石凌珂 劉璐佳

通信技術(shù)水平的不斷提高，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步打下了一個良好的基礎(chǔ)，以云計算和大計算為主的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了發(fā)展，且這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)慢慢的在金融領(lǐng)域有了較為廣泛的應(yīng)用?？墒?，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用也給整個行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，本文分析了商業(yè)銀行應(yīng)采取何種措施來應(yīng)對這一挑戰(zhàn)以實現(xiàn)自身的更好發(fā)展。

隨著社會的不斷發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了一種十分重要的商業(yè)方式和手段，對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展也有著舉足輕重的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的結(jié)合催生了各種第三方支付軟件的產(chǎn)生，這為人們的生活工作創(chuàng)造了極大的便利，但也使商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)都受到了很大的沖擊，因此，商業(yè)銀行一定要不斷的改進(jìn)和優(yōu)化自己的競爭策略，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)自身的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的主要影響

（一）長期影響

金融對于商業(yè)銀行的長期作用體現(xiàn)在其業(yè)務(wù)功能的獨特性方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點有以下兩個：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減少交易成本，且運營方式為虛擬運作，因此人員和資金的運用都會變得更加靈活，這使得各種類型的交易成本都有了顯著的降低；其次，可以增加信息的透明度，借助互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式，能夠使雙方在同一平臺上開展個人信用和資金的交換活動，這樣能夠有效減少信息消耗，快速找到客戶需要的各種資料，交易雙方需承擔(dān)的道德風(fēng)險也會大大降低。

（二）現(xiàn)實影響

1.商業(yè)銀行的中介作用不再顯著

對商業(yè)銀行中介作用的影響體現(xiàn)在下述兩點：首先，金融托媒傳播速度明顯提高，對商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的依賴性降低，且社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系能夠使信息的傳播方式產(chǎn)生很大的改變，通過使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，能夠很好的避免融資成本高和信息不對稱問題的產(chǎn)生，更好的為中低階層提供服務(wù)。其次，商業(yè)銀行的支付中介功能不再顯著，第三方支付的發(fā)展使人們對于商業(yè)銀行支付功能的使用率大大降低。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式的改變

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式正在不斷的創(chuàng)新發(fā)展，新的金融市場也在慢慢形成，大數(shù)據(jù)、移動化和社交網(wǎng)絡(luò)的利用率正在不斷的提升，商業(yè)銀行的支付渠道、資產(chǎn)構(gòu)成和負(fù)債來源等業(yè)務(wù)都受到了很大的影響。智能終端和移動通信技術(shù)的進(jìn)步又推動了商業(yè)銀行智能化渠道的改革，這對于商業(yè)銀行模式的改變有著非常積極的促進(jìn)作用。

3.大數(shù)據(jù)缺失問題凸顯

現(xiàn)今比較流行的阿里金融是借助虛擬網(wǎng)關(guān)和第三方支付來得到客戶的各種信息，因此在客戶數(shù)據(jù)方面有顯著的優(yōu)勢，在發(fā)展阿里小貸時便使用了這些商戶數(shù)據(jù)，比如，獲取用戶評價和進(jìn)貨款項等信息。此外，阿里還能夠?qū)ζ煜碌母鱾€電商平臺進(jìn)行整合，這樣便能夠?qū)崿F(xiàn)各個平臺間的無縫對接，還能夠?qū)蛻粜庞脭?shù)據(jù)信息開展標(biāo)準(zhǔn)化處理，得到更加準(zhǔn)確的個人信用評價。在貸款業(yè)務(wù)中，便能夠借助支付寶來檢驗商家的現(xiàn)金流動情況，這能夠更加科學(xué)的預(yù)判貸后風(fēng)險。且大數(shù)據(jù)的影響，使得商業(yè)銀行在發(fā)展過程中各種機(jī)制和管制都受到了限制，且銀行發(fā)展期間所使用的抽樣數(shù)據(jù)調(diào)查方式無法保證計算的準(zhǔn)確性和標(biāo)準(zhǔn)性，如何解決這一問題成為了商業(yè)銀行發(fā)展中亟需解決的問題。

二、商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭

（一）提升互聯(lián)網(wǎng)思維，為客戶提供更好的體驗

商業(yè)銀行要對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)改革對于自身的影響有一個深入全面的認(rèn)識，以此為依據(jù)來進(jìn)行內(nèi)部改革，并且要堅持以顧客為中心的發(fā)展理念，以市場為導(dǎo)向確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，這樣才能夠提升自己的競爭優(yōu)勢，還要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融交易靈活等優(yōu)點，實現(xiàn)取長補短，以實現(xiàn)自身的更好發(fā)展。

（二）積極進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

電子商務(wù)模式的不斷發(fā)展進(jìn)步弱化了商業(yè)銀行的中介作用，因此，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)自身的進(jìn)一步發(fā)展，就一定要積極的和互聯(lián)網(wǎng)金融以及電商進(jìn)行合作，實現(xiàn)雙方之間的用戶信息和數(shù)據(jù)共享，以更好的擴(kuò)展客戶規(guī)模，降低自己的經(jīng)營成本，還可以在金融機(jī)構(gòu)的幫助下對本行的支付工具進(jìn)行健全，以提高監(jiān)管的科學(xué)性。

（三）做好金融IT人才的培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)改變現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)，增加專業(yè)技術(shù)人才的比例，這樣才能夠更好的進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品的開發(fā)速度和開發(fā)準(zhǔn)確性。銀行最好能夠在內(nèi)部設(shè)立專業(yè)的信息部門，并注重金融產(chǎn)品、服務(wù)的開發(fā)工作，這樣能夠促進(jìn)商業(yè)銀行信息化的更好發(fā)展。

三、結(jié)語

總之，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一定要吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，并對自身經(jīng)營方式和發(fā)展策略都進(jìn)行相應(yīng)的改革，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)自身的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位：1.長安銀行股份有限公司西咸新區(qū)分行；2. 中國光大銀行股份有限公司蘭州分行營業(yè)部）