楊博文

當(dāng)前掀起“大眾創(chuàng)業(yè)”、“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮，“萬(wàn)眾創(chuàng)新”、“人人創(chuàng)新”的新常態(tài)，而廣大中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)紛紛陷入“融資難”問(wèn)題，由此引發(fā)的一系列企業(yè)自身發(fā)展問(wèn)題值得我們深思。在此背景下，本文針對(duì)在校大學(xué)生以及中小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資模式的問(wèn)題進(jìn)行探討和分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)相結(jié)合應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，在借鑒傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行繼承和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融交易方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融依附于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代精良技術(shù)，顛覆了傳統(tǒng)金融的貿(mào)易往來(lái)屬性和界限，擁有投資獲益的泛貨幣化、需求驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新機(jī)制以及共享性金融生態(tài)系統(tǒng)這三個(gè)顯著特征。本文將以投資獲益的泛貨幣化特征進(jìn)行主要闡述。

二、中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)界定

中小微企業(yè)是指企業(yè)雇傭員工數(shù)量少、營(yíng)業(yè)額低、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈短以及產(chǎn)品附加值較低的企業(yè)。我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)主要符合以下兩個(gè)原則：一是畢業(yè)后5年內(nèi)的全日制普通高校畢業(yè)生或者全日制普通高校在校生創(chuàng)辦的企業(yè);二是由符合條件一的大學(xué)生擔(dān)當(dāng)企業(yè)法人，且大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)核心成員出資總額不低于注冊(cè)資金的30%。在當(dāng)代社會(huì)，大學(xué)生“就業(yè)難”問(wèn)題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)峻，就業(yè)困難儼然已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)新興科技的發(fā)展以及電商平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，電子商務(wù)的迅速普及已然成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一大亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其靈活、便捷、時(shí)效性高、交易成本低等特點(diǎn)，越來(lái)越備受矚目，成為大眾生活離不開(kāi)的一種支付方式，它與傳統(tǒng)金融業(yè)有著本質(zhì)區(qū)別，其服務(wù)極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率，使客戶的金融交易需求量迅猛增長(zhǎng)。同時(shí)因其無(wú)需雇用大量工作人員以及購(gòu)買(mǎi)大量辦公設(shè)備，租借實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)等因素也降低了企業(yè)的管理和運(yùn)營(yíng)成本。并打破了地域和語(yǔ)言限制，為經(jīng)濟(jì)全球化提供技術(shù)支持，使得跨國(guó)金融服務(wù)更加方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)金融業(yè)走向時(shí)代潮流，催化了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品的誕生，推動(dòng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，使金融業(yè)朝著健康蓬勃的態(tài)勢(shì)發(fā)展。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)缺乏安全性

依托于互聯(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)地位的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息以爆炸式的趨勢(shì)上漲，海量信息的儲(chǔ)存可以為客戶帶來(lái)方便的數(shù)據(jù)分析以及絕佳的使用體驗(yàn)，但如果安全上存在漏洞就極易引發(fā)信息的丟失、破損、泄露等問(wèn)題，危害客戶的信息安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性存在漏洞的同時(shí)，在使用過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品在操作過(guò)程中呈現(xiàn)出過(guò)度包裝，過(guò)分美化的現(xiàn)象。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在融資模式不完善，非法集資現(xiàn)象嚴(yán)重，征信體系不健全等問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈。

（二）融資渠道單一，信息不對(duì)稱

目前我國(guó)中小企業(yè)的融資更多的存在于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資。這也使我國(guó)中小企業(yè)增加了其融資成本，限制了他們的成長(zhǎng)空間，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法迅速成長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅面臨融資渠道單一的弊端，還存在信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。集中體現(xiàn)在信息不對(duì)稱導(dǎo)致資源不合理配置引起市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。

（三）信用評(píng)價(jià)體系尚未健全

我國(guó)的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)起步較晚，相應(yīng)的信用法律法規(guī)尚未健全，個(gè)人誠(chéng)信檔案以及企業(yè)的信用評(píng)級(jí)規(guī)范尚未出臺(tái)，缺乏對(duì)誠(chéng)信缺失問(wèn)題的懲處規(guī)則和不誠(chéng)信信息的公開(kāi)披露。而中國(guó)人民銀行的征信體系和互聯(lián)網(wǎng)金融公司在信息連接與溝通上存在障礙，央行與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與客戶之間沒(méi)有建立良好的信息共享平臺(tái)。同時(shí)缺乏信用信息的交換機(jī)制的保障，導(dǎo)致央行的信用信息不能完全公開(kāi)披露、企業(yè)的審查成本增加，難度加大、客戶獲取企業(yè)信息的時(shí)效性差，透明度低，極易發(fā)生上當(dāng)受騙的危險(xiǎn)。除此之外，借款人和的違約成本低，也會(huì)集中違約現(xiàn)象的發(fā)生，導(dǎo)致無(wú)法形成有效的長(zhǎng)效機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的挑戰(zhàn)與改變，它與傳統(tǒng)金融既存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也包含合作關(guān)系;它既是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的補(bǔ)充和繼承，也是對(duì)傳統(tǒng)金融模式優(yōu)秀方面的發(fā)揚(yáng)。在“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的時(shí)代，我們?cè)诜e極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制的同時(shí)也應(yīng)注意它存在的弊端，并對(duì)其進(jìn)行改正。而廣大中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)也紛紛陷入“融資難”問(wèn)題，存在因互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)缺乏安全性、融資渠道單一，信息不對(duì)稱、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系尚未完善以及信用評(píng)價(jià)體系尚未健全的一系列問(wèn)題。因此，急需推行相關(guān)舉措來(lái)改進(jìn)和完善中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)陷入“融資難”的情況。在借鑒其他國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)辟多元化網(wǎng)絡(luò)融資渠道、增強(qiáng)政府及企業(yè)聯(lián)合會(huì)的監(jiān)管力度、構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系、營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展環(huán)境以打造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)后，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資體系終將齊頭并進(jìn)，在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)上迸發(fā)無(wú)限活力。 （作者單位：沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院）