馬琳珺

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)有著十分迅猛的發(fā)展速度，其自從出現(xiàn)以來加快市場交易脫媒的步伐、完善了利率市場化、推動普惠金融的進程以及促進了中小企業(yè)的發(fā)展等。本論文首先論述了互聯(lián)網(wǎng)新金融的特點，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)當(dāng)今的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢，之后再分析我國互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)面臨的問題和挑戰(zhàn)，最終針對其所存在的問題給了相對應(yīng)的解決意見?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)作為金融業(yè)態(tài)中的第三種，深入研究其發(fā)展現(xiàn)狀有著很大的實際價值和理論價值。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)新金融 普惠金融 發(fā)展現(xiàn)狀

1引言

在最近幾年中，由于我國互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)普及和利率市場化的不斷深化，使得互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)也在快速向前發(fā)展。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)、移動支付的誕生以及云計算的影響都開始讓互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)和日常生活的聯(lián)系更加緊密，進而讓群眾從中得到了更多的好處。在中共十八大三中全會中，再次對普惠金融進行了探討，并且互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)在很大程度上推動了大眾金融和普惠金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)新金融還大幅度的降低了信息不平衡性以及減少了交易雙方的中間成本，推動了金融實現(xiàn)“第二次脫媒”的目標(biāo)。在云計算科技和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)中的主體交易會全部取決于市場利率，并且交易環(huán)境中沒有中介的存在，交易完全公開，進而促進了利率市場化的發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)新金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)新金融作為新誕生的金融業(yè)，其也被稱為第三金融業(yè)態(tài)。對于互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)來說，其由三個時期所構(gòu)成：第一時期是互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時期;第二時期是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起時期，第三方支付組織和P2P模式在這個時期內(nèi)逐漸發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融科技迅速發(fā)展;第三時期互聯(lián)網(wǎng)金融初步成型，并開始步入高速發(fā)展時期?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)的快速進步促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的進步，還給傳統(tǒng)金融體系帶來了變革，使金融體系迎來了新的發(fā)展契機，然而互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)還要更加規(guī)范其風(fēng)險管控環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)作為金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，并在云計算和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了服務(wù)、新金融市場、監(jiān)管系統(tǒng)以及產(chǎn)品為一體，所以能夠看出互聯(lián)網(wǎng)新金融擁有著下述五方面的特點：

第一，非常廣泛的覆蓋面積和傳播速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)的覆蓋范圍廣且傳播速度非?？?，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有著相同的特點。

第二，成本低。在互聯(lián)網(wǎng)新金融中雙方主體在進行產(chǎn)品交易的過程中都能夠在線上開展，進而使得雙方交易成本都進一步降低，減少了交易所涉及到的場地成本，還避免了實體營業(yè)網(wǎng)點的固定成本和實體店職工的勞動力成本，大幅度減少了金融產(chǎn)品交易的總費用。

第三，效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融通過大數(shù)據(jù)和云計算的基礎(chǔ)上來對長期數(shù)據(jù)進行深入研究，進而了解顧客的潛在需求和購物傾向，進而大大簡化交易的中間步驟，使支付手段更加便利，進而提高整個金融服務(wù)環(huán)節(jié)透明度和效率。

第四，強調(diào)顧客體驗?；セ莼ダ推降乳_放乃是互聯(lián)網(wǎng)新金融的本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)新金融十分重視顧客參與感以及和顧客之間建立聯(lián)系，能夠幫助企業(yè)實現(xiàn)扁平化管理、去銀行化以及線上化;并且還可以通過互聯(lián)網(wǎng)對數(shù)據(jù)進行歸納分析的熟悉，深入研究所有顧客的不同需要，并針對其需要打造個性化的金融服務(wù)，提高顧客對金融服務(wù)的滿意度，進而讓顧客擁有良好的服務(wù)體驗。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

3.1多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融由兩方面構(gòu)成，第一種傳統(tǒng)金融組織朝著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，第二種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)朝著金融領(lǐng)域方向發(fā)展。這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中都表現(xiàn)出十分明顯的多樣化。新興金融組織的迅速生長補足了傳統(tǒng)金融的市場缺陷，進而使金融市場得到進一步地健全和優(yōu)化。拍拍貸在2007年誕生意味著P2P網(wǎng)貸正式出現(xiàn)，隨后P2P網(wǎng)貸以不可抵擋之勢迅速向前進步，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品隨之出現(xiàn)，然而P2P網(wǎng)貸當(dāng)前還有著很多不足之處。

3.2數(shù)字化

第三方支付平臺的迅速發(fā)展使得多種“寶類”服務(wù)相繼誕生，讓廣大人民群眾擁有多種多樣的金融產(chǎn)品可供挑選，進而達(dá)到了普惠金融和大眾金融的目標(biāo)。這樣廣大群眾掌握金融產(chǎn)品并且在交易時沒有過多的中間環(huán)節(jié)，能夠按照自身意愿進行操作，進而有助于推動利率市場化的步伐和增強用戶體驗。支付寶的誕生意味著國內(nèi)非金融組織也開始步入支付市場，在此之后PayPal、易付寶等多種第三方支付平臺也不斷涌現(xiàn)。到2015年為止國內(nèi)有著超過270家的公司拿到了第三方支付的營業(yè)牌照，并且第三方移動支付在2017年時已經(jīng)取得了31.6億元的交易總量。金融市場交易的數(shù)字化十分明顯，總體來說互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)著平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢。

3.3融合化

現(xiàn)如今，傳統(tǒng)金融組織也深刻認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融是必然的發(fā)展態(tài)勢，所以也在短時間內(nèi)開展了改善和轉(zhuǎn)型，從阿里金融開始其他多家傳統(tǒng)金融組織也開始了自身模式的改革，比如民生銀行發(fā)布的“如意盈”、工商銀行推出的“工銀薪金寶”等。由于第三方移動支付的興起，導(dǎo)致多種銀行開始打造專屬的網(wǎng)上銀行、客戶端銀行等產(chǎn)品。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的市場環(huán)境中，傳統(tǒng)金融由過去的被逼轉(zhuǎn)型到當(dāng)前的主動迎合市場變化，互聯(lián)網(wǎng)新金融開始從之前的沖突轉(zhuǎn)變成相互融合實現(xiàn)雙贏。

3.4實體化

對于互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)來說，其和實體經(jīng)濟之間的聯(lián)系不斷密切，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)行業(yè)之間的融合，進而誕生了一系列新興的金融產(chǎn)業(yè)：例如鋼鐵金融、船舶金融等;同時和傳統(tǒng)技術(shù)的融合，進而誕生了高新技術(shù)金融、環(huán)保技術(shù)金融等;互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)額民生相融合，進而誕生了“三農(nóng)”金融以及民生保障金融等。實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)的不斷融合使得不同等級的金融需要得到滿足，互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)在實體化的過程中還使得多種實體產(chǎn)業(yè)得到更多的金融服務(wù)。

4我國互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)面臨的問題

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在自身的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢方面表現(xiàn)出多樣化、數(shù)字化、融合化和實體化的特點。然而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)新金融業(yè)態(tài)在發(fā)展過程中也存在著一系列的問題，這些問題重點表現(xiàn)在下述四個方面：