模式。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)更為殘酷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式。其一，第三方支付。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。我國(guó)目前發(fā)展穩(wěn)定、地位領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)包括支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)，第三方支付在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)中占據(jù)76.3%的比例，毋庸置疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心及其領(lǐng)導(dǎo)地位。當(dāng)前我國(guó)央行批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)共計(jì)197家，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度等頗具影響的互聯(lián)網(wǎng)公司。其二，P2P 小額信貸。P2P 小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等緊密聯(lián)系的個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式。出現(xiàn)在我國(guó)的第一家人人貸公司是2006年成立的宜信，緊接著浙江阿里巴巴小額信貸股份有限公司于2010年正式成立，到了2012年甚至出現(xiàn)了平安集團(tuán)、阿里巴巴、騰訊共同成立的合資企業(yè)等等。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2012年國(guó)內(nèi)包括線下提供貸款的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)一年的交易總額已經(jīng)超過百億，到了2014年網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展更趨于迅猛飛速發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金融地位的沖擊。我國(guó)目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要通過利用其自身專業(yè)的金融知識(shí)、完備的理財(cái)技術(shù)及其科學(xué)有效的操作方式為客戶提供給其所需要的專業(yè)金融服務(wù)，利率差為銀行的主要收入來源。我國(guó)金融行業(yè)的壟斷性導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格的不透明，國(guó)家政策上對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支持和保護(hù)使得其盈利方式和發(fā)展十分粗放。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展迫使金融服務(wù)的目標(biāo)群體發(fā)生變化，不少客戶主動(dòng)加入互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費(fèi)習(xí)慣和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)漸漸改變，進(jìn)而直接影響著金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的沖擊--“鯰魚效應(yīng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展如“鯰魚”般直逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨(dú)一無二的核心競(jìng)爭(zhēng)力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念及其行為，充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長(zhǎng)中的“鯰魚效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，從全局出發(fā)，在經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平、客戶群體等多方面大力改革創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式均被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。

因?yàn)橐揽肯冗M(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸等優(yōu)勢(shì)。這些數(shù)據(jù)不僅可以全面了解小企業(yè)甚至是個(gè)人的經(jīng)營(yíng)行為和信譽(yù)度，而且可以借此建立數(shù)據(jù)資源庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核主要是依據(jù)投資者的網(wǎng)絡(luò)交易和信用指標(biāo)，用此作為參考評(píng)定和分析。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式的沖擊。在現(xiàn)今金融業(yè)務(wù)往來中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要是發(fā)揮中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的資金中介功能將日漸衰落?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)為資金的供需雙方提供了有利的搜索平臺(tái)，為資金信息充當(dāng)中介，加速金融脫媒。以融資角度看，資金供需雙方只在尋找對(duì)象時(shí)才利用搜索平臺(tái)，之后的交易過程都由雙方自己完成。融資方對(duì)資金信息的了解為其提供了更多可能的選擇，使得融資方挑選資金給對(duì)方時(shí)更便捷有效。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等金融機(jī)構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨(dú)特、創(chuàng)新、高效模式。

而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的高官，則要從另一個(gè)高度進(jìn)行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念、銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)操作方式等等，改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場(chǎng)為導(dǎo)向的發(fā)展理念，增強(qiáng)與客戶的接觸，提高客戶體驗(yàn)滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。

（二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著電子商務(wù)交易額的逐漸遞增，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)的重要主導(dǎo)地位漸漸削弱，以快捷支付為首的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)不斷推出，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)算功能弱化，客戶的相關(guān)信息獲取困難。無法掌握數(shù)據(jù)意味著淘汰，這是大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。由此看出，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)若想充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，必須把握信息流、數(shù)據(jù)源，創(chuàng)新組建電商平臺(tái)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中生存下來。電子商務(wù)之所以成為不可或缺的營(yíng)銷渠道，主要是憑借無空間邊界、無時(shí)間限制、低運(yùn)營(yíng)成本等優(yōu)勢(shì)。銀行在電子商務(wù)發(fā)展過程中的貢獻(xiàn)和優(yōu)勢(shì)是顯而易見的，其完善、便捷的支付平臺(tái)為交易的順利提供了支持。

結(jié) 論

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡(jiǎn)單、實(shí)惠的個(gè)性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當(dāng)今發(fā)展前景下，因?yàn)楦黜?xiàng)法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。為應(yīng)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)和沖擊，第一，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)尤其是銀行的高管應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)及其應(yīng)對(duì)方式需加強(qiáng);第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該在調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，定制適合的戰(zhàn)略方針，及其戰(zhàn)略聯(lián)盟的具體部署;第三，秉承“一切以客戶為中心”的原則，開拓新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程;第四，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融過程中風(fēng)險(xiǎn)的控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展，不僅需要良好的市場(chǎng)環(huán)境，更需要監(jiān)管部門科學(xué)高效的監(jiān)管規(guī)范。希望我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在日益完善和成長(zhǎng)中發(fā)揮更大的價(jià)值，更好的為大眾服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

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