徐溪蔓

摘 要：近幾年來，普惠金融作為一種以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的新型金融服務(wù)模式，快速地傳播、滲入到中國(guó)的街頭巷尾，以一種接地氣的方式，讓金融走進(jìn)、貼近群眾，讓更多人切實(shí)享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的便利。本次調(diào)查以青島市為例，通過分析中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島分行、齊魯銀行青島分行和小額貸款公司在推進(jìn)普惠金融方面的發(fā)展與成就，最終呈現(xiàn)本次調(diào)查報(bào)告，目的是以小見大，總結(jié)青島市普惠金融發(fā)展與成果，并在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)疏漏或問題，提出合理對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;青島市;發(fā)展;成果;問題;對(duì)策

一、九層之臺(tái)，起于累土——青島市普惠金融發(fā)展概況

自2016年4月21日青島市市政府召開全市普惠金融工作會(huì)議起，普惠金融工作得到逐步實(shí)施推進(jìn)，而普惠金融的落腳點(diǎn)和重點(diǎn)，必然不是在市區(qū)，而是在農(nóng)村。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2018年初，青島市農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量1.4個(gè)，擁有ATM機(jī)數(shù)量5.6臺(tái)，擁有POS終端108.8臺(tái)，人均持卡超過7張;農(nóng)村地區(qū)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)327個(gè)，覆蓋比率為98.96%;農(nóng)村地區(qū)村級(jí)行政區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)100%，村均擁有2.08個(gè)。這些數(shù)據(jù)意味著青島市惠農(nóng)、便農(nóng)、利農(nóng)的快捷支付通道已搭建成功，反映出青島市的金融機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，基層金融設(shè)施趨于完善，金融服務(wù)高效、便捷、貼心，真正做到了讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的人民少走路，少費(fèi)力，多受益。

從大局來看，青島市的普惠金融確實(shí)落到了實(shí)處，普惠金融網(wǎng)絡(luò)的大體框架已經(jīng)構(gòu)成，基本達(dá)到了“提高金融服務(wù)覆蓋率、提高金融服務(wù)可得性和提高金融服務(wù)滿意度”這三大目標(biāo)。下面將以銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的三大實(shí)例詳細(xì)分析普惠金融的發(fā)展與成果。

二、銀行業(yè)普惠金融發(fā)展與成果——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島分行、齊魯銀行青島分行為例

普惠金融，惠在農(nóng)村，惠在微企;作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融中堅(jiān)力量，農(nóng)業(yè)銀行在普惠金融的工作中積極發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島分行作為國(guó)有四大商業(yè)銀行之一，率先推出一系列普惠貸款利率優(yōu)惠政策。設(shè)立4家普惠金融服務(wù)專營(yíng)支行，在全部經(jīng)營(yíng)行建立普惠金融業(yè)務(wù)專職團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)人數(shù)占全行員工總數(shù)的10%;為解決小微企業(yè)融資途徑單一的問題，2018年9月，農(nóng)行青島分行專門舉辦了普惠金融產(chǎn)品推介會(huì)，邀請(qǐng)市政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)10余個(gè)部門、70家小微企業(yè)以及20余家媒體參加，加強(qiáng)銀政企交流互動(dòng)，取得了良好效果，普惠貸款投放進(jìn)度整體加快;截至10月末，普惠貸款比年初增加6.4億元，法人普惠客戶比年初增加212個(gè)，增幅達(dá)166%。

在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島分行的頭羊作用的引導(dǎo)下，青島市各大城市性商業(yè)銀行也緊隨其后，加緊落實(shí)普惠金融政策。以齊魯銀行青島分行為例，繼2017年5月3日萊西董家山后村助農(nóng)取款點(diǎn)成功設(shè)立后，萊西峴沽助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、平度后滕家助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、平度支行南鎮(zhèn)村助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)先后建立，實(shí)現(xiàn)了由點(diǎn)輻射向面覆蓋的全面升級(jí)，進(jìn)一步延伸了金融助農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)的枝梢。除此之外，齊魯銀行充分利用登陸新三板的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，相繼推出了投聯(lián)貸、新三板企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資、新三板信用貸等新三板特色金融業(yè)務(wù)，這些針對(duì)中小企業(yè)的特色貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了中小企業(yè)、小微企業(yè)的借款渠道，切實(shí)解決小企業(yè)融資難的問題。

普之城鄉(xiāng)，惠之民眾。依附于龐大的各類銀行體系，普惠金融的大體構(gòu)架已經(jīng)搭成，堅(jiān)實(shí)牢固的后盾和深遠(yuǎn)遒勁的根系使普惠金融的細(xì)節(jié)化發(fā)展免去了后顧之憂。在此基礎(chǔ)上，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的普惠金融之路愈加平坦開闊。

三、非銀行金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展與成果——以小額貸款公司為例

青島市小額貸款公司自2008年底開始試點(diǎn)以來，全市小額貸款公司數(shù)量從試點(diǎn)之初的3家發(fā)展到了目前的50家，注冊(cè)資本金從1.9億元達(dá)到94.46億元，數(shù)量和規(guī)模均居全省第一。市內(nèi)縣級(jí)市及周邊區(qū)的小額貸款公司數(shù)量為32家，遠(yuǎn)高于市內(nèi)四區(qū)的18家，說明青島市小額貸款公司切實(shí)發(fā)揮了惠農(nóng)惠小、助農(nóng)助小的積極作用。截至2018年6月，青島市小額貸款公司歷年累計(jì)發(fā)放貸款已超過700億元，其中600億余元投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，充分彰顯了普惠金融特色。2017年，青島市黃島區(qū)民澤小額貸款有限責(zé)任公司和青島城鄉(xiāng)建設(shè)小額貸款有限公司獲得了“全國(guó)優(yōu)秀小額貸款公司”稱號(hào)，這充分彰顯了青島市小貸公司的實(shí)力和優(yōu)異成績(jī)。其中，城鄉(xiāng)建設(shè)小額貸款有限公司投資研發(fā)的“誠E貸”就是利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，以核心企業(yè)為中心，客戶可以通過“誠E貸”在線完成申請(qǐng)、審批、放款的全部流程，大大提高了貸款效率。2018年8月16日，山東省首家科技小額貸款公司也在青島開張，這是“科技+金融”的創(chuàng)新融合嘗試，專注解決科技型小微企業(yè)融資難題。青島市的小額貸款公司的普惠金融工作不斷細(xì)化，向著越來越精準(zhǔn)的方向推動(dòng)著，可謂“找準(zhǔn)癥結(jié)把準(zhǔn)脈，開對(duì)藥方拔‘窮根”。

小額貸款公司的蓬勃發(fā)展，一方面為中小企業(yè)、小微企業(yè)創(chuàng)造了更加有利的融資條件，另一方面產(chǎn)生擠出效應(yīng)，打壓了不合理甚至是非法的民間借貸活動(dòng)。毋庸置疑，在青島市，小貸公司正在逐步成長(zhǎng)為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的中流砥柱，與傳統(tǒng)的金融體系相輔相成，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的短板和不足之處。

四、欲窮千里目，更上一層樓——青島市普惠金融工作的問題與決策

在當(dāng)代中國(guó)，普惠金融的發(fā)展有一個(gè)全國(guó)性的難題，就是政策性便利與商業(yè)性運(yùn)作的矛盾，這一問題在青島市普惠金融的長(zhǎng)期發(fā)展中同樣不可小覷。

金融機(jī)構(gòu)是以營(yíng)利為目標(biāo)的金融企業(yè)，這一性質(zhì)決定了普惠金融的普惠性和金融的商業(yè)性必然產(chǎn)生矛盾。在利益導(dǎo)向下，銀行偏好投放低風(fēng)險(xiǎn)、低利率或高風(fēng)險(xiǎn)、高利率的貸款。大企業(yè)和高層收入人群具有更高的貸款收回保障，因此更容易從銀行得到大額、優(yōu)惠利率貸款;小微企業(yè)和低層收入人群（多以農(nóng)民為主）由于還款來源不穩(wěn)定，信息不對(duì)稱現(xiàn)象較為嚴(yán)重，使銀行在放貸時(shí)面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行對(duì)于該部分群體發(fā)放貸款時(shí)要求較高的貸款利率。但是普惠金融的目的就是讓基層群眾享受更低的借款成本，對(duì)于銀行來說，這是一種高成本低回報(bào)的工作。于是如何平衡正常經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和推動(dòng)普惠金融的發(fā)展成為了亟待解決、不可回避的難題。這一難題不解決，普惠金融便是空談，要么有人打著普惠金融的幌子，占著政策的便利牟取暴利;要么普惠金融沒有強(qiáng)大的流動(dòng)資金支持，難以繼續(xù)。

普惠金融的提出主要目的是惠顧難以獲得大型金融機(jī)構(gòu)資金支持的小微企業(yè)，而這部分人恰恰又是最需要資金支持的群體;而且大部分網(wǎng)貸平臺(tái)100元即可起投，較低的投資門檻又吸引了大量的小投資者的進(jìn)入。普惠大眾作為互聯(lián)網(wǎng)金融的初衷，與普惠金融不謀而合，這也使得P2P一經(jīng)問世便快速成為普惠金融的熱門形式。

青島市普惠金融的突出問題集中于普惠金融的熱門形式——P2P網(wǎng)貸。P2P是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的典型代表，其中存在的嚴(yán)重的監(jiān)管不力、信息不對(duì)稱問題，讓它在普惠金融之路上極易迷失方向。以青島市P2P產(chǎn)品“開開貸”為例。2016年末至2017年初，陸續(xù)有市民反映青島P2P平臺(tái)“開開貸”出現(xiàn)了提現(xiàn)困難的問題，至2018年9月仍欠著眾多投資者一年的本金和利息，上千投資人受影響而“開開貸”并未公示債券債務(wù)信息。據(jù)平臺(tái)工作人員回應(yīng)，一些借款人沒有按期還款，導(dǎo)致公司內(nèi)部出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，投資人也就沒辦法按時(shí)提現(xiàn)了。這個(gè)案例凸顯出P2P借貸形式的明顯問題——借貸信息不對(duì)稱、平臺(tái)監(jiān)管不透明促成了較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此類問題，青島市金融辦緊跟國(guó)家政策，出臺(tái)網(wǎng)貸管理辦法，引導(dǎo)P2P回歸普惠金融本質(zhì)。辦法中明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是信息中介而不是信用中介，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)小額分散的經(jīng)營(yíng)模式，規(guī)定單一自然人、單一法人在一個(gè)平臺(tái)借款上限分別是20萬元、100萬元，在多個(gè)平臺(tái)的借款上限分別是100萬元、500萬元，盡管這限制了網(wǎng)貸規(guī)模，但在征信體系不健全的情況下可以降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn);除此之外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶資金必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方存管，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)大量開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或私募公募化操作予以限制，可以說關(guān)閉了網(wǎng)貸市場(chǎng)中混亂的灰色地帶。

從目前來看，P2P的監(jiān)管取得了較大成效，在這基礎(chǔ)上如何引導(dǎo)P2P更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行普惠金融工作，還需相關(guān)部門繼續(xù)努力。后續(xù)工作的關(guān)鍵，在于建立健全的征信體系。

建立健全的征信體系，是降低金融信用風(fēng)險(xiǎn)的治本之策。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的熱潮下，普惠金融通過搭乘這股東風(fēng)，可以大大提高自身效果和速度，但唯有依靠健全的征信體系才能走可持續(xù)發(fā)展之路。需要明確的一點(diǎn)是，普惠金融是一種基于信用的金融模式，而不是扶貧的慈善產(chǎn)品。如果沒有信用體系，金融機(jī)構(gòu)用于普惠金融的資金和服務(wù)，便如無人看守的佳肴，人人都想分一杯羹，這便喪失了普惠金融的初心和意義。以普惠的模式促進(jìn)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，提高金融服務(wù)覆蓋面，才是普惠金融的最終目的。近年來，青島市著力加強(qiáng)金融征信體系建設(shè)，建立健全金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。截至2018年8月20日，全市共59家金融機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，月均查詢量達(dá)到20余萬次，信用報(bào)告的獎(jiǎng)懲應(yīng)用進(jìn)一步強(qiáng)化，對(duì)失信行為形成有力約束和懲戒。在此基礎(chǔ)上，以應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)為渠道，助力解決中小微企業(yè)融資難題;2018年1月-7月，青島市中小微企業(yè)通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融資成交額1.6億元。除此之外，青島市為信用良好企業(yè)提供通關(guān)便利服務(wù)，以此鞭策、鼓勵(lì)企業(yè)提高自身信用建設(shè)。同時(shí)，青島市大力開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，對(duì)811個(gè)行政村開展集中評(píng)級(jí)授信工作，評(píng)定30個(gè)信用村，A級(jí)以上信用戶7335戶，授信總額14.8億元?！皼]有規(guī)矩，不成方圓”，在這些措施的作用下，普惠金融正在“信用”的安全限制內(nèi)，朝著更加積極陽光的方向發(fā)展著。