王化琦

隨著全面脫貧的目標(biāo)期限不斷接近，金融扶貧的工作越來越受到黨和國家重視，相關(guān)部門和企業(yè)也在不斷創(chuàng)新金融扶貧工作機(jī)制，優(yōu)化扶貧資源配置，取得了不少卓有成效的實踐探索和制度創(chuàng)新。文章旨在梳理近年來商業(yè)銀行支持精準(zhǔn)扶貧所發(fā)揮的作用，分析金融制度創(chuàng)新支持精準(zhǔn)脫貧存在的諸多難點(diǎn)，并提出商業(yè)銀行助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的意見與建議。

一、金融扶貧及其社會效益

（一）金融扶貧工作概況

十八大后，我國提出全面建成小康社會，由此我國的扶貧事業(yè)開始了新征程，隨后習(xí)總書記于2013年到湖南湘西考察，期間做出了“精準(zhǔn)扶貧”指示。商業(yè)銀行助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧即金融機(jī)構(gòu)參與我國扶貧事業(yè)的方式，簡單來說就是政府通過發(fā)布各項政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行、保險機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)通過金融創(chuàng)新為廣大貧困地區(qū)的生產(chǎn)活動給予相應(yīng)扶持，通過低息貸款、小額信貸等方式幫助貧困人口脫貧，確保其在解決了缺乏起步資金的困境后能夠?qū)崿F(xiàn)自力更生。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧的社會意義

黨和政府在發(fā)布扶貧政策時積極探索扶貧方式，希望從各方面給予貧困群眾支持，實現(xiàn)2020年全部脫貧，實現(xiàn)全面小康。其中，金融扶貧受到較大關(guān)注。根據(jù)2018年初國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年全國的農(nóng)村人口共57661萬人，農(nóng)村的貧困人口共3046萬人，貧困發(fā)生率達(dá)到3.1%。我國農(nóng)村人口在國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位重要，潛力巨大。商業(yè)銀行通過金融手段在廣大貧困地區(qū)助力扶貧工作，不僅能夠達(dá)到扶貧的目標(biāo)，還能夠促進(jìn)扶貧地點(diǎn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有助于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。同時，商業(yè)銀行也能夠通過對貧困地區(qū)居民、村民的小額貸款來獲得經(jīng)濟(jì)和社會效益，可謂是“一舉兩利”。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

（一）扶貧款資金仍有較大缺口

要在2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)全面小康的宏偉目標(biāo)需要大量資金投入。雖然政府扶貧資金的總量逐年增加（見下表），但實際上與扶貧需求還有較大差距。我們可以簡單的計算：假設(shè)每個貧困人口需要2萬元的貸款資金才能有效發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，真正實現(xiàn)脫貧，那么根據(jù)我國目前的狀況來看，我國貧困人口脫貧總共需要投入近6000億元資金，平均到最后這三年來看就需要每年投入2000億元。而我們從表可知，現(xiàn)在的扶貧款投入仍有較大缺口。

（二）金融扶貧認(rèn)識不到位，工作協(xié)調(diào)難度加大

部分貧困戶對金融扶貧款政策的理解存在誤區(qū)。貧困地區(qū)農(nóng)民需要的大型生產(chǎn)設(shè)備購置、住房建設(shè)、婚喪嫁娶、大病住院等都是一些大開支，部分貧困家庭將扶貧款用于非生產(chǎn)性認(rèn)為扶貧款是政府發(fā)放的、能夠自由支配的補(bǔ)貼，認(rèn)為“是政府發(fā)的救濟(jì)款”“扶貧款可還可不還”。 這實際上還是財政單方面"輸血"，而貸款人不用這筆資金來生產(chǎn)的窘境。同時，由于扶貧工作要涉及許多政府部門，如果沒有一個專設(shè)的特別委員會的協(xié)調(diào)，開展扶貧工作的難度將更大。

（三）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較單一，可持續(xù)發(fā)展難度大

貧困地區(qū)自身的農(nóng)業(yè)資源條件本來就欠缺，他們大部分是山區(qū)、邊區(qū)，農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展難度都較大，增加收入的渠道單一。農(nóng)業(yè)占產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的絕大比例，糧食生產(chǎn)又占產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的較大比例。小農(nóng)生產(chǎn)的生產(chǎn)成本高，生產(chǎn)發(fā)展水平低。在自然災(zāi)害和市場價格下跌的情況下，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營常常處于虧損狀態(tài)，在生活中恢復(fù)貧困或維持低收入水平，很難實現(xiàn)資本積累。貧困村生產(chǎn)栽培技術(shù)含量低，配套產(chǎn)業(yè)薄弱，市場聯(lián)系少，農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量少，導(dǎo)致貧困村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場競爭力差。

（四）貧困地區(qū)的金融扶貧生態(tài)不完善

比起城市而言，我國貧困區(qū)域不論是在資源可得性方面，或是在配套設(shè)施方面都存在較大差距，例如網(wǎng)點(diǎn)分布、政策宣傳等配套設(shè)施方面不到位，信用評估、擔(dān)保體系等金融生態(tài)方面也存在差異，這使得扶貧工作開展難度加大，扶貧成本增加。

1.渠道建設(shè)等實體環(huán)境方面。具備放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行主要分布在城市區(qū)域，盡管在縣級行政區(qū)可能也有網(wǎng)點(diǎn)布局，但也僅限于在縣域中心地段。在更低一級的行政區(qū)，商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局密度極低。雖然農(nóng)村信用社的分布可能較高，但因為他們規(guī)模較小、吸納的社會資金較少的原因，因此無法滿足扶貧資金的大量需求。而且當(dāng)前的發(fā)展熱點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行對布局實體網(wǎng)點(diǎn)的興趣減少，加上留守貧困地區(qū)的人口文化程度較低，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受程度較低，較少使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)衍生品。這樣一來商業(yè)銀行實體布局密度低、潛在受貸人口又不愿意使用網(wǎng)上銀行，使得商業(yè)銀行難以利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跨地區(qū)、跨時間提金融供服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)。

2.信用環(huán)境較差。由于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況較差，長期經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民缺乏能夠用于抵押的財物、房、車。加上貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不活躍，群眾沒有樹立起信用意識，這也使得貸款逾期現(xiàn)象發(fā)生概率較城市的大，這也是商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款意愿不足的原因。

3.貸款擔(dān)保制度不完善。在扶貧工作中，政府雖然創(chuàng)造性地提出了不少擔(dān)保措施，但比較而言，主要的擔(dān)保方式仍為信用擔(dān)保。由于貧困人口本來就財力不足，加上貧困地區(qū)的金融從業(yè)人員較少，評估成本大等原因，抵押擔(dān)保只有在金融網(wǎng)點(diǎn)分布較密的地方才容易實現(xiàn)。目前最常采用的信用擔(dān)保由于貸款對象財產(chǎn)匱乏、信用意識不強(qiáng)，所以風(fēng)險較大。而由政府擔(dān)保的范圍、擔(dān)保資金有所限制，由中介機(jī)構(gòu)來擔(dān)保由會使本來就不多的利潤進(jìn)一步縮小，不利于鼓勵商業(yè)銀行開展扶貧工作。

三、對金融扶貧的建議

基于上述分析，本文認(rèn)為，要提高銀行精準(zhǔn)扶貧的效率，需要商業(yè)銀行、政府、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通力合作，將各自職能配合起來，改進(jìn)金融扶貧工作方法，才能不斷克服扶貧工作中遇到的困難，提高扶貧效率。

（一）商業(yè)銀行：精準(zhǔn)對接貧困戶

1.制定扶貧階段計劃。首先是確定精準(zhǔn)扶貧工作階段性計劃。立足當(dāng)?shù)厍闆r，工作目標(biāo)和放貸條件應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r適當(dāng)放松，將全年性目標(biāo)分解為各月目標(biāo)、季度目標(biāo)，這樣既利于扶貧工作按計劃開展，也利于檢查自身工作是否到位。二是確定扶貧對象。對貧困戶建立銀行信資檔案，通過定期走訪完善貧困戶的基本信息和信用評定，弄清楚貧困戶對扶貧貸款的特殊需要。對有穩(wěn)定還貸潛力、有意愿貸款、有技術(shù)技能的潛在貸款對象，要盡量解答其貸款需求、滿足其貸款需求。三是分配精準(zhǔn)扶貧責(zé)任。建立放貸員區(qū)域責(zé)任制，將銀行網(wǎng)點(diǎn)所轄行政區(qū)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)分布、放貸人員等基本情況劃分好區(qū)域，確保金融扶貧的責(zé)任落到個人。積極與貧困村戶達(dá)成協(xié)議，建立區(qū)域信用員責(zé)任制，讓每個村子都有一個信資審核工作人員負(fù)責(zé)，做到扶貧工作精準(zhǔn)對接。

2.積極尋找項目資金需求。

第一，最大滿足貧困戶個人的信貸需求。對于貧困人口缺乏穩(wěn)定收入、缺乏技術(shù)、缺乏項目啟動資金等情況，適當(dāng)調(diào)整信貸產(chǎn)品的條件，在保證商業(yè)銀行較少盈利的前提下，盡量滿足貧困人口的信貸需要，給予貸款利率一定的優(yōu)惠。針對貧困戶的小額信貸，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬信貸要求，完善扶貧貸款快速審批機(jī)制，盡量在放貸手續(xù)這一環(huán)減少貧困戶的困難，使貧困地區(qū)農(nóng)戶的申貸獲貸率得到提高。

第二，精準(zhǔn)推進(jìn)貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。宣傳普惠金融知識，培育借貸意識，推進(jìn)貧困地區(qū)扶貧貸款發(fā)到有需求的貧困戶手中。完善具有發(fā)放扶貧貸款功能的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局，創(chuàng)新商業(yè)銀行對小額便民扶貧貸款發(fā)放點(diǎn)的借貸功能。同時，也要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展移動銀行業(yè)務(wù)，拓展貧困地區(qū)商業(yè)銀行金融服務(wù)渠道。

第三，對接招商引資項目。尤其是對于一些拆遷、擴(kuò)建項目的信貸資金規(guī)?？梢院侠矸艑挘e極與這些有一定還貸能力的潛在貸款人進(jìn)行溝通。利用當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)帶動關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)展，鼓勵當(dāng)?shù)厍嗄耆藙?chuàng)業(yè)，帶動貧困戶家庭增加收入，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)化。

3.優(yōu)化扶貧工作流程。首先是建立科學(xué)合理的核定標(biāo)準(zhǔn)。擴(kuò)大扶貧貸款、涉農(nóng)貸款在績效考核中的比例，縮小涉及精準(zhǔn)扶貧工作的不良貸款的比例。其次是加強(qiáng)扶貧信息交流。創(chuàng)新基層黨組織與企業(yè)的聯(lián)系，嘗試推動商業(yè)銀行黨組織與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨組織擴(kuò)大交流，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧貸款的供需信息交換、精準(zhǔn)對接扶貧工作。

（二）政府：構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧體系

1.完善扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償措施。首先是優(yōu)化精準(zhǔn)扶貧政府擔(dān)保。由當(dāng)?shù)卣毓傻南嚓P(guān)金融投資類國有企業(yè)對扶貧貸款進(jìn)行擔(dān)保，承擔(dān)扶貧貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能，落實擔(dān)?；鹂铐棧瑸樯虡I(yè)銀行給貧困發(fā)放貸款進(jìn)行保障。其次是提高對扶貧貸款的貼息比例。對離退休職工創(chuàng)業(yè)、貧困人口助學(xué)貸款等特殊貸款給予一定的貼息政策，將借貸期限與貸款群眾的收入周期進(jìn)行匹配。

2.優(yōu)化扶貧保障機(jī)制。首先是構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)信息系統(tǒng)。這一系統(tǒng)是將原來為貧困群眾建立的紙信息檔案變?yōu)榫€上管理，更有利于貧困戶的基礎(chǔ)信息交流，使得貧困群眾的金融需求能夠直接被當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行所了解，有利于各項精準(zhǔn)扶貧政策能夠落到真正對扶貧貸款有需求的群眾身上。其次是稅務(wù)部門加大精準(zhǔn)扶貧政策性支持。合理減免、降低商業(yè)銀行在借貸扶貧貸款時產(chǎn)生的營業(yè)稅、所得稅，或是通過其他方式對商業(yè)銀行給予補(bǔ)貼和獎勵。再次是通過開展專項講座、政府工作人員下鄉(xiāng)宣傳等方式，為當(dāng)?shù)厝罕娕嘤己玫慕鹑谝庾R、誠信意識。對不滿足發(fā)放扶貧貸款條件卻獲得貸款的現(xiàn)象、或是惡意不履行還貸責(zé)任的行為應(yīng)加大打擊力度，對抵押品的處理要合理、人性化。

3.商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧要有可持續(xù)性。首先，貧困地區(qū)要加快項目引入。加大科技、資金投入改善當(dāng)?shù)貝毫拥淖匀粭l件，使自然條件更利于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)。例如在鹽堿化地區(qū)，農(nóng)民沒有資金和渠道來改善土地鹽堿化問題，政府作為公共服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)為貧困地區(qū)農(nóng)民提供這一便利。在貧困地區(qū)因地制宜地引入適合的產(chǎn)業(yè)項目，通過項目引進(jìn)帶動貧困地區(qū)的貧困戶真脫貧。其次是給予經(jīng)營權(quán)更靈活的地位，放活所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)，為金融創(chuàng)新提供基本條件。通過推動“三權(quán)”流轉(zhuǎn)，來實現(xiàn)金融創(chuàng)新，能夠在一定程度上解決貧困群眾缺乏抵押品的窘境。

（三）監(jiān)管部門層面：完善扶貧監(jiān)管體系

監(jiān)管不力是當(dāng)前扶貧工作推進(jìn)緩慢的主要問題，有的工作人員在面對困難群眾評定時，根據(jù)對象與自己的親疏關(guān)系來辦事，更有甚者取決于自身“獲利”多少來評定困難戶和發(fā)放扶貧貸款。這會使得真正需要金融扶貧款的困難群眾無法獲得貸款。只有完善扶貧監(jiān)管體系，依靠制度和體系來監(jiān)督監(jiān)察，對符合相關(guān)條例的困難群眾進(jìn)行扶貧貸款評定，避免工作人員以權(quán)謀私的情況發(fā)生，才能夠保證扶貧政策能夠切實幫助到貧困群眾。 （作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）