曾昕昱

【摘要】近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，各國政府紛紛搶抓戰(zhàn)略布局，不斷加大扶持力度，各類資本也持續(xù)不斷注入，使得全球大數(shù)據(jù)市場呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。大數(shù)據(jù)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了新的發(fā)展契機，幫助金融行業(yè)實現(xiàn)信息化轉(zhuǎn)型，使得銀行整體服務(wù)更為高效、便捷。尤其是在傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)的今天，利率市場化、供給側(cè)改革、不良貸款壓力、互聯(lián)網(wǎng)金融、更加開放的競爭環(huán)境、客戶更加個性化的要求、新生企業(yè)更加便捷的金融服務(wù)等都成為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展進步的巨大阻力。如何發(fā)現(xiàn)與市場前沿的差距，深刻反思，逐浪而行，是傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代立足必須解決的問題。本文將對大數(shù)據(jù)在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用進行研究。

【關(guān)鍵詞】銀行 大數(shù)據(jù) 應(yīng)用

2015年8月，國務(wù)院發(fā)布《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，提出全面推進中國大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，走數(shù)據(jù)強國的道路。2016年3月，國家出臺“十三五”規(guī)劃綱要，再次明確大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源具有重大價值，提出要加快推動大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、應(yīng)用及治理;2017年1月，國家發(fā)布《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，全面指定了未來五年的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃，為中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展確立了目標(biāo)和路徑。借助國家政策推動，中國大數(shù)據(jù)市場龐大產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)形成，并已處于行業(yè)高速發(fā)展期，目前，中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模可達1500億元，未來無年將進入“加速期”，到2020年將達到8000億元的規(guī)模，實現(xiàn)幾何級增長。

對于金融機構(gòu)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)的價值不僅僅體現(xiàn)在對傳統(tǒng)銀行財務(wù)相關(guān)指標(biāo)的直接影響上，也體現(xiàn)在對商業(yè)模式變革的推動與重構(gòu)上。傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅僅要在大數(shù)據(jù)“數(shù)量”“處理速度”“數(shù)據(jù)類別”上下功夫，更加需要去進行深層次的數(shù)據(jù)整合，形成自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生“價值”?？v觀國內(nèi)外金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)能力建設(shè)情況，可以看到大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用較為成熟的領(lǐng)域集中在反欺詐識別、運營效率優(yōu)化、深度客戶洞悉、客戶行為分析、交叉營銷、場景營銷、科技金融等幾大方面。優(yōu)勢企業(yè)之所以能夠在這些領(lǐng)域脫穎而出，獨占鰲頭，主要在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)開展及運營體制三個方面有較為先進的理念，而這些理念正逐漸成為一種趨勢，引導(dǎo)著大數(shù)據(jù)行業(yè)攀向更高的山峰。概括而言，主要有以下幾方面特征和趨勢：

一、通過培育數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力打造核心競爭力

完善自身數(shù)據(jù)運作模式是形成自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力的關(guān)鍵。國內(nèi)外使用大數(shù)據(jù)技術(shù)較好的金融機構(gòu)首先是建立完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系。比如數(shù)據(jù)采集的過程更注重全面性、針對性以及交互性。在數(shù)據(jù)廣度上，更傾向于拓展資源獲取途徑，通過合法手段獲取原有模式下難以采集的數(shù)據(jù)，如客戶與銀行交易的語音、文字?jǐn)?shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等。在數(shù)據(jù)整合與加工過程中，更注重以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，重塑結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的ETL（數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)Extract-Transform-Load）標(biāo)準(zhǔn)化流程，盡可能提升數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與關(guān)聯(lián)性，消除數(shù)據(jù)孤島與“惰性數(shù)據(jù)”。在數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中，一改過去專門信息專門使用的模式，對數(shù)據(jù)進行多維度的整合與分析，更注重不同渠道和應(yīng)用方向數(shù)據(jù)的交互采集，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)在不同場景中的應(yīng)用能力。其次是完善數(shù)據(jù)團隊的組織結(jié)構(gòu)與管理方式，數(shù)據(jù)處理的過程更體現(xiàn)專業(yè)性、創(chuàng)新性及實用性。也更加注重專業(yè)人才和團隊的引進和后備人才的培養(yǎng)，逐漸形成結(jié)構(gòu)合理、充滿活力的數(shù)據(jù)分析組織。

二、運用智能化技術(shù)構(gòu)建更普惠化場景

以“用戶為中心”的理念正逐漸影響金融行業(yè)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)，推動業(yè)務(wù)走向定制化和智慧化。在人工智能技術(shù)發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行都在積極進行智慧轉(zhuǎn)型，技術(shù)和數(shù)據(jù)成為其中要點。比如，銀行將用戶數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)進行數(shù)據(jù)建模，對用戶進行精準(zhǔn)畫像，確定金融活動目標(biāo)可靠性?；谟脩舳床靵砑毣腿?，在業(yè)務(wù)上更加普惠化，更加傾向于業(yè)務(wù)數(shù)額較小但群體數(shù)量較大、穩(wěn)定性較好的長尾客戶，為其制定個性化業(yè)務(wù)，并通過場景化、全方位金融產(chǎn)品布局為用戶提供靈活便利的普惠金融服務(wù)。在開展形式上，部分領(lǐng)先銀行以人工智能的形式提供智能化服務(wù)，更深入地滲透到普惠金融大眾用戶。

三、建立健全體制支撐大數(shù)據(jù)技術(shù)穩(wěn)健發(fā)展

在營運體制方面，領(lǐng)先的銀行更加展現(xiàn)輕量化、統(tǒng)籌化、保障化。這在程序上體現(xiàn)為更加重視流程的簡化，節(jié)約人力、時間成本;在管理體制上采取統(tǒng)籌化管理方法，避免各條線各自為戰(zhàn)、形成孤島和重復(fù)建設(shè);在后勤保障上，更加注重科技保障，著眼于人才的引進和人才培養(yǎng)發(fā)掘體制的建立。

四、通過保障數(shù)據(jù)安全與合規(guī)，為自身大數(shù)據(jù)發(fā)展保駕護航

在大數(shù)據(jù)發(fā)展與隱私保護的博弈下，國內(nèi)近期發(fā)生的一系列數(shù)據(jù)泄密事件，以及由此而導(dǎo)致的監(jiān)管的高度重視，也暴露出大數(shù)據(jù)等科技發(fā)展為傳統(tǒng)銀行帶來新挑戰(zhàn)。

未來一段時間仍將是大數(shù)據(jù)這個年輕產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，圍繞大數(shù)據(jù)的技術(shù)和業(yè)務(wù)仍將出現(xiàn)很多新穎的、有競爭力的業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其他優(yōu)勢金融、類金融機構(gòu)的可取之處，實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。由此，傳統(tǒng)銀行業(yè)后續(xù)工作應(yīng)緊緊圍繞三個目標(biāo)開展：一要貼合業(yè)務(wù)熱點，重點建設(shè)基礎(chǔ)性強、業(yè)務(wù)需求緊迫、能夠在短期內(nèi)快速見效的分析模型，并產(chǎn)生有價值的業(yè)務(wù)洞察。如推進渠道偏好分析、客戶投資偏好分析等具備廣泛應(yīng)用性的工作以及生態(tài)圈的建設(shè)等。二要建立一套適用于自身發(fā)展的大數(shù)據(jù)分析實施規(guī)范，用于指導(dǎo)全行上下開展大數(shù)據(jù)分析工作。三要緊跟行業(yè)趨勢，探索嘗試創(chuàng)新性的大數(shù)據(jù)分析方法，形成持續(xù)推動業(yè)務(wù)應(yīng)用發(fā)展的核心動力。