譚佩佩

摘 要：我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融的高速發(fā)展對(duì)我國(guó)整體金融實(shí)力的提高具有重要意義。但多年來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展依然是我國(guó)農(nóng)村改革最為薄弱的環(huán)節(jié)之一。分析農(nóng)村金融市場(chǎng)的含義，探討我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的完善對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;問(wèn)題;對(duì)策

文章編號(hào)：1004-7026（2019）04-0060-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F832.35;F724.6 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 農(nóng)村金融市場(chǎng)

金融市場(chǎng)指資金需求者和資金供給者通過(guò)各種各樣的金融工具，如商業(yè)票據(jù)、各種債券等融通資金的場(chǎng)所。農(nóng)村金融市場(chǎng)是指發(fā)生在農(nóng)村的各種金融活動(dòng)和交易的市場(chǎng)，是金融市場(chǎng)的子市場(chǎng)。

2? 我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1? 農(nóng)村金融供給不足，資金外流

就目前而言，我國(guó)農(nóng)村金融供給不足、資金嚴(yán)重外流，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏有效的資金支持，這自然也成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的一個(gè)重要原因。

2.1.1? 國(guó)家政策導(dǎo)向

我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家的工業(yè)化程度對(duì)一個(gè)國(guó)家的發(fā)展尤為重要，因此，當(dāng)前國(guó)家仍然傾向于工業(yè)化的政策。大量資金從農(nóng)村流向城市，致使農(nóng)村資金嚴(yán)重匱乏。

2.1.2? 農(nóng)業(yè)具有天然的弱質(zhì)性

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性主要是由于其低收益性和高風(fēng)險(xiǎn)性決定的。我國(guó)目前仍然處于社會(huì)主義初級(jí)階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展情況不容樂(lè)觀(guān)，相對(duì)于其他行業(yè)，農(nóng)業(yè)的收益比較低。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是靠“天吃飯”，干旱與洪澇都會(huì)影響收成，這也造成了農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性。低收益、高風(fēng)險(xiǎn)顯然成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金外流的重要因素。

2.1.3? 信息不對(duì)稱(chēng)

由于我國(guó)目前農(nóng)村的征信體系建設(shè)依然不完善，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金需求者缺乏信息了解。信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)會(huì)審慎在農(nóng)村貸出資金，農(nóng)村資金供給不足。

2.2? 農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品單一與服務(wù)滯后

改革開(kāi)放不斷深入，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民對(duì)資金需求也越來(lái)越多樣化，理財(cái)?shù)挠^(guān)念也逐漸發(fā)生了改變。而金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)依舊停留在傳統(tǒng)的存、放、匯等一般業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等，并沒(méi)有在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展起來(lái)。我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、服務(wù)相對(duì)滯后，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的多樣化需求，導(dǎo)致大量資金流出農(nóng)村。

2.3? 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失

農(nóng)村金融法制不健全、金融監(jiān)管方式嚴(yán)重滯后、金融監(jiān)管效力不足等，是目前農(nóng)村金融監(jiān)管存在的主要問(wèn)題。

2.3.1? 農(nóng)村金融監(jiān)管法治不健全

農(nóng)村金融的法制建設(shè)始終沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。有關(guān)農(nóng)村金融監(jiān)管的法律立法時(shí)間都是十幾年前，而且法律的數(shù)量也較少?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融監(jiān)管需要法律不斷推陳出新，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要[1]。

2.3.2? 農(nóng)村金融監(jiān)管方式嚴(yán)重滯后

由于農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管人才數(shù)量少、質(zhì)量低，農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管效率普遍不高，金融監(jiān)管落后于金融活動(dòng)的腳步。金融監(jiān)管本應(yīng)是實(shí)時(shí)的，但是，農(nóng)村地區(qū)滯后的金融監(jiān)管方式，會(huì)將金融機(jī)構(gòu)推向更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.3? 農(nóng)村金融監(jiān)管效力不足

近來(lái)，非法集資逐漸向農(nóng)村蔓延，甚至?xí)哌_(dá)幾億元，這說(shuō)明了農(nóng)村金融監(jiān)管效力不足，有待提高。

2.3.4? 農(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入管制嚴(yán)格

金融市場(chǎng)中嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制制度可以在一定程度上防止不良金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，這會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)力不足，不利于農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

2.3.5? 缺乏專(zhuān)業(yè)人才

發(fā)展靠人才，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展同樣需要擁有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的高質(zhì)量人才。但農(nóng)村地區(qū)無(wú)論在交通還是教育或醫(yī)療等方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及城市，這使許多人才從農(nóng)村地區(qū)流失，大量涌向城市，農(nóng)村地區(qū)專(zhuān)業(yè)人才十分匱乏。人才缺失，使農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)效率及金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力嚴(yán)重下降，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展及金融體系的建設(shè)總體上不容樂(lè)觀(guān)[2]。

3? 完善對(duì)策

3.1? 健全農(nóng)村金融組織體系

發(fā)達(dá)國(guó)家雖然國(guó)情不同，農(nóng)村金融發(fā)展的模式不同，但它們有一個(gè)最大的共同點(diǎn)——建立了健全的農(nóng)村金融組織體系。健全完善的農(nóng)村金融體系包括政策性金融體系、合作性金融體系及農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。如美國(guó)建立了全方位、多層次的金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展，政策性金融體系在扶持農(nóng)業(yè)、維持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格方面發(fā)揮著重要作用;合作性金融發(fā)揮向有關(guān)借款人提供中長(zhǎng)期貸款的作用;商業(yè)金融在提供個(gè)人短期貸款支持方面十分重要[3]。

3.2? 發(fā)展多樣化的支農(nóng)資金來(lái)源渠道

資金來(lái)源匱乏，是目前制約我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要因素。在這種情況下，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤(rùn)低且承受的風(fēng)險(xiǎn)又明顯偏高，許多金融機(jī)構(gòu)不可避免地將計(jì)劃用于農(nóng)村的資金支持轉(zhuǎn)移到城市，這會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足。因此，發(fā)展多樣化的支農(nóng)資金來(lái)源渠道必不可少。①政府可以對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行直接撥款補(bǔ)助支持;②農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)發(fā)行政府擔(dān)保的債券和票據(jù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)籌集資金;③向其他國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)等借款，支持農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.3? 政府支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于過(guò)度依賴(lài)自然，導(dǎo)致它承受的風(fēng)險(xiǎn)較大，而且在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤(rùn)偏低，這些原因使商業(yè)銀行不愿意將資金貸放給與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的領(lǐng)域，導(dǎo)致資金流失，農(nóng)村生產(chǎn)對(duì)資金的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資金的供給。因此，政府的介入與支持，對(duì)保證農(nóng)村資金的供給十分必要。政府可以通過(guò)以下形式對(duì)農(nóng)村金融提供支持：①設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)，如目前已經(jīng)建立的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，直接對(duì)農(nóng)村提供資金支持與政策扶助;②直接為農(nóng)村撥款支持農(nóng)村金融體系;③通過(guò)稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼辦法，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持與服務(wù)。

3.4? 完善法律法規(guī)體系

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，完善的法律法規(guī)體系對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展意義重大。在法律法規(guī)的規(guī)范下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作會(huì)更加健康與規(guī)范?？v觀(guān)國(guó)際，許多國(guó)家都建立了完善的法律法規(guī)體系。如服務(wù)于美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的許多銀行都是根據(jù)美國(guó)法律（農(nóng)業(yè)信貸法）設(shè)立的，日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)也是根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》成立的，法國(guó)在有關(guān)金融的法律方面也一直走在世界的前列。

3.5? 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，為了更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村金融的發(fā)展，很有必要在農(nóng)村健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系。要培養(yǎng)高端的金融人才，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面進(jìn)行積極改革創(chuàng)新，降低投保的成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]王清源.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融體系[J].金融發(fā)展研究，2010（2）：85-87.

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[3]武國(guó)柱.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].太原：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.