王婷
【摘要】在過去幾年,大部分銀行都能夠提供較為可觀的利息,吸引用戶進(jìn)行存款,在當(dāng)今社會,銀行的利息相比過去也有較為明顯的提升,而且有不斷上漲的趨勢。但隨著通貨膨脹,人民幣的使用價值正在受到嚴(yán)重影響。這個現(xiàn)象在銀行工作中更為明顯,將一定數(shù)額的人民幣存入銀行中,在一定時間后收獲的利息,在未來不會有較高的價值,購買力受到限制。因此越來越多的人選擇將資金用于理財(cái),而銀行也應(yīng)社會需求,開展了理財(cái)業(yè)務(wù)。本文將對商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行探討,主要討論了銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)時的風(fēng)險(xiǎn)控制。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)改進(jìn)
我國的部分商業(yè)銀行為了適應(yīng)時代的發(fā)展,開展了個人金融業(yè)務(wù),能夠使用戶的資金得到更有效的利用,但伴隨著相對利息較高的利益,銀行該服務(wù)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn),對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是當(dāng)今需要進(jìn)行討論的一項(xiàng)內(nèi)容。
一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
(一)銀行金融業(yè)務(wù)概述
當(dāng)今社會中,最為安全的資金保存方式便是將資金存入銀行,獲取利息,但這種做法在當(dāng)今的社會中并不像過去那樣受歡迎。在當(dāng)今社會,利息的增長速率趕不上物價的增長,將資金放入銀行中獲取利息的選擇,漸漸被人們所放棄,越來越多的人選擇將資金用于理財(cái),以獲得更多的經(jīng)濟(jì)收益。然而,并不是所有人都擁有專業(yè)的理財(cái)知識,大部分人員沒有足夠的精力來對自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理,因此,有較多的人在進(jìn)行理財(cái)過程中毫無收獲,甚至出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象。銀行在當(dāng)今社會中,只進(jìn)行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)難以獲得足夠的經(jīng)濟(jì)收益,因此,銀行可以發(fā)展個人金融業(yè)務(wù),為銀行吸引更多的可利用資金,以獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益。同時還能夠保障用戶擁有的資金不會因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀膯栴}出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象,而且有較大的可能使其升值。銀行可以通過發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)獲得更多的資金,用于各種方面,獲得經(jīng)濟(jì)效益,用戶也可以通過個人金融業(yè)務(wù)使得自己的資金能夠得到最為有效的利用,獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益,實(shí)現(xiàn)雙方共贏,互惠互利。銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù),能夠?qū)①Y金用于各個領(lǐng)域,推動其他領(lǐng)域的發(fā)展,促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)水平的提高,使得我國經(jīng)濟(jì)流動路線更加合理。
(二)我國銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展
在我國,銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚,在二十世紀(jì)末期,我國的一些銀行才開始為用戶提供個人金融業(yè)務(wù),當(dāng)時的銀行以進(jìn)行儲蓄業(yè)務(wù)為主,大多的經(jīng)濟(jì)來源都是通過為用戶提供利息,吸引用戶存款,然后將用戶存款通過貸款的形式貸給其他用戶,讓其他貸款的用戶支付更高利息,通過利息差來獲取利益。這種運(yùn)營方式持續(xù)了較長的時間,直到現(xiàn)在,大部分商業(yè)銀行依舊依靠這種業(yè)務(wù)來獲取經(jīng)濟(jì)效益。然而,在當(dāng)今社會只通過這個業(yè)務(wù)獲取的經(jīng)濟(jì)效益已經(jīng)很難維持銀行的正常運(yùn)營,因此,我國商業(yè)銀行在當(dāng)今的運(yùn)行過程中又推出了許多其他的服務(wù)業(yè)務(wù)。其中包括利益較高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以及較為簡便的網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)等。在新創(chuàng)辦的業(yè)務(wù)中,較為受歡迎的還是個人金融業(yè)務(wù)。我國銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展相對其他的發(fā)達(dá)國家開始較晚,但是經(jīng)歷了若干年的發(fā)展到現(xiàn)在,我國的銀行個人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)擁有了較為成熟的體系。雖然當(dāng)中依舊存在著一些問題,但其所帶來的效益卻是可觀的。
(三)我國銀行個人金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題
我國當(dāng)今的個人金融業(yè)務(wù)雖然相較于過去有了較大的進(jìn)展,但其中依舊存在著一些問題需要解決。其中最為重要的便是風(fēng)險(xiǎn)問題。由于我國銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚,導(dǎo)致我國銀行出現(xiàn)模仿發(fā)達(dá)國家理財(cái)方式過度的現(xiàn)象,我國銀行在進(jìn)行理財(cái)時缺乏創(chuàng)新意識,在進(jìn)行理財(cái)?shù)倪^程中,部分銀行沒有根據(jù)我國國情進(jìn)行有效的金融投資。在進(jìn)行金融服務(wù)時,容易由于社會情況不同出現(xiàn)資本損失的現(xiàn)象。同時,在當(dāng)今社會中,銀行的工作人員也應(yīng)具有更高的專業(yè)水平,傳統(tǒng)的銀行工作對銀行的工作人員要求并不是很高,部分工作人員的專業(yè)知識無法滿足需求,具有較大的風(fēng)險(xiǎn),可能導(dǎo)致銀行出現(xiàn)巨大損失。部分工作人員在進(jìn)行操作時,可能會由于對軟件不熟悉,導(dǎo)致金融信息出現(xiàn)泄漏情況,信息出現(xiàn)泄漏,銀行需要承擔(dān)巨大責(zé)任。最后也是最主要造成銀行進(jìn)行金融服務(wù)時具有巨大風(fēng)險(xiǎn)的原因便是政策的不確定性,國家政策會影響到社會中各個領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)活動,如果進(jìn)行金融業(yè)務(wù)時,沒有對國家政策進(jìn)行及時了解,可能會由于社會情況突變,導(dǎo)致銀行投入的成本無法收回,出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
二、對我國銀行個人金融業(yè)務(wù)改進(jìn)的方法
(一)推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新
銀行在進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)時,銀行應(yīng)該不斷地進(jìn)行創(chuàng)新,以規(guī)避傳統(tǒng)服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn),為用戶提供更多的選擇。對待不同階層的消費(fèi)者,應(yīng)該具有不同的理財(cái)選擇,能夠滿足所有用戶的理財(cái)需求,保證用戶的資金能夠增值,吸收更多的用戶資金,增加自身成本,進(jìn)而提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要想獲得更多的用戶,得到更多的資金來源,保留原來的客源,便需要銀行加強(qiáng)創(chuàng)新工作,不斷地推出新的理財(cái)產(chǎn)品,充分滿足用戶的需求。在進(jìn)行理財(cái)內(nèi)容創(chuàng)新工作時,應(yīng)確保理財(cái)項(xiàng)目的質(zhì)量,只有質(zhì)量得到保證,用戶才會更加信任該理財(cái)項(xiàng)目,并對其進(jìn)行投資。獲得了用戶的信任,銀行便能夠在時代發(fā)展的潮流中占有優(yōu)勢,確保自身的利益。
(二)提高銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)避免風(fēng)險(xiǎn)
在當(dāng)今社會,銀行的工作人員需要擁有更高的專業(yè)素質(zhì)以滿足社會對銀行工作的需求。傳統(tǒng)的銀行工作往往是以儲蓄業(yè)務(wù)為主,辦理該業(yè)務(wù),僅需數(shù)學(xué)知識即可實(shí)現(xiàn),但在當(dāng)今社會,越來越多的人選擇將自己的資金用于理財(cái)。理財(cái)工作相比于過去的儲蓄業(yè)務(wù),對工作人員的要求更高,進(jìn)行理財(cái)工作時,往往需要通過網(wǎng)絡(luò)對各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品有實(shí)時了解,如果工作人員計(jì)算機(jī)操作存在問題,用戶的資金可能會面臨進(jìn)行儲蓄業(yè)務(wù)面臨不到的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行工作時,工作人員應(yīng)擁有較高且較全面的專業(yè)素養(yǎng)。銀行應(yīng)對當(dāng)今的工作人員進(jìn)行定期的培訓(xùn),提高工作人員的網(wǎng)絡(luò)利用能力。此外,還應(yīng)對員工進(jìn)行定期的測驗(yàn),確保員工能夠與時俱進(jìn),不斷地提高自身能力,減少造成事故的可能性。
(三)實(shí)時了解國家金融政策以避免風(fēng)險(xiǎn)
銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括較多的方面,但還是國家的金融政策對銀行的影響最大。在進(jìn)行金融服務(wù)的過程中,要避免風(fēng)險(xiǎn),銀行便不得不對國家政策有較為深刻的了解。在進(jìn)行金融活動的過程中,銀行應(yīng)避免投資國家政策變動相對頻繁的領(lǐng)域,如不動產(chǎn)等,在進(jìn)行金融投資時,銀行可以選擇政策較為穩(wěn)定的領(lǐng)域,使得用戶的資金能夠穩(wěn)步升值,盡可能以減少風(fēng)險(xiǎn)為主。
三、結(jié)語
銀行在當(dāng)今的服務(wù)已經(jīng)逐漸多元化,而最受歡迎的服務(wù)還是銀行獨(dú)特的金融業(yè)務(wù),創(chuàng)辦這種業(yè)務(wù)具有相對較高的收益,但隨之而來的也有一定風(fēng)險(xiǎn),對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制能夠有效實(shí)現(xiàn)銀行與用戶雙贏。