嚴(yán)佳瑤 王甜 張國(guó)立

摘要：目前共享經(jīng)濟(jì)日趨流行，共享汽車(chē)因其線(xiàn)上化操作的便利性也受到眾多人的喜愛(ài)，但在其運(yùn)營(yíng)和使用中卻因保險(xiǎn)制度的不完善，使得遭遇風(fēng)險(xiǎn)大，保證額度低等問(wèn)題。本文將通過(guò)案例問(wèn)題分析以及相關(guān)文獻(xiàn)查閱，旨在對(duì)促進(jìn)共享汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為共享汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供可行性意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：共享汽車(chē)? 保險(xiǎn)? 創(chuàng)新

一、緒論

近年來(lái)，共享汽車(chē)已經(jīng)逐漸進(jìn)入并改變著人們的生活方式，根據(jù)《2019年中國(guó)分時(shí)租賃行業(yè)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)表明，2019年初國(guó)內(nèi)共享汽車(chē)企業(yè)超過(guò)1600家，共享汽車(chē)總數(shù)量在11萬(wàn)到13萬(wàn)輛之間，共享汽車(chē)整體市場(chǎng)規(guī)模近30億萬(wàn)元人民幣。在共享汽車(chē)高速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)中的一些問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)，尤其是共享汽車(chē)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后的經(jīng)濟(jì)賠償更是備受關(guān)注，《2017中國(guó)共享汽車(chē)現(xiàn)狀與趨勢(shì)報(bào)告》調(diào)查顯示，約74%的共享汽車(chē)用戶(hù)在發(fā)生交通事故后無(wú)法承擔(dān)高額賠償，不僅如此，共享汽車(chē)在發(fā)生交通意外事故之后所出現(xiàn)的事故責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題也備受關(guān)注，例如，梁修誠(chéng)、葉建紅（2017）的研究指出，目前應(yīng)將共享汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中最需要關(guān)注的問(wèn)題集中在共享汽車(chē)駕駛風(fēng)險(xiǎn)的分析、事故責(zé)任明確認(rèn)定的規(guī)章制度等方面。不僅如此，考慮到保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的相互依存關(guān)系，與共享汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品也受到了學(xué)者及業(yè)內(nèi)相關(guān)人員的關(guān)注，遺憾的是，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上尚未出臺(tái)和共享汽車(chē)有關(guān)的較為成熟的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而聶勇（2015）就指出在應(yīng)對(duì)共享汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該鼓勵(lì)共享汽車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)新的分時(shí)租賃汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為交強(qiáng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，但是，由于共享汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和復(fù)雜性，相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)化過(guò)程還需要進(jìn)一步深入研究。

根據(jù)目前共享汽車(chē)的市場(chǎng)現(xiàn)狀以及學(xué)者的相關(guān)研究，本文從保險(xiǎn)公司、共享汽車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、共享汽車(chē)用戶(hù)這三方主體出發(fā)，分析目前共享汽車(chē)在使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及共享汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題中存在的缺陷，嘗試為完善共享汽車(chē)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新共享汽車(chē)保險(xiǎn)提供理論支持。

二、共享汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題分析

根據(jù)共享汽車(chē)交通事故案例以及對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的查閱研究分析，發(fā)現(xiàn)共享汽車(chē)交通事故責(zé)任問(wèn)題眾多，主要涉及到保險(xiǎn)公司、共享汽車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平臺(tái)”）及共享汽車(chē)用戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“用戶(hù)”）三方主體之間相互的責(zé)任糾紛。

（一）保險(xiǎn)公司與平臺(tái)之間的問(wèn)題研究

1.共享汽車(chē)的使用性質(zhì)存在爭(zhēng)議。在共享汽車(chē)的使用性質(zhì)問(wèn)題上，大多數(shù)平臺(tái)認(rèn)為其所屬車(chē)輛是以租賃形式交于用戶(hù)自用，用戶(hù)租車(chē)后與私家車(chē)使用途徑相同，其使用性質(zhì)為非運(yùn)營(yíng)，因此在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)將汽車(chē)的使用性質(zhì)登記為非運(yùn)營(yíng)。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，平臺(tái)將用于租賃盈利的車(chē)輛在投保時(shí)登記為非運(yùn)營(yíng)車(chē)輛，其使用性質(zhì)不實(shí)，加之共享汽車(chē)的使用具有不特定性，會(huì)導(dǎo)致車(chē)輛的危險(xiǎn)程度比承保時(shí)要高，兩者為此爭(zhēng)執(zhí)不下，從而出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的糾紛問(wèn)題。

2.平臺(tái)為共享汽車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)投保保額較低。目前，非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額通常在50萬(wàn)元以上，大部分私家車(chē)保額甚至達(dá)到100萬(wàn)元以上，而共享汽車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)公司大多都只投保了5萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。與非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保額相比，共享汽車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)投保的保險(xiǎn)金額完全不能夠應(yīng)對(duì)共享汽車(chē)出事故所能賠付的最高限額。不僅如此，目前車(chē)輛保險(xiǎn)額度及免責(zé)條款問(wèn)題爭(zhēng)議也較多。在共享汽車(chē)肇事類(lèi)案件中常常涉及車(chē)輛保險(xiǎn)額度和免責(zé)條款問(wèn)題，車(chē)輛保險(xiǎn)額度一般會(huì)在分時(shí)租賃協(xié)議中列明，但當(dāng)保險(xiǎn)額度不能覆蓋賠償數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司以協(xié)定的保險(xiǎn)金額為由，不予超額理賠，而用戶(hù)也無(wú)力承擔(dān)，因此引發(fā)了雙方矛盾。

3.保險(xiǎn)市場(chǎng)中沒(méi)有匹配的共享汽車(chē)保險(xiǎn)。唐千皓（2018）提出，共享汽車(chē)在國(guó)內(nèi)近幾年的發(fā)展中，發(fā)生了幾起重大的交通事故，由于其相較于傳統(tǒng)私家車(chē)以及傳統(tǒng)汽車(chē)租賃業(yè)中的特殊性，引發(fā)了人們對(duì)于共享汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新的思考。但是，現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是針對(duì)出租車(chē)和私家車(chē)，對(duì)于這種新興的共享汽車(chē)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)制度不夠完善。對(duì)于這類(lèi)問(wèn)題，UBI車(chē)險(xiǎn)模式提供了一些解決思路，UBI車(chē)險(xiǎn)是一種根據(jù)駕駛?cè)藛T的實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、里程、具體駕駛行為，衡量車(chē)險(xiǎn)應(yīng)繳額的險(xiǎn)種，采用車(chē)載設(shè)備（例如OBD車(chē)載記錄）收集駕駛?cè)藛T駕駛行為和習(xí)慣數(shù)據(jù)，從而對(duì)駕駛?cè)藛T的駕駛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)值型的評(píng)估。

（二）保險(xiǎn)公司與用戶(hù)之間的問(wèn)題研究

1.道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題異常嚴(yán)重。因?yàn)楣蚕砥?chē)駕駛?cè)藛T的頻繁多變性，保險(xiǎn)公司無(wú)法確定由駕駛?cè)藛T的屬性，駕駛員的年齡、駕齡、性別、職業(yè)等因素都會(huì)不同程度的影響風(fēng)險(xiǎn)的大小，這比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)中駕駛員的影響因素更加復(fù)雜和難以確定。由于共享汽車(chē)的非私有性，用戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)較為普遍，不愛(ài)惜車(chē)輛、車(chē)輛的刮蹭、急停急剎、車(chē)輛隨意停放、直接將寵物放入車(chē)內(nèi)、甚至故意性的損壞等行為，都會(huì)增大后續(xù)租用車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)，從而為保險(xiǎn)公司的承保工作帶來(lái)了一些困難。

2.第三方受害者利益無(wú)法得到充分保障。當(dāng)保險(xiǎn)公司和駕駛?cè)说馁r償行為發(fā)生沖突時(shí)，第三方受害者的合法利益無(wú)法得到真正保障。一方面，當(dāng)共享汽車(chē)駕駛?cè)舜嬖诰岂{等違法行為，或者在事故發(fā)生后存在逃逸，故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)免責(zé)條款主張不予理賠。但駕駛?cè)嗽隈{駛共享汽車(chē)時(shí)由于違反安全駕駛規(guī)范從而引發(fā)交通事故，駕駛?cè)苏厥绿右莼蛘邿o(wú)經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)巨額賠償時(shí)，第三方受害者往往認(rèn)為平臺(tái)也存在對(duì)其審查不當(dāng)?shù)呢?zé)任，要求平臺(tái)承擔(dān)賠償責(zé)任，從而發(fā)生糾紛。

（三）平臺(tái)與用戶(hù)之間的問(wèn)題研究

1.平臺(tái)難以審核登記用戶(hù)與駕駛?cè)藛T是否同一。目前存在的多數(shù)共享汽車(chē)索賠案例都表明，平臺(tái)對(duì)于共享車(chē)輛的登記用戶(hù)與駕駛?cè)藛T是否同一人無(wú)法進(jìn)行有效的審核，用戶(hù)往往會(huì)出現(xiàn)為他人解鎖共享汽車(chē)并交于他人駕駛，共享汽車(chē)的登記用戶(hù)本身離開(kāi)或乘坐于車(chē)輛其他位置，在這樣的案例中，最后引發(fā)事故時(shí)，對(duì)于責(zé)任的劃分往往會(huì)引起爭(zhēng)議。

2.條款協(xié)議問(wèn)題。目前大部分共享汽車(chē)的使用條款還不夠完善，尤其是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)處理方面，車(chē)輛的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)方在用戶(hù)協(xié)議中往往沒(méi)有進(jìn)行明確的書(shū)面提示，或者租車(chē)軟件僅僅提示用戶(hù)閱讀本公司協(xié)議，但很難控制用戶(hù)是否閱讀或是否認(rèn)真閱讀，這一情況造成大部分客戶(hù)在使用共享汽車(chē)出行時(shí)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)處在不盡知狀態(tài)，影響客戶(hù)的真實(shí)判斷。

三、共享汽車(chē)保險(xiǎn)創(chuàng)新建議

通過(guò)以上分析發(fā)現(xiàn)，目前共享汽車(chē)在經(jīng)營(yíng)、使用以及保險(xiǎn)等方面仍存在較多的問(wèn)題，針對(duì)以上問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于共享汽車(chē)保險(xiǎn)的創(chuàng)新本文提出以下建議。

（一）保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新

保險(xiǎn)創(chuàng)新是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要環(huán)節(jié)之一，通過(guò)對(duì)駕駛?cè)怂刭|(zhì)、租賃車(chē)輛狀態(tài)、現(xiàn)行政策法規(guī)等情況進(jìn)行總體分析，從而開(kāi)發(fā)適合用戶(hù)的專(zhuān)屬租賃產(chǎn)品。保險(xiǎn)創(chuàng)新不僅可以提高用戶(hù)體驗(yàn)、降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的社會(huì)化、構(gòu)筑良好共享風(fēng)控生態(tài)圈都具有重要意義。

（二）完善共享汽車(chē)平臺(tái)建設(shè)

共享汽車(chē)由于其便利性的特點(diǎn)已經(jīng)受到了大量消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者的青睞，為了保持這一種新型產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，共享汽車(chē)企業(yè)應(yīng)該為共享汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)充足的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，并關(guān)注共享汽車(chē)的日常維護(hù)。此外，通過(guò)不斷完善APP功能，快速、準(zhǔn)確、靈活的提供產(chǎn)品和服務(wù)，才能不斷提高用戶(hù)體驗(yàn)。

（三）提高用戶(hù)自身素質(zhì)

一方面，作為共享汽車(chē)的主體，特別需要注意的是提高用戶(hù)自身修養(yǎng)、提高全民共享意識(shí)，盡量減少主觀層面的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生;另一方面，目前共享汽車(chē)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)仍然相對(duì)淡薄，因此，需要不斷加強(qiáng)共享汽車(chē)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的專(zhuān)業(yè)性和普及性，提高用戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)、發(fā)掘保險(xiǎn)需求。

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作者單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)陜西省信用研究中心