丁美美

【摘 要】金融排斥指在金融體系中，一些特定群體缺少金融服務(wù)的一種狀態(tài)。在我國中西部一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融排斥問題普遍存在，為了響應(yīng)黨中央與國務(wù)院下達(dá)的加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的指示，優(yōu)化民生金融環(huán)境、縮小城鄉(xiāng)貧富差異、促進(jìn)社會和諧共建，有必要針對當(dāng)下日益突出的金融排斥問題開展研究。文章以青海省為例，對金融排斥的幾種表現(xiàn)形式、產(chǎn)生原因和處理對策進(jìn)行分析，以期緩和金融排斥現(xiàn)象。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)學(xué);金融排斥;平衡發(fā)展;貧富差異

【中圖分類號】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）02-0036-02

0 引言

2013年11月，黨中央召開第十八屆三中全會，在此次會議中，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展成為重要的議題之一，會議通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次在官方提出了抑制金融排斥、發(fā)展普惠金融體系的目標(biāo)。青海省作為我國中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后的省份，因政策、地理等多方面因素作用，使得當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)了較為嚴(yán)重的金融排斥問題，基礎(chǔ)金融服務(wù)無法有效地覆蓋當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村地區(qū)，導(dǎo)致扶貧與開發(fā)工作難以在當(dāng)?shù)氐玫接行У赝七M(jìn)，降低了扶貧效果。為了響應(yīng)國家號召，有必要針對青海省金融排斥出現(xiàn)的原因進(jìn)行分析，系統(tǒng)性、階段性地推進(jìn)惠普金融在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展，對全面實(shí)現(xiàn)小康社會和穩(wěn)定社會環(huán)境有著重要且積極的作用。

1 金融排斥的特征

金融排斥現(xiàn)象一般針對特定的中低收入人群，由于我國金融體系、機(jī)構(gòu)存在不完善之處，使得部分地區(qū)的特定人群難以享受到平等的金融服務(wù)，以下對青海省金融排斥的特征和起因進(jìn)行分析。

1.1 環(huán)境排斥

青海省位于我國中西部，總面積為72.10萬km2，人口僅為600萬左右，表現(xiàn)為明顯的地廣人稀特征，當(dāng)?shù)丶s70%的人口為農(nóng)牧民，在這種環(huán)境背景下，金融設(shè)施的建設(shè)、運(yùn)營投入遠(yuǎn)高于其營業(yè)收入。據(jù)2017年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，青海省約有50%以上的縣級以下單位，缺少銀行、儲蓄所等基礎(chǔ)金融設(shè)施，在金融排斥方面，表現(xiàn)為明顯的環(huán)境排斥特點(diǎn)。

1.2 利率排斥

在我國現(xiàn)行的貸款制度中，農(nóng)牧民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所產(chǎn)生的貸款利率，較一般商業(yè)貸款利率高30%以上，在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的政策號召下，青海省亟需大量貸款資金，以對當(dāng)前的農(nóng)牧業(yè)進(jìn)行升級，但當(dāng)?shù)鼐用竦馁J款償還能力及利率承受能力均較低，在融資過程中表現(xiàn)為較弱的議價(jià)能力，因此當(dāng)?shù)貙鹑隗w系產(chǎn)生了一定的排斥，金融體系也出現(xiàn)了對當(dāng)?shù)氐慕鹑谂懦猬F(xiàn)象，這種雙方共同的排斥，嚴(yán)重阻礙了金融行業(yè)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

1.3 營銷排斥

隨著我國線上虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)通過線下推廣的金融服務(wù)，現(xiàn)已經(jīng)逐漸向線上發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前虛擬經(jīng)濟(jì)的最大業(yè)務(wù)群，然而在青海省，因區(qū)域面積較大且發(fā)展滯后，電信業(yè)的推廣成本、金融服務(wù)的營銷成本均較高，線上金融普及化極低，造成青海省被以線上推廣的金融機(jī)構(gòu)列為次級市場，較少投入營銷資源，出現(xiàn)營銷排斥的現(xiàn)象。

2 金融排斥現(xiàn)象出現(xiàn)的內(nèi)在原因

環(huán)境排斥、利率排斥和營銷排斥是金融排斥在青海省的主要表現(xiàn)特征，以下對產(chǎn)生這些表現(xiàn)特征的內(nèi)在原因進(jìn)行分析。

2.1 市場信用體系不穩(wěn)固

據(jù)2017年的青海省人均可支配收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，青海省人均可支配收入僅為9 145元人民幣，且青海省貧富差異較大，從事畜牧生產(chǎn)的農(nóng)戶，收入水平遠(yuǎn)不足城市居民，因此當(dāng)?shù)刭J款償還能力較弱，當(dāng)出現(xiàn)大面積氣候?yàn)?zāi)害時，當(dāng)?shù)劂y行貸款壞賬率顯著提升，因我國當(dāng)前信用體系建設(shè)正處于初級階段，覆蓋青海省還需一定的時間，加之當(dāng)?shù)刭J款償還能力存在先天劣勢，可以推斷當(dāng)?shù)氐氖袌鲂庞皿w系較不穩(wěn)固，這種不穩(wěn)定性也增大了金融投資行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 資本市場的逐利性

我國當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)體系，是基于經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展而來的，因此在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中，不可避免地存在較為嚴(yán)重的資本市場逐利性特征，對此國家和政府持允許態(tài)度。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究結(jié)果表明，居民貸款量與可支配收入間呈正相關(guān)的關(guān)系，且貸款量越大、周期越長，金融體系所獲得的利潤也越高。在青海省，當(dāng)?shù)爻鞘芯用窈娃r(nóng)牧民共同的貸款特征是金額小、筆數(shù)多、周期短，雖根據(jù)國家政策，銀行可以適當(dāng)提升貸款利息，但考慮到資金分散、償還風(fēng)險(xiǎn)高等問題，金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益不甚理想，因此在資本集團(tuán)的投資過程中，青海省并非發(fā)展資本市場的理想?yún)^(qū)域。

2.3 政策落實(shí)困難

為了緩解青海省的金融排斥問題，黨的十八屆三中全會中制定了發(fā)展普惠金融的目標(biāo)，但根據(jù)多年來的實(shí)際實(shí)施情況不難看出，這項(xiàng)政策在青海省的落實(shí)，出現(xiàn)了較大的阻力，在落實(shí)過程中，出現(xiàn)了兩個較為嚴(yán)重的阻力。第一，局域覆蓋面窄。隨著政策的下達(dá)，經(jīng)過5年的實(shí)踐，僅在青海省西寧、玉樹、格爾木等相對較大的幾個城市中，金融體系的數(shù)量得以提升，但金融網(wǎng)點(diǎn)的密度依舊遠(yuǎn)低于全國平均標(biāo)準(zhǔn)，對于海東、海西等較小的城市，普惠金融政策并未達(dá)到預(yù)期效果。第二，當(dāng)?shù)刎?cái)政資金嚴(yán)重不足。因當(dāng)?shù)厣a(chǎn)力水平限制，青海省的財(cái)政資金長期面臨不足的情況，新政策的實(shí)施需要一定的財(cái)政資金支持，但是從實(shí)際情況看來，當(dāng)?shù)卣狈梢怨膭罱鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展的空閑資金，導(dǎo)致中央政策難以落地，執(zhí)行效果偏差。

3 緩解金融排斥的對策建議

金融排斥作為金融市場不良發(fā)展的一種情況，嚴(yán)重阻礙了青海省的區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作，對此有必要針對當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，提出一些能夠緩解金融排斥的對策建議。

3.1 完善征信體系建設(shè)

征信體系是穩(wěn)定金融投資者投資信心，鼓勵金融機(jī)構(gòu)前來投資的重要基礎(chǔ)，為了緩解青海省的金融排斥現(xiàn)象，首先需要從青海省的實(shí)際情況入手，將信用體系不完整列為金融排斥的最主要內(nèi)因，通過完善征信體系建設(shè)，提升青海省的金融信用水平。目前在業(yè)內(nèi)較為認(rèn)可的征信體系建設(shè)方式為信用額度制，即根據(jù)青海省居民的實(shí)際情況，對其進(jìn)行金融評級，評定信用額度，信用額度將為貸款額度、投資利息等參數(shù)的制定提供主要參考。通過抵押或國家強(qiáng)制力的方式，對征信體系進(jìn)行維護(hù)，以確保征信體系的穩(wěn)步建設(shè)。

3.2 建設(shè)本土特色的金融體系

在當(dāng)前形勢下，青海省很難僅依靠外界金融服務(wù)，消除金融排斥現(xiàn)象，對此，青海省應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定具有本土特色的金融服務(wù)體系。針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村遠(yuǎn)多于城市的情況，通過政府牽頭，設(shè)置無競爭的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)從城市向農(nóng)村地區(qū)推廣，對于過于偏遠(yuǎn)的地區(qū)，可以通過郵件匯款、電話轉(zhuǎn)賬等初級金融服務(wù)，對其實(shí)現(xiàn)最基本的覆蓋，實(shí)現(xiàn)從無到有的過渡。

3.3 適當(dāng)?shù)恼邇A斜

限制青海省金融服務(wù)推廣的重要原因之一是貸款利率偏高。區(qū)域普遍性的高貸款利率是我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)政策過于粗放的結(jié)果，也是銀行金融體系發(fā)展不成熟的表現(xiàn)，對此，應(yīng)當(dāng)從政策方面入手，通過細(xì)化貸款政策，對于小微型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展等需要一定資金且具有一定前景的新興產(chǎn)業(yè)，提供政策傾斜，適當(dāng)降低貸款利率或提供利率補(bǔ)助，使政府的政策支持能在實(shí)際中得到表現(xiàn)，加速中央政策的落實(shí)。

4 結(jié)語

青海省是我國中西部大省，因地廣人稀和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，導(dǎo)致金融行業(yè)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展相對落后，甚至在最近幾年出現(xiàn)了金融排斥現(xiàn)象。為了響應(yīng)中央發(fā)展普惠金融的號召，本文對青海省金融排斥的特點(diǎn)、內(nèi)在起因進(jìn)行了分析，并針對這些內(nèi)因，提出了一些具有針對性的對策建議，以期緩解青海省金融排斥現(xiàn)象。在未來的工作中，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化青海省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，使其擁有足夠的金融發(fā)展的土壤，吸引金融投資。

參 考 文 獻(xiàn)

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[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]