摘要：隨著轎車的增多，交通事故頻發(fā)，保險理賠的重要性日趨凸顯。

關(guān)鍵詞：保險理賠

一、什么是汽車保險

車輛保險，即機(jī)動車輛保險，簡稱車險，也稱做汽車保險。它是指機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機(jī)動車輛保險不同的是，汽車保險的初期是以汽車的第三方責(zé)任險為主險的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。

二、汽車保險在我國的發(fā)展

2006年7月1日，機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險制度在全國范圍內(nèi)實施：2010年，我國汽車年產(chǎn)產(chǎn)銷量突破1700萬輛，超過美國成為全球第一大市場。伴隨汽車的普及汽車保險地位愈加突出而保險理賠工作也受到了越來越多的重視。正常情況下的保險理賠大致流程為報案、登記、出險、查勘、定保、審核、復(fù)審、結(jié)算、賠付幾個階段。本文將會細(xì)化每個階段的流程以及提出注意事項，以保證在通常情況汽車事故分為單方事故，雙方事故，人傷事故以及單純的車損事故。一般來說主要流程大體相同。

三、汽車報保流程

1.報案

（1）出險后，客戶向保險公司理賠部門報案;

（2）內(nèi)勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》（電話、傳真等報案由內(nèi)勤代填）;

（3）內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費收費情況并由財務(wù)人員在保費收據(jù)（業(yè)務(wù)及統(tǒng)計聯(lián)）復(fù)印件上確認(rèn)簽章（特約付款須附上協(xié)議書或約定）;

（4）確認(rèn)保險標(biāo)的在保險有效期限內(nèi)或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案（如電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫），并按報案順序編寫立案號;

（5）發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法（電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé)）;

（6）通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。

（以上工作在半個工作日內(nèi)完成。）

保險車輛若發(fā)生非道路（如小區(qū)等）保險事故后應(yīng)向公安管理部門報案，并及時（48小時內(nèi)）向保險公司報案。

保險車輛若發(fā)生涉及人傷的保險事故，應(yīng)及時搶救傷者、嚴(yán)重人傷向醫(yī)療部門報案，并及時向保險公司報案并向醫(yī)療核損部門咨詢。

2.查勘定損

（1）檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作（受損標(biāo)的在外地的檢驗，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成）;

（2）要求客戶提供有關(guān)單證;

（3）指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

（4）需要現(xiàn)場查勘定損的：保險公司會派專業(yè)人員迅速趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘處理。被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。

（5）不需要現(xiàn)場查勘定損的：保險事故車輛拖至離事故現(xiàn)場較近的修理廠。如該修理廠是保險公司的遠(yuǎn)程定損點，可直接對事故車輛定損。不是的，可以聯(lián)系保險公司派專業(yè)人員前去定損。

（6）如果保險公司在限定的時間內(nèi)沒有派定損人員到定損點進(jìn)行查勘、定損的，被保險人可與保險公司商議，申請駐點的物損評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損，保險公司對評估機(jī)構(gòu)的定損應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可，但保險公司對交通事故的真實性有勘驗、調(diào)查的權(quán)利。

（7）當(dāng)事人對保險公司的財產(chǎn)損失核定不認(rèn)可的，在車輛未修理之前可申請評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行財產(chǎn)損失核定;當(dāng)事人對評估機(jī)構(gòu)的定損仍不認(rèn)可的，可向評估機(jī)構(gòu)的上一級機(jī)構(gòu)要求重新核定;對保險公司的定損或評估機(jī)構(gòu)重新核定均不認(rèn)可的，可依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。

3.簽收審核索賠單證

（1）營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告（索賠）書"（一式二聯(lián)）上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人;

（2）將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。

4.理算復(fù)核

（1）核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收。

（2）賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

5.審批

（1）產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;

（2）超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報。

6.賠付結(jié)案

（1）核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計算書交財務(wù)劃款;

（2）財務(wù)對賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。

四、車輛事故理賠中的各類注意事項

1.報案階段的注意事項

注意事項1（關(guān)于報案時間）：所有報案超過48小時，保險公司可拒絕理賠。（特殊情況除外）

2.勘察定損階段注意事項

注意事項2（關(guān)于現(xiàn)場問題處理問題）：現(xiàn)場處理的時候，如果正處于交通中心地帶，為了避免影響交通，可以在標(biāo)記輪胎位置后將車輛移動至空曠地帶。當(dāng)保險公司的勘查員到達(dá)現(xiàn)場后，車主可以提出索賠要求，等待勘察。然后判定是否屬于保險責(zé)任，如果屬實將進(jìn)入下一步。

注意事項3（關(guān)于汽車修理）：沒有定損的車輛不能自行修理，否則，保險公司有權(quán)拒絕賠償。

3.簽收審核索賠單證階段注意事項

注意事項4（關(guān)于審核數(shù)據(jù)不符）：不超權(quán)限業(yè)務(wù)。單證齊全，審查核定正確無誤的，在限定時間內(nèi)給與賠償;如果在審查核定中發(fā)現(xiàn)與被保險人提供的數(shù)據(jù)不符或超過保險公司的理賠范圍，與被保險人共同調(diào)查核實予以賠付。

注意事項5（關(guān)于審核權(quán)限）：交通事故重大賠償金額超過一定的限額，當(dāng)?shù)乇ｋU公司要向上級保險公司進(jìn)行匯報，由上級保險公司根據(jù)具體情況進(jìn)行處理。

4.理算復(fù)合階段注意事項

注意事項6（關(guān)于資料審核）：被保險人提供的各種單證齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)迅速審核驗證有關(guān)單據(jù)，調(diào)查核實有關(guān)證明及資料分權(quán)限核批。

注意事項7（關(guān)于修理金額變動）：事故車必須按定損項目及定損金額進(jìn)行修理，若有項目及費用的變動，應(yīng)事先與保險公司協(xié)商。

注意事項8（關(guān)于修理廠騙保問題）：少數(shù)不法修理廠為了自己利益將客戶送修車輛偽造二次事故騙取理賠金。需建議客戶去那些資質(zhì)較佳或保險公司推薦的修理單位進(jìn)行事故車修理。

5.審批階段注意事項

注意事項10（關(guān)于審核權(quán)限）：不能出現(xiàn)越級上報或越權(quán)處理情況。

6.賠付結(jié)案階段注意事項

注意事項10（關(guān)于領(lǐng)取保費）：保險公司通常在案件處理完畢后，需要第一時間致電私家車客戶領(lǐng)取理賠款（企業(yè)客戶通常是銀行劃帳），提醒車主帶好相關(guān)證明（如身份證，保單，賠案回執(zhí)）去保單所屬保險公司的財務(wù)部領(lǐng)取。

以上就是大體的汽車保險理賠過程，當(dāng)然在現(xiàn)實中我們還是應(yīng)該根據(jù)實際情況來選擇理賠的方案，畢竟汽車事故有著各種可能性。

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作者簡介：張旭東（1994-），男，四川，漢，本科，學(xué)生，研究方向：車輛工程.