葉澤峰

[摘要]隨著時(shí)代的變遷，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)生活需求也越來越高，從而衍生出很多的金融類信貸。雖說對(duì)我國的綜合實(shí)力起到了一定的推動(dòng)作用，但是由于金融信貸管理體系的不健全，也導(dǎo)致了很多的弊端，引起了社會(huì)的議論。因此加強(qiáng)金融信貸管理的研究刻不容緩。本文就金融信貸管理的強(qiáng)化策略進(jìn)行探討，并給出合理的相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]金融信貸管理 現(xiàn)狀 問題 強(qiáng)化措施

隨著我國改革開放的不斷深入，金融信貸開始在社會(huì)不斷涌現(xiàn)，各大銀行以及企業(yè)都相繼出現(xiàn)了五花八門金融信貸，而以往的金融信貸管理方式已經(jīng)不再適用于現(xiàn)在的社會(huì)，并且還會(huì)在日后的金融信貸管理工作中，產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。因此，金融信貸的管理必須在不斷的發(fā)展中進(jìn)行改進(jìn)，制定出適合當(dāng)今社會(huì)的金融信貸管理制度，為日后社會(huì)穩(wěn)步的發(fā)展，奠定良好的基礎(chǔ)。

一、金融信貸管理的現(xiàn)狀

在我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的新時(shí)期，金融信貸管理成了當(dāng)下比較熱門的話題。我國金融信貸管理工作在一次的進(jìn)行改進(jìn)，也取得了一定的成效，但是依舊有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。我國對(duì)金融管理的主要干預(yù)方式就是制定規(guī)章制度來約束企業(yè)以及銀行在信貸過程中的可能會(huì)存在的問題，以便提高金融信貸管理機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防止金融危機(jī)的出現(xiàn)。同時(shí)，我國也在不斷的加強(qiáng)金融管理相關(guān)部門的建設(shè)，注重金融信貸管理人才的培養(yǎng)，積極的推廣信用制度，為建設(shè)完整的金融市場(chǎng)做出改變。社會(huì)因此也掀起了一股金融信貸社會(huì)風(fēng)，惡意逃避銀行債務(wù)，不法機(jī)構(gòu)向?qū)W生推銷不良信貸，信用意識(shí)越來越低，都制約了我國金融信貸管理的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示18年去年新增人民幣貸款16.17萬億，同比增加2.64萬億元，是上年增量同期的三倍。當(dāng)然信貸增長迅速的同時(shí)，也存在很多的問題。銀監(jiān)半年開將近千余張罰單，沒收金額超過十億。銀行的信貸業(yè)務(wù)亂象已經(jīng)成為了重災(zāi)區(qū)。

為此，我國也在不斷的制定政策約束，跟普通大眾普及相關(guān)知識(shí)，提高人民對(duì)于金融信貸的認(rèn)知，提高對(duì)于金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。但是金融信貸除了法律約束以外，同時(shí)也需要銀行、個(gè)人、企業(yè)，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)相互進(jìn)行約束，才可以規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，形成良好的信貸風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。

二、金融信貸管理所存在的問題

（一）信貸管理中職責(zé)不明確，間接導(dǎo)致金融信貸的危機(jī)

按照現(xiàn)行信貸管理的方法，貸款是否能發(fā)放取決于上級(jí)，而正對(duì)貸款項(xiàng)目，企業(yè)的相關(guān)調(diào)查，評(píng)估都是由下級(jí)來完成。有些基層員工為了個(gè)人利益，往往對(duì)于貸款項(xiàng)目中存在的基本問題視而不見，一旦出現(xiàn)相關(guān)貸款，就開始互相推諉責(zé)任，間接導(dǎo)致金融信貸的危機(jī)。

（二）不全面的信貸資料，影響了金融信貸管理

信貸的相關(guān)檔案都是經(jīng)過銀行發(fā)放，再進(jìn)行管理，最后收回貸款的完整過程。信貸檔案一旦發(fā)生漏缺，就會(huì)阻礙收回相關(guān)貸款，導(dǎo)致貸款分析造成誤導(dǎo)，從而增加金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融信貸內(nèi)部管理不健全

一些基層領(lǐng)導(dǎo)的工作人員，只重視自己工作期間發(fā)放貸款的管理工作，一旦離職，手里的工作沒有交接清楚，就會(huì)造成新人不管舊賬的情況，導(dǎo)致一些貸款業(yè)務(wù)無人收回。其次銀行一旦出現(xiàn)重要崗位的輪換，貸款清收任務(wù)就無人負(fù)責(zé)，加大了銀行貸款的損失。

（四）社會(huì)集體信用出現(xiàn)了危機(jī)

因種種原因，企業(yè)經(jīng)營的不景氣，導(dǎo)致企業(yè)宣布破產(chǎn)倒閉的居多，部分企業(yè)間接或者直接逃避相關(guān)債務(wù)的行為越來越多，導(dǎo)致銀行貸款清收工作越來越難。同時(shí)企業(yè)抵押的房產(chǎn)，土地等私有財(cái)產(chǎn)，有時(shí)也被政府相關(guān)部門從保護(hù)主義出發(fā)，不積極配合銀行的清收工作，從而助長部分企業(yè)逃避貸款的行為，為金融信貸的管理工作增加了一定的障礙。

（五）金融管理制度的不健全

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，社會(huì)信貸風(fēng)的掀起，金融信貸不再是銀行專有產(chǎn)品，很多企業(yè)除了自有產(chǎn)品的開發(fā)以外，也增加了金融信貸業(yè)務(wù)。而在我國，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)都是相對(duì)獨(dú)立的，央行對(duì)此并沒有一個(gè)嚴(yán)格的約束，其法律法規(guī)都存在一定的漏洞，并沒有落實(shí)到金融信貸的實(shí)處。當(dāng)然只要有漏洞，就會(huì)存在一定問題，近期大學(xué)生信用貸款造成的利滾利的不良現(xiàn)象已經(jīng)布滿大半個(gè)校園，對(duì)學(xué)生的生活以及家庭都造成了巨大的影響。對(duì)此，為了保證我國金融信貸制度的順利進(jìn)行，與此配套的監(jiān)管措施必須落實(shí)，不應(yīng)存在重復(fù)監(jiān)管，甚至監(jiān)管真空的問題。

三、強(qiáng)化金融信貸管理的措施

（一）完善信貸自查自省制度，建議職工晉升通道

在信貸管理工作中，要加強(qiáng)各級(jí)自檢自查的力度和次數(shù)，實(shí)行責(zé)任制。每周組織各行不停的檢查，對(duì)檢查過程中，出現(xiàn)的問題一一研究，然后進(jìn)行整改，杜絕相關(guān)問題再次發(fā)生。同時(shí)也要建立職工晉升通道，讓職工對(duì)自己的工作產(chǎn)生一定的使命感和責(zé)任感。同時(shí)對(duì)信貸人員要求一定要符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，注重能力和素質(zhì)的雙面結(jié)合，可以實(shí)行持證上崗的招聘原則，打造專業(yè)化金融信貸水平。其次可以實(shí)行老信貸人帶新信貸人，有利于促進(jìn)員工之間的感情，也增強(qiáng)了新員工對(duì)于信貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及專業(yè)能力的培養(yǎng)。對(duì)員工可以實(shí)行一定的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)業(yè)績突出者給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績時(shí)常出現(xiàn)問題者進(jìn)行一定的處罰，時(shí)刻警醒著員工，又提高員工的積極性和責(zé)任心。

（二）改進(jìn)現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)人員組織架構(gòu)

可以設(shè)立三個(gè)部門明確相關(guān)責(zé)任，且彼此相互制約，第一個(gè)部門“金融信貸制度的制定權(quán)”主要是負(fù)責(zé)根據(jù)市場(chǎng)的情況，制定并修改銀行相關(guān)信貸的政策以及制度，規(guī)范信貸流程，以及對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模式進(jìn)行設(shè)計(jì)，相關(guān)的審查模式進(jìn)行規(guī)劃，對(duì)于審批權(quán)限的人員進(jìn)行界定，最終形成一套完整的金融信貸模式。這個(gè)信貸制度制度部門主要由信貸管理部人員實(shí)行，并監(jiān)督審查這項(xiàng)流程。第二個(gè)部門信貸發(fā)放執(zhí)行權(quán)，主要由信貸審查中心對(duì)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸前審查。對(duì)于審查結(jié)果需向?qū)徟俗龀鲆欢ǖ膱?bào)告，以便審批人更好的了解信貸者的相關(guān)情況。第三個(gè)部門風(fēng)險(xiǎn)管控部門，主要對(duì)部分企業(yè)還不起相關(guān)貸款，實(shí)行沒收不良資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。三個(gè)部門互相牽制，彼此又相輔相成。

（三）加強(qiáng)信貸人培訓(xùn)力度

根據(jù)市場(chǎng)不斷發(fā)展的情況下，增加相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也應(yīng)增加相對(duì)應(yīng)的管理人才，并進(jìn)行持續(xù)的培訓(xùn)。首先可以對(duì)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，每月利用相關(guān)時(shí)間，對(duì)各個(gè)層級(jí)的信貸人員進(jìn)行連續(xù)的培訓(xùn)。主要加強(qiáng)對(duì)于新業(yè)務(wù)管理制度的學(xué)習(xí)以及新業(yè)務(wù)操作流程的培訓(xùn)，加快信貸工作人員對(duì)于相關(guān)制度的不斷學(xué)習(xí)。明確信貸相關(guān)存在的風(fēng)險(xiǎn)，減少在實(shí)際操作過程中存在的問題。在訓(xùn)練的過程中，不斷的提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)以及個(gè)人修養(yǎng)，有效的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。最重要的一點(diǎn)強(qiáng)化信貸工作人員的道德意識(shí)，防止由于信貸工作人員自身思想問題，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。為此可以組織相關(guān)人員，收集一些信息或者案例進(jìn)行通報(bào)，從而起到敲山震虎的作用，并從自身尋找問題，發(fā)現(xiàn)漏洞，降低風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)整改。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸工作人員加強(qiáng)管理，提高相關(guān)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，把苗條扼殺在搖籃中，為營造良好的金融信貸環(huán)境做出努力。

（四）控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確定客戶信貸等級(jí)

建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。對(duì)于貸款大戶，落實(shí)到責(zé)任人，防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。完善客戶信息系統(tǒng)與相關(guān)管理系統(tǒng)的互通，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)防控體現(xiàn)，重視對(duì)跨地區(qū)，跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。完善對(duì)于信貸操作過程中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)管理，制定嚴(yán)格的貸款預(yù)警機(jī)制，以及責(zé)任人追究制度。保證中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。其次可以按照客戶信用等級(jí)的等級(jí)進(jìn)行劃分，客戶貸款的先后順序，來決定貸多貸少，貸與不貸，先貸還是后貸等等，以此來控制企業(yè)信貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立制度評(píng)價(jià)機(jī)制

根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，制定相關(guān)的金融信貸管理制度，包括用人相關(guān)制度，責(zé)任人制度，獎(jiǎng)懲制度，風(fēng)險(xiǎn)防范制度等等，所制定好的制度規(guī)定，可以在實(shí)行一段時(shí)間之后，啟用評(píng)價(jià)機(jī)制。即是對(duì)于現(xiàn)行的金融管理制度進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)其所存在的優(yōu)勢(shì)繼續(xù)保留，存在的問題進(jìn)行討論并根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)有情況重新制定相關(guān)管理制度，為達(dá)到完全適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制做出努力。

（六）完善金融信貸相關(guān)的法律法規(guī)，約束現(xiàn)有的信貸環(huán)境

要想金融信貸市場(chǎng)有序的進(jìn)行，就必須制定相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束不法行為。沒有規(guī)矩不成方圓，在這樣的金融市場(chǎng)大環(huán)境之下，必須有法律進(jìn)行約束金融信貸管理工作，才能使信貸有的放矢，有利于各個(gè)金融信貸企業(yè)制定相關(guān)制度，從而促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，減少因其他條件下存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

隨著金融市場(chǎng)的不斷開放，必須對(duì)金融相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行改革，增強(qiáng)金融信貸的管理功能，在金融信貸不斷進(jìn)行創(chuàng)新的情況下，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新又要兼顧相關(guān)創(chuàng)新對(duì)社會(huì)造成的影響，并根據(jù)實(shí)際情況對(duì)相應(yīng)的金融信貸做出規(guī)范，有效的保證金融信貸創(chuàng)新所造成的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。另外在加強(qiáng)金融管理和金融創(chuàng)新的同時(shí)，一定要完善金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，為信貸市場(chǎng)保駕護(hù)航。

（七）加強(qiáng)各個(gè)金融信貸機(jī)構(gòu)的溝通與交流，提升對(duì)于金融信貸管理的水平

各個(gè)金融信貸機(jī)構(gòu)的相互溝通與交流，有利于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，并提前做出預(yù)警。有利于各個(gè)企業(yè)借鑒其他企業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，制定完善的金融信貸管理體質(zhì)，加強(qiáng)了各個(gè)企業(yè)金融信貸之間信息的共享，帶動(dòng)整個(gè)金融信貸行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。另外，可以借鑒國際相關(guān)金融信貸的經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去除糟粕。吸收國外相關(guān)金融信貸企業(yè)的管理理念，提升金融信貸管理的總體水平。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)也成為生活中日益研究的話題。漸漸開始融入大眾的生活。因此在金融信貸不斷發(fā)展且創(chuàng)新的情況下，要想加強(qiáng)金融信貸的管理，國家就必須不斷的進(jìn)行金融信貸制度的改革，完善金融信貸相關(guān)的法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，為企業(yè)開展金融信貸工作提供正確的方向。此外企業(yè)也需要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的學(xué)習(xí)，與國際金融的聯(lián)系，借鑒優(yōu)秀的金融信貸管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國金融業(yè)信貸向國際的接軌，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國金融業(yè)管理工作的順利開展。