摘要：近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銀行只有正視自身問題并予以解決，才能鞏固其在金融領(lǐng)域的重要地位。本文分析了基于互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行面臨產(chǎn)品創(chuàng)新不足、不良貸款利率較高等問題，同時(shí)也帶來了新的機(jī)遇：利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行線上線下營(yíng)銷結(jié)合的模式;在新形勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍，積極尋求我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融創(chuàng)新

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自己的技術(shù)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍金融行業(yè)，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金等模式迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其交易成本低、融資速度快、準(zhǔn)入門檻低等特點(diǎn)深得消費(fèi)者喜愛，在此背景下，銀行業(yè)的發(fā)展迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融這一強(qiáng)勁對(duì)手，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式，但深處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的震動(dòng)，銀行業(yè)若要尋求突破，必須結(jié)合時(shí)代發(fā)展需要與時(shí)俱進(jìn)，探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下銀行業(yè)發(fā)展的新契機(jī)，更好地適應(yīng)當(dāng)今潮流。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行面臨的突出問題

1.商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的地位面臨考驗(yàn)

在商業(yè)銀行被行政指令驅(qū)使的過去，金融服務(wù)領(lǐng)域可供消費(fèi)者參考的選項(xiàng)極為有限，那時(shí)銀行在金融領(lǐng)域擁有絕對(duì)的霸主地位。自1978年經(jīng)濟(jì)體制改革以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平取得長(zhǎng)足進(jìn)步的同時(shí)，新的金融服務(wù)方式在金融領(lǐng)域遍地開花。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，出現(xiàn)了以眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣等為首的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融經(jīng)營(yíng)的高效聯(lián)合，進(jìn)而更好的辦理資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其用戶體驗(yàn)度高、效率高、服務(wù)成本低的特點(diǎn)迅速占據(jù)消費(fèi)者的個(gè)人生活。支付寶、微信支付的普及使出門只帶手機(jī)便可完成基本的居民日常消費(fèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)有所重合，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的地位有所動(dòng)搖。

2.理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

存款吸收然后貸出之間的利差是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品的利率要比銀行存款利率高，消費(fèi)者轉(zhuǎn)而將閑置資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，銀行存款減少，盈利的能力自然會(huì)下降，于是銀行開始籌備理財(cái)產(chǎn)品來吸引消費(fèi)者。自2005年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開辦以來，該項(xiàng)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)較快。然而受銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及貸款任務(wù)壓力的影響，理財(cái)產(chǎn)品形式單一，沒能抓住消費(fèi)者的眼球，而且消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)差異化趨勢(shì)，銀行從業(yè)人員沒能根據(jù)每個(gè)消費(fèi)者的具體情況進(jìn)行合理分析并制定相應(yīng)的資金投資和管理計(jì)劃。

3.小微企業(yè)融資難題亟待解決

關(guān)于小微企業(yè)融資難的話題一直以來熱度不減，佐證了這個(gè)問題的廣泛性。作為金融企業(yè)的商業(yè)銀行，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化為己任，踐行“二八定律”，然而小微企業(yè)作為底端那80%的顧客，雖不能為銀行帶來80%的利潤(rùn)，因?yàn)檫@個(gè)群體比較龐大，銀行仍有責(zé)任重視小微企業(yè)融資問題并將其妥善解決。在這方面郵政儲(chǔ)蓄銀行采取的相應(yīng)措施成效顯著：2014年郵儲(chǔ)銀行北京分行為小微企業(yè)融資開通“綠色通道”，并且為小微企業(yè)累計(jì)放貸47.8億元，除收取規(guī)定的貸款利息外，不再收取任何附加費(fèi)用，以實(shí)際行動(dòng)助力小微企業(yè)發(fā)展。這是其他商業(yè)銀行值得借鑒之處。

4. 高不良貸款率帶來金融風(fēng)險(xiǎn)

不良貸款是指借款人已經(jīng)或者將要不能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的商業(yè)銀行不良貸款率可知，從2010年以來商業(yè)銀行的不良貸款率一直呈上升趨勢(shì)。不良貸款的增加加重了銀行負(fù)債負(fù)擔(dān);同時(shí)不良貸款作為呆賬或者壞賬，對(duì)其計(jì)提必然影響銀行利潤(rùn);高不良貸款率會(huì)嚴(yán)重阻礙銀行經(jīng)營(yíng)，甚至?xí)?dǎo)致銀行破產(chǎn)。不良貸款對(duì)內(nèi)折損了銀行的可運(yùn)營(yíng)資金，對(duì)外則消耗了銀行信用，在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的形勢(shì)下，必須重視不良貸款帶來的不利影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

1.推動(dòng)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷滲透，加速了金融業(yè)相關(guān)制度政策的調(diào)整與創(chuàng)新。以第三方支付業(yè)務(wù)為例，以支付寶、財(cái)付通為首的第三方支付企業(yè)取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，已經(jīng)開始互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，日常生活中的水電費(fèi)、校園生活中的學(xué)生卡繳費(fèi)等與生活息息相關(guān)的類似繳費(fèi)也能通過第三方支付解決，這些業(yè)務(wù)為客戶帶來便利，啟迪商業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)銀行從業(yè)人員的服務(wù)水平提出了更高的要求。

2.營(yíng)銷模式的線上與線下結(jié)合

商業(yè)銀行擁有四通八達(dá)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和遍及全國(guó)各區(qū)縣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步挖掘銀行網(wǎng)點(diǎn)的銷售功能，實(shí)施有效的交叉銷售，不要讓一些網(wǎng)點(diǎn)只是單純的存取款功能。商業(yè)銀行要繼續(xù)增強(qiáng)電子銀行的交易結(jié)算功能，以銀行無與倫比的資源優(yōu)勢(shì)搶占支付業(yè)務(wù)份額，同時(shí)也可在電子銀行平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

3.為用戶提供個(gè)性化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生深刻的變化，客戶對(duì)銀行的服務(wù)水平要求不斷提高，同時(shí)呈現(xiàn)個(gè)性化和差異化趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行必須了解客戶的意愿，為客戶量身定做屬于自己的理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行也遵循差異化的營(yíng)銷規(guī)律，尋求客戶長(zhǎng)期的合作意向，實(shí)現(xiàn)更深層次的價(jià)值。

四、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

1.拓寬銀行業(yè)務(wù)的客戶范圍和業(yè)務(wù)渠道

目前城市企業(yè)仍是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，主要客戶仍是城市人口，隨著人民生活水平的不斷提高，城郊和農(nóng)村人口的金融服務(wù)需求顯著增強(qiáng)，但農(nóng)村居民大多受文化水平的限制，對(duì)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)知之甚少，這便需要銀行開拓農(nóng)村市場(chǎng)，如有可能應(yīng)盡量多地在農(nóng)村和城郊設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。在這方面成效顯著的是郵儲(chǔ)銀行?！澳壳班]儲(chǔ)銀行已成為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、客戶數(shù)量最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。其中，郵儲(chǔ)銀行縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)占比超過70%，填補(bǔ)了212個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白”。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)提升資源配置效率，促使各資源各要素協(xié)調(diào)運(yùn)行，必須重視小微企業(yè)在金融市場(chǎng)的需求和發(fā)揮的作用。積極創(chuàng)新，秉持一種“居安思危”的態(tài)度，畢竟走可持續(xù)發(fā)展道路才是長(zhǎng)久之道。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念

收益與風(fēng)險(xiǎn)總是如影隨形，當(dāng)下銀行在不斷創(chuàng)收的同時(shí)，應(yīng)提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡可能地避免;建立包括事前預(yù)測(cè)、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理行為，并廣泛應(yīng)用到銀行各部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)甚至各項(xiàng)產(chǎn)品中;通過實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制措施，規(guī)范信息披露，同時(shí)對(duì)信息做好分析評(píng)估，可以減輕信息不對(duì)稱的影響;提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，通過各項(xiàng)措施盡可能降低不良貸款率;完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體自身建設(shè)以及客體的內(nèi)部控制建設(shè)。

3.與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期深遠(yuǎn)的良性競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系

在全球金融一體化的推動(dòng)下，利率市場(chǎng)化改革是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的互惠互助，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)，將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)結(jié)合，在存貸差不斷收緊的情況下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低融資成本;加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作，完善網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行的結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，鞏固商業(yè)銀行支付中介地位;學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。

4.穩(wěn)步提升信息技術(shù)水平的同時(shí)不斷提升服務(wù)質(zhì)量

在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過程中，高水平的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持是非常必要的，商業(yè)銀行務(wù)必重視信息技術(shù)人才，減少操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的不必要損失，拓寬服務(wù)渠道，如建立微信公眾號(hào)，既能起到對(duì)相關(guān)產(chǎn)品和政策的宣傳作用，也能積極發(fā)現(xiàn)客戶反饋的問題，加強(qiáng)與客戶的交互性溝通，了解客戶的切身需求，定期回訪，努力與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，在此過程中不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)水平和服務(wù)質(zhì)量。

結(jié)論

目前商業(yè)銀行的發(fā)展可能出現(xiàn)了某些問題，但毋庸置疑的是商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的地位與作用至今仍無可替代。豐富的業(yè)務(wù)資源和龐大的客戶資源讓商業(yè)銀行有很大的進(jìn)步和發(fā)展空間。我們身處一個(gè)快速變化的時(shí)代，一個(gè)開放和變革的時(shí)代，一個(gè)轉(zhuǎn)型的時(shí)代，商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展潮流，在充分發(fā)揮自己的在比較優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，拓寬銀行業(yè)務(wù)，不斷挖掘銀行的中間業(yè)務(wù)，樹立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立深度合作，不斷提高信息技術(shù)水平。

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作者簡(jiǎn)介：

張小雨（1996- ?），女，漢族，山東省梁山縣，在讀碩士研究生，中國(guó)石油大學(xué)（華東），研究方向：財(cái)務(wù)管理理論與實(shí)務(wù)。