郭超群 錢紅光

摘 要：針對(duì)XSNS銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的信貸前調(diào)查執(zhí)行不到位、信貸中審查管理制度建設(shè)不健全、信貸后跟蹤預(yù)警機(jī)制缺乏等問題，結(jié)合原因剖析，逐一提出對(duì)策解決問題。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

針對(duì)XSNS銀行個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)修改和查詢監(jiān)測(cè)不足、人為放寬個(gè)人信貸準(zhǔn)入條件、“違規(guī)”為借款人操作貸款等信貸前調(diào)查執(zhí)行不到位問題，可從構(gòu)建集中-分散結(jié)合、集中-分散結(jié)合的XSNS銀行個(gè)人信貸貸前風(fēng)險(xiǎn)管理新模式進(jìn)行解決。

一、構(gòu)建集中-分散結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)力模式

在基本概念與理論基礎(chǔ)中指出，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理按集中程度可分為集中管理和分散管理兩種。雖然集中管理可較好地把控風(fēng)險(xiǎn)，但是管理只對(duì)總行負(fù)責(zé)，無法適應(yīng)市場變化，拓展客戶群體；分散管理相對(duì)集中管理靈活且分行自主權(quán)要高，有利于市場拓展，但征信水平、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相對(duì)薄弱?；诖耍槍?duì)XSNS銀行個(gè)人信貸中信用征信數(shù)據(jù)修改及查詢監(jiān)測(cè)不足問題，需要總行給予技術(shù)指導(dǎo)；針對(duì)分行為了達(dá)到硬性任務(wù)要求人為放寬個(gè)人信貸準(zhǔn)入條件、“違規(guī)”為借款人操作貸款等問題，需要總行進(jìn)行審計(jì)與風(fēng)控。為此，提出構(gòu)建集中-分散結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)力模式（如圖所示），加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制。

從圖所示，即對(duì)傳統(tǒng)的集中管理與分散管理進(jìn)行整合，通過分行內(nèi)部跨部門伙伴關(guān)系構(gòu)建以及總行-分行部門之間指導(dǎo)協(xié)作關(guān)系構(gòu)建，從而實(shí)現(xiàn)集中管理與分散管理的結(jié)合管理。

（1）完善分行內(nèi)部機(jī)構(gòu)，構(gòu)建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系。從XSNS銀行當(dāng)前組織結(jié)構(gòu)分析，XSNS銀行為了降低人力成本，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)員也執(zhí)行著風(fēng)險(xiǎn)控制員的職責(zé)，一人多責(zé)，重業(yè)績而輕風(fēng)險(xiǎn)控制，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，人為放寬個(gè)人信貸準(zhǔn)入條件、“違規(guī)”為借款人操作貸款頻繁出現(xiàn)，甚至成為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)員提高業(yè)績的“常態(tài)”?；诖?，在XSNS銀行分行內(nèi)部成立專門的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門，為了降低人力成本，可以成立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制部門，根據(jù)貸款種類不同設(shè)置不同的內(nèi)部職能團(tuán)隊(duì)，分管相應(yīng)的貸款。針對(duì)個(gè)人信貸貸前管理的需要，既保證個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門不制約個(gè)人信貸營銷部門開展業(yè)務(wù)拓展，也保證業(yè)務(wù)拓展中風(fēng)險(xiǎn)控制到位，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門與個(gè)人信貸營銷部門構(gòu)建一種伙伴關(guān)系，兩者相互支持，跨部門合作。在開拓業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)人信貸營銷部門要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制因素，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門也要考慮業(yè)務(wù)的回報(bào)問題，改變傳統(tǒng)的部門之間只履行職責(zé)，未注重跨部門合作關(guān)系。

（2）理順總行分行關(guān)系，構(gòu)建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系。XSNS銀行分行內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間伙伴關(guān)系的出現(xiàn)，在一定程度上損害了風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立性，而且對(duì)部門員工的職業(yè)素養(yǎng)要求更高，為防止跨部門之間人員出現(xiàn)互相包容或利益往來，可由XSNS銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門分別對(duì)XSNS銀行分行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門、個(gè)人信貸營銷部門進(jìn)行指導(dǎo)、審計(jì)。

理順總行分行關(guān)系，構(gòu)建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系至關(guān)重要，為此，對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門，可由XSNS銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門委派專員，負(fù)責(zé)指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)于個(gè)人信貸營銷部門，可由XSNS銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門委派專員，負(fù)責(zé)審計(jì)，降低人力違規(guī)操作機(jī)率。

二、構(gòu)建嵌入-分離結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理組織模式

根據(jù)當(dāng)前國內(nèi)外對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理組織的獨(dú)立性研究，一般情況下，根據(jù)個(gè)人信貸營銷部門職能內(nèi)容的不同，可劃分為嵌入式和分離式兩類，前者又包括全嵌入或半嵌入等，全嵌入指的是個(gè)人信貸營銷部門除了負(fù)責(zé)開拓業(yè)務(wù)市場外，還要負(fù)責(zé)信貸前、中、后的相關(guān)業(yè)務(wù)工作；半嵌入是指個(gè)人信貸營銷部門除了負(fù)責(zé)開拓業(yè)務(wù)市場外，還與個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理，也具備一定的審批權(quán)。后者主要是指個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門全面負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，個(gè)人信貸營銷部門只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展及業(yè)務(wù)關(guān)系維護(hù)。

基于本研究提出的集中-分散結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)力模式，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)組織中，需要形成與之配套的嵌入-分離結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理組織模式，厘清個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門和個(gè)人信貸營銷部門的職責(zé)，分解責(zé)任，降低風(fēng)險(xiǎn)程度。

（1）基于內(nèi)部機(jī)構(gòu)伙伴關(guān)系推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。XSNS銀行分行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門和個(gè)人信貸營銷部門本著伙伴關(guān)系，共同承擔(dān)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理組織由兩個(gè)部門共同承擔(dān)；在業(yè)務(wù)審批方面，為了降低風(fēng)險(xiǎn)程度，提高業(yè)務(wù)自主權(quán)及靈活性，將業(yè)務(wù)項(xiàng)目分為重大項(xiàng)目和一般項(xiàng)目，重大項(xiàng)目涉及較多方面，為此，專業(yè)人辦專業(yè)事，由個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)全面評(píng)估，確保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制在范圍內(nèi)，由個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)審批國，對(duì)于一般項(xiàng)目，可由個(gè)人信貸營銷部門負(fù)責(zé)審批，保證一般業(yè)務(wù)拓展與審批的統(tǒng)一，縮短審批時(shí)間，提高工作效率。

（2）基于總行分行協(xié)作關(guān)系分離監(jiān)督責(zé)任。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理具有獨(dú)立性，在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門和個(gè)人信貸營銷部門伙伴關(guān)系模式下，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門監(jiān)督責(zé)任無法履行，為此，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理中心下派專員對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門進(jìn)行指導(dǎo)并監(jiān)督，對(duì)個(gè)人信貸營銷部門實(shí)施監(jiān)督。

作者簡介：郭超群（199004-），男，漢族，杭州，在讀研究生，單位：湖北工業(yè)大學(xué)，定向