衣艷臻

山東師范大學(xué)，山東 濟(jì)南 250000

1 我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

1.1 市場(chǎng)集中度分析

1.1.1 市場(chǎng)份額

在我國(guó)，國(guó)有銀行一直處于主導(dǎo)地位，無論是資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模還是中間業(yè)務(wù)。雖然城市商業(yè)銀行等的發(fā)展獲得了國(guó)家的支持，但從市場(chǎng)份額上看，寡頭壟斷是中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)目前所具有的特征，大部分市場(chǎng)份額仍被四大國(guó)有銀行所占據(jù)。

1.1.2 行業(yè)集中度（CRn）

從圖1可以看出，近年來，中國(guó)銀行業(yè)的集中度普遍下降，但下降幅度較小，行業(yè)集中度高仍是中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀。我國(guó)四大銀行在資產(chǎn)、存款以及貸款規(guī)模比重平均達(dá)80%左右，具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，可見四大銀行仍占?jí)艛嗟匚?。除此之外，從?dòng)態(tài)數(shù)據(jù)分析來看，四大銀行三項(xiàng)指標(biāo)合計(jì)逐年出現(xiàn)下降趨勢(shì)，這表明，雖然中國(guó)四大銀行保證對(duì)市場(chǎng)的絕對(duì)控制，但其他銀行的市場(chǎng)份額也在穩(wěn)步增長(zhǎng)。

圖1 我國(guó)銀行業(yè)CR4指標(biāo)情況

與其他國(guó)家的銀行系統(tǒng)相比，中國(guó)的銀行系統(tǒng)過于集中，資源主要集中在幾家大型銀行[1]。然而，這些大型組織往往缺乏創(chuàng)新，受政府影響較大，更具官僚主義色彩。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的高市場(chǎng)集中度和國(guó)有資本以銀行資本的國(guó)有股形式參與可能會(huì)在一定程度上影響整個(gè)銀行業(yè)的表現(xiàn)。

1.2 產(chǎn)品差異化分析

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展面臨的主要問題包括銀行產(chǎn)品的趨同現(xiàn)象。目前我國(guó)銀行業(yè)存在著銀行產(chǎn)品定位同質(zhì)化的問題，原因在于我國(guó)銀行業(yè)整體缺乏創(chuàng)新意識(shí)。 雖然從表面上看，中國(guó)的銀行產(chǎn)品似乎豐富多樣，但每種產(chǎn)品的功能和服務(wù)內(nèi)容并沒有太大差異。各種商業(yè)銀行尚未形成自己的風(fēng)格特征，不能形成品牌優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心，不能真正滿足客戶的實(shí)際需求，缺乏為客戶量身定制產(chǎn)品和服務(wù)的能力，也無法形成客戶所依賴的不可替代的利潤(rùn)點(diǎn)。

目前銀行之間的相互模仿問題較為突出。不按實(shí)際情況盲目照搬照抄、爭(zhēng)奪同一客戶、銷售相同的產(chǎn)品并實(shí)施相同的營(yíng)銷實(shí)踐等造成了效率低下和資源浪費(fèi)等問題。

1.3 進(jìn)入和退出壁壘分析

從銀行業(yè)的發(fā)展來看，中國(guó)銀行業(yè)存在很多進(jìn)入壁壘，不僅包括一般經(jīng)濟(jì)壁壘，還包括進(jìn)入的制度障礙，例如最低資本要求，營(yíng)業(yè)執(zhí)照的定量控制和機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。政府的強(qiáng)有力控制導(dǎo)致嚴(yán)重的進(jìn)入壁壘，并根據(jù)壟斷與盈利能力的關(guān)系來看，高度的制度性障礙并沒有為中國(guó)的銀行業(yè)帶來效率。盡管中國(guó)銀行業(yè)的制度進(jìn)入仍然相對(duì)嚴(yán)格，但由于市場(chǎng)準(zhǔn)入控制的不斷放松，這些障礙也在削弱[2]。

同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)在退出壁壘方面還存在較多的問題，如缺少立法的支持，沒有基于市場(chǎng)原則的退出形式等問題?？梢韵胂螅袊?guó)的銀行業(yè)有很高的退出壁壘。

2 我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)行為分析

2.1 定價(jià)行為

在我國(guó)銀行業(yè)，各個(gè)銀行的產(chǎn)品或者服務(wù)差異化程度較低，銀行一般通過價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為來實(shí)現(xiàn)在價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)類的產(chǎn)品占銀行產(chǎn)品的比重最高，從而手續(xù)費(fèi)、利率及傭金是銀行產(chǎn)品價(jià)格的體現(xiàn)。在我國(guó)金融開放條件下，管理的浮動(dòng)定價(jià)方式較為符合銀行定價(jià)的目標(biāo)取向，從而為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展提供了更靈活的政策空間。但仍有較多的問題存在于我國(guó)商業(yè)銀行的利率定價(jià)機(jī)制方面：商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)不科學(xué)，無法準(zhǔn)確定價(jià)各種貸款；缺乏可供參考的數(shù)據(jù)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行定價(jià)水平較低；缺乏自主定價(jià)動(dòng)力等。

2.2 非價(jià)格行為

在產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)中，企業(yè)的非價(jià)格行為研究往往是從產(chǎn)品創(chuàng)新，營(yíng)銷策略和并購(gòu)中進(jìn)行的。就銀行業(yè)而言，它更側(cè)重于業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新研究。由于定價(jià)能力對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來說較弱，因此，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)上較為激烈。尤其是面對(duì)四大國(guó)有銀行的寡頭地位，中國(guó)股份制銀行以及一些地方性商業(yè)銀行往往更傾向于非價(jià)格方面的競(jìng)爭(zhēng)。只要提供好的服務(wù)，消費(fèi)者就不會(huì)過多地在乎價(jià)格。在利率市場(chǎng)化的時(shí)代，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是適合中小銀行發(fā)展的方向。

3 我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)績(jī)效分析

3.1 資本收益率和資產(chǎn)收益率分析

由圖2可知，我國(guó)四大銀行的資本收益率整體處于穩(wěn)步上升狀態(tài)，資本收益率為20%左右，偶爾出現(xiàn)下滑，可能是國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控，使得銀行出現(xiàn)短暫波動(dòng)現(xiàn)象。總體來說，我國(guó)銀行業(yè)的盈利能力在不斷提高。

圖2 我國(guó)四大國(guó)有銀行資本收益率情況

圖3 我國(guó)四大國(guó)有銀行資產(chǎn)收益率情況

由圖3可知，我國(guó)四大國(guó)有銀行資產(chǎn)收益率整體處于上升趨勢(shì)，這說明隨著銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也在不斷提高，且其資產(chǎn)收益率都超過1%。

3.2 X非效率

銀行自身要想提高X效率，可以通過增加自有資本、提高資源配置能力、改善資產(chǎn)質(zhì)量等方式，而市場(chǎng)份額對(duì)X效率沒有顯著影響。如今面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化趨勢(shì)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈。因此，尋找市場(chǎng)空白，強(qiáng)化內(nèi)部管理，增加自有資金，提高資源配置能力，提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)和教育水平，優(yōu)化員工年齡結(jié)構(gòu)，節(jié)省運(yùn)營(yíng)和管理費(fèi)用，是銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素[3]。

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的組織體系相對(duì)較大，管理范圍狹窄，信息傳遞不暢通，決策響應(yīng)的敏感性較差。由于內(nèi)部職能部門多，存在不少交叉重疊的職能，從而導(dǎo)致管理人員較多，管理成本高。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出最佳組織規(guī)模，限制了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致X非效率。

4 結(jié)語

雖然中國(guó)銀行業(yè)在穩(wěn)步前進(jìn)，但我國(guó)銀行業(yè)仍存在一些問題，如市場(chǎng)集中度高，進(jìn)入和退出壁壘高，政府管制嚴(yán)格等。從競(jìng)爭(zhēng)力的角度，尤其是從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度來看，中國(guó)銀行業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)之間仍存在差距，應(yīng)進(jìn)一步改革完善。