吳惠明

摘 要：過(guò)去，由于中國(guó)金融體制的不完善性，導(dǎo)致普羅大眾的金融需求難以得到全面的滿足。為了改善這種金融資源分配不均勻的狀況，十八屆三中全會(huì)，正式提出了普惠金融的概念。近年來(lái)，普惠金融成為了我國(guó)金融發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略，作為中國(guó)金融業(yè)重要參與者的銀行業(yè)也在國(guó)家發(fā)展普惠金融的重要號(hào)召下，不斷進(jìn)行改革。同時(shí)近年來(lái)社區(qū)銀行開(kāi)始走進(jìn)大眾視野，雖然社區(qū)銀行具有許多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但是在發(fā)展的過(guò)程中仍然存在較多的問(wèn)題。本文將圍繞普惠金融的背景、社區(qū)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)及存在問(wèn)題，找尋到社區(qū)銀行與普惠金融發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，探尋出社區(qū)銀行在普惠金融體系下的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融;社區(qū)銀行;發(fā)展

近年來(lái)，我國(guó)多家大型股份制商業(yè)銀行開(kāi)始推行社區(qū)銀行，社區(qū)銀行跟傳統(tǒng)的區(qū)域性銀行相比，功能設(shè)置更為簡(jiǎn)單，服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象更具有針對(duì)性。同時(shí)隨著中國(guó)金融改革的不斷深入，社區(qū)銀行的模式已經(jīng)成為銀行業(yè)的改革熱點(diǎn)。

一、社區(qū)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)及存在問(wèn)題

1.發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（1）信息的對(duì)稱性較強(qiáng)

作為以存、貸業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)在提供貸款服務(wù)時(shí)，不僅需要充分了解客戶的金融需求，同時(shí)也要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一個(gè)充分的掌握，這樣才能對(duì)客戶的貸款資質(zhì)進(jìn)行合理評(píng)估。由于社區(qū)銀行服務(wù)的區(qū)域和服務(wù)的對(duì)象相對(duì)穩(wěn)定，因此在收集客戶信息上較于一般的區(qū)域性銀行更具有優(yōu)勢(shì)，信息的對(duì)稱性較強(qiáng)，信息質(zhì)量較高，社區(qū)銀行能夠更好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠更加貼近企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。

（2）營(yíng)運(yùn)成本較低

社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)較于區(qū)域性銀行網(wǎng)點(diǎn)而言，具有占地面積小，工作人員少的特點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)管理較為簡(jiǎn)單。較小的營(yíng)業(yè)面積節(jié)省了租金或購(gòu)房成本，較少的人員節(jié)省了人力成本，社區(qū)銀行總體的營(yíng)運(yùn)成本較低。在普惠金融體系下，較低的營(yíng)運(yùn)成本為社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融深入到群眾中去。

（3）彌補(bǔ)了村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)缺口

由于目前我國(guó)大型商業(yè)銀行已經(jīng)不再提供村鎮(zhèn)社區(qū)的金融服務(wù)，社區(qū)銀行通過(guò)將金融服務(wù)送到居民及其家庭中，打通社區(qū)金融服務(wù)的“最后一公里”，同時(shí)不斷挖掘居民的金融服務(wù)需求，推出各項(xiàng)針對(duì)性的金融服務(wù)，例如針對(duì)社區(qū)中的老年人的金融需求，設(shè)計(jì)讓他們滿意的金融服務(wù)，較強(qiáng)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)不僅彌補(bǔ)了村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)的缺口，同時(shí)進(jìn)一步加快了社區(qū)銀行向群眾中滲透。

2.存在的問(wèn)題

（1）社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位不夠明確

目前，我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，較多的社區(qū)銀行在設(shè)置經(jīng)營(yíng)目標(biāo)時(shí)，還是以搶占市場(chǎng)份額，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶為主，沒(méi)有真正貫徹落實(shí)普惠金融的要求，在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中忽視了低端客戶，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，常常出現(xiàn)做大不做小的情況，嚴(yán)重背離了設(shè)立社區(qū)銀行的目標(biāo)，在社區(qū)中，為社區(qū)居民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，真正地立足于中小企業(yè)和個(gè)人客戶。

（2）網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置存在不平衡

由于社區(qū)銀行主要是為小微企業(yè)服務(wù)的，其主要作用是促進(jìn)中小經(jīng)濟(jì)主體不斷發(fā)展。目前我國(guó)社區(qū)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在選址上依然是以大城市為主，偏遠(yuǎn)城鄉(xiāng)地區(qū)較少，但是實(shí)際上，恰恰是偏遠(yuǎn)城鄉(xiāng)地區(qū)的居民對(duì)社區(qū)銀行有著更強(qiáng)烈的需求。因此就目前來(lái)看，社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置存在不平衡問(wèn)題，社區(qū)銀行的作用沒(méi)有真正發(fā)揮出來(lái)。

（3）社區(qū)銀行整體金融服務(wù)能力不高

相對(duì)于我國(guó)大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的社區(qū)銀行在綜合競(jìng)爭(zhēng)方面仍然存在較大的不足，因此在進(jìn)行人才引進(jìn)方面，較難引入高端人才，因此管理水平相較于大型銀行機(jī)構(gòu)而言，是比較低的，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力也較弱，不利于社區(qū)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。另一方面，在信用體系建設(shè)方案，由于社區(qū)銀行沒(méi)有國(guó)家作為信譽(yù)保障，導(dǎo)致社會(huì)大眾對(duì)社區(qū)銀行的信任度不高，因此社區(qū)銀行的籌資受到較大的限制。同時(shí)，由于我國(guó)社區(qū)銀行起步較晚，同時(shí)由于技術(shù)的不成熟、規(guī)模較小、資產(chǎn)較少等各方面的影響，加上目前社區(qū)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化和創(chuàng)新性不足，導(dǎo)致社區(qū)銀行的客戶粘性不夠，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、社區(qū)銀行發(fā)展與普惠金融的關(guān)系

普惠金融的提出是為了解決金融資源分配不均勻問(wèn)題，讓普羅大眾的金融需求都能夠得到滿足，這與社區(qū)銀行設(shè)立理念中的使具有相同知識(shí)范疇和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，能夠獲得平等的金融服務(wù)相契合過(guò)去幾乎所有商業(yè)銀行都由國(guó)家和政府控股，金融資源的供給在一定程度上產(chǎn)生了傾斜，群眾獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)被人為地減少了。因此普惠金融的提出在一定程度上促進(jìn)了社區(qū)銀行的發(fā)展，同時(shí)國(guó)家為了推進(jìn)普惠金融，出臺(tái)了一系列的支持政策，為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了政策支持。同時(shí)社區(qū)銀行憑借自身的區(qū)域優(yōu)勢(shì)、特定的服務(wù)對(duì)象等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步促進(jìn)了金融服務(wù)融入到社會(huì)大眾中。

三、社區(qū)銀行在普惠金融體系下的發(fā)展建議

1.建議政府出臺(tái)關(guān)于社區(qū)銀行建立與發(fā)展的相關(guān)政策

社區(qū)銀行是我國(guó)推行普惠金融的重要載體，是普惠金融體系的重要組成部分。社區(qū)銀行的建立與發(fā)展離不開(kāi)政府的支持。因此為了更好地促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展，建議政府能夠在以下三個(gè)方面給予社區(qū)銀行政策支持。一是出臺(tái)或修訂完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)社區(qū)銀行的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、設(shè)立條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、經(jīng)營(yíng)范圍、退出機(jī)制等方面進(jìn)行規(guī)范;二是出臺(tái)社區(qū)銀行服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼政策和稅收優(yōu)惠政策等，通過(guò)向社區(qū)銀行發(fā)放政策補(bǔ)貼和減免稅收等措施，進(jìn)一步提高社區(qū)銀行的放貸積極性。三是在社區(qū)銀行進(jìn)行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所選擇和基礎(chǔ)設(shè)施配置方面提供一些便利的條件。

2.社區(qū)銀行不斷加強(qiáng)自身的建設(shè)

社區(qū)銀行作為正處于發(fā)展中狀態(tài)的新型銀行生態(tài)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷加強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，才能獲得長(zhǎng)久的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

（1）明確自身的市場(chǎng)定位

社區(qū)銀行的最初產(chǎn)生的原因就是為了滿足更多人的金融服務(wù)需求。社區(qū)銀行的主要服務(wù)對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和社區(qū)居民。因此社區(qū)銀行想要發(fā)展，就要堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。立足于彌補(bǔ)大型銀行所不重視的微小企業(yè)金融服務(wù)的空白區(qū)域，以提供社區(qū)金融服務(wù)為發(fā)展目標(biāo)，不斷開(kāi)拓中低端客戶市場(chǎng)，將金融服務(wù)滲透到社區(qū)的每一位居民、每一家企業(yè)。

（2）強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新

目前社區(qū)銀行的產(chǎn)品的同質(zhì)化情況嚴(yán)重，因此社區(qū)銀行想要發(fā)展，創(chuàng)新是第一動(dòng)力。因此，社區(qū)銀行應(yīng)該做好服務(wù)對(duì)象的需求細(xì)分工作，充分發(fā)揮“金融+生活+工作”服務(wù)體系的優(yōu)勢(shì)，為社區(qū)提供個(gè)性化、差異化的定制類金融服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)滲透到社區(qū)居民的日常生活當(dāng)中。

（3）加強(qiáng)社區(qū)銀行的日常管理

一是提高服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量的高低對(duì)企業(yè)的品牌形象、企業(yè)信譽(yù)、客戶粘性有著較強(qiáng)的影響。因此，社區(qū)銀行想要增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感，提高客戶粘性，就必須提高服務(wù)水平，在服務(wù)的過(guò)程中，做到細(xì)致、周到、熱情，不斷提升客戶滿意度，為獲取穩(wěn)定的客戶群體和儲(chǔ)蓄打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是加強(qiáng)銀行日常運(yùn)營(yíng)管理，完善機(jī)構(gòu)管理機(jī)制。利用現(xiàn)代企業(yè)的管理制度來(lái)不斷完善銀行的經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)銀行管理科學(xué)性，同時(shí)加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，不斷提高員工的綜合素質(zhì)，提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）利用互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)，構(gòu)建線上線下一體化的金融服務(wù)體系

社區(qū)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，不僅僅應(yīng)該關(guān)注線下的金融服務(wù)，還應(yīng)該通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)+的技術(shù)，大力發(fā)展線上的金融服務(wù)，例如社區(qū)銀行的電商平臺(tái)的金融服務(wù)可以專門針對(duì)不同社區(qū)的金融服務(wù)需求提供差異化的服務(wù)，金融服務(wù)獲取的操作流程簡(jiǎn)單、方便，最終構(gòu)建出線上、線下統(tǒng)一的金融服務(wù)體系。

3.建立健全監(jiān)管體系

一是完善外部監(jiān)管。包括出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)、建立健全社區(qū)銀行的審計(jì)、授信審批流程、信息披露等機(jī)制;充分發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)督作用。如銀保監(jiān)會(huì);二是強(qiáng)化內(nèi)部管控。通過(guò)建立健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控制度，完善風(fēng)險(xiǎn)考核內(nèi)容，不斷提高企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

四、結(jié)語(yǔ)

普惠金融促進(jìn)了社區(qū)銀行的發(fā)展，因此社區(qū)銀行在普惠金融體系下應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，明確市場(chǎng)定位，不斷順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)管理策略，將金融服務(wù)真正地滲透到基層群眾中，實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。

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