劉筱

【摘要】隨著我國社會的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國人民在生活水平不斷提升的同時(shí)，對于信貸的需求也在不斷的增加。在這樣的情況下，我國銀行的信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢。隨著信貸資產(chǎn)的增長，如何更好的完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立規(guī)范的信貸流程，保證銀行持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，就成為了我國銀行的重點(diǎn)研究方向。本文對我國銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡述，并結(jié)合銀行信貸資產(chǎn)主要面臨的幾種風(fēng)險(xiǎn)，對如何更好的進(jìn)行銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)成因 防范措施

引言：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行信貸逐漸成為了人們都非常熟知的一種社會經(jīng)濟(jì)活動?？梢哉f，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，銀行信貸起著非常重要的作用，無論是在經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整過程中，銀行信貸都發(fā)揮著不可代替的作用。在這個(gè)過程中，銀行信貸得到了非常快速的發(fā)展，但與此同時(shí)，銀行信貸資產(chǎn)隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，也在面臨著越來越大的風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)簡述

銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于各種因素引起貨幣自己無法按時(shí)進(jìn)行回流，也無法實(shí)現(xiàn)保值和增值的可能性。在銀行信貸資產(chǎn)發(fā)展的過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是其必須要面對的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行實(shí)際運(yùn)營的過程中，一但發(fā)生信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將會對銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生明顯的影響。除此之外，一但信貸風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，甚至可能成為經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生的導(dǎo)火索。面對這樣的情況，我國對于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重視程度一直是非常高的，早在1995年就已經(jīng)頒布了對應(yīng)的《商業(yè)銀行法》，但是時(shí)至今日，我國銀行仍沒有形成一套行之有效的理論思想，銀行的防范管理機(jī)制也依然處于有待完善的狀態(tài)。

二、我國銀行信貸資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，近年中我國的房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的勢頭非常迅猛，在我國的大部分城市房價(jià)都有非常明顯的上漲。為了應(yīng)對這樣的情況，我國也相繼出臺了多項(xiàng)政策，對房價(jià)進(jìn)行調(diào)控和把握。在這樣的情況下，我國房地產(chǎn)行業(yè)中的企業(yè)將會面臨非常嚴(yán)峻的資金鏈考驗(yàn)，在貸款信用風(fēng)險(xiǎn)增加的同時(shí)，房地產(chǎn)行業(yè)的企業(yè)所面臨的償還壓力也會增長，于此同時(shí)還面臨這抵押物減值的風(fēng)險(xiǎn)。這也使得我國銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了一定幅度的上升。

2.鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程中，我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相比過去有了很大的變化，在這樣的情況下，我國的鋼鐵行業(yè)受到了非常大的影響。隨著我國開始進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，各項(xiàng)工程建設(shè)開始放緩，這種影響被進(jìn)一步放大。在鋼材銷量相較過去有了較大下滑的過程中，我國的大部分鋼貿(mào)企業(yè)面臨著利潤下降的問題。因此有許多鋼貿(mào)企業(yè)會采用各種方式來向銀行套取貸款從事一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的投資。在這樣的情況下，將會給銀行的信貸資產(chǎn)帶來非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

在人們生活水平不斷提升的同時(shí)，民間借貸市場也隨之變得活躍。在這個(gè)過程中，為數(shù)不少的民間借貸在缺乏有效監(jiān)管的情況下演變成了非法集資等。尤其是近年中網(wǎng)貸平臺的星期，使得整個(gè)民間借貸行業(yè)變得更加難以把控。在這樣的情況下，我國銀行的信貸客戶一但參與到民間借貸之中，將會給銀行信貸資產(chǎn)帶來非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、強(qiáng)化銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

1.重視過程管理

在銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，首先需要提升對于過程管理的重視程度，通過扎實(shí)的工作作風(fēng)來更好的提升銀行信貸資產(chǎn)管理的質(zhì)量。在銀行日常工作的過程中，提升對于每一個(gè)崗位以及每一個(gè)工作環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)和要求，同時(shí)提升銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，保證工作人員可以按照規(guī)定來開展工作。尤其是對于在一線開展工作的員工，銀行應(yīng)該定期對其開展教育和培訓(xùn)，幫助工作人員建立思維底線，讓工作人員在制度范圍內(nèi)來幫助客戶解決問題。以此來更好的防治出現(xiàn)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2.調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

在我國對于銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理重視度不斷提升的過程中，我國的銀行也應(yīng)該積極的相應(yīng)國家對于信貸頒布的各項(xiàng)政策，并且將之落實(shí)到銀行信貸工作之中。在此基礎(chǔ)上，銀行還應(yīng)該不斷了解國家最新的金融政策，并且針對性的開發(fā)一些合適的投融資產(chǎn)品，通過這樣的方式來不斷的調(diào)整自身的信貸結(jié)構(gòu)。于此同時(shí)，銀行還可以加大對于產(chǎn)能過剩的企業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)產(chǎn)的信貸支持力度，全面的提升銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

3.提升信貸業(yè)務(wù)真實(shí)性有效管理

為了更好的開展銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，銀行在進(jìn)行貸款審批的過程中需要把握好貸款之前的審查工作、貸款過程中的檢查以及貸款之后的檢查等一系列環(huán)節(jié)，通過不斷對這一系列環(huán)節(jié)中存在的問題進(jìn)行梳理，并強(qiáng)化對應(yīng)的監(jiān)管措施，才可以更好的提升信貸業(yè)務(wù)管理的有效性。在這一系列環(huán)節(jié)之中，貸款前的審查工作是最重要的工作之一，只有在貸款之前對客戶的真實(shí)情況以及資金需求進(jìn)行充分的調(diào)查，才可以對信貸資產(chǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的了解和掌控，通過這樣的方式來提升銀行現(xiàn)代資產(chǎn)的管理質(zhì)量。

4.建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制

在銀行辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該在客戶提出申請的同時(shí)就進(jìn)行一系列必要的風(fēng)險(xiǎn)管控，通過利用如今較為發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的分析和預(yù)測，以此來達(dá)到防患于未然的目標(biāo)。為了更好的實(shí)現(xiàn)這種工作模式，銀行可以定期的對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，幫主工作人員了解工作的流程與重點(diǎn)注意的事項(xiàng)。于此同時(shí)，銀行還應(yīng)該建立全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，通過定期與不定期相結(jié)合的方式，將信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)節(jié)與把控，以此來提升信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將其風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)。

結(jié)語：在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，銀行是不可或缺的重要部分。而銀行信貸業(yè)務(wù)在有效的促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的同時(shí)，也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。一但在信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，銀行存在預(yù)測失誤或者監(jiān)管工作不到位的情況，或者是外部的經(jīng)濟(jì)市場發(fā)生了非常大的變化，都會導(dǎo)致銀行的信貸資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，我國銀行應(yīng)該不斷對信貸結(jié)構(gòu)以及工作作風(fēng)進(jìn)行調(diào)整，以此來更好的開展信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作。