盛夏

【摘要】目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段。擴(kuò)大內(nèi)需成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近幾年來在我國得到了快速的發(fā)展。個(gè)人信貸作為商業(yè)銀行的一種業(yè)務(wù)，能夠提高商業(yè)銀行的競爭地位和保障其長久的獲取利益，還十分有助于銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。然而由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)覆蓋的范圍越來越廣，也使得商業(yè)銀行要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，因此要制定出符合自身的風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系，從而提高自身競爭力，獲得更大盈利空間。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 防范

1引言

在銀行的不良貸款中個(gè)人所占的比重要比公司所占的比重小得多，所以銀行會(huì)把其作為主要業(yè)務(wù)來推動(dòng)其進(jìn)步。對(duì)于借款人來說，個(gè)人消費(fèi)信貸能夠?qū)⒆陨懋?dāng)前的需求和未來的需求相組合以達(dá)到時(shí)空的統(tǒng)一，能夠方便借款人的日常生活。上述因素就使得商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅速的進(jìn)步和擴(kuò)張。現(xiàn)如今，因?yàn)閲鴥?nèi)還沒有打造出和自身市場特點(diǎn)相匹配的個(gè)人信用系統(tǒng)，再加上商業(yè)銀行在管控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面存在著不足之處、沒有成熟的法律體系以及有關(guān)部門的監(jiān)管不到位等問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行在推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)也會(huì)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種各樣的無法預(yù)料的不確定因素，導(dǎo)致了商業(yè)銀行在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中產(chǎn)生損失的可能性。以主體作為分類的標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)現(xiàn)如今國內(nèi)商業(yè)銀行在推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)主要由五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成：第一，銀行操作方面所存在的風(fēng)險(xiǎn);第二，市場方面所存在的風(fēng)險(xiǎn);第三，法律方面所存在的風(fēng)險(xiǎn);第四，借款人信用方面存在的風(fēng)險(xiǎn);第五，保證方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行在工作人員或者操作系統(tǒng)方面出現(xiàn)缺陷所導(dǎo)致銀行要承擔(dān)利益受損的風(fēng)險(xiǎn)，就被稱為銀行在操作方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)有：一是銀行個(gè)人信貸員工不足，專業(yè)素質(zhì)低，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的識(shí)別和管理，跟不上市場發(fā)展的需求。二是內(nèi)部管理混亂，信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴(yán)格，對(duì)貸款的監(jiān)測，管理和清收不力，無法很好的發(fā)現(xiàn)問題和隱患，造成風(fēng)險(xiǎn)。

2.2市場風(fēng)險(xiǎn)

由于市場不確定的因素發(fā)生變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就是市場風(fēng)險(xiǎn)。因此以變量的種類作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為其由不同方面的風(fēng)險(xiǎn)所構(gòu)成，比如匯率方面、流動(dòng)性方面和利率等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在國內(nèi)銀行所有的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中個(gè)人汽車貸款和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)所占的比重最高，在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)了主要地位，個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車貸款的期限大多較長，其流動(dòng)性較差，但是商業(yè)銀行規(guī)定其負(fù)債的時(shí)間并不長。在1998年時(shí)國內(nèi)的住房貸款才逐步發(fā)展起來，但是因?yàn)槠溆兄荛L負(fù)債時(shí)間，再加上信貸業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，也開始暴露出其隱性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行債權(quán)由于不完善不健全的法律體系導(dǎo)致得不到保障的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前時(shí)期國內(nèi)在個(gè)人消費(fèi)信貸方面并不具備十分完整的法律體系，也沒有詳細(xì)的懲罰手段來懲罰這些不誠信的行為，這就造成了很多的法律漏洞，法律風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生。

2.4保證風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款通常都需要?jiǎng)赢a(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)作為抵質(zhì)押物，如果有需要的話還需要第三方的擔(dān)保，這些抵押質(zhì)物和擔(dān)保方無法預(yù)期的變化都將成為風(fēng)險(xiǎn)的隱患。如抵質(zhì)押物的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保方面的風(fēng)險(xiǎn)以及難以處置抵押物方面的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人由于受到不同因素的影響而未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)支付本金和利息，進(jìn)而損害了銀行利益的風(fēng)險(xiǎn)就被稱為信用風(fēng)險(xiǎn)，也被稱之為違約風(fēng)險(xiǎn)，此風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行來說是現(xiàn)階段承擔(dān)的最大風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人在對(duì)欠款進(jìn)行還款時(shí)自身的思想和能力發(fā)生了變化，這種一般由借款人的道德水平和品格決定。而由于對(duì)于借款人的道德水平和品格很難量化分析，同時(shí)由于我國缺乏完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，也沒有形成一套自己的科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)分體系，因此信用風(fēng)險(xiǎn)難以把控和管理。根據(jù)金融論壇的數(shù)據(jù)顯示，通過對(duì)征信體系的使用，規(guī)模較大的銀行客戶違約比重下降41%，規(guī)模較小的銀行客戶違約比重下降78%，所以我國務(wù)必要打造征信制度。

3個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，對(duì)象涉及不同的消費(fèi)者，而且尚未出現(xiàn)完備和健全的規(guī)章和管理措施，現(xiàn)從內(nèi)外因素分別對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行分析。

3.1外部因素導(dǎo)致的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：

（1）缺乏完善的個(gè)人征信系統(tǒng)和個(gè)人信用評(píng)估體系

由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，現(xiàn)如今國內(nèi)不僅沒有打造出成熟的個(gè)人信用征信系統(tǒng)，在個(gè)人信用測評(píng)方面也沒有一套合理的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。目前我國商業(yè)銀行基本上采取的還是專家評(píng)分法這種較為主觀的個(gè)人信用評(píng)分方法，這種方法較為主觀，定性分析成分較多而定量分析的成分較少，還屬于個(gè)人信用評(píng)估模型初級(jí)階段。

（2）相關(guān)法律法規(guī)不健全

銀行常常被看成強(qiáng)勢的群體，但是在我國現(xiàn)行的司法案例中，更多的是對(duì)借款人進(jìn)行了權(quán)益的維護(hù)，而缺乏了對(duì)于銀行債權(quán)的保護(hù)。由于沒有對(duì)于失信行為的具體的懲處措施，容易讓借款人利用法律的漏洞產(chǎn)生違約行為，讓銀行的權(quán)益蒙受了損失。此外，個(gè)人消費(fèi)信貸具有額度小和筆數(shù)多的特點(diǎn)，法院一般不予受理額度較小的案例，這就使得銀行很難維護(hù)自己的債權(quán)權(quán)益。尤其是在擔(dān)保個(gè)人貸款的過程中沒有針對(duì)性的法律法規(guī)，再加上銀行要想落實(shí)自己的債務(wù)權(quán)力就需要在人力和物力方面花費(fèi)很大的成本，這就導(dǎo)致銀行很難把握其風(fēng)險(xiǎn)大小。

（3）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)

當(dāng)貸款人無法正常還本付息時(shí)，銀行會(huì)采取對(duì)抵押物進(jìn)行變賣的方式來獲得還款，但是由于目前我國的消費(fèi)品二級(jí)市場還在起步的初級(jí)階段，存在很多的缺陷比如不夠規(guī)范的交易秩序，不夠完善的法律法規(guī)，繁瑣的交易手續(xù)和偏高的交易費(fèi)用，這些都使得抵押物的順利合法拍賣成為一大難題，也使得銀行的第二還款源得不到穩(wěn)定和可靠的保障。

3.2內(nèi)部因素導(dǎo)致的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)：

從我國國內(nèi)銀行行業(yè)情況來看，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理尚處在較為初級(jí)的階段，銀行自身存在的一系列問題也使得其面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大。

（1）銀行與客戶信息的不對(duì)稱性

銀行與客戶信息的不對(duì)稱主要指的是客戶可能對(duì)銀行故意隱瞞或者欺騙，使得銀行無法掌握貸款人的真實(shí)情況，而影響了放貸的決策。而這種信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因主要有目前信用調(diào)查的渠道較窄，只能依賴收入證明，資產(chǎn)證明這些比較原始的文件，而借款人借款的真實(shí)目的，個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況，社會(huì)活動(dòng)和表現(xiàn)以及是否存在失信行為等無法很好的進(jìn)行調(diào)查和征詢。因此，一旦借款人對(duì)真實(shí)信息進(jìn)行故意隱瞞或者欺騙，銀行都將處于劣勢地位。

（2）銀行管理手段較為落后

目前，我國國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部還沒有形成完善的個(gè)人消費(fèi)信貸管理系統(tǒng)，大部分還是使用手工操作這種較為落后的處理形式，專門負(fù)責(zé)信貸的員工較為缺乏，而且專業(yè)素養(yǎng)有待提升，很難做到對(duì)于每筆借款的借款人進(jìn)行實(shí)地考察和當(dāng)面的信息調(diào)查核實(shí)。而且由于負(fù)責(zé)信貸的員工質(zhì)量參差不齊，很多都缺乏相應(yīng)的專業(yè)素養(yǎng)，使得對(duì)于貸款過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法很好的識(shí)別和管理，這些都給銀行個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)造成了風(fēng)險(xiǎn)。

（3）銀行政策導(dǎo)向偏差

近幾年來，商業(yè)銀行為了響應(yīng)國家政策的號(hào)召積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但在業(yè)務(wù)開辦過程中，為了盲目完成任務(wù)導(dǎo)致了很多違規(guī)的操作。比如一些基層行為了擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場份額，在貸款過程中擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件將貸款發(fā)放給了信用較低而風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，還有些基層行為了業(yè)績達(dá)標(biāo)，甚至將貸款發(fā)放給收入沒有保障的客戶，導(dǎo)致了貸款的難以償還。這個(gè)局面的持續(xù)發(fā)酵會(huì)醞釀更大的風(fēng)險(xiǎn)，使得信貸業(yè)務(wù)無法長期穩(wěn)定發(fā)展。

4我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

4.1建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)

由于個(gè)人消費(fèi)信貸在我國起步較晚，我國目前為止尚沒有一套完整的與個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)。盡管國內(nèi)在個(gè)人信貸方面存在相關(guān)的法律規(guī)定，比如：《商業(yè)銀行法》或者《擔(dān)保法》等，但是由于相關(guān)部門推卸責(zé)任當(dāng)人們?cè)谛刨J方面發(fā)生矛盾或者問題時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者投訴無門的現(xiàn)象。并且因?yàn)楹芏嘞M(fèi)違約的行為也導(dǎo)致商業(yè)銀行形成了數(shù)額較大的壞債。所以，國家要在個(gè)人信貸方面打造針對(duì)性的法律體系，來從法律方面界定違約行為的責(zé)任范圍，并且使個(gè)人財(cái)產(chǎn)方面的法律更加完善，也使消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到更進(jìn)一步的保障。因此，建立健全消費(fèi)信貸的法律法規(guī)對(duì)于促進(jìn)我國個(gè)人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)有序運(yùn)行有非常重大的意義。

4.2加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，逐步健全全社會(huì)個(gè)人信用環(huán)境

科學(xué)有效的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有著非常重大的意義。目前，中國中央人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人信息的基本數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)仍有待完善。自2015年中國個(gè)人征信牌照開通以來，我們的個(gè)人征信體系進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，借款人的信用數(shù)據(jù)將更加科學(xué)和完整的被挖掘和處理。與此同時(shí)，在實(shí)際操作的過程中，首先在銀行信用數(shù)據(jù)庫中打造一個(gè)銀行的客戶資料庫，來記錄所有客戶的信用數(shù)據(jù)，并登記每個(gè)客戶的每一項(xiàng)信用業(yè)務(wù)，然后在國內(nèi)金融組織之間打造信用數(shù)據(jù)溝通系統(tǒng)。

4.3完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要想打造相關(guān)體系使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在權(quán)力和職責(zé)兩方面相匹配，務(wù)必要使商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面保證其責(zé)任和權(quán)力的統(tǒng)一，從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)人手來將銀行內(nèi)部的權(quán)力和監(jiān)管體系分離開來，并界定各個(gè)崗位的職責(zé)范圍，進(jìn)而避免商業(yè)銀行出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。完善貸款約束機(jī)制，要更加重視銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的考核和約束機(jī)制，嚴(yán)格制定個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作流程標(biāo)準(zhǔn)，有序規(guī)范地進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)工作，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)和技能的培育和提升，嚴(yán)格按照流程開辦業(yè)務(wù)，從流程上防范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.4加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司合作

為實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，除了推動(dòng)法律體系的健全以及打造成熟的個(gè)人信用體系以外，還要加強(qiáng)金融組織的擔(dān)保能力，推動(dòng)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作能夠分擔(dān)商業(yè)銀行要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生借款人出現(xiàn)收入問題不能支付貸款的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行一些資金補(bǔ)償。