黃桉翊 朱珊珊 張儉

中國平安人壽廣西分公司

一、研究背景與意義

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，內(nèi)地消費(fèi)者赴港購買新保單的保費(fèi)總額63億港元，但在2016年赴港新造保費(fèi)就增加到727億港元，短短5年間，該數(shù)據(jù)就飆升了11倍。2017年內(nèi)地消費(fèi)者赴港購買的新保單保費(fèi)在香港個人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)新造保費(fèi)占比為32.6%，占據(jù)了香港個人壽險(xiǎn)新造保費(fèi)的三分之一的保費(fèi)。雖然在2016年10月，銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》只允許內(nèi)地客戶在經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)上使用銀聯(lián)卡支付，其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。這在一定程度上打擊內(nèi)地赴港購買保險(xiǎn)人群的積極性，使得2017年內(nèi)地訪客新造保費(fèi)占比有所下降，但是內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的熱情還是居高不下的。

圖1,2011年-2017年內(nèi)地訪客新造保費(fèi)以及占比

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)內(nèi)地保監(jiān)會和香港保險(xiǎn)監(jiān)理處公布的歷年數(shù)據(jù)整理

本文根據(jù)比較內(nèi)地和香港保險(xiǎn)市場各個方面的不同，闡述我國內(nèi)地消費(fèi)者赴港購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的趨勢和現(xiàn)狀，理性分析赴港購買保險(xiǎn)的利弊，討論我國內(nèi)地該怎樣面對香港保險(xiǎn)行業(yè)的影響，進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)借鑒和應(yīng)對。

二、香港買保險(xiǎn)的優(yōu)勢與劣勢

（一）香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢

1.香港保險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富。香港保險(xiǎn)注重把人群和產(chǎn)品細(xì)分，關(guān)注高端人才，注重產(chǎn)品人性化。再者，香港保險(xiǎn)的保障范圍廣，暴亂、自然災(zāi)害、酒駕等國內(nèi)拒賠的項(xiàng)目，都在香港保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。如受澳門臺風(fēng)“天鴿”的巨大影響，香港保險(xiǎn)均可全額賠付，基本無人投訴。2.費(fèi)率低，保費(fèi)便宜且保額高。保險(xiǎn)利潤和準(zhǔn)備金的精算有關(guān)，內(nèi)地企業(yè)將保費(fèi)規(guī)模最大化作為年度考核重要指標(biāo)。香港保險(xiǎn)公司必須通過保險(xiǎn)監(jiān)督處提交申請，進(jìn)行財(cái)務(wù)狀況評估，并且符合法律規(guī)定的償付能力充足率后才能提保費(fèi)上限。這在一定程度上控制了香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)。3.部分病種理賠寬泛。為了規(guī)范市場，內(nèi)地對前25種高發(fā)重疾的定義和賠付條件制定了行業(yè)統(tǒng)一要求，而香港每家公司可以自行制定，如果是重大疾病，保障病種更多，還保至少52種早期重疾，保障范圍更全面。另外賠付條款寬松，更具人性化，所以我們認(rèn)為香港的疾病定義和理賠條件寬松。

（二）香港保險(xiǎn)的劣勢

1.投保便利性差購。購買香港保險(xiǎn)必須在香港投保，后期續(xù)繳保費(fèi)手續(xù)麻煩，如果沒有開具香港的銀行賬戶，經(jīng)常會遇到繳費(fèi)問題。2.理賠糾紛的代價大。香港保險(xiǎn)適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)地法律保護(hù)，一旦發(fā)生理賠糾紛，香港保險(xiǎn)索償投訴局可以受理不超過100萬港元的理賠投訴，平均處理時效4-6個月。如果協(xié)調(diào)無果，需要在香港聘請律師打官司了，而香港律師費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)非常高，代價是十分昂貴的。3.存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地居民到香港購買人壽保險(xiǎn)和投資返分紅類保險(xiǎn)，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，外匯管理政策尚未開發(fā)。此外，購買長期的壽險(xiǎn)保單時使用期交保費(fèi)方式購買，就會存在因外匯政策變化導(dǎo)致無法繳納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，會導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。

三、香港保險(xiǎn)對內(nèi)地保險(xiǎn)的影響

（一）積極影響。1.內(nèi)地消費(fèi)者受益。香港保險(xiǎn)為內(nèi)地投保人提供豐富的產(chǎn)品和選擇渠道，方便內(nèi)地消費(fèi)者對比。并且面對香港保險(xiǎn)的沖擊，能激發(fā)內(nèi)地多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行整改和反思，向國際上的同行借鑒經(jīng)驗(yàn)取長補(bǔ)短，促使企業(yè)完善產(chǎn)品保障范圍，提高產(chǎn)品的人性化和個性化，改善自身，更好的服務(wù)客戶。

（二）消極影響。香港保險(xiǎn)吸引內(nèi)地消費(fèi)者將儲蓄、理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)轉(zhuǎn)移到香港，也會刺激內(nèi)地消費(fèi)者赴港的娛樂、吃住、購物等消費(fèi)。除此之外，資金轉(zhuǎn)移海外投資還會導(dǎo)致內(nèi)地投資下降，國內(nèi)資金流失。

四、香港保險(xiǎn)對內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的啟示

香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以為內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供以下啟示。

（一）促使內(nèi)地積極開發(fā)個性且人性化的產(chǎn)品。香港保險(xiǎn)注重細(xì)分人群和細(xì)分產(chǎn)品，同時關(guān)注高端人才，產(chǎn)品注重人性化。國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)針對不同的客戶開發(fā)細(xì)分人群以及細(xì)分職業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的。

（二）內(nèi)地通過政府立法加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)支持。為了促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，政府要明確劃定基本醫(yī)療保險(xiǎn)的邊界，為滿足人民群眾的多元化保險(xiǎn)需求，把基本社會保障以外的保險(xiǎn)項(xiàng)目，交給商業(yè)保險(xiǎn)消化，在法律中明確規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營主體地位。

（三）重視個人保險(xiǎn)意識的普及。在香港市場上，保險(xiǎn)的投資品種沒有限制，可以進(jìn)行證券、不動產(chǎn)投資及存款、貸款等，因而投資者的基礎(chǔ)知識穩(wěn)固，水平相對較高。大陸應(yīng)該加強(qiáng)普通民眾的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傄庾R，了解個人理財(cái)?shù)牟煌a(chǎn)品和渠道。具備抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)帶動整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。