谷雨 李雙

【摘要】回首2018年，是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要里程碑，原保監(jiān)會(huì)從嚴(yán)監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)合并，眾多保險(xiǎn)公司受到處罰，此現(xiàn)象背后的一個(gè)重要原因是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有能夠充分發(fā)揮其職能。本文將我國(guó)保險(xiǎn)職能發(fā)揮面臨的主要問(wèn)題分為職能缺位和職能錯(cuò)位，從表現(xiàn)、原因和后果三個(gè)方面對(duì)三個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了分析，并最終給出了改善我國(guó)保險(xiǎn)職能發(fā)揮問(wèn)題的意見(jiàn)與建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)職能;職能發(fā)揮現(xiàn)狀;職能發(fā)揮問(wèn)題;改善措施

一、引言

從2017年開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。2018年現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)與原保監(jiān)會(huì)共發(fā)了47封監(jiān)管函、超過(guò)1300張罰單，處罰金額超過(guò)2億。

種種現(xiàn)象引發(fā)了筆者對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)是否在堅(jiān)持發(fā)揮他的根本職能進(jìn)行思考。要認(rèn)清保險(xiǎn)的本質(zhì)以及保險(xiǎn)業(yè)存在的基本理由，防止保險(xiǎn)業(yè)偏離保險(xiǎn)的本質(zhì)，無(wú)論保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)展都要以保險(xiǎn)的職能為中心，才能令保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值。

二、我國(guó)保險(xiǎn)職能發(fā)揮現(xiàn)狀

首先，從我各省市的保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)便可以看出，地區(qū)之間仍然有很大的差異，各省之間的保險(xiǎn)密度具有很大的差異，發(fā)達(dá)省份的保險(xiǎn)密度甚至有不發(fā)達(dá)省份的十倍之多，地區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)分散仍然有很大的進(jìn)步空間。

保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能。但是目前在我國(guó)，無(wú)論是賠付占損失的比例，或是賠付占總保費(fèi)的比例，都還處于一種很低的水平。

以2008年雪災(zāi)為例，國(guó)內(nèi)受雪災(zāi)影響的直接經(jīng)濟(jì)損失1516億元，但截至截止3月1日共賠款19.74億元，且受災(zāi)最重的湖北、湖南、貴州、江西、安徽五個(gè)省，都不是保險(xiǎn)大省，風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有在空間上達(dá)到一個(gè)充分的分散，這些地區(qū)仍然需要自己承擔(dān)著很大的損失壓力。

三、我國(guó)保險(xiǎn)職能發(fā)揮所面臨的主要問(wèn)題

通過(guò)上一節(jié)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)職能發(fā)揮現(xiàn)狀的簡(jiǎn)單分析，我們可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有充分的發(fā)揮出他的風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，將職能發(fā)揮的主要問(wèn)題歸結(jié)為“職能缺位”和“職能錯(cuò)位”這三個(gè)方面，對(duì)這三個(gè)問(wèn)題的具體分析如下：

（一）保險(xiǎn)職能缺位

1.表現(xiàn)

保險(xiǎn)職能缺位是指社會(huì)中本該由保險(xiǎn)公司做的，由保險(xiǎn)業(yè)來(lái)承擔(dān)的責(zé)任，事故或者自然災(zāi)害發(fā)生后保險(xiǎn)公司并沒(méi)有充分顯示出他的作用，甚至在某些領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)空缺。其中具體的表現(xiàn)包括：保險(xiǎn)深度、密度水平低，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比尤甚;保障領(lǐng)域范圍小，尤其是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域：不能夠全方位滿足實(shí)際的補(bǔ)償需求，特別是發(fā)生重大災(zāi)害后，賠款數(shù)額遠(yuǎn)不足實(shí)際需要的補(bǔ)償需求。

2.原因

保險(xiǎn)職能缺位，一方面是由于需求不夠，我國(guó)是人口大國(guó)，地緣遼闊，一些不發(fā)達(dá)城市的居住人群無(wú)論是購(gòu)買能力還是購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)都還是很低，但是往往這類人群也是遭受到事故、災(zāi)害后難以依靠自己的力量回復(fù)的，最需要保險(xiǎn)的人群;另一方面，保險(xiǎn)的供給也有很大的不足之處，無(wú)論是保險(xiǎn)的保額還是保障的范圍，不能夠滿足人們的需求。種種原因，造成了我國(guó)現(xiàn)在保險(xiǎn)缺位的現(xiàn)象。

3.后果

保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代社會(huì)一項(xiàng)必不可少的商品，他的缺位，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，意味著只能依靠自己或者親朋好友來(lái)承擔(dān)后果，甚至可能因?yàn)橐淮问鹿识粕辖^路，對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，意味著政府、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)等部門(mén)需要承擔(dān)著巨大的壓力，但是只依靠后者不一定能夠真正解決人們的需求。保險(xiǎn)缺位不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定，對(duì)整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣氛圍都會(huì)造成影響。

（二）保險(xiǎn)職能錯(cuò)位

1.表現(xiàn)

我們這里所說(shuō)的保險(xiǎn)職能錯(cuò)位主要是指保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)偏離的一些正常的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，無(wú)論是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)還是宣傳銷售，都有主次顛倒的現(xiàn)象，忽略保險(xiǎn)的保障功能，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的金融功能，混淆保險(xiǎn)與金融，把保險(xiǎn)作為集資的手段，把以保險(xiǎn)名義籌集到的資金用于高回報(bào)的投資，借以獲得高額利潤(rùn)。無(wú)論是財(cái)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)都有保險(xiǎn)錯(cuò)位現(xiàn)象。根據(jù)中國(guó)人壽、中國(guó)平安和新華保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司發(fā)布的2015年年報(bào)計(jì)算出的按照保費(fèi)大小排序的最暢銷的十款產(chǎn)品中，投資理財(cái)型保險(xiǎn)仍然占據(jù)主流，除了國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)和平安福終身壽險(xiǎn)兩款產(chǎn)品專注保障外，其余8款產(chǎn)品都是投資理財(cái)型產(chǎn)品。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)注重理財(cái)型產(chǎn)品，保險(xiǎn)錯(cuò)位現(xiàn)象嚴(yán)重。

2.原因

由于公司追求利益最大化的目標(biāo)，對(duì)于新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷售方面很多時(shí)候考慮的并不是客戶的真實(shí)需求，而是更加看中一些看起來(lái)好賣的新的投資性產(chǎn)品，過(guò)于重視眼前利益，只顧當(dāng)下的保費(fèi)收入、資產(chǎn)規(guī)模等，保險(xiǎn)代理人往往也注重對(duì)理財(cái)類產(chǎn)品的推薦和銷售，這些都進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)錯(cuò)位。

3.后果

一方面保險(xiǎn)職能錯(cuò)位會(huì)擠壓正常的真正需要的保障性產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)展的空間，另外一方面非保障業(yè)務(wù)對(duì)高回報(bào)率的要求，對(duì)保險(xiǎn)公司的資金投資運(yùn)作提出了更大的挑戰(zhàn)。過(guò)高的利率如果最終無(wú)法兌現(xiàn)會(huì)使人們更加的對(duì)保險(xiǎn)業(yè)喪失信心，為了高收益率而投資于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)如何發(fā)揮他的職能

第一，做好學(xué)術(shù)、輿論的正確導(dǎo)向;第二，大力發(fā)展保障性業(yè)務(wù)，有針對(duì)的進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新;第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，把控大局;第四，對(duì)保險(xiǎn)銷售過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督控制。