張曉慧 周曉麗
摘要:行業(yè)政策支持、潛在的發(fā)展空間、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及保險(xiǎn)需求的快速增長(zhǎng),給開展相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展契機(jī);要解決相關(guān)法律法規(guī)缺位、互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)缺乏監(jiān)管、相互保險(xiǎn)參保風(fēng)險(xiǎn)難以分類等影響相互保險(xiǎn)健康發(fā)展的障礙,必須加強(qiáng)政府治理水平,引導(dǎo)公眾參與正規(guī)保險(xiǎn),設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分類機(jī)制,提高用戶體驗(yàn)度。
關(guān)鍵詞:相互保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人,通過(guò)訂立合同成為會(huì)員,并繳納保費(fèi)形成互助基金,由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。該定義體現(xiàn)出相互保險(xiǎn)的核心思想即風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互助共濟(jì)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,各經(jīng)濟(jì)主體面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)日益增強(qiáng),對(duì)保險(xiǎn)的需求也大為增加,在政府對(duì)相互保險(xiǎn)發(fā)展的高度重視以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟的背景下,互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生,互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展面臨著巨大的機(jī)遇。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展面臨的機(jī)遇
(一)政府政策支持保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
2014年8月,國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》,鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn),相互保險(xiǎn)的發(fā)展被正式提上日程;2015年2月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,該文件的出臺(tái)標(biāo)志著相互保險(xiǎn)的發(fā)展在我國(guó)實(shí)行了理論與實(shí)踐相結(jié)合的新一輪探索;2015年6月國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》,鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打破局限,支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,支持保險(xiǎn)資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。
(二)相互保險(xiǎn)擁有巨大發(fā)展空間
國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,截至2017年末,全球相互保險(xiǎn)收入占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的271%,覆蓋了93億人,占據(jù)了全球保險(xiǎn)市場(chǎng)近三分之一。目前,相互保險(xiǎn)在美國(guó)占比37%,在日本占比45%,在法國(guó)占比46%,中國(guó)占比僅03%。可見,在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上,相互保險(xiǎn)占據(jù)重要的市場(chǎng)地位。而作為世界第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)的中國(guó)占據(jù)份額卻極低,說(shuō)明相互保險(xiǎn)在我國(guó)是一個(gè)新生事物,發(fā)展相互保險(xiǎn)的各方面工作仍在試點(diǎn)之中,目前,被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的相互保險(xiǎn)僅有四家。
(三)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展
云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)化聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的成熟應(yīng)用正在滲透保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整個(gè)流程中,在產(chǎn)品端,保險(xiǎn)公司能夠利用多維大數(shù)據(jù)更加精確的度量風(fēng)險(xiǎn),運(yùn)用生物識(shí)別特征技術(shù)讓身份認(rèn)證更迅速,精準(zhǔn)定位保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售人群;在銷售端,人工智能和線上客服的引導(dǎo)和答疑大大降低了經(jīng)營(yíng)成本,提高了用戶滿意度,并能夠快速的推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)客戶的規(guī)模增長(zhǎng);在事故理賠端,圖像識(shí)別技術(shù)降低了理賠環(huán)節(jié)的人力成本,定損更快速,業(yè)務(wù)處理更高效。
(四)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求將快速增長(zhǎng)
國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做出戰(zhàn)略部署和規(guī)劃,2020年我國(guó)保險(xiǎn)密度將達(dá)到538美元/人。根據(jù)ICMIF統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截止2016年,美國(guó)保險(xiǎn)密度達(dá)4096美元/人,而我國(guó)保險(xiǎn)密度僅345美元/人,因此,我國(guó)保險(xiǎn)密度距離發(fā)達(dá)國(guó)家還有超過(guò)10倍的差距。從2016年暢銷的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)以及較低的保險(xiǎn)密度來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)不僅有巨大的市場(chǎng)需求,而且因技術(shù)的不斷創(chuàng)新可以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)中經(jīng)濟(jì)主體的需要。
二、互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要障礙
(一)相關(guān)法律法規(guī)缺位
由于相互保險(xiǎn)企業(yè)特殊的組織形式,我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)不完全適用甚至還存在著爭(zhēng)議。學(xué)者庹國(guó)柱以陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為研究對(duì)象,就相互保險(xiǎn)企業(yè)是否應(yīng)該征稅等問(wèn)題進(jìn)行了探討研究。其主要觀點(diǎn)是,相互保險(xiǎn)企業(yè)不以營(yíng)利為目的,不屬于《公司法》所規(guī)定的企業(yè)范疇,相互保險(xiǎn)企業(yè)不應(yīng)該繳納企業(yè)所得稅;另有此前備受爭(zhēng)議的“相互保”在升級(jí)為“相互寶”前,其產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含10%的管理費(fèi)用,由于相互保險(xiǎn)的會(huì)員共同參與經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),筆者認(rèn)為會(huì)員不應(yīng)該額外繳納管理費(fèi)用。諸如此類的爭(zhēng)議層出不窮,可見,我國(guó)在相互保險(xiǎn)的法律法規(guī)制定方面仍處于完善階段。
(二)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)缺乏監(jiān)管
2015年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,被外界解讀為相互保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)容的信號(hào),但許多實(shí)質(zhì)為眾籌的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)、互助式計(jì)劃以保險(xiǎn)的名義進(jìn)行集資,損害了消費(fèi)者的權(quán)益。
首先,互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)沒(méi)有通過(guò)精確的保險(xiǎn)精算制定相關(guān)保費(fèi)及賠付金,對(duì)所有投保人采用相同費(fèi)率,違背了保險(xiǎn)原則;其次,互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)資金運(yùn)作不透明,不受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督也極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);最后,互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)未提風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)能力較弱。大量違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)擾亂了互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)市場(chǎng),損害了相互保險(xiǎn)企業(yè)形象,阻礙了互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展。
(三)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)參保風(fēng)險(xiǎn)難以分類
首先,由于參保人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn),成員之間互不認(rèn)識(shí),不容易達(dá)成共識(shí),因此,互聯(lián)網(wǎng)模式下的約束機(jī)制作用降低。其次,不同人群發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率不同,如果不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類或者風(fēng)險(xiǎn)分類不足,將會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),這將吸引越來(lái)越多的高風(fēng)險(xiǎn)人群參保,而低風(fēng)險(xiǎn)用戶將逐步退出,導(dǎo)致會(huì)員分?jǐn)偝杀驹絹?lái)越高,最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。
三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展的建議
(一)加強(qiáng)政府治理水平,引導(dǎo)公眾參與正規(guī)保險(xiǎn)
首先,政府應(yīng)理論結(jié)合國(guó)際實(shí)踐制定出適應(yīng)相互制企業(yè)的法律法規(guī)和相關(guān)政策,對(duì)于相互制企業(yè)不應(yīng)該籠統(tǒng)對(duì)待,應(yīng)規(guī)范目前備受爭(zhēng)議的法律法規(guī),維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)公正公平公開的秩序,進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍。其次,對(duì)于低門檻高保障的互助平臺(tái),保監(jiān)會(huì)應(yīng)實(shí)時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、賠付能力、資金運(yùn)作透明等方面進(jìn)行嚴(yán)格稽查,杜絕集資者濫用投保人資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的行為。最后,政府及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等應(yīng)利用公共信息平臺(tái)、媒體、公開場(chǎng)合如全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日,對(duì)廣大消費(fèi)者盡責(zé)引導(dǎo),引導(dǎo)投保人正確參保,促進(jìn)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí),提高公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的甄別能力。
(二)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分類機(jī)制,提高用戶體驗(yàn)度
互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在做到將用戶需求碎片化、專屬化、定制化的基礎(chǔ)上,對(duì)參保人員進(jìn)行科學(xué)分類,保證會(huì)員之間的公平,避免逆向選擇的問(wèn)題。首先,互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)通過(guò)與國(guó)內(nèi)的電商平臺(tái)搭建橋梁,獲取大量數(shù)據(jù)源,分析用戶的潛在需求;其次,依據(jù)最能反映用戶繳費(fèi)能力、誠(chéng)信度的原則,從用戶消費(fèi)習(xí)慣、征信記錄、購(gòu)買記錄、參保記錄中挑選指標(biāo),并利用多元判別分析法檢驗(yàn)指標(biāo)間是否存在強(qiáng)相關(guān)性,保證指標(biāo)間的獨(dú)立性;最后,根據(jù)指標(biāo)對(duì)最終結(jié)果的影響程度分別賦權(quán),計(jì)算用戶得分。保險(xiǎn)公司利用最終結(jié)果將用戶進(jìn)行科學(xué)分類,可以降低用戶道德風(fēng)險(xiǎn),真正做到聚集同類風(fēng)險(xiǎn),對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群設(shè)定更高的保費(fèi)或提高參保門檻等條件,對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)用戶采用無(wú)賠付優(yōu)惠的條款,進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的參保機(jī)制,提高用戶體驗(yàn)度,以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)在我國(guó)的健康發(fā)展。
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〔本文系教育部大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)+金融共享經(jīng)濟(jì)模式創(chuàng)新研究”(項(xiàng)目編號(hào):201810636087)階段性研究成果〕
〔張曉慧(通訊作者)、周曉麗,四川師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院〕