劉超

摘 要： 隨著當(dāng)前我國(guó)全面改革的進(jìn)一步深化，加強(qiáng)商業(yè)銀行領(lǐng)域的改革力度就顯得比較重要，這是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的重要舉措。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，信用卡業(yè)務(wù)是比較重要的構(gòu)成，但是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題也比較突出。先就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征簡(jiǎn)要闡述，然后就商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生的原因詳細(xì)分析，最后就商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范重要性和措施詳細(xì)探究，希望能通過(guò)此次理論研究能對(duì)解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提供有益思路。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)： F23????? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.065

0 引言

從我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程能夠發(fā)現(xiàn)，經(jīng)歷了早期萌芽以及初級(jí)和初步成熟幾個(gè)重要的時(shí)期，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)是其盈利的重要手段，但是在信用卡交易過(guò)程中也有著諸多的危機(jī)，這對(duì)信用卡市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展就有這很大影響。通過(guò)采取針對(duì)性的措施來(lái)解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就成為關(guān)鍵。

1 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征

1.1 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，從信用卡發(fā)卡量來(lái)看是呈現(xiàn)出大幅上升趨勢(shì)的，持卡數(shù)量的地域化差異在不斷的擴(kuò)大。信用卡的信貸規(guī)模也在不斷的增長(zhǎng)，并且受理環(huán)境也有著很大程度的改善。商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)在不斷的轉(zhuǎn)變方向，銀行和企業(yè)之間的合作愈來(lái)愈密切，金融產(chǎn)品也在不斷地創(chuàng)新。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，這對(duì)商行信用卡營(yíng)銷策略也有著促進(jìn)，轉(zhuǎn)變了營(yíng)銷的策略和方式，采用銀行和企業(yè)協(xié)作的方式，進(jìn)行創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，以及擴(kuò)大信貸的規(guī)模，就能給商業(yè)銀行帶來(lái)更大的利益。

1.2 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要特征體現(xiàn)

商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中愈來(lái)愈威脅人們的財(cái)產(chǎn)安全，信用卡風(fēng)險(xiǎn)有不同的概念，如開展信用卡業(yè)務(wù)存在的不利因素造成發(fā)卡行以及持卡人的利益流失，或者是計(jì)劃不確定以及交易場(chǎng)所不確定等因素的影響下，使得發(fā)卡行利益的流失。從商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特征能夠看到幾點(diǎn)：其一，滯后性的特征是比較明確的，主要是持卡人習(xí)慣消費(fèi)后解決賬單問(wèn)題，這一消費(fèi)模式就會(huì)使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估滯后，只有在拖延還款的時(shí)候才能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失統(tǒng)計(jì)，所以滯后性的特征就比較突出。其二，信用卡風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)性特征，這一特征是和信用卡的發(fā)行量有著很大聯(lián)系的。相關(guān)部門采用多種措施來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，但是發(fā)行數(shù)量大，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率就比較高。其三，信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散特征很明顯，由于信用卡持卡人是獨(dú)立的個(gè)體，并且分散在不同的區(qū)域，這就使得進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候也就比較分散。其四，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜特征上，主要是風(fēng)險(xiǎn)案件比較多，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因也比較復(fù)雜，有惡意欺騙，以及信用缺失等，造成信用卡的風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜。

2 商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生的原因分析

2.1 商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)分析

從當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，體現(xiàn)在多個(gè)方面，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的，這一風(fēng)險(xiǎn)主要是持卡人沒(méi)有按照條約履行自己的義務(wù)，沒(méi)有償還債務(wù)，這就對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生由于是持卡人自身情況出現(xiàn)了一些變化，信用風(fēng)險(xiǎn)有著隨機(jī)性。我國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)方面還沒(méi)有達(dá)到完善的目標(biāo)，持卡人信用狀況不能及時(shí)性的進(jìn)行更新調(diào)整，這就會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)也是比較重要的，這一風(fēng)險(xiǎn)是由于在操作過(guò)程中，沒(méi)有嚴(yán)格按照流程或者由于操作失誤所造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險(xiǎn)是比較常見的，業(yè)務(wù)人員沒(méi)有按照系統(tǒng)操作要求從而出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，而在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)支付能夠給人們的生活帶來(lái)便利，由于專業(yè)知識(shí)不足以及沒(méi)有對(duì)支付方式熟悉化，這就很容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是重要內(nèi)容，這一風(fēng)險(xiǎn)是故意欺詐以及進(jìn)行偽造涂改信用卡申請(qǐng)資料等造成的經(jīng)濟(jì)損失可能。有的不法分子為了能夠獲得不法利益騙取高信用額度，就會(huì)進(jìn)行偽卡，在自動(dòng)取款機(jī)安裝側(cè)錄裝置，持卡人在使用卡片的過(guò)程中就會(huì)通過(guò)相應(yīng)設(shè)備來(lái)記錄磁條信息和密碼，最后進(jìn)行盜刷交易。還有是進(jìn)行偽冒，也就是提供虛假的材料進(jìn)行偽裝其他人身份信息來(lái)達(dá)到自己不法目的，堂皇的盜取卡內(nèi)金額。

除此之外，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是比較常見的風(fēng)險(xiǎn)類型，主要是受到市場(chǎng)價(jià)格等因素的影響，這就會(huì)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)以及匯率風(fēng)險(xiǎn)是給發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，減少發(fā)卡行的利息收入。

2.2 商業(yè)銀行信用卡主要風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

從商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型能夠看到，體現(xiàn)在多個(gè)方面，而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因也是多樣化的，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理防范的意識(shí)，這就成為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。商行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)上不強(qiáng)，忽視了市場(chǎng)和操作的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有注重差別化的管理風(fēng)險(xiǎn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有真正的全面認(rèn)識(shí)收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，這就為發(fā)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

再者，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生由于在風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和內(nèi)部機(jī)制方面的落后和不完善，這就使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成很大經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中缺乏有效的管理技術(shù)，信用卡多為磁條卡，容易被偽造以及盜取卡片信息，沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，內(nèi)部控制制度也不完善，這就必然會(huì)給發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。還有是沒(méi)有建立完善的透支應(yīng)對(duì)機(jī)制，以及制度的有效性不強(qiáng)等。

另外，從持卡人層面的原因來(lái)看，主要是有幾個(gè)方面的原因造成的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)就是由于一些突發(fā)的情況忘記了按期還款，所以就出現(xiàn)了拖延還款的風(fēng)險(xiǎn)，這是一種正常逾期的原因，發(fā)生率也是比較高的。還有是由于缺乏信用，沒(méi)有重視自身信譽(yù)問(wèn)題，是故意不還款的。

3 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范重要性及措施

3.1 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范重要性

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的 防范是比較重要的，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范力度，對(duì)維護(hù)持卡人以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益有著保障，也能維護(hù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的形象，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率比較低，就說(shuō)明發(fā)卡行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力比較強(qiáng)，這就能提高民眾對(duì)發(fā)卡行的信任度。通過(guò)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范力度，這對(duì)保障發(fā)卡行的利潤(rùn)是比較關(guān)鍵的，能減少發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，避免了或者是降低了風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

3.2 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施

加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范是比較重要的，這就要求從多個(gè)方面進(jìn)行考慮：

第一，注重風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善。商行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是多種因素所致，要建立完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注重信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力。這就要求在目標(biāo)客戶群的選擇中加強(qiáng)重視，注重細(xì)分市場(chǎng)以及挖掘潛在客戶群，結(jié)合發(fā)卡行地區(qū)資源情況做好調(diào)研工作，對(duì)目標(biāo)客戶群的職業(yè)行情以及收入水平等參數(shù)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)研，排除有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶。要注重建立信用卡反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)，做好貸前審核質(zhì)量控制以及貸后管理工作。同時(shí)要注重完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，主張從信用卡申請(qǐng)?jiān)u分模型以及完善方面加強(qiáng)重視。

第二，提高風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的處理是比較關(guān)鍵的，要注重加強(qiáng)持卡人用卡行為監(jiān)測(cè)，這對(duì)欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)就能得到有效控制。隨著發(fā)展要更新監(jiān)測(cè)的規(guī)則，對(duì)于異常的交易風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)的識(shí)別和控制，最大程度的降低發(fā)生欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。要注重對(duì)于存量客戶風(fēng)險(xiǎn)排查加大力度，以及對(duì)于大額客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控要加強(qiáng)力度，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的程度實(shí)施相應(yīng)管控措施。同時(shí)也要對(duì)特約商戶的管理加強(qiáng)重視，這就需要注重商戶日常交易的監(jiān)控，以及完善定期回訪機(jī)制，關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況等。

第三，加強(qiáng)信用卡內(nèi)部控制體系建設(shè)。為保障商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，這就需要從內(nèi)部控制方面著手實(shí)施。進(jìn)一步的完善信用卡內(nèi)部控制制度，對(duì)于新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上線前就要有完善的操作流程以及管理辦法等相關(guān)的制度作為保障。為避免發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)就要注重優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)行流程，通過(guò)自動(dòng)化審批系統(tǒng)的科學(xué)應(yīng)用，能最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，這就需要提高信用卡管理人員專業(yè)素質(zhì)，增加信用卡中心人員編制，以及分支行配置信用卡專崗人員等，保障信用卡管理的質(zhì)量。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中進(jìn)一步發(fā)展，要從各個(gè)業(yè)務(wù)方面加強(qiáng)重視，對(duì)于業(yè)務(wù)中的信用卡業(yè)務(wù)是其比較重要的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就要從多方面加強(qiáng)控制，全面的分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)做好相應(yīng)的管理控制工作，從整體上提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

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