王婷

【摘要】在過去幾年，大部分銀行都能夠提供較為可觀的利息，吸引用戶進(jìn)行存款，在當(dāng)今社會，銀行的利息相比過去也有較為明顯的提升，而且有不斷上漲的趨勢。但隨著通貨膨脹，人民幣的使用價值正在受到嚴(yán)重影響。這個現(xiàn)象在銀行工作中更為明顯，將一定數(shù)額的人民幣存入銀行中，在一定時間后收獲的利息，在未來不會有較高的價值，購買力受到限制。因此越來越多的人選擇將資金用于理財(cái)，而銀行也應(yīng)社會需求，開展了理財(cái)業(yè)務(wù)。本文將對商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行探討，主要討論了銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)時的風(fēng)險(xiǎn)控制。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)改進(jìn)

我國的部分商業(yè)銀行為了適應(yīng)時代的發(fā)展，開展了個人金融業(yè)務(wù)，能夠使用戶的資金得到更有效的利用，但伴隨著相對利息較高的利益，銀行該服務(wù)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是當(dāng)今需要進(jìn)行討論的一項(xiàng)內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）銀行金融業(yè)務(wù)概述

當(dāng)今社會中，最為安全的資金保存方式便是將資金存入銀行，獲取利息，但這種做法在當(dāng)今的社會中并不像過去那樣受歡迎。在當(dāng)今社會，利息的增長速率趕不上物價的增長，將資金放入銀行中獲取利息的選擇，漸漸被人們所放棄，越來越多的人選擇將資金用于理財(cái)，以獲得更多的經(jīng)濟(jì)收益。然而，并不是所有人都擁有專業(yè)的理財(cái)知識，大部分人員沒有足夠的精力來對自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理，因此，有較多的人在進(jìn)行理財(cái)過程中毫無收獲，甚至出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象。銀行在當(dāng)今社會中，只進(jìn)行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)難以獲得足夠的經(jīng)濟(jì)收益，因此，銀行可以發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，為銀行吸引更多的可利用資金，以獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益。同時還能夠保障用戶擁有的資金不會因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀膯栴}出現(xiàn)貶值的現(xiàn)象，而且有較大的可能使其升值。銀行可以通過發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)獲得更多的資金，用于各種方面，獲得經(jīng)濟(jì)效益，用戶也可以通過個人金融業(yè)務(wù)使得自己的資金能夠得到最為有效的利用，獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)雙方共贏，互惠互利。銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，能夠?qū)①Y金用于各個領(lǐng)域，推動其他領(lǐng)域的發(fā)展，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)水平的提高，使得我國經(jīng)濟(jì)流動路線更加合理。

（二）我國銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

在我國，銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，在二十世紀(jì)末期，我國的一些銀行才開始為用戶提供個人金融業(yè)務(wù)，當(dāng)時的銀行以進(jìn)行儲蓄業(yè)務(wù)為主，大多的經(jīng)濟(jì)來源都是通過為用戶提供利息，吸引用戶存款，然后將用戶存款通過貸款的形式貸給其他用戶，讓其他貸款的用戶支付更高利息，通過利息差來獲取利益。這種運(yùn)營方式持續(xù)了較長的時間，直到現(xiàn)在，大部分商業(yè)銀行依舊依靠這種業(yè)務(wù)來獲取經(jīng)濟(jì)效益。然而，在當(dāng)今社會只通過這個業(yè)務(wù)獲取的經(jīng)濟(jì)效益已經(jīng)很難維持銀行的正常運(yùn)營，因此，我國商業(yè)銀行在當(dāng)今的運(yùn)行過程中又推出了許多其他的服務(wù)業(yè)務(wù)。其中包括利益較高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及較為簡便的網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)等。在新創(chuàng)辦的業(yè)務(wù)中，較為受歡迎的還是個人金融業(yè)務(wù)。我國銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展相對其他的發(fā)達(dá)國家開始較晚，但是經(jīng)歷了若干年的發(fā)展到現(xiàn)在，我國的銀行個人金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)擁有了較為成熟的體系。雖然當(dāng)中依舊存在著一些問題，但其所帶來的效益卻是可觀的。

（三）我國銀行個人金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

我國當(dāng)今的個人金融業(yè)務(wù)雖然相較于過去有了較大的進(jìn)展，但其中依舊存在著一些問題需要解決。其中最為重要的便是風(fēng)險(xiǎn)問題。由于我國銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，導(dǎo)致我國銀行出現(xiàn)模仿發(fā)達(dá)國家理財(cái)方式過度的現(xiàn)象，我國銀行在進(jìn)行理財(cái)時缺乏創(chuàng)新意識，在進(jìn)行理財(cái)?shù)倪^程中，部分銀行沒有根據(jù)我國國情進(jìn)行有效的金融投資。在進(jìn)行金融服務(wù)時，容易由于社會情況不同出現(xiàn)資本損失的現(xiàn)象。同時，在當(dāng)今社會中，銀行的工作人員也應(yīng)具有更高的專業(yè)水平，傳統(tǒng)的銀行工作對銀行的工作人員要求并不是很高，部分工作人員的專業(yè)知識無法滿足需求，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致銀行出現(xiàn)巨大損失。部分工作人員在進(jìn)行操作時，可能會由于對軟件不熟悉，導(dǎo)致金融信息出現(xiàn)泄漏情況，信息出現(xiàn)泄漏，銀行需要承擔(dān)巨大責(zé)任。最后也是最主要造成銀行進(jìn)行金融服務(wù)時具有巨大風(fēng)險(xiǎn)的原因便是政策的不確定性，國家政策會影響到社會中各個領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)活動，如果進(jìn)行金融業(yè)務(wù)時，沒有對國家政策進(jìn)行及時了解，可能會由于社會情況突變，導(dǎo)致銀行投入的成本無法收回，出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、對我國銀行個人金融業(yè)務(wù)改進(jìn)的方法

（一）推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新

銀行在進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)時，銀行應(yīng)該不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，以規(guī)避傳統(tǒng)服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，為用戶提供更多的選擇。對待不同階層的消費(fèi)者，應(yīng)該具有不同的理財(cái)選擇，能夠滿足所有用戶的理財(cái)需求，保證用戶的資金能夠增值，吸收更多的用戶資金，增加自身成本，進(jìn)而提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要想獲得更多的用戶，得到更多的資金來源，保留原來的客源，便需要銀行加強(qiáng)創(chuàng)新工作，不斷地推出新的理財(cái)產(chǎn)品，充分滿足用戶的需求。在進(jìn)行理財(cái)內(nèi)容創(chuàng)新工作時，應(yīng)確保理財(cái)項(xiàng)目的質(zhì)量，只有質(zhì)量得到保證，用戶才會更加信任該理財(cái)項(xiàng)目，并對其進(jìn)行投資。獲得了用戶的信任，銀行便能夠在時代發(fā)展的潮流中占有優(yōu)勢，確保自身的利益。

（二）提高銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)避免風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)今社會，銀行的工作人員需要擁有更高的專業(yè)素質(zhì)以滿足社會對銀行工作的需求。傳統(tǒng)的銀行工作往往是以儲蓄業(yè)務(wù)為主，辦理該業(yè)務(wù)，僅需數(shù)學(xué)知識即可實(shí)現(xiàn)，但在當(dāng)今社會，越來越多的人選擇將自己的資金用于理財(cái)。理財(cái)工作相比于過去的儲蓄業(yè)務(wù)，對工作人員的要求更高，進(jìn)行理財(cái)工作時，往往需要通過網(wǎng)絡(luò)對各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品有實(shí)時了解，如果工作人員計(jì)算機(jī)操作存在問題，用戶的資金可能會面臨進(jìn)行儲蓄業(yè)務(wù)面臨不到的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行工作時，工作人員應(yīng)擁有較高且較全面的專業(yè)素養(yǎng)。銀行應(yīng)對當(dāng)今的工作人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，提高工作人員的網(wǎng)絡(luò)利用能力。此外，還應(yīng)對員工進(jìn)行定期的測驗(yàn)，確保員工能夠與時俱進(jìn)，不斷地提高自身能力，減少造成事故的可能性。

（三）實(shí)時了解國家金融政策以避免風(fēng)險(xiǎn)

銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括較多的方面，但還是國家的金融政策對銀行的影響最大。在進(jìn)行金融服務(wù)的過程中，要避免風(fēng)險(xiǎn)，銀行便不得不對國家政策有較為深刻的了解。在進(jìn)行金融活動的過程中，銀行應(yīng)避免投資國家政策變動相對頻繁的領(lǐng)域，如不動產(chǎn)等，在進(jìn)行金融投資時，銀行可以選擇政策較為穩(wěn)定的領(lǐng)域，使得用戶的資金能夠穩(wěn)步升值，盡可能以減少風(fēng)險(xiǎn)為主。

三、結(jié)語

銀行在當(dāng)今的服務(wù)已經(jīng)逐漸多元化，而最受歡迎的服務(wù)還是銀行獨(dú)特的金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦這種業(yè)務(wù)具有相對較高的收益，但隨之而來的也有一定風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制能夠有效實(shí)現(xiàn)銀行與用戶雙贏。