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        校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

        2019-06-20 01:15:06朱琳張晶晶岳亞男張碧瑩鄭維琎
        商情 2019年17期
        關(guān)鍵詞:校園貸發(fā)展現(xiàn)狀問題

        朱琳 張晶晶 岳亞男 張碧瑩 鄭維琎

        【摘要】互聯(lián)網(wǎng)背景下,金融借貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,以大學(xué)生為借貸主體的校園貸成為其重要的組成部分。校園貸引發(fā)了大量不良的校園借貸事件。校園貸的出現(xiàn)本身是合法的,其優(yōu)點是中請便利、手續(xù)簡單、放款迅速,但由于監(jiān)管不嚴(yán)、學(xué)生不合理使用等原因引發(fā)了一系列惡性事件,成為高等院校及社會關(guān)注的重點問題。本文主要基于華北理工大學(xué)在校大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查,對校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策展開了一系列地研究。

        【關(guān)鍵詞】校園貸 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 對策

        引言:

        目前校園貸平臺成為90,00后的某些學(xué)生所接受的融資借貸方式,由于大學(xué)生沒有獨立、穩(wěn)定的收入來源,而且資金開銷較大,大學(xué)生的資金需求更加促使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。因此,最近幾年來校園貸在我國大學(xué)校園得到快速發(fā)展。而原本可以達(dá)成共贏的產(chǎn)品被一些不法分子利用法律漏洞和學(xué)生未成熟心理進(jìn)行不正當(dāng)?shù)男麄髋c營銷,導(dǎo)致校園悲劇不斷演練,“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。按理說校園貸產(chǎn)品設(shè)立初心是美好的,但是為何與大學(xué)生健康的生活產(chǎn)生矛盾和困擾,針對這種現(xiàn)象本文將從校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀著手,研究校園貸亂象原因并提出解決對策。

        一、高校大學(xué)生的網(wǎng)貸現(xiàn)狀

        采取抽樣調(diào)查的方式,以調(diào)查問卷形式對華北理工在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查,發(fā)放調(diào)查問卷600份,收回有效問卷571份。問卷內(nèi)容包括個人信息,生活費來源及消費實況,以及對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度及使用狀況等。其中回收的有效問卷中,男性占比40.81%,女性占比59.19%。大二、大三學(xué)生填寫問卷占比較多。有23.12%大學(xué)生明晰網(wǎng)貸實況,60.77%的大學(xué)生對其了解浮于表面。11.38%的大學(xué)生每月消費在800元以內(nèi),超五成的大學(xué)生每月消費在800-1500元之間,三成左右的大學(xué)生每月消費在1500-2000元及以上。根據(jù)被調(diào)查學(xué)生填寫的每月消費比例可以得出,大學(xué)生每月消費大致用于伙食費、個人購物和交際,而學(xué)習(xí)和其他消費在每月消費中占比較少。有一半以上的同學(xué)看過大學(xué)生欠貸后跳樓自殺的新聞甚至有一些同學(xué)表示身邊有過類似的事情發(fā)生。了解貸款公司的途徑大多通過手機(jī)及傳單、小廣告等。當(dāng)急需資金時,18.37%的大學(xué)生會選擇網(wǎng)絡(luò)貸款,而81.36%的人則是通過其他形式來獲得資金,例如:向父母、朋友求助等。有近半成的大學(xué)生并不充分了解網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險及逾期后果。對大學(xué)生還貸途徑的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后可以得知,大多數(shù)大學(xué)生會通過做兼職、剩余生活費和問父母要錢這三個途徑來進(jìn)行還貸,但有部分同學(xué)會采取向其他公司貸款的形式進(jìn)行還貸,這種行為是十分不可取的,極有可能會借到高利貸。

        二、目前校園貸的問題及原因分析

        (一)現(xiàn)存問題

        對于還未畢業(yè),不具備獨立經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生而言,校園貸填補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場的空白,網(wǎng)絡(luò)貸款不光提升了其購買能力,也在資金上鼓勵其投資創(chuàng)業(yè),使其更早的接觸社會,并減輕家庭負(fù)擔(dān)。但多數(shù)大學(xué)生由于沒有獨立經(jīng)濟(jì)來源,缺乏信貸知識,加之一些無良網(wǎng)貸平臺通過非法渠道運作高利率貸款使大學(xué)生陷入無法還清的泥沼,產(chǎn)生了例如河南某經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生利用其同學(xué)個人信息,網(wǎng)絡(luò)貸款60萬元,最終由于無力償還而跳樓自殺。又如校園貸曝出的“裸條借貸”,要求女大學(xué)生手持身份證的裸照作為網(wǎng)貸憑證等一系列社會事件。

        由此可見,大學(xué)生由于無法及時償還高額網(wǎng)貸而導(dǎo)致的惡性結(jié)果讓我們愈加難以忽視。

        (二)原因分析

        1.大學(xué)生自身隱患

        根據(jù)收回的問卷信息得出,從大學(xué)生自身的角度來看,校園網(wǎng)貸的原因占比最重的為“大學(xué)生購物欲望過于膨脹和大學(xué)生缺乏正確的理財觀”。

        一方面,部分學(xué)生為了滿足對非必需品的購物欲望而選擇了網(wǎng)貸,比如利用網(wǎng)貸購買高端電子產(chǎn)品、奢侈用品和高檔化妝品等來滿足自己的虛榮心。大學(xué)生尚未步入社會,易受身邊人影響,防騙能力較差,缺少償還高額貸款的風(fēng)險意識,很容易深陷金錢漩渦,難以抽身而出

        另一方面,很多大學(xué)生由于缺乏理財觀念,經(jīng)常月初超額消費,月末只能通過網(wǎng)貸來維持生活,調(diào)查結(jié)果顯示仍有一部分大學(xué)生在自身償還能力不足的情況下依舊向其他公司繼續(xù)貸款,其風(fēng)險難以估量。

        2.借貸平臺方面

        1)貸款途徑多樣,形式簡單

        高校的大多數(shù)學(xué)生都知曉一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,而這些被學(xué)生所熟知的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,例如:螞蟻花唄、京東白條、蘇寧等,多為許多大型企業(yè)的下屬產(chǎn)品,此類網(wǎng)貸產(chǎn)品相對來說安全性較高,且具有完整的貸、還款程序及要求。但這些平臺之間并不是有所關(guān)聯(lián)的,學(xué)生在各個平臺都可進(jìn)行貸款或者分期支付,這種情況容易造成部分同學(xué)會采取向其他公司貸款的形式進(jìn)行還貸,最終使其借貸信用受到嚴(yán)重影響。并且還有更多網(wǎng)貸平臺以“門檻低、到賬快”為噱頭吸引大學(xué)生貸款,并且這種平臺往往貸款形式簡單,僅提供身份證和手機(jī)號就可進(jìn)行辦理,而這種往往其實質(zhì)是高利貸的縮影。

        2)虛假廣告,信息詐騙

        大學(xué)生對網(wǎng)貸平臺的初認(rèn)知往往來自于這些平臺在許多網(wǎng)站上的廣告。上網(wǎng)搜集“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款”便有難以數(shù)計的信息撲面而來,一些“惡性”網(wǎng)貸平臺常利用大學(xué)生圖方便,虛榮心強(qiáng)的心理,在其所投廣告上只著重宣傳其“門檻低,到賬快”的特點,隱藏其真實利息,甚至一些知名品牌也參與其中,引誘大學(xué)生使用,最終掉入“利滾利”的陷阱里。并且目前國內(nèi)在網(wǎng)絡(luò)貸款方面監(jiān)管制度不太完善,一些平臺貸款形式過于簡單,容易出現(xiàn)他人冒用借貸的情況,使得信息詐騙頻發(fā)。

        三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的建議與對策

        (一)政府應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)

        1.針對大學(xué)生

        法律應(yīng)明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貸款的開放條件,以免有些大學(xué)生債務(wù)積累越來越多,然后拆東墻補(bǔ)西墻,得不償失。 對借貸大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實力、借款原因進(jìn)行審核,增加相應(yīng)的限制條件,同時也要防止泄露個人信息,有些網(wǎng)絡(luò)貸款公司為了競爭故意審核不嚴(yán),導(dǎo)致大學(xué)生身份被冒用,從而影響其個人的信用記錄,這會對未來造成不可估量的影響。

        2.針對網(wǎng)絡(luò)貸款

        即便大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款導(dǎo)致一整個家庭傾家蕩產(chǎn)的事件層出不窮,還是有許多人抱著僥幸的心理鋌而走險。如果有法律明確規(guī)定,制定相關(guān)的限制條件,提高對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的審核標(biāo)準(zhǔn),確保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的安全性,禁止傳播誘導(dǎo)、虛假信息,對違反規(guī)定的平臺進(jìn)行審核,嚴(yán)格審查該類APP的信用等級,這樣就可以大幅度的減少這樣悲劇的發(fā)生。作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,不能一味追求利益而損害他人利益。

        (二)學(xué)校應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的校園宣傳

        一些無良的平臺的利息高達(dá)50%,與高利貸無異,他們逼迫貸款學(xué)生的家長不會無視子女的信用出現(xiàn)不良記錄,逼迫其家人償還利滾利的巨額利息,導(dǎo)致了很多家庭傾家蕩產(chǎn)。

        學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生信用意識和其對網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的認(rèn)知,引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費觀,開展相應(yīng)的學(xué)術(shù)研究活動,讓大學(xué)生明白盲目借貸的后果,做到合理信貸。

        (三)家庭教育要從小培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣

        父母是孩子的啟蒙老師,父母的一言一行對孩子的影響很大。父母平時的消費習(xí)慣會潛移默化的影響著孩子消費習(xí)慣的形成。首先,父母在日常生活中應(yīng)該以身作則,理性消費,引導(dǎo)孩子樹立良好的消費觀念,與孩子多交流溝通防止“利滾利”的事件發(fā)生。在日常生活中,也要多交流。其次,不攀比,不盲目消費,為孩子傳播消費知識,讓其了解網(wǎng)絡(luò)貸款的危害。

        小結(jié):綜上所述,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款,機(jī)會與風(fēng)險并存。社會、學(xué)校及家庭應(yīng)聯(lián)合起來,加強(qiáng)防范和應(yīng)急處理機(jī)制,建立健全相關(guān)的法律政策,引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費理念,促使其有效縮減超前消費和不必要消費。

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