何小寒 李詩明 鄒恩娜 崔玥

【摘要】在信息化和互聯(lián)網技術的帶動之下，我國金融行業(yè)逐漸步入大數(shù)據(jù)時代。然而，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式已經無法跟上大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融的發(fā)展步伐，甚至拖慢了其前進的速度，為了能夠及時準確、合理高效的處理互聯(lián)網金融中所涉及的海量信息，合理利用大數(shù)據(jù)就成為金融行業(yè)未來發(fā)展的必要手段。本文分析了大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網金融發(fā)展的積極和消極影響，并針對互聯(lián)網金融發(fā)展過程中存在的問題的提出了互聯(lián)網金融發(fā)展對策。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網金融;影響;對策

一、大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網金融的影響

（一）大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網金融的積極影響

一是減低交易成本，拓寬服務領域。因為大數(shù)據(jù)，云計算，互聯(lián)網應用的興起，傳統(tǒng)金融中的層層審核與分析將不復存在，取而代之的是高效的數(shù)據(jù)分析，從而降低了時間，人力等成本，同時也極大地拓寬了服務領域。二是簡化業(yè)務流程，縮短交易時間。對比傳統(tǒng)金融業(yè)貸款業(yè)務，互聯(lián)網金融的貸款業(yè)務簡化了流程，縮短了時間給交易雙方帶來了便捷。三是通過海量采集數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準個性服務。金融業(yè)是非常依賴數(shù)據(jù)分析的行業(yè)，在這些數(shù)據(jù)中參與者的數(shù)據(jù)分析顯得尤為重要，因為不管是傳統(tǒng)的金融業(yè)還是互聯(lián)網金融所提供的產品服務的對象都是客戶，只有深入了解客戶才能把握企業(yè)的發(fā)展方向。四是形成有價值的商業(yè)鏈。在大數(shù)據(jù)時代，客戶的詳細信息被社交網絡生成傳播，并在各種搜索引擎上被排序，分類進而就行細致的分析作為評估的一個重要的依據(jù)。例如：阿里巴巴與新浪的合作就是代表著電子商務平臺與社交網絡的協(xié)同與合作，數(shù)據(jù)共享，形成有價值的商業(yè)鏈，在金融層面上說，這個舉措完全是雙贏。

（二）大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網金融的消極影響

一是個人信息問題安全。隨著大數(shù)據(jù)技術的運用，越來越多的用戶信息在互聯(lián)網金融平臺上共享，這可能會對參與者帶來不必要的信息安全問題甚至人身安全問題。二是互聯(lián)網金融監(jiān)管不到位。我國在監(jiān)管互聯(lián)網金融方面落后于一些發(fā)達國家，監(jiān)管缺位、監(jiān)管法律滯后等等問題仍然存在，而且監(jiān)管內容較為簡單籠統(tǒng)，導致我國互聯(lián)網金融行業(yè)亂象叢生、沒有得到規(guī)范有效的監(jiān)管。三是引發(fā)互聯(lián)網金融行業(yè)的信用風險。較傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網金融企業(yè)大多剛剛起步，在風險控制的問題上與一些傳統(tǒng)的金融行業(yè)企業(yè)相差甚遠。

二、大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網金融發(fā)展對策

（一）增強互聯(lián)網金融參與者的保護權益的意識

1.對金融消費者引導和教育，方法是以宣傳為主，借助電視、網絡、廣播等等傳播方式，對互聯(lián)網金融相關產業(yè)、產品、業(yè)務等進行解釋介紹，讓廣大消費者對互聯(lián)網金融的實際特點有更深層次的理解，分析相關業(yè)務及項目的經營管理模式和風險，對互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融在業(yè)務本質上進行區(qū)分。在進行引導教育的條件下，讓投資者、借款人等金融參與者在互聯(lián)網金融行業(yè)中的業(yè)務辦理以及操作中的合法權益得到有效的保障。

2.在監(jiān)督管理時設立相關的投訴渠道更要重視起來，政府引導各個機構建立出統(tǒng)一標準的投訴平臺，使大眾對投訴行為不陌生，對不法行為進行積極地檢舉并維護自身的權益，挽回互聯(lián)網金融參與者的損失。

（二）制定互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律法規(guī)

1.在行政立法方面，盡快明確互聯(lián)網金融機構主體地位以及其經營的范圍，尤其是在網絡借貸等方面的法律地位、經營范圍都沒有出臺明確的相關規(guī)定。當前需要盡早在法律上認可與網絡借貸有關的機構、互聯(lián)網理財以及眾籌等相關企業(yè)的地位，同時劃清這些互聯(lián)網金融機構業(yè)務的經營的范圍，避免出現(xiàn)監(jiān)管政策灰色地帶，使得監(jiān)管政策具有權威性。

2.在職責立法方面，應盡快明確金融監(jiān)管部門的職責。在對我國整個互聯(lián)網金融風險進行整體的監(jiān)管調度的問題上，可以由全國人民代表大會立法機關制定相關法律保證將互聯(lián)網金融監(jiān)管的部門分別明確，區(qū)別各個業(yè)務與各個部門的協(xié)調關系。

3.在法律內容方面，在傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管法律的基礎上修改一些相關政策及法規(guī)細則。比如可以在《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《證券法》等法律條文上進行適當?shù)男薷?。從而逐漸使得監(jiān)管手段、方法變得有法可依、有法必依，有效地防止了不當監(jiān)管、懶于監(jiān)管或者過度監(jiān)管等現(xiàn)象出現(xiàn)的局面。此外，在其他相關法律方面，應當與互聯(lián)網金融行業(yè)銜接起來，對涉及互聯(lián)網金融問題出現(xiàn)缺陷的其他法律進行增減或者修改。

（三）構建互聯(lián)網金融風險防范體系

1.我國應當建立互聯(lián)網金融的風險預警的系統(tǒng)性工程，在大數(shù)據(jù)時代中以大數(shù)據(jù)為基礎來檢測相關風險從而預防風險、預防金融危機。可以由政府出面進行規(guī)劃，并且借鑒歐美各國先進的數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理的方法，同時結合相關法律法規(guī)來落實互聯(lián)網金融行業(yè)中所包含的各類數(shù)據(jù)的收集和管理，形成數(shù)據(jù)完備的、高效率、高質量的系統(tǒng)性強大數(shù)據(jù)庫。

2.通過數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)對互聯(lián)網金融市場風險進行識別并按照一定的標準來分級，使得風險管理更為準確，更有針對性。在建立風險識別系統(tǒng)時所需要的各種模型要由互聯(lián)網專業(yè)人員、金融分析專家、監(jiān)管機構人員等人共同來完成，要使風險監(jiān)管的數(shù)據(jù)準確，防止風險預測的失誤發(fā)生。

3.規(guī)范信息披露制度降低風險發(fā)生的可能性，某些風險提示的是否公開也影響著風險事故的發(fā)生，為了減少公眾由于信息不透明而產生資金擠兌等動蕩事件的發(fā)生，最大力度的降低互聯(lián)網金融行業(yè)內系統(tǒng)性風險出現(xiàn)的可能性。

（四）完善互聯(lián)網金融征信體系

政府監(jiān)管部門需要結合大數(shù)據(jù)信息，將征信體系數(shù)據(jù)規(guī)范化，開通各個企業(yè)數(shù)據(jù)共享渠道，做到全面覆蓋互聯(lián)網金融領域中企業(yè)和個人，準確整理歷史信用記錄。同時豐富共享數(shù)據(jù)的種類，逐漸將互聯(lián)網金融企業(yè)和機構加人共享機制，及時更新相關必要信息。其次，積極動員有大數(shù)據(jù)基礎的龍頭互聯(lián)網企業(yè)、電商平臺、行業(yè)自律協(xié)會、第三方機構等以申請征信牌照或成立專業(yè)數(shù)據(jù)公司等多種方式參與到互聯(lián)網金融征信行業(yè)，多元化的征信機構可以擴大信息數(shù)據(jù)收集的廣度，提高行業(yè)效率。在時機成熟時可以制定統(tǒng)一的互聯(lián)網金融行業(yè)的信用信息標準，逐步實現(xiàn)信息共享。