王偉

摘 要：普惠金融是一項(xiàng)實(shí)現(xiàn)社會各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效金融服務(wù)的重要戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融的意義重大而又深遠(yuǎn)。近年來我國普惠金融的發(fā)展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風(fēng)險。文章對普惠金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的對策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務(wù)

0 引言

2005年聯(lián)合國推出普惠金融概念后，國際社會開始對其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達(dá)國家、地區(qū)大力推動普惠金融發(fā)展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發(fā)文大力推動我國普惠金融的發(fā)展，旨在讓社會各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

在政府大力推動、社會各界共同努力下，中國的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進(jìn)步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達(dá)到一定水平，移動互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達(dá)到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求和社會的期望還是有非常大的差距。如何進(jìn)一步推動普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1 我國普惠金融發(fā)展中暴露的問題

1.1 普惠金融頂層設(shè)計不到位

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺了很多相關(guān)的政策文件來推動其發(fā)展。這些文件在宏觀層面上對普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，但是沒有進(jìn)行細(xì)化，對普惠金融沒有一個系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外，在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面頂層設(shè)計也存在問題。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對象比較特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。

1.2 對普惠金融認(rèn)識不到位

無論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費(fèi)者都存在對普惠金融認(rèn)識不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風(fēng)險問題，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，要不就是感覺風(fēng)險過大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。

同時，由于普惠金融服務(wù)的消費(fèi)者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易在對普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風(fēng)險問題，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的社會影響，從而制約普惠金融發(fā)展。

1.3 普惠金融服務(wù)體系不健全

目前，我國已經(jīng)初步建立了以商業(yè)銀行為主、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象是高端客戶，對普惠金融發(fā)展缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進(jìn)展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)雖然服務(wù)對象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實(shí)力不足、技術(shù)相對落后，導(dǎo)致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機(jī)構(gòu)則大多數(shù)是靠財政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

1.4 普惠金融風(fēng)險控制體系不健全

普惠金融由于服務(wù)對象的特殊性，具有高風(fēng)險的特性。普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、運(yùn)營風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險等傳統(tǒng)風(fēng)險之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、資金挪用風(fēng)險、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風(fēng)險防范體系，在風(fēng)險控制方面存在較大的問題。普惠金融消費(fèi)者主要是長尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險控制。[2]因此許多金融機(jī)構(gòu)罔顧風(fēng)險，導(dǎo)致大量風(fēng)險積聚。

1.5 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面設(shè)計呆板，同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費(fèi)者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費(fèi)者缺乏對產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，普惠金融的風(fēng)險加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。這無疑對普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來不利影響。

2 促進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的對策建議

2.1 加強(qiáng)頂層設(shè)計，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融的發(fā)展應(yīng)該是以市場為主導(dǎo)，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國政府應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會效益與經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一。

在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺普惠金融法律法規(guī)，對普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范的同時為其保駕護(hù)航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺建設(shè)，積極結(jié)合金融科技，擴(kuò)大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發(fā)展中遇到的信息不對稱的問題。最后，加強(qiáng)監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2 提高認(rèn)識，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)

一方面，對普惠金融服務(wù)的提供者加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識，使其清楚認(rèn)識到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍(lán)?！?，等待普惠金融服務(wù)的提供者大力開拓。同時發(fā)展普惠金融時不能罔顧風(fēng)險，不能盲目推進(jìn)，應(yīng)遵循市場規(guī)則積極推進(jìn)。

另一方面，要完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進(jìn)行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費(fèi)者能夠理性地運(yùn)用金融工具來享受金融服務(wù)。同時，政府應(yīng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時妥善處理，保護(hù)弱勢群體的合法權(quán)益。如此，方能營造出一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動普惠金融的發(fā)展。

2.3 健全完善普惠金融服務(wù)體系，深化金融體制改革

國家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。國家應(yīng)在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類資本進(jìn)入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機(jī)構(gòu)，以此增強(qiáng)直接服務(wù)普惠金融消費(fèi)者的力度。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能和能力也要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)，全面扶持普惠金融的發(fā)展。

2.4 借助金融科技，健全普惠金融風(fēng)險控制體系

隨著普惠金融的高速發(fā)展，潛在的金融風(fēng)險也正在不斷積聚。目前大部分普惠金融服務(wù)的提供者對風(fēng)險的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發(fā)展需要。我國已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化的普惠金融發(fā)展體系，在風(fēng)險防控時我國也應(yīng)該借助金融科技的特征將其合理地運(yùn)用到普惠金融的風(fēng)險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險控制體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該積極主動將大數(shù)據(jù)等金融科技運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險分析和評估水平，完善風(fēng)險控制模型，準(zhǔn)確識別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險。而各級政府也應(yīng)出臺相應(yīng)的扶持政策，推動普惠金融數(shù)字化的進(jìn)程。

2.5 降低融資成本，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)

普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者金融需求多樣性的特點(diǎn)，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費(fèi)者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費(fèi)者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費(fèi)者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式方面進(jìn)行合理設(shè)計，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計時要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費(fèi)者提供金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)利益和社會利益中找到平衡點(diǎn)，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供“普惠”的金融服務(wù)。

3 結(jié)語

普惠金融對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、全社會的均衡發(fā)展都有著非常重大而又深遠(yuǎn)的意義。普惠金融發(fā)展中必然會面臨一系列問題，面對這些問題我們要結(jié)合我國的國情，積極探索、主動創(chuàng)新。相信在政府、社會各界共同努力下，我國一定能夠構(gòu)建一個健康、規(guī)范、有序、充分競爭的普惠金融市場，從而實(shí)現(xiàn)和諧金融的目標(biāo)。

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