朱琳 張晶晶 岳亞男 張碧瑩 鄭維琎

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融借貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，以大學(xué)生為借貸主體的校園貸成為其重要的組成部分。校園貸引發(fā)了大量不良的校園借貸事件。校園貸的出現(xiàn)本身是合法的，其優(yōu)點(diǎn)是中請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速，但由于監(jiān)管不嚴(yán)、學(xué)生不合理使用等原因引發(fā)了一系列惡性事件，成為高等院校及社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)問題。本文主要基于華北理工大學(xué)在校大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查，對(duì)校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策展開了一系列地研究。

【關(guān)鍵詞】校園貸 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 對(duì)策

引言：

目前校園貸平臺(tái)成為90，00后的某些學(xué)生所接受的融資借貸方式，由于大學(xué)生沒有獨(dú)立、穩(wěn)定的收入來源，而且資金開銷較大，大學(xué)生的資金需求更加促使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。因此，最近幾年來校園貸在我國(guó)大學(xué)校園得到快速發(fā)展。而原本可以達(dá)成共贏的產(chǎn)品被一些不法分子利用法律漏洞和學(xué)生未成熟心理進(jìn)行不正當(dāng)?shù)男麄髋c營(yíng)銷，導(dǎo)致校園悲劇不斷演練，“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。按理說校園貸產(chǎn)品設(shè)立初心是美好的，但是為何與大學(xué)生健康的生活產(chǎn)生矛盾和困擾，針對(duì)這種現(xiàn)象本文將從校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀著手，研究校園貸亂象原因并提出解決對(duì)策。

一、高校大學(xué)生的網(wǎng)貸現(xiàn)狀

采取抽樣調(diào)查的方式，以調(diào)查問卷形式對(duì)華北理工在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，發(fā)放調(diào)查問卷600份，收回有效問卷571份。問卷內(nèi)容包括個(gè)人信息，生活費(fèi)來源及消費(fèi)實(shí)況，以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度及使用狀況等。其中回收的有效問卷中，男性占比40.81%，女性占比59.19%。大二、大三學(xué)生填寫問卷占比較多。有23.12%大學(xué)生明晰網(wǎng)貸實(shí)況，60.77%的大學(xué)生對(duì)其了解浮于表面。11.38%的大學(xué)生每月消費(fèi)在800元以內(nèi)，超五成的大學(xué)生每月消費(fèi)在800-1500元之間，三成左右的大學(xué)生每月消費(fèi)在1500-2000元及以上。根據(jù)被調(diào)查學(xué)生填寫的每月消費(fèi)比例可以得出，大學(xué)生每月消費(fèi)大致用于伙食費(fèi)、個(gè)人購物和交際，而學(xué)習(xí)和其他消費(fèi)在每月消費(fèi)中占比較少。有一半以上的同學(xué)看過大學(xué)生欠貸后跳樓自殺的新聞甚至有一些同學(xué)表示身邊有過類似的事情發(fā)生。了解貸款公司的途徑大多通過手機(jī)及傳單、小廣告等。當(dāng)急需資金時(shí)，18.37%的大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，而81.36%的人則是通過其他形式來獲得資金，例如：向父母、朋友求助等。有近半成的大學(xué)生并不充分了解網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及逾期后果。對(duì)大學(xué)生還貸途徑的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后可以得知，大多數(shù)大學(xué)生會(huì)通過做兼職、剩余生活費(fèi)和問父母要錢這三個(gè)途徑來進(jìn)行還貸，但有部分同學(xué)會(huì)采取向其他公司貸款的形式進(jìn)行還貸，這種行為是十分不可取的，極有可能會(huì)借到高利貸。

二、目前校園貸的問題及原因分析

（一）現(xiàn)存問題

對(duì)于還未畢業(yè)，不具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生而言，校園貸填補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)的空白，網(wǎng)絡(luò)貸款不光提升了其購買能力，也在資金上鼓勵(lì)其投資創(chuàng)業(yè)，使其更早的接觸社會(huì)，并減輕家庭負(fù)擔(dān)。但多數(shù)大學(xué)生由于沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，缺乏信貸知識(shí)，加之一些無良網(wǎng)貸平臺(tái)通過非法渠道運(yùn)作高利率貸款使大學(xué)生陷入無法還清的泥沼，產(chǎn)生了例如河南某經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生利用其同學(xué)個(gè)人信息，網(wǎng)絡(luò)貸款60萬元，最終由于無力償還而跳樓自殺。又如校園貸曝出的“裸條借貸”，要求女大學(xué)生手持身份證的裸照作為網(wǎng)貸憑證等一系列社會(huì)事件。

由此可見，大學(xué)生由于無法及時(shí)償還高額網(wǎng)貸而導(dǎo)致的惡性結(jié)果讓我們愈加難以忽視。

（二）原因分析

1.大學(xué)生自身隱患

根據(jù)收回的問卷信息得出，從大學(xué)生自身的角度來看，校園網(wǎng)貸的原因占比最重的為“大學(xué)生購物欲望過于膨脹和大學(xué)生缺乏正確的理財(cái)觀”。

一方面，部分學(xué)生為了滿足對(duì)非必需品的購物欲望而選擇了網(wǎng)貸，比如利用網(wǎng)貸購買高端電子產(chǎn)品、奢侈用品和高檔化妝品等來滿足自己的虛榮心。大學(xué)生尚未步入社會(huì)，易受身邊人影響，防騙能力較差，缺少償還高額貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，很容易深陷金錢漩渦，難以抽身而出

另一方面，很多大學(xué)生由于缺乏理財(cái)觀念，經(jīng)常月初超額消費(fèi)，月末只能通過網(wǎng)貸來維持生活，調(diào)查結(jié)果顯示仍有一部分大學(xué)生在自身償還能力不足的情況下依舊向其他公司繼續(xù)貸款，其風(fēng)險(xiǎn)難以估量。

2.借貸平臺(tái)方面

1）貸款途徑多樣，形式簡(jiǎn)單

高校的大多數(shù)學(xué)生都知曉一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，而這些被學(xué)生所熟知的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，例如：螞蟻花唄、京東白條、蘇寧等，多為許多大型企業(yè)的下屬產(chǎn)品，此類網(wǎng)貸產(chǎn)品相對(duì)來說安全性較高，且具有完整的貸、還款程序及要求。但這些平臺(tái)之間并不是有所關(guān)聯(lián)的，學(xué)生在各個(gè)平臺(tái)都可進(jìn)行貸款或者分期支付，這種情況容易造成部分同學(xué)會(huì)采取向其他公司貸款的形式進(jìn)行還貸，最終使其借貸信用受到嚴(yán)重影響。并且還有更多網(wǎng)貸平臺(tái)以“門檻低、到賬快”為噱頭吸引大學(xué)生貸款，并且這種平臺(tái)往往貸款形式簡(jiǎn)單，僅提供身份證和手機(jī)號(hào)就可進(jìn)行辦理，而這種往往其實(shí)質(zhì)是高利貸的縮影。

2）虛假廣告，信息詐騙

大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的初認(rèn)知往往來自于這些平臺(tái)在許多網(wǎng)站上的廣告。上網(wǎng)搜集“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款”便有難以數(shù)計(jì)的信息撲面而來，一些“惡性”網(wǎng)貸平臺(tái)常利用大學(xué)生圖方便，虛榮心強(qiáng)的心理，在其所投廣告上只著重宣傳其“門檻低，到賬快”的特點(diǎn)，隱藏其真實(shí)利息，甚至一些知名品牌也參與其中，引誘大學(xué)生使用，最終掉入“利滾利”的陷阱里。并且目前國(guó)內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)貸款方面監(jiān)管制度不太完善，一些平臺(tái)貸款形式過于簡(jiǎn)單，容易出現(xiàn)他人冒用借貸的情況，使得信息詐騙頻發(fā)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的建議與對(duì)策

（一）政府應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)

1.針對(duì)大學(xué)生

法律應(yīng)明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貸款的開放條件，以免有些大學(xué)生債務(wù)積累越來越多，然后拆東墻補(bǔ)西墻，得不償失。 對(duì)借貸大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、借款原因進(jìn)行審核，增加相應(yīng)的限制條件，同時(shí)也要防止泄露個(gè)人信息，有些網(wǎng)絡(luò)貸款公司為了競(jìng)爭(zhēng)故意審核不嚴(yán)，導(dǎo)致大學(xué)生身份被冒用，從而影響其個(gè)人的信用記錄，這會(huì)對(duì)未來造成不可估量的影響。

2.針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款

即便大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款導(dǎo)致一整個(gè)家庭傾家蕩產(chǎn)的事件層出不窮，還是有許多人抱著僥幸的心理鋌而走險(xiǎn)。如果有法律明確規(guī)定，制定相關(guān)的限制條件，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的審核標(biāo)準(zhǔn)，確保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的安全性，禁止傳播誘導(dǎo)、虛假信息，對(duì)違反規(guī)定的平臺(tái)進(jìn)行審核，嚴(yán)格審查該類APP的信用等級(jí)，這樣就可以大幅度的減少這樣悲劇的發(fā)生。作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，不能一味追求利益而損害他人利益。

（二）學(xué)校應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的校園宣傳

一些無良的平臺(tái)的利息高達(dá)50%，與高利貸無異，他們逼迫貸款學(xué)生的家長(zhǎng)不會(huì)無視子女的信用出現(xiàn)不良記錄，逼迫其家人償還利滾利的巨額利息，導(dǎo)致了很多家庭傾家蕩產(chǎn)。

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生信用意識(shí)和其對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀，開展相應(yīng)的學(xué)術(shù)研究活動(dòng)，讓大學(xué)生明白盲目借貸的后果，做到合理信貸。

（三）家庭教育要從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣

父母是孩子的啟蒙老師，父母的一言一行對(duì)孩子的影響很大。父母平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)潛移默化的影響著孩子消費(fèi)習(xí)慣的形成。首先，父母在日常生活中應(yīng)該以身作則，理性消費(fèi)，引導(dǎo)孩子樹立良好的消費(fèi)觀念，與孩子多交流溝通防止“利滾利”的事件發(fā)生。在日常生活中，也要多交流。其次，不攀比，不盲目消費(fèi)，為孩子傳播消費(fèi)知識(shí)，讓其了解網(wǎng)絡(luò)貸款的危害。

小結(jié)：綜上所述，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存。社會(huì)、學(xué)校及家庭應(yīng)聯(lián)合起來，加強(qiáng)防范和應(yīng)急處理機(jī)制，建立健全相關(guān)的法律政策，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)理念，促使其有效縮減超前消費(fèi)和不必要消費(fèi)。