彭鵬

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)以及金融改制的開展，我國(guó)商業(yè)銀行之間的角逐愈演愈烈，各銀行均已認(rèn)識(shí)到開發(fā)和拓展中間業(yè)務(wù)的必要性。本文通過分析我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及存在的問題，提出相應(yīng)的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略，以提高我國(guó)股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：股份制商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);策略

引言

近年來，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快和金融體系的改革推進(jìn)，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，中間業(yè)務(wù)成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重要方面之一。實(shí)踐表明，中間業(yè)務(wù)可以帶來可觀的收益，在促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足社會(huì)需要方面可以發(fā)揮積極作用。股份制商業(yè)銀行是銀行中的具有特性的代表型銀行，并且是銀行業(yè)的領(lǐng)頭，因而研究我國(guó)的股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是具備研究?jī)r(jià)值的，股份制商業(yè)銀行若打算獲取勝利，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)也越來越重要和迫切。

1我國(guó)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的種類越來越豐富，有300多個(gè)。在中間業(yè)務(wù)收益方面，工、農(nóng)、中、建、交（以下簡(jiǎn)稱“五大行”）五家國(guó)有大型商業(yè)銀行持續(xù)增加。2003年，由于我國(guó)WTO的加入及對(duì)外貿(mào)易的擴(kuò)大和2007年以來銀行業(yè)對(duì)外開放程度的擴(kuò)大，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入中國(guó)，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。我國(guó)于1987年開始陸續(xù)成立招商、中信、平安、興業(yè)、廣發(fā)、浦發(fā)、民生、廣發(fā)等12家股份制商業(yè)銀行。成立時(shí)間晚，間接導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展較五大行和國(guó)際知名大行遲緩，雖然近些年來多家股份制商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)規(guī)模及收益的增長(zhǎng)在逐年擴(kuò)大，但是追逐利益的經(jīng)營(yíng)理念以及人才短板等多種原因?qū)е鹿煞葜粕虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問題也越來越多。

2我國(guó)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要問題

2.1中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不夠廣泛，涉及面較窄

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種已有320多個(gè)，然而股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種卻不多。目前，股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是銀行卡、信用卡、現(xiàn)金存取等結(jié)算類交易，金融衍生產(chǎn)品、投資銀行、交易銀行等高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)比重卻很少。重要的是，股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)新也十分緩慢。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不完善無法充分滿足不同的個(gè)人或企業(yè)的需求，因而也很難提升銀行的核心性的競(jìng)爭(zhēng)力。相反，國(guó)際大型的商業(yè)銀行有1000多種中間業(yè)務(wù)往來，其中包括保證金融、融資、咨詢、投資銀行和衍生品。隨著我國(guó)銀行改革進(jìn)度的加快，股份制商業(yè)銀行的形勢(shì)愈加嚴(yán)峻。

2.2中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低，總體收益所占比例低

我國(guó)的大部分股份制銀行都在開拓中間業(yè)務(wù)，但是只收取較少的手續(xù)費(fèi)，有些甚至不收取手續(xù)費(fèi)，因此無法體現(xiàn)商業(yè)銀行的具體服務(wù)的內(nèi)容。此外，部分銀行的中間業(yè)務(wù)并沒有規(guī)定確切的定價(jià)或行業(yè)。不利于發(fā)展該中間業(yè)務(wù)，也造成了銀行資源的浪費(fèi)。我國(guó)股份制銀行中間業(yè)務(wù)收益占總收益比例約為12%。國(guó)際大型銀行中，中間業(yè)務(wù)收益比例則很大且一直在上升，其中美國(guó)大型銀行非存貸利率差收入占總收入比重約為40%，其他的大型國(guó)際知名銀行如新加坡銀行占比約36%、香港銀行約30%、花旗銀行約52%?？梢园l(fā)現(xiàn)，我國(guó)股份制銀行的中間業(yè)務(wù)總體在低水平層面，相比其他國(guó)際及國(guó)內(nèi)大行落后較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展晚和發(fā)展不成熟間接導(dǎo)致收益比例低。

2.3缺少專業(yè)人才，服務(wù)手段滯后

中間業(yè)務(wù)屬于銀行的較高層級(jí)的業(yè)務(wù)種類，大力開展中間業(yè)務(wù)，必須改善經(jīng)營(yíng)觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬銷售渠道。做這種工作，需要大量的專業(yè)知識(shí)豐富、技能嫻熟的專業(yè)人才。這些人才不僅要精通銀行業(yè)務(wù)，還要了解證券，保險(xiǎn)，信托，法律，外貿(mào)，單證等專業(yè)知識(shí)，尤其在交易銀行，投行業(yè)務(wù)，資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)層面，高層次復(fù)合型人才尤為重要。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，12家股份制商業(yè)銀行中本科學(xué)歷占比平均約為72%，研究生學(xué)歷占比僅為約13%。由此可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)股份制商業(yè)銀行高素質(zhì)、高水平的專業(yè)、復(fù)合人才的缺口還是比較大的。

3我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的方向和措施

3.1加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

我國(guó)股份制銀行轉(zhuǎn)變以往的主要靠存貸款利率差獲取利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)方式，加快中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新。學(xué)習(xí)國(guó)際知名商業(yè)銀行國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)以及優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品以及其客戶優(yōu)先的服務(wù)意識(shí)，力爭(zhēng)在架構(gòu)建設(shè)、部門設(shè)置、管理及內(nèi)控制度、市場(chǎng)營(yíng)銷及維護(hù)客戶、服務(wù)客戶等方面獲得較大的啟發(fā)。我國(guó)股份制商業(yè)銀行應(yīng)將“滿足客戶需求”作為經(jīng)營(yíng)方針，集中挖掘市場(chǎng)潛在需求。商品和服務(wù)的廣度、深度和開發(fā)能力以及更多的設(shè)計(jì)是開發(fā)中間業(yè)務(wù)的必要條件。我國(guó)股份制銀行應(yīng)該拓寬中間業(yè)務(wù)范圍，比如將手機(jī)銀行、電話銀行，APP等便利方式向個(gè)人和企業(yè)提供資金增值服務(wù)，評(píng)估資產(chǎn)，咨詢服務(wù)，上市公司的包裝，企業(yè)重組或并購(gòu)，避險(xiǎn)、套期保值的金融衍生產(chǎn)品等。通過開展這種附加值大、技術(shù)要求高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，可以使產(chǎn)品附加值大大提高，滿足客戶的需求，對(duì)促進(jìn)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展大有裨益。

3.2明確中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷方向

首先，我國(guó)股份制商業(yè)銀行需要明確其中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可以通過參考國(guó)際大行及國(guó)有五大行的收費(fèi)情況并結(jié)合自身銀行的特點(diǎn)，制定合理且有競(jìng)爭(zhēng)力的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其次，還需要拓展中間業(yè)務(wù)的客戶群體，我國(guó)股份制商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析，很好的挖掘客戶，發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求來營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)、線下進(jìn)社區(qū)等宣傳方式，宣傳自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，樹立良好的銀行形象，增大市場(chǎng)占有率。最后，還應(yīng)該做好服務(wù)，銀行作為金融服務(wù)業(yè)的成員之一，為客戶服務(wù)，解決客戶切身問題、了解客戶訴求顯得格外重要。明確營(yíng)銷方向，這將有利于股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)收益的增長(zhǎng)。

3.3加大人才培養(yǎng)力度

由于中間業(yè)務(wù)具有品種多，專業(yè)技術(shù)對(duì)人員要求，對(duì)職業(yè)知識(shí)技術(shù)也有一定要求。因此，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與科技水平有關(guān)，因此有必要增加中間業(yè)務(wù)的技術(shù)投入，以加速信息技術(shù)領(lǐng)域的高水平業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，增加對(duì)電子開發(fā)的投資及硬件的增加，潛心做軟件開發(fā)，提高銀行的核心型的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，重要的是，商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)引進(jìn)和培訓(xùn)高技能的人才，來提高培訓(xùn)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品分析。必須通過結(jié)合培訓(xùn)和其他手段，提高員工的技能和素質(zhì)，建立有效可行的培訓(xùn)機(jī)制，繼續(xù)培訓(xùn)和引導(dǎo)高水平的有用人才。此外，還需要改進(jìn)激勵(lì)措施，以提高員工的積極性。競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是人才，只有通過培訓(xùn)高技能員工，才能最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的目的。

結(jié)束語：

綜上所述，我國(guó)股份制商業(yè)銀行開發(fā)和拓展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行的自身轉(zhuǎn)型，也是各商業(yè)銀行必然選擇。通過加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、明確中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷方向、加大人才培養(yǎng)力度的措施，改進(jìn)和完善發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和種類，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模，對(duì)提升我國(guó)股份制商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力非常重要。

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