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【摘要】“十二五”期間，緊跟我國經(jīng)濟發(fā)展的步伐，保險業(yè)迎來了新突破。其中，航意險（以下簡稱“航意險”）也不例外。盡管如此，人們對航意險的質(zhì)疑卻沒有停止。本文將結(jié)合我國保險業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)以及我國航意險的發(fā)展歷史，對其發(fā)展過程中的問題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】保險;航意險;航空延誤保險

一、回顧“十二五”：我國保險業(yè)發(fā)展概述

“十二五”期間，我國保險業(yè)經(jīng)歷了極不平凡的發(fā)展。原中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“原保監(jiān)會”）發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年底，保險業(yè)已實現(xiàn)原保險保費收入24282.52億元，比2010年（14527.97億元）增長了67.14%：賠款與給付支出8674.14億元，比2010年（3200.43億元）增長了171.03%。保險公司總資產(chǎn)達(dá)到了123597.76億元，比2010年（50481.61億元）增長了144.84%。其中，航意險的發(fā)展當(dāng)然不容忽視。

二、我國航意險發(fā)展概述

2007年9月，原保監(jiān)會為了維護被保險人利益，規(guī)范航意險業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)布了《關(guān)于加強航意險管理有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》規(guī)定：自2007年12月1日開始，廢止《關(guān)于發(fā)布航空旅客意外傷害保險行業(yè)指導(dǎo)性條款的公告》（保監(jiān)會公告第43號），將航意險產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)和定價權(quán)完全交給保險公司，充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，激勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，最大限度地維護被保險人的利益。

《通知》實施至今，航意險市場競爭日趨激烈——由于航意險業(yè)務(wù)具有小風(fēng)險、低成本、高回報等特點，一方面，不僅財險公司經(jīng)營航意險業(yè)務(wù)，壽險公司也紛紛加入航意險市場開展航意險業(yè)務(wù)：同時，同一保險集團下的財險公司、壽險公司、養(yǎng)老保險公司之間也存在激烈競爭。一方面，保險經(jīng)紀(jì)公司、保險代理機構(gòu)以及擁有客源優(yōu)勢、提供酒店機票綜合服務(wù)的OTA（淘寶、攜程、去哪兒等）也加入到航意險市場。

根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2014年底，在我國50多家擁有網(wǎng)絡(luò)銷售資格的保險經(jīng)紀(jì)公司中，40多家都在通過B2B、B2C的方式開展航意險的銷售。目前，全國每日銷售約120萬張左右的國內(nèi)機票，其中，每日銷售航意險約24萬份。

我國航意險在近些年來的發(fā)展有目共睹。但是，我們?nèi)圆荒芎鲆曃覈揭怆U發(fā)展背后的種種問題。

三、我國航意險發(fā)展問題分析

（一）為了規(guī)范我國航意險市場，1996年，中國人民銀行、中華人民共和國財政部、中國民用航空局聯(lián)合發(fā)文，對航意險保費和保險金額做出了新的規(guī)定，確定保費為20元/份。20年來，我國航意險一直以20元/份這一價格進(jìn)行銷售。

據(jù)悉，一份航意險保單印制成本很低。而且，航意險保險期限較短，加之我國民航客運安全情況良好，因此，保單管理成本很低。航意險具有低事故率，低成本率和低索賠率等特點，它的保費水平卻一直保持不變，不禁讓人懷疑保險公司在航意險上權(quán)利義務(wù)是否匹配？

（二）由于航意險低事故率、低成本率、低索賠率以及一直保持不變的保費水平，導(dǎo)致航意險市場亂象叢生。

隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，交通運輸方式越來越多樣化，出行變得越來越便捷。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國完成客運量194.3億人次，比2000年的147.8億人次提高了31.5%。其中，民航客運量從2000年的0.67億人次提高到2015年的4.36億人次，提高了550.75%。前已述及，目前，我國每日銷售約120萬張左右的國內(nèi)機票，其中，每日銷售航意險約24萬份。航意險創(chuàng)造的利潤十分可觀。由于航意險市場的巨大利益誘惑，以及監(jiān)管力度的缺位，導(dǎo)致航意險市場銷售代理渠道魚龍混雜，保單造假事故屢次發(fā)生，高額手續(xù)費用現(xiàn)象屢禁不止……

按照保費是否可以打印于行程單上，這些航意險可以大體分為行程單航意險和非行程單航意險，其中，非行程單航意險占據(jù)了90%左右的市場份額。在這其中，淘寶、攜程、去哪兒等在線旅游網(wǎng)站合計銷售40%左右，中國航信GDS以及所支持的分支機構(gòu)保險系統(tǒng)銷售僅占4%。

淘寶、攜程、去哪兒等在線旅游網(wǎng)站利用信息便利，在代理銷售航意險進(jìn)行手續(xù)費用談判中處于絕對的主導(dǎo)地位，甚至出現(xiàn)在線旅游網(wǎng)站根據(jù)手續(xù)費用高低分配航意險保單的現(xiàn)象。

（三）“不用投保，也能獲得賠償”，這也許是很多乘客所持有的一種心態(tài)。

以伊春空難為例。2010年8月24日21時38分08秒，一架屬于河南航空有限公司的ERJ-190飛機（注冊編號B-3130）在執(zhí)行哈爾濱至伊春的VD8387班次定期客運航班任務(wù)時，在黑龍江省伊春市林都機場30號跑道進(jìn)近時距離跑道690米處墜毀，部分乘客在墜毀時被甩出機艙。機上乘客共計96人，其中兒童5人。事故造成44人遇難，52人受傷，直接經(jīng)濟損失30891萬元。

經(jīng)過初步確認(rèn)，遇難人員中有1人投保了國際航空安全空難保險，預(yù)計賠付1487萬元：1人投保了國際航空安全飛行事故保險，預(yù)計賠付700萬元;12人投保了航意險，每人預(yù)計賠付130萬元：34人投保了中國人壽保險人身傷害保險產(chǎn)品，每人預(yù)計賠付103萬元。6人未投保險，由河南航空公司賠付生命補償及喪葬撫恤金每人96.2萬元。

實際上，機票里包含者一份強制“承運人責(zé)任保險”。2006年，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國民用航空局頒布了《國內(nèi)航空運輸承運人賠償責(zé)任限額規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）?！兑?guī)定》的第三條明確提出：國內(nèi)航空運輸承運人應(yīng)當(dāng)在下列規(guī)定的賠償責(zé)任限額內(nèi)按照實際損害承擔(dān)賠償責(zé)任，但是《民用航空法》另有規(guī)定的除外：

（1）對每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬元：

（2）對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責(zé)任限額為人民幣3000元：

（3）對旅客托運的行李和對運輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額，為每公斤人民幣100元。

“不用投保，也能獲得賠償”這一心態(tài)加之航意險市場種種問題，必將阻礙航意險市場的健康發(fā)展。保險公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，深入了解潛在投保人的真正需求，加大力度開發(fā)符合人們真正需要的保險產(chǎn)品。

四、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，城市生活節(jié)奏的提速，人們生活水平的提高，航空客運將會在人們的出行中發(fā)揮越來越重要的作用。與此同時，航意險市場也將迎來機遇和挑戰(zhàn)。相關(guān)部門和保險公司應(yīng)該做好十足的準(zhǔn)備，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，規(guī)范航意險市場，讓保險更多的造福人民！