封曉雪 邢紫娟 王娜 龍秀 梁小青

【摘 要】大學生消費觀念不太成熟。盲目的、沖動型透支消費不僅給學習生活造成困擾，也對家庭，甚至社會造成影響。因此，研究大學生透支消費、引導(dǎo)大學生理智消費刻不容緩。通過對所在地方本科院校在校大學生透支消費調(diào)研，分析了理性消費預(yù)期與沖動消費行為之間的矛盾，分析了透支消費用途與償還方式及還款壓力，認為大學生消費觀高度可塑。只要社會重視、學校引導(dǎo)，大學生完全能夠做到透支消費的“一直爽”。

【關(guān)鍵詞】地方本科院校;大學生;透支消費;消費觀;高度可塑

【中圖分類號】G645 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）10-0248-02

大學生作為一類特殊的消費群體，他們的消費觀念引領(lǐng)著和預(yù)示著整個社會的消費方式[1]。由于經(jīng)濟不獨立、開支可自主、主觀約束弱、客觀誘惑大等原因，透支消費已逐漸成為他們生活中不可缺少的消費模式。能否全面而準確地了解當代大學生透支消費的現(xiàn)狀特征及其相關(guān)影響因素，成為需要刻不容緩解決的問題[2]。

調(diào)查針對荊楚理工學院在校大學生，通過線上發(fā)放問卷和線下訪問個別典型案例的形式來收集資料。線上問卷始自2019年4月3日開始，4月15號結(jié)束，共發(fā)放問卷206份，全部有效回收。其中，大一學生為52份、大二學生為121份、大三學生為20份、大四學生為13份。男生為89人，占43.2%;女生為117人，占56.8%。

1 大學生知、行反差巨大

數(shù)據(jù)顯示，79.61%的大學生傾向于有計劃的消費，此數(shù)據(jù)足以說明大部分大學生消費觀念相當理性（見表1）。

但是，使用花唄、白條的大學生占被調(diào)查人群的56.8%。顯然，大學生消費行為和消費思想存在相當大矛盾。原因有以下3點。

（1）易沖動消費。大學生作為青年群體，辨別是非的能力有待提高，很容易被周圍的人或事物所影響進行沖動消費。大學生課外時間充足，精神需求隨之提高，社交娛樂增多、消費范圍擴大，因為“面子”，一般都不會選擇過于低價的消費方式，社交戀愛都是一筆不小的消費數(shù)目，這是透支的重要原因。計算機學院小李（化名）是一名大三的學生，和絕大多數(shù)學生一樣，收入來源于父母。進入大二后，因各項開支增多開始捉襟見肘。談戀愛以后，經(jīng)常請女朋友吃飯、買禮物，生活費支撐不了半個月，于是借助網(wǎng)貸平臺進行透支消費。

（2）透支方便易操作。快捷支付的普及和雨后春筍的借貸平臺為大學生透支提供了技術(shù)支持和便利，客觀上順應(yīng)了大學生的生活方式，導(dǎo)致大學生由思想上的“理性”不自覺的轉(zhuǎn)變?yōu)樾袆又械摹安焕硇浴?，并使學生透支消費不知不覺成習慣。同時，生活環(huán)境和社會潮流影響也激發(fā)了大學生的從眾心理，誘導(dǎo)跟風消費。調(diào)查顯示，45.15%的大學生表示會受周圍花唄、白條使用者影響。

（3）社會大環(huán)境影響。醫(yī)學院大二學生小馬（化名）在校外朋友的帶領(lǐng)下賭博得利染上賭癮，投入大量金錢，但礙于面子，不敢與父母講，找朋友同學借后又無力償還，不得已去各種網(wǎng)貸平臺進行套現(xiàn)還款，拆東墻補西墻，陷入惡性循環(huán)中，最終導(dǎo)致自己負債累累，無法維持正常生活，現(xiàn)已休學在外打工，償還債務(wù)。

2 生活費的寅吃卯糧

調(diào)查顯示，在學生使用花唄、白條等透支消費用途中，購物（其中包括衣、食、住、行）占74.76%，其次是社交娛樂、談戀愛等其他需求（見表2）。數(shù)據(jù)既反映了整個社會的進步與經(jīng)濟的繁榮，又反映了大學生普遍的“錢不夠用”現(xiàn)象。

大學生消費群體“無經(jīng)濟來源、易沖動消費”的消費特征很大程度上影響了他們透支消費后的償還方式，84.95%的大學生使用下月生活費償還借款（見表3）。

大學生一旦陷入“借錢還錢”的惡性循環(huán)中，必然產(chǎn)生不良情緒和心理壓力，不利于身心健康發(fā)展。長此以往，還可能扭曲消費觀念，對自身和家庭產(chǎn)生很大影響。經(jīng)管學院大二學生胡某（化名）感覺每個月生活費都不夠花，家里的條件也不允許他多要，每到月底只能靠花唄透支消費，然后用下月生活費償還。反復(fù)借錢還錢讓胡某欠債越來越多，倍感壓力下不得已求助父母，給家庭生活帶來一定的影響。

3 半數(shù)感覺還款有壓力，近二成感覺還不完

透支可以增加每個月的生活費，若在規(guī)定時間內(nèi)還款，還不用支付利息，這樣的約定對大學生有著巨大的誘惑。但如果透支成為習慣，久而久之產(chǎn)生依賴，一旦把握失度，必然背負還款壓力，影響正常學習、生活。在56.8%的使用花唄、白條的大學生中，有一半感覺還款有壓力，近二成感覺還不完（見表4）。

大學生消費行為不僅影響著大學生消費觀乃至世界觀、人生觀、價值觀，更關(guān)乎千家萬戶的幸福。數(shù)理學院大二學生小楊家庭貧困，為人謹慎內(nèi)斂，比較精打細算，節(jié)儉的消費觀使他較少使用借貸產(chǎn)品，他表示過多的消費會讓人產(chǎn)生壓力。此外，大學生對魚龍混雜的借貸平臺并不是很了解，極易上當受騙，一旦欠下巨款難還，后果難測，甚至在強壓下走上絕路、釀成社會悲劇的案例也不鮮見。2016年3月河南大學生鄭得幸因欠60多萬元債務(wù)自殺的事件曾引發(fā)熱議。

校園高消費不容忽視。雖然社會整體生活質(zhì)量不斷提高，但這不是大學生高消費的理由。如何引導(dǎo)大學生形成合理正確的消費觀，是社會，特別是學校必須考慮的問題。當然，對于一些家境比較好的大學生，一時錢不湊手，通過透支解燃眉之急，則是另外一類問題。藝術(shù)學院大二學生小陳家庭條件優(yōu)越，平時使用花唄也頻繁，他表示還款比較輕松，無壓力。

4 建議

學生要學會量力而行。并不是所有的事物都需要競爭，生活上次于別人并不可恥。要充分了解自身的還款能力，避免陷入“借錢還錢”的惡性循環(huán)，努力養(yǎng)成富有彈性的消費習慣[3]。要學會理性對待信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，使很多大學生呈現(xiàn)兩極分化情緒，一方面沉迷于網(wǎng)購的歡樂，另一方面背負還款壓力。因此，一定要擺脫透支心理依賴，樹立正確的學習目標，把時間和精力放在學習上。

學校應(yīng)加強引導(dǎo)學生樹立正確的消費觀。針對大學生消費現(xiàn)狀及消費教育誤區(qū)，開設(shè)相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，邀請相關(guān)專業(yè)人員幫助學生了解信貸行業(yè)發(fā)展狀況和信貸產(chǎn)品風險隱患，及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，盡可能地減少對學生的危害。

家庭應(yīng)適當放手、適當警示、剛?cè)岵?。從小引?dǎo)子女樹立良好理財觀念和正確的消費觀，教育并引導(dǎo)子女根據(jù)家庭情況量入為出，制定理財計劃，盡量減少非理性消費。加強溝通，及時發(fā)現(xiàn)其心理變化與合理需求，給沒有經(jīng)濟獨立的孩子一定而又可控的空間，避免因為過度寵溺和“放養(yǎng)”而使孩子誤入歧途[3]。

借貸平臺要加強行業(yè)自律，規(guī)范引導(dǎo)自身產(chǎn)品健康發(fā)展，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制，對照法律規(guī)范和監(jiān)管要求合規(guī)運營，加強對大學生借貸產(chǎn)品知識的教育宣傳力度，清楚展示相關(guān)產(chǎn)品潛在風險，不蓄意誘導(dǎo)大學生消費[4]。除了對用戶進行大學生身份認證外，還應(yīng)針對大學生設(shè)置更加多樣化的償還形式，努力降低大學生逾期還款概率。

政府在加強消費金融行業(yè)監(jiān)管的同時，要繼續(xù)完善相關(guān)立法。建議針對大學生尚未進入社會、經(jīng)濟來源不穩(wěn)定、償還能力不足等群體特點，合理設(shè)立借錢消費限額及適度利息標準，減少大學生非理性的盲目透支消費行為。

5 結(jié)語

大學生消費觀高度可塑。只是由于便捷的支付手段與一系列借貸平臺客觀上的誘惑，才使大學生理性消費計劃發(fā)生動搖。只要社會重視、平臺進一步改進產(chǎn)品品質(zhì)，學校逐步加強引導(dǎo)，大學生完全可以做到在透支消費中掌握分寸、理性消費，摒棄“一時爽”，追求并真正做到“一直爽”。

注：本文是荊楚理工學院2018—2019學年第2學期市場營銷專業(yè)2017級1班《市場調(diào)查方法》《市場調(diào)查方法實訓(xùn)》的課程作業(yè)。學生自由分組、自主擇題、自主設(shè)計問卷并調(diào)研、撰寫，任課教師梁小青全程指導(dǎo)。本組成員：龍秀（組長），女，1999年，湖北隨州人;封曉雪，女，1999年，湖北黃岡人;邢紫娟，女，2000年，湖北黃岡人;王娜，女，1999年，湖北黃石人;龍秀（執(zhí)筆）。

參 考 文 獻

[1]任艷.對青年透支消費行為的理性審視與引導(dǎo)[J].青少年研究（山東省團校學報），2008（3）：21-23.

[2]江貴勤，白江波.貴州高校大學生超前消費現(xiàn)狀的研究——以貴州師范大學為例[J].中國集體經(jīng)濟，2018（2）：32-34.

[3]鐘敏容，蘇可云，張鵬，等.廣東省在校大學生使用螞蟻花唄現(xiàn)狀及問題分析[J].金融經(jīng)濟，2018（20）：84-87.

[4]鄭彩萍，陳欽.福建省大學生信用卡存在的問題和對策[J].金融經(jīng)濟，2014（22）：99-101.