黃振香，黃羽斌

（福建江夏學(xué)院 經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院，福建 福州 350108）

一、引言

早在17世紀(jì)，歐洲的重商主義學(xué)派就針對農(nóng)地金融開展了定性的分析研究，重點強調(diào)了土地的資本功能以及區(qū)分了農(nóng)地金融業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行制度的不同。費爾默(1680)以及洛克(1690)首次承認(rèn)了土地的資本性質(zhì)?，F(xiàn)階段，國外學(xué)者的研究重點轉(zhuǎn)移到對金融發(fā)展的研究上面。ChengriDing、Vega(2003)等提出了市場深化論，認(rèn)為農(nóng)村金融市場的深化改革需要優(yōu)化市場發(fā)展的經(jīng)濟、政策、政治環(huán)境和改革金融監(jiān)管方式[1]。Ambrose and Lacour-Litte（2005）、Stiroh （2006）等學(xué)者對土地證券化的主要影響因素進(jìn)行了系列分析[2]。主張產(chǎn)權(quán)殘缺論和低效論的學(xué)者認(rèn)為目前中國土地產(chǎn)權(quán)殘缺影響了農(nóng)村土地金融市場的效率[3]。D.Hodge（2014）認(rèn)為中國農(nóng)村土地缺乏乏可轉(zhuǎn)讓性和安全性[4]。Long.H（2016）認(rèn)為中國土地產(chǎn)權(quán)不完整，抑制了土地金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低了金融資源配置效率，限制了中國農(nóng)地金融市場的發(fā)展[5]。從國內(nèi)現(xiàn)有的研究看，鐘甫寧等提出農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款首先要把確權(quán)基礎(chǔ)務(wù)實，土地經(jīng)營權(quán)的權(quán)利明確，可以更好地將土地流轉(zhuǎn)，使土地資源得到合理利用[6]；王宏生等指出農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的支持力度不夠，使其金融服務(wù)產(chǎn)生前后不相適應(yīng)現(xiàn)象[7]；劉祚祥等認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需要一個保障機制[8]；黃延廷等指出應(yīng)允許抵押人以其土地承包經(jīng)營權(quán)為自己的債務(wù)提供擔(dān)保[9]。雖然有很多學(xué)者分析了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款各種模式的不足并提出了相應(yīng)的建議，但是在試點地區(qū)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展依舊存在農(nóng)戶由于貸款手續(xù)繁雜、貸款金額與土地真實價值相差過大、抵押年限過長等問題。在相同利率的前提下，交易成本越高，銀行獲取的利益就越低，愿意提供的信貸資金也越少，即便是在高利率條件下，由于高額交易成本的存在，金融機構(gòu)也不一定會增加信貸投入。因此，有必要從交易成本角度對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題進(jìn)行理論和實證分析，探析交易成本對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易的影響。

二、農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易成本及影響因素

（一）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易成本的構(gòu)成

威廉姆斯將交易視為經(jīng)濟分析的基本單位，而交易是通過契約進(jìn)行的，從契約的角度出發(fā)，交易費用可分為“事前的”和“事后的”兩類。所謂事前交易費用是指起草、談判、保證落實某種契約的成本，也就是達(dá)成合同的成本；所謂事后交易費用是指契約簽訂后，當(dāng)事人維護契約的實行而產(chǎn)生的成本。因此，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易成本的構(gòu)成如下：

1.事前交易成本

（1）搜尋農(nóng)民信息的成本

銀行搜尋農(nóng)民信息的成本即銀行了解農(nóng)戶的個人信息、文化程度、總資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、資金用途、征信記錄、還貸能力等信息所付出的成本，通過對農(nóng)戶提供的貸款材料加以確認(rèn)核實，剔除那些提供虛假材料或者沒有還款能力的農(nóng)戶。

（2）確定土地資源價值的成本

農(nóng)戶在向銀行申請貸款的時候，向銀行提交的土地資源信息，銀行要通過各種方法確定土地資源的信息，還要實地考察確定土地的價值，信貸員對于土地資源價值確定的能力有限，有時候還需要借助土地價值評定機構(gòu)，會產(chǎn)生大量交易成本[10]。

（3）討價還價確定合同的成本

在核實過農(nóng)戶貸款材料和實地考察過土地之后，銀行要與農(nóng)戶就貸款的具體條款 (包括貸款金額、期限、利率、違約責(zé)任、抵押物等)進(jìn)行談判，確定借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任,以及貸款合同的執(zhí)行辦法等。為了交易的順利完成，雙方對于合同的具體細(xì)則必須達(dá)成共識，特別是貸款金額可能與農(nóng)戶的預(yù)期不一致需要雙方深入商討。這一過程需要耗費較長的時間，會增加交易的“搜尋”和“等待”成本。

2.事后交易成本

（1）監(jiān)察成本

監(jiān)察成本是指銀行在貸款發(fā)放以后，監(jiān)督和檢察農(nóng)戶是否遵守合同上的約定認(rèn)真履行自己的義務(wù)以及督促農(nóng)戶按時還款所產(chǎn)生的各種費用。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款年限往往是幾年甚至幾十年，在這漫長的時間里為了保證農(nóng)戶能踏實工作按時還款，銀行往往需要付出高昂的費用。

（2）風(fēng)險管理的成本

風(fēng)險管理成本是指在貸款期間，為了避免作為抵押物的土地資源資產(chǎn)遭受價值減少或滅失的風(fēng)險所耗費的成本。農(nóng)業(yè)極易受到自然環(huán)境因素、市場因素和政策因素的影響，例如洪澇、干旱、雪災(zāi)等眾多自然災(zāi)害對于農(nóng)業(yè)而言都可能是致命，為了降低農(nóng)戶由于這些外部因素導(dǎo)致不能按時還款的風(fēng)險，銀行又要耗費大量成本。

（3）抵押物的處置成本

抵押權(quán)設(shè)立的目的是對債務(wù)實行擔(dān)保，農(nóng)戶不能按時還款時，銀行有權(quán)依法處置抵押物，以所得的價款優(yōu)先抵償債務(wù)。但是由于農(nóng)村土地的資產(chǎn)專用性，以及農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場小，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)在實際變現(xiàn)操作中還存在一定難度。

結(jié)合農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易的特殊性，通常事前交易成本中的討價還價成本相對較低，但搜尋農(nóng)民信息的成本和確定土地資源價值的成本相對較高，事后交易成本中監(jiān)察成本、風(fēng)險管理的成本和抵押物的處置成本都相對較高。

（二）農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易成本的主要影響因素

我國農(nóng)村土地交易市場主要是對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行交易。根據(jù)威廉姆森的分析范式，我國農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易特性可分為3個方面：

1.農(nóng)村土地的資產(chǎn)專用性。資產(chǎn)專用性是指耐久性資產(chǎn)一旦被投入某一貿(mào)易關(guān)系之中就無法將之轉(zhuǎn)移到其他貿(mào)易關(guān)系中。農(nóng)村土地屬于專用性資產(chǎn)：一是因為作物種植是農(nóng)村土地與其他土地差異的最重要的特殊性，一些特殊作物的種植需要特殊的投入，而土壤肥力的差異決定了農(nóng)村土地的等級。二是因為農(nóng)村土地地理位置的專用性，土地?zé)o法移動，在一塊土地上投入的耐久性投資無法轉(zhuǎn)移到其他土地[11]。綜上而言，農(nóng)村土地的資產(chǎn)專用性越強，所產(chǎn)生的交易成本也越高。

2.農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)交易中的不確定性。奈特認(rèn)為，不確定性的存在使人們不能完全掌握變化的信息，控制活動就有了存在的必要。一般來說不確定性對于短期的一次性的交易影響較小，對于長期的交易影響較大。當(dāng)交易中的不確定性越高，交易成本就越高。在農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)交易過程中不確定性隨時都有可能會發(fā)生，銀行和農(nóng)戶既要面臨來自自然環(huán)境或交易市場的不確定性，又要面臨來自對方行為的不確定性，例如農(nóng)戶突然傷殘甚至死亡，導(dǎo)致無法繼續(xù)履行合同上的條約，或是政府突然禁止農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、取消了某些試點，經(jīng)營權(quán)無法作為抵押物進(jìn)行擔(dān)保，為了減少這些交易過程中的不確定性，交易成本也因此上升。

3.農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)交易發(fā)生的頻率。交易的頻率就是交易的次數(shù)，是從時間的連續(xù)性體現(xiàn)交易的情況。交易發(fā)生的頻率對交易費用的影響主要表現(xiàn)在，經(jīng)常發(fā)生的交易與一次性交易相比，更容易補償規(guī)制結(jié)構(gòu)的確立和運行成本，相對降低交易成本。近年來，我國部分試點的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)加快,但從全國總體上來看,農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)市場流轉(zhuǎn)的頻率仍處于較低程度[12]，交易成本也相對較高。

三、交易成本視角下農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)辦理意愿實證分析

（一）主要指標(biāo)設(shè)計

用信貸員辦理農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的基本信息來衡量農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。結(jié)合威廉姆森的交易特性及農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的具體情況，從個人及家庭情況、抵押物因素、輔助機構(gòu)的完善、法律因素四個維度，共選取20個指標(biāo)。這20個指標(biāo)中農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶健康情況、農(nóng)戶勞動力人數(shù)、農(nóng)戶征信記錄、農(nóng)戶年均收入和政策引導(dǎo)情況與事前搜尋農(nóng)戶信息的成本相關(guān)；農(nóng)地大小、農(nóng)地地理位置、經(jīng)營權(quán)確權(quán)情況、經(jīng)營權(quán)抵押年限、經(jīng)營權(quán)抵押貸款金額和經(jīng)營權(quán)價值評估機構(gòu)的建立與完善與事前確定土地資源價值的成本相關(guān)；農(nóng)戶的文化程度和農(nóng)戶的信譽與事前討價還價確定合同的成本有關(guān)；農(nóng)戶的總資產(chǎn)、農(nóng)戶的經(jīng)營類型、相關(guān)法律保障情況和經(jīng)營權(quán)確權(quán)機構(gòu)的建立與完善與事后監(jiān)察成本相關(guān)；風(fēng)險補償制度與事后風(fēng)險管理的成本相關(guān)；而經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)回收機構(gòu)的建立與完善代表了事后抵押物處置成本。

（二）問卷調(diào)查描述性統(tǒng)計分析

根據(jù)研究的目的以及設(shè)計的評價指標(biāo)來設(shè)計調(diào)查問卷，采用抽樣調(diào)查的方式調(diào)查信貸員對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)辦理意愿。在調(diào)查對象的選擇上，考慮到農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的特殊性，本問卷僅對福建省各縣市的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行的信貸員發(fā)放。一共分發(fā)了105份問卷，回收105份，回收率100%。為提高問卷有效性以及回收率，調(diào)查問卷以選擇題的形式進(jìn)行調(diào)查。在被調(diào)查者對調(diào)查問題有疑惑時做出適當(dāng)?shù)慕忉?，以提高問卷的回饋率?/p>

從表1的數(shù)據(jù)可知，信貸員年齡在40歲以下共有89人，占總調(diào)查人數(shù)的84.7%，說明本次調(diào)查的對象相對年輕，對于新的法律法規(guī)和新的業(yè)務(wù)都有較強的接受能力。月均辦理農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)人數(shù)在20人以下的區(qū)間內(nèi)的有87人占總調(diào)查人數(shù)的82.8%，說明當(dāng)前農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)人數(shù)較少。

表1 信貸員年齡＊月均辦理人數(shù)Tab.1 Age*monthly number of loan officers

從表2中可以看出，?？莆幕潭鹊男刨J員共有55人，占總調(diào)查人數(shù)的52.3%，本科文化程度的有34人占總調(diào)查人數(shù)的32.3%，說明信貸員的文化程度不高，對于農(nóng)地價值的評定能力不高，更多地依賴于土地資源價值評估機構(gòu)，會產(chǎn)生更高的交易成本。貸款金額在10-50萬區(qū)間的共有63人，占總調(diào)查人數(shù)的60%，10萬以下的貸款金額共有27人，占總調(diào)查人數(shù)的25.7%，說明貸款金額并不高。

表2 信貸員文化程度＊貸款金額交叉制表Tab.2 Cross-tabulation of creditofficer education*loan amount

從表3可以看出在105個樣本中有61名信貸員工作年限為5-10年，占總調(diào)查人數(shù)的58%，小于5年的信貸員有17人占總調(diào)查人數(shù)的16.1%，說明調(diào)查的信貸員都有較長的工作年限，工作經(jīng)驗較多，問卷準(zhǔn)確性較高。對于貸款利率的評價者有71人認(rèn)為貸款利率適中，占總調(diào)查人數(shù)的67.6%，有34人認(rèn)為貸款利率較高，占總調(diào)查人數(shù)的32.4%，沒有人認(rèn)為貸款利率低的，說明貸款利率并不合理。

表3 工作年限＊貸款利率評價交叉制表Tab.3 Cross-tabulation ofwork years*loan interest rate evaluation

（三）信度、效度檢驗

研究信貸員對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)辦理意愿，將對信貸員發(fā)放貸款意愿的影響因素分為個人及家庭情況、抵押物因素、輔助機構(gòu)的完善、法律因素四個方面。個人及家庭情況是指來貸款的農(nóng)戶自身及家庭的具體情況，抵押物因素是指農(nóng)戶用來抵押的經(jīng)營權(quán)的農(nóng)地的信息，輔助機構(gòu)的完善是指與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)聯(lián)的機構(gòu)的建立與完善程度，法律因素是指與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)的法律法規(guī)完善程度。

1.信度檢驗

受調(diào)查者回答問題的可信度直接影響到收集信息的準(zhǔn)確性，用SPSS 20軟件對調(diào)查問卷收集來得數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗。從表4中可以看出個人及家庭情況的a系數(shù)大于0.7說明量表信度可以接受，抵押物因素大于0.6法律因素說明量表可以接受但需改進(jìn)，輔助機構(gòu)的完善、法律因素及總量表的a系數(shù)均大于0.8，說明此次調(diào)查數(shù)據(jù)可信度較高。綜上所述，研究數(shù)據(jù)信度系數(shù)值高于0.8，刪除選項后信度系數(shù)值并不會明顯提高，綜合說明數(shù)據(jù)信度質(zhì)量高，可用于進(jìn)一步分析。

表4 可靠性分布情況Tab.4 Reliability distribution

2.效度檢驗

效度檢驗通常用KMO和Bartlett檢驗。KMO檢驗統(tǒng)計量是用于比較變量間簡單相關(guān)系數(shù)和偏相關(guān)系數(shù)的指標(biāo)。KMO>0.7,說明適合因子分析。Bartlett檢驗是判斷相關(guān)陣是否為單位陣，如果相關(guān)陣是單位陣，則各變量獨立因子分析法無效。由SPSS檢驗結(jié)果顯示Sig<0.05(即P值<0.05）時，說明各變量間具有相關(guān)性，因子分析有效。

表5顯示，KMO值為0.704，大于0.7適合因子分析。Bartlett的球形檢驗卡方為1255.768，P值顯著小于0.05，表明相關(guān)系數(shù)矩陣不是單位陣。KMO和Bartlett的球形檢驗共同說明變量間相關(guān)程度大，適合做因子分析。

表5 KMO和Bartlett的檢驗Tab.5 Tests of KMO and Bartlett

（四）因子分析

樣本數(shù)據(jù)的公共因子方差，可以分為 “初始”和“提取”兩列，變量的共同方差都是1，原始觀測變量的所有方差都可以被解釋。共同度體現(xiàn)變量對公共因子的貢獻(xiàn)程度，共同度越高，表示公共因子中所包含的變量原始信息越高。如果共同度大于0.4，說明公共因子可以很好的解釋該變量。由表8可知，共同度都在0.5以上，這些測評指標(biāo)說明選取的影響信貸員發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響因素是顯著的。

表6 公因子方差Tab.6 Common factor variance

采用“提取方法——主體元件分析”對變量進(jìn)行分析，得出因子主成份表，其中列出了所有的主成份，并且依據(jù)特征值從大到小依次排列，具體輸出結(jié)果如表7所示。從表7可看出，前7個因子的累積貢獻(xiàn)率達(dá)到了77.904%，由此可得出這7個因子概括大部分的信息，所以提取前7個因子是合適的，這7個因子分別為風(fēng)險補償制度、相關(guān)法律保障情況、經(jīng)營權(quán)確權(quán)機構(gòu)的建立與完善、經(jīng)營權(quán)抵押貸款金額、政策引導(dǎo)情況、經(jīng)營權(quán)確權(quán)情況和農(nóng)戶的總資產(chǎn)，說明這7個因子對原始變量的代表性較好，即這7個因素對信貸員進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)意愿影響較大。

表8成分矩陣就是因子旋轉(zhuǎn)后的載荷矩陣?？梢钥闯?0個影響因素被分成7個因子。因子1=0.760風(fēng)險補償制度+0.751相關(guān)法律保障情況+0.710經(jīng)營權(quán)確權(quán)機構(gòu)的建立與完善+0.709經(jīng)營權(quán)抵押貸款金額+0.682政策引導(dǎo)情況+0.654經(jīng)營權(quán)確權(quán)情況；因子2=0.774.農(nóng)地地理位置+0.754.農(nóng)戶年均收入+0.710經(jīng)營權(quán)抵押貸款年限+0.672農(nóng)戶文化程度；因子3=0.733農(nóng)戶健康情況+0.629農(nóng)戶征信記錄。由于其他因子的系數(shù)小于0.6，因此不顯示。

表7 解釋的總方差Tab.7 Explains the total variance

表8 成份矩陣Tab.8 Compositionmatrix

(五)實證分析結(jié)論

因子分析表明20個影響信貸員發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的指標(biāo)中風(fēng)險補償制度、相關(guān)法律保障情況、經(jīng)營權(quán)確權(quán)機構(gòu)的建立與完善、經(jīng)營權(quán)抵押貸款金額、政策引導(dǎo)情況、經(jīng)營權(quán)確權(quán)情況和農(nóng)戶的總資產(chǎn)這七個指標(biāo)對于銀行貸款影響最高。其中，確定農(nóng)戶的總資產(chǎn)會增加事前搜尋農(nóng)民信息成本，政策引導(dǎo)也會對事前搜尋農(nóng)民信息的成本產(chǎn)生影響；經(jīng)營權(quán)確權(quán)機構(gòu)的建立與完善、經(jīng)營權(quán)抵押貸款金額和經(jīng)營權(quán)確權(quán)情況則會影響到事前確定土地資源價值成本；相關(guān)法律保障情況是影響事后監(jiān)察成本的重要因素；風(fēng)險補償制度則是降低事后風(fēng)險管理成本的重要因素。

四、對策建議

經(jīng)由上文分析可見，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度在試點地區(qū)運行中依舊存在農(nóng)戶信息登記不全、經(jīng)營權(quán)確權(quán)尚不完善，貸款金額較低、經(jīng)營權(quán)確權(quán)機構(gòu)不完善、相關(guān)法律保障和風(fēng)險補償制度有待改善、政策引導(dǎo)不足等問題，這些問題導(dǎo)致交易成本過高影響了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易的完成，也反應(yīng)了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度尚不完善，針對以上問題，從減少交易成本的角度提出以下對策建議。

（一）加快推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險制度

雖然我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著較好的防災(zāi)措施，但農(nóng)業(yè)在自然災(zāi)害面前是幾乎沒有抵抗力的，極易由于各種自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)戶損失慘重甚至顆粒無收。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，大量農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款違約案例的發(fā)生就是這種不確定因素造成的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險制度是專為從事農(nóng)林牧漁的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險事故的一種保險[13]。在災(zāi)害發(fā)生后對農(nóng)戶所受的經(jīng)濟損失進(jìn)行一定補償，使農(nóng)戶能夠維持生活，維持生產(chǎn)，幫助農(nóng)戶進(jìn)行災(zāi)后重建工作。這有助于農(nóng)戶提高還貸能力，也增強了農(nóng)戶通過農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信心，提高了農(nóng)戶進(jìn)行貸款的積極性，不但減少了事后監(jiān)察成本也降低了事后風(fēng)險管理成本。

（二）完善農(nóng)地價值評估體系

完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估專業(yè)體系對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度的完善十分重要。農(nóng)地價值是判定貸款金額的主要依據(jù)，當(dāng)前的一些農(nóng)地價值評估機構(gòu)大部分都是私營的企業(yè)，評定標(biāo)準(zhǔn)五花八門，所受的監(jiān)管力度較小，對于農(nóng)地價值的評估難以得到銀行和農(nóng)戶的一致認(rèn)可。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款交易雙方對于評估機構(gòu)給出的農(nóng)地價值無法達(dá)成共識時，則需要雙方進(jìn)一步針對土地進(jìn)行實地考察，事前確定土地資源價值成本也隨之增加?？茖W(xué)合理的定價可以降低交易土地經(jīng)營權(quán)的事前確定土地資源價值成本，幫助市場主體做出正確的決策。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)只有依靠農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)價值評估機制，才能形成合理的價格。為了保證價格評估的公正性和準(zhǔn)確性，必須在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的農(nóng)地價值評估體系。

（三）完善經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)法規(guī)和制度

完善經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)法律法規(guī)對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款而言是十分重要的，只有在完善的法律法規(guī)的保障下，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款才能越走越遠(yuǎn)。在堅持《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》大方向的原則基礎(chǔ)上，各試點政府可從三個方面完善相關(guān)法律法規(guī)：一是政策引導(dǎo)，多多宣傳農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，幫助農(nóng)戶了解相關(guān)信息，同時對銀行進(jìn)行貼息補償，降低貸款利率；二是完善風(fēng)險補償制度，對于不能按時還款的農(nóng)戶給予資金幫助，提供低利率甚至免利率的貸款服務(wù)；三是完善法律保障，在不違反國家法律的前提下，堅持實行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，即使國家政策改動，也應(yīng)對于農(nóng)戶和銀行解除交易所受的損失進(jìn)行補償。這樣不僅提高農(nóng)戶和銀行進(jìn)行交易的積極性，更是降低了事前搜尋農(nóng)民信息成本、事后監(jiān)察成本和事后風(fēng)險管理成本，解決銀行惜貸的主要問題。