劉榮華 王嘉麟

摘要：在國家“十二五”規(guī)劃提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，建立擴大消費需求的長效機制后，中國的消費金融市場得到了高速的發(fā)展，規(guī)模也在逐年擴大，學生的消費在金融市場也占有一席之地，校園貸也借此機會成了新興發(fā)展市場。吉林省內(nèi)的情況也是頻繁出現(xiàn)，很多學生無力償還貸款以至于被逼債、甚至精神崩潰跳樓自殺。本文將對吉林省高校出現(xiàn)的校園貸問題進行分析，并提出相符合的對策建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;產(chǎn)生影響

校園貸是針對學生們的分期購物平臺、有的甚至無門檻提供低額現(xiàn)金提現(xiàn)，使得校園貸在學校中的發(fā)展迅猛。校園貸一般分為三種：一是P2P貸款平臺。二是京東白條、淘寶花唄等店商提供的信貸服務(wù)。三是針對大學生的分期購物平臺，例如分期樂。

2016年下半年，各地區(qū)陸續(xù)出現(xiàn)了校園貸詐騙事件，校園貸出現(xiàn)了“跳樓”“自殺”等狀況后又出現(xiàn)了“高利貸”“詐騙”等一系列事件。正是這些事件曝光在大眾的視野之下，使得校園貸問題愈演愈烈，問題也越來越嚴重：貸款方式過于簡單、監(jiān)管平臺監(jiān)管不力、學生思想問題以及各大高校疏于防范。

一、高校校園貸隱患分析

現(xiàn)如今的大學生對校園貸的風險觀念缺失，意識不足，此外校園貸的平臺安全存在缺陷以及風險漏洞很大導致惡性事件的頻繁發(fā)生，嚴重危害了學生們的身心健康。我們可以從以下三個方面進行探析：

（一）對學生的影響

校園貸利用了學生扭曲的消費心理以及攀比心使學生一步一步地走錯，造成嚴重的后果。大部分學生因為虛榮心使其貸款，瞞著親人朋友，但是利滾利的巨額債款卻使他們無力償還，最終選擇自殺的方式去解決。近幾年，由于無力償還貸款選擇自殺的人不在少數(shù)，家長及老師們痛心疾首。大學本應是美好的，可是一部分學生不滿足生活現(xiàn)狀，認為父母沒辦法滿足自己的需求，便走上了貸款的道路，引發(fā)了種種惡習。校園貸已經(jīng)嚴重影響了大學生的正常生活以及身心健康。大學生自身應該樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀。不要被一點點利益誘惑而做出讓自己追悔莫及的事情。一些學生因無法償還貸款而被曝光隱私，這些做法嚴重危害了學生的身心健康。各地的案例層出不窮，希望可以給廣大學生敲響警鐘，真正遠離校園貸。

（二）對學校的影響

現(xiàn)如今，校園貸已經(jīng)潛入各大高校，對學生造成了嚴重的危害，影響了校園秩序的正常發(fā)展，各大高校也多次開展宣傳會，告訴同學們校園貸的危害，讓同學們的頭腦中形成一定的意識，真正地做到遠離校園貸款。學校應該做好防范措施，使放貸人無可乘之機。正確引導學生的消費觀念、創(chuàng)建文明和諧的有效措施。很多放貸人掌握了學生的個人信息，不僅以此威脅學生，甚至在校園里使學生名聲掃地，這樣的做法不僅損害了學生的個人名譽，對學校也帶來了極其嚴重的危害。學校應該重視學生的心理疏導，避免學生走上錯誤的道路，避免悲劇的發(fā)生。

（三）對社會的影響

校園貸款不僅影響了校園的風氣，對社會的風氣也造成了損害。放貸人以不法手段獲取人們的信任，又以不正當?shù)氖侄稳ネ{恐嚇以此獲得利益，使人們走上錯誤的道路，誘導學生們走上貸款的惡習。正是因為有這樣的貸款出現(xiàn)，使得學生們以此滿足自己的虛榮心，影響了家庭和諧的氣氛，甚至使家庭支離破碎、妻離子散。本應美滿的家庭，卻走向了滅亡的道路。由此可見，貸款的危害是多么的嚴重，影響多么的惡劣，大家應當遠離。

二、高校校園貸出現(xiàn)的問題

根據(jù)2016年初發(fā)布的《中國校園消費金額歐諾個市場專題研究報告2016》中顯示，2014年，中國校園消費金融將會迎來一段高速的發(fā)展時期。根據(jù)調(diào)查得知，超過67%的大學生接受并且認可分期消費，33%的大學生不認可分期消費。 現(xiàn)如今高校校園貸的問題繁多，經(jīng)過多個惡性事件的發(fā)酵之后不但沒有改變，反而問題越來越突出。

（一）利息過高

許多民間借貸以及高利貸看中了大學生這個群體法律意識不夠完善，消費欲望強烈等特點，于是打著“校園貸”的名義，入駐了學生市場。這種黑心平臺往往以“無抵押、無擔保、無須等待、當日放款”等高吸引力的條件進行宣傳，吸引學生并且完成借款的行為，但是學生往往無法識別這種虛假宣傳背后的高額利息、違約金以及服務(wù)費，甚至是用各種名義收取的虛假手續(xù)費，這種黑心平臺欺騙學生進行借貸，隱瞞貸款的高額利息，對學生群體造成了很大的傷害。

（二）欺詐現(xiàn)象

很多校園貸借貸平臺往往對于業(yè)務(wù)的要求不夠嚴格，整個操作流程的程序很不嚴謹，加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一塊剛剛興起不久，監(jiān)管部門對于這方面的監(jiān)管還處于試探階段，同時對于網(wǎng)絡(luò)借貸這方面的政策法律法規(guī)也不夠完善，這為犯罪分子提供了很好的溫床，因此校園貸很容易成為不法分子的青睞對象。大學生對于這方面知識不夠充足、貪圖小便宜，很容易被不法分子忽悠利用，通過學生自身甚至是欺騙學生進行詐騙。

（三）違規(guī)逼債

如今校園貸已經(jīng)的發(fā)展趨勢迅猛，在形形色色的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，有著離奇古怪的收費標準，宣傳掩蓋之下高到離譜的利息，違約金等。許多學生對于理財觀念的不足加上消費欲望強烈，自制力不夠，對于自身情況的認知不夠，在借款之后無法按照約定期限按時償還，對于經(jīng)濟并未獨立的他們來說一切只能是拆東墻補西墻來慢慢還清，可是沒想到的等來的是高額利息，違約金一項一項地打破他們的計劃，陷入貸款的騙局中無法自拔。更有為了進行討債散播關(guān)于大學生的惡意消息、對于借款大學生進行威脅恐嚇、發(fā)送借款大學生的裸照，甚至是進行暴力催收等違規(guī)逼債的問題發(fā)生。

（四）枉顧誠信

網(wǎng)絡(luò)貸款是 “ 互聯(lián)網(wǎng)+”之下新興興起的消費模式，針對大學生市場的校園貸出現(xiàn)的各種問題的原因，有網(wǎng)貸平臺唯利是圖減低門檻，也有學生的風險防范意識缺失以及消費觀念的隨大流，事實上債務(wù)違規(guī)的大學生應該承擔起自身本來應該承擔了責任，其中有的大學生弄虛作假嚴重，盜用他人身份信息進行借款，逃避自身應當承擔的責任，信用意識缺失，騙貸逃貸。根據(jù)調(diào)查國有商業(yè)銀行國家助學貸款壞賬比例高達10%，遠遠高于普通人的1%的比例，有的學生甚至了隱瞞家庭情況，出具貧困證明騙取助學貸款;有的學生惡意拖欠學費。

（五）學生消費觀扭曲

大學生作為一個剛剛步入社會邊緣的群體，其消費欲望強烈，對于金錢的支配欲望強烈，缺乏理財管理知識，自控能力不強，消費理性觀念缺失。同時大多數(shù)大學生沒有經(jīng)濟獨立，沒有消費基礎(chǔ)，很容易受到同學以及宣傳媒體的影響，產(chǎn)生隨機消費、沖動消費。大學生對新鮮的事物有著很強的好奇心，喜歡追求新潮、過分追求奢侈、時尚名牌，不懂得量入而出，同時自身虛榮心作祟產(chǎn)生了攀比心理。這種攀比心理之下，大學生很容易盲目消費，過分展示自我，形成錯誤的消費觀念。

三、高校校園貸問題對策

大學生債務(wù)違約應當自身承擔責任，而因為違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)也應該自行承擔虧損，金融監(jiān)管部門也要做好金融方面的教育，嚴懲金融機構(gòu)濫發(fā)貸款以及暴力追債等手段。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制以及校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應對處理機制。

（一）規(guī)范利息標準

銀監(jiān)會明確表示對于校園貸提出了“停、移、整、教、引”的五字方針，對于校園貸這一行業(yè)進行規(guī)范化的引導，對于不同類型的公司采取分類處置的四路，明確合規(guī)經(jīng)營公司合法性以及違法經(jīng)營的嚴重性。大學生是一個較為特殊的群體，監(jiān)管部門應該對于校園貸這一類型的金融機構(gòu)嚴加審查，讓其走向規(guī)范化合理化的道路，同時應該加強大學生對于不良貸款的辨識能力，加強對于校園貸這一行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范其明確的利息標準，打擊不正規(guī)的黑貸款平臺。同時網(wǎng)絡(luò)平臺的費率應該明確告訴消費貸款群體，在違約費用以及違約金方面也應該給出一個明確合法的素質(zhì)，杜絕收取除了符合標準的利息費用以外的手續(xù)費、服務(wù)費、審核費、賬戶管費用，嚴厲打擊發(fā)布違法廣告行為。國家規(guī)定高于36%的年利率，屬于高利貸，不高于24%的年利率受法律保護。

（二）增強監(jiān)管力度

校園貸的運營模式主要是資金借出方通過獲取利息收益并且承擔相應的風險：資金借入方到期償還本金利息，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。由于校園貸的發(fā)展迅猛加之又是新興行業(yè)監(jiān)管部門目前還是處于對于這一行業(yè)進行初步管理。對于這一行業(yè)的監(jiān)管力度應該得到加強，監(jiān)管部門對于服務(wù)于校園市場的金融機構(gòu)應該給學生設(shè)立一套合理的額度，所有參與校園貸的金融機構(gòu)應該都加入征信體系，實現(xiàn)資源信息的共享，防止學生多重借貸。監(jiān)管部門應該嚴格執(zhí)行資格審核制度，清除不良平臺，同時明確借貸平臺的利率以及逾期后果等信息。明確規(guī)定不可以向?qū)W生進行大額借貸，否則監(jiān)管部門對于這類平臺絕不輕繞，借款平臺必須承擔相應的法律責任，從一定程度上避免高利貸以及誘導貸款等情況的發(fā)生。

（三）改善行業(yè)風氣

校園貸行業(yè)應該嚴格規(guī)范催收方式以及賽差符合要求的催收機構(gòu)，立刻停止校園內(nèi)的營銷宣傳活動，停止委托用戶以及校園其他人員從事貸款工作、核心職能應該從營銷轉(zhuǎn)成服務(wù)類型，提高貸款門檻，嚴格審核在校學生的還款能力以及科技增加第二還款方等。同時校園貸行業(yè)應該起到相互監(jiān)督的作用，避免黑平臺損壞整個校園貸的名聲。校園貸對于自身平臺的貸款流程的嚴謹性應該加強，對于貸款額度應該調(diào)整到適合學生群體，同時應該收集資料幫助監(jiān)管部門建立一套適合學生群體的信用體系，自身應該加入征信系統(tǒng)，從一定程度上提升自身企業(yè)的規(guī)范性以及專業(yè)合法性。

（四）加強誠信教育

通過學校以及家庭的教育活動引導大學生樹立誠信辦事說話的觀念，引導大學生進行自我的教育以及自身的完善，養(yǎng)成誠信待人處事學習的良好觀念。高校應該建立一套日常的檢測防范預測機制，定時對校園貸進行清查，對于滲入高校校園貸的信息應該及時得知，分辨對于校園有著安全隱患以及有著極大不良風險的不良借貸平臺以及個人的宣傳行為及時制止，依法處理，讓學生了解校園貸不良貸款的危害，讓學生能夠建立防范意識。幫助真實有困難的學生，加強對于學生幫扶資助的宣傳，提高獎學金以及建立幫扶資助社團，方面學校能夠及時幫助有困難的同學，而不是讓不良貸款平臺有可乘之機。

（五）理性消費觀念的宣傳督導

大學生的自制力不夠這已經(jīng)不是什么新鮮的話題，因此學校以及家庭對于學生群體的財務(wù)管理教育應該得到加強，可以展開大學生樹立合力消費觀念的教育活動，普及大學生對于金融以及法律知識的了解，增強學生對于超強消費模式、過度消費模式、從眾消費模式的利弊辨識，以及對于貸款平臺各項收費項目的計算方法的認知。引導學生合理消費、理性消費、科學消費意識，進行大學生金融知識的教育，提高學生的風險意識，樹立正確的消費理財觀念以及勤儉節(jié)約自強自立的意識，治理安排自身收支，可以開展學生勤工儉學活動，潛移默化改變學生喜歡攀比的心理。

結(jié)論

校園貸一類的借貸平臺上經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而成的產(chǎn)物，在一定程度上給大學生的消費提供了便利，但是其問題也越來越凸顯，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的告訴發(fā)展，高校校園貸已經(jīng)成為許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的拓展業(yè)務(wù)，甚至有很多不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺唯利是圖，降低門檻，虛假宣傳，誘導學生進行超前過度消費，造成了許多惡性事件以及不良現(xiàn)象的發(fā)生，當然校園貸這一行業(yè)有利有弊，因此對于大學生正確消費觀念的樹立以及金融知識的教育和高校對于自身的管理都應該得到切實的加強，同時監(jiān)管部門也應該加強監(jiān)管力度，創(chuàng)造一個良好健康的學習環(huán)境。

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