高芷一

近年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境與生活環(huán)境的不斷提高，農(nóng)村農(nóng)戶生產(chǎn)生活借貸需求的不斷增長，我國非正式金融市場借貸關(guān)系活躍且發(fā)展態(tài)勢迅猛。農(nóng)村借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾。但是，由于非正式金融同正式金融相比，其借貸行為與關(guān)系具有明顯的不規(guī)范性，比如：農(nóng)村借貸的行為大多依賴于親緣、地緣等民間信用，部分依賴于借貸中介等社會信用形式，缺乏規(guī)范的借貸流程和手續(xù)?，F(xiàn)如今，農(nóng)村借貸的隨意性、風險性已經(jīng)造成諸多社會問題。

農(nóng)村經(jīng)濟的生產(chǎn)要素是制約經(jīng)濟發(fā)展的主要障礙，其中金融支持是其中最大的阻礙，正規(guī)的金融信貸門檻高、審批手續(xù)繁雜、信貸額度較低、辦事效率低下等是其中最突出的弊端，在此基礎(chǔ)上非正式金融便應(yīng)運而生，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中彌補著正式金融的不足，甚至隨著經(jīng)濟的發(fā)展逐步成為了正式金融的替代者。但是，在非正式金融長期的發(fā)展和演變過程中，仍然沒有得到法律的認可，而且其中的利弊關(guān)系越來越明顯。

非正式金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要生產(chǎn)要素，已經(jīng)是促進農(nóng)村經(jīng)濟增長不可或缺的一環(huán)，同時也側(cè)面的促進了正式金融的轉(zhuǎn)型和升級，通過對非正式金融的研究分析，可以達到以下幾個目的：首先，理清非正式金融的基本概念、產(chǎn)生原因、重要作用、發(fā)展趨勢；其次，從非正式金融的形式、規(guī)模、覆蓋率、種類等方面掌握發(fā)展現(xiàn)狀；然后，根據(jù)非正式金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響結(jié)果，理清非正式金融的積極影響和消極影響；最后，從借貸方式、壟斷程度、利率彈性、法律保障等方面指出其中存在的問題，同時提出解決措施。

一、非正式金融相關(guān)概述

（一）非正式金融的基本概念

非正式金融是相對于正式金融的一種資金融通形式。非正式金融雖然屬于融資方式但是又獨立出金融市場，其并不通過國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行等依法設(shè)立的金融機構(gòu)來融通資金，而強調(diào)由農(nóng)民及其自發(fā)組織因項目資金融通需要而形成的相互資金借貸關(guān)系的一種融資活動。

（二）非正式金融產(chǎn)生的原因

關(guān)于非正式金融的產(chǎn)生，主要歸結(jié)于正式金融對于農(nóng)村借貸需求無法給予充分滿足下所形成的。我國作為全球最大的發(fā)展中國家之一，現(xiàn)處于經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)軌階段，而經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌促使非正式金融在農(nóng)村借貸市場中的角色與職能日益顯著，進而促使非正式金融同經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)型之間表現(xiàn)出緊密的聯(lián)系。

二、非正式金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響分析

（一）積極影響

1.拓寬農(nóng)村發(fā)展的融資渠道

長期以來，正規(guī)金融主要服務(wù)于城鎮(zhèn)大中型企業(yè)，而農(nóng)村農(nóng)戶由于居住區(qū)域范圍大、居住點離散性強，正規(guī)金融既不重視也無法幫助農(nóng)村農(nóng)戶進行資金的融通服務(wù)，在這種情況下，我國農(nóng)戶可利用的融資方式就十分有限，往往只能通過親朋好友來借貸資金。但非正式金融的出現(xiàn)，使得農(nóng)村農(nóng)戶借款的渠道增加，很多擁有一定規(guī)模項目且有經(jīng)營實力的農(nóng)戶，可以借助非正式金融下的社會關(guān)系甚至政府相關(guān)部門人員來獲取一定數(shù)額的農(nóng)戶貸款。

2.促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)

在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事企業(yè)經(jīng)營活動的主體主要是農(nóng)民代表的農(nóng)戶群體，同時，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大都是以第一產(chǎn)業(yè)及相關(guān)副業(yè)為主的中小型企業(yè)。非正式金融的發(fā)展意味著農(nóng)村融資領(lǐng)域的發(fā)展與進步，意味著農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)或項目所需資金得到保障，這樣有利于帶動與幫助本土農(nóng)村企業(yè)家的成長，有利于增強區(qū)域經(jīng)濟的本土根植性和抗風險能力，有利于節(jié)約農(nóng)村融資時間成本并拓寬農(nóng)村發(fā)展機遇，有利于提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟競爭優(yōu)勢，有利于構(gòu)建現(xiàn)代新型工農(nóng)關(guān)系與城鄉(xiāng)關(guān)系，全面促進中國特色社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.促使正規(guī)金融改革加大農(nóng)村支持力度

縱觀歷史，非正規(guī)金融行為與活動的快速活躍式發(fā)展源于其能彌補正規(guī)金融對于農(nóng)村農(nóng)戶個體及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)借款難、周期長等明顯缺陷。因此，通過非正規(guī)金融與正規(guī)金融服務(wù)范疇與功能對比，可以發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與不足，迫使正規(guī)金融參與農(nóng)村農(nóng)戶資金融通需求的解決，從而促進正規(guī)金融改革與轉(zhuǎn)型，促使我國金融借貸市場全面發(fā)展與升級。

（二）消極影響

1.借貸利率高期限短，增加農(nóng)村發(fā)展成本

非正式金融滿足農(nóng)村生產(chǎn)辦廠融資，農(nóng)民個體生活消費或投資借款等需求。由于農(nóng)村人沒有城里人的物質(zhì)抵押條件，例如住房、車輛等，他們無法從銀行獲得貸款。因此，他們往往會選擇更容易獲取貸款的其他“地下性”非正式金融機構(gòu)貸款等。這類機構(gòu)通常借貸利率高，還款期限短，容易使借貸人用大部分的收入去償還一定的貸款和超高甚至“利滾利”的貸款利息。

2.引發(fā)農(nóng)村借貸糾紛，損害借貸雙方利益

在農(nóng)村，很多農(nóng)戶個體如果需要借貸，但正式金融所需要的貸款資格條件很不容易達到，即使通過各種辦法達到了也會付出高昂代價，產(chǎn)生諸多糾紛和矛盾。由于農(nóng)村人對民間借貸等非正式金融的法律法規(guī)認知有限，很容易在借貸權(quán)益法律關(guān)系模糊不清的情況下做出貸款的決定，且民間借貸合同與流程不符合法律法規(guī)標準，進而在后期便會損害其借貸雙方的利益，影響非正規(guī)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.滋生農(nóng)村高利貸行為，阻礙經(jīng)濟正常發(fā)展

非正式金融屬于區(qū)別于銀行借貸等正規(guī)金融的不正規(guī)金融，因此，非正規(guī)金融不同于正式金融的借貸、投資、理財?shù)刃袨榕c內(nèi)容，在通信及網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的信息來源途徑單一，農(nóng)民會很容易輕信一些小額貸款公司，給不良商人利用，被發(fā)放高利貸。到最后不僅損害了農(nóng)村農(nóng)戶的生產(chǎn)生活利益，還嚴重影響和阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，非正式金融表現(xiàn)出拓寬農(nóng)村發(fā)展的融資渠道、促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的增長、促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)、促使正規(guī)金融改革加大農(nóng)村支持力度等積極影響，又表現(xiàn)出借貸利率高期限短導致農(nóng)村發(fā)展成本增加、農(nóng)村借貸糾紛頻發(fā)損害借貸雙方利益、滋生農(nóng)村高利貸行為產(chǎn)生阻礙經(jīng)濟發(fā)展、擾亂國家宏觀調(diào)控致使經(jīng)濟畸形發(fā)展等消極影響。針對這些問題，需要通過以市場的需求為導向豐富借貸方式、引導非正式金融發(fā)展健全籌資手段、加強對非正式金融的借貸利率監(jiān)管以及完善法律法規(guī)為金融發(fā)展提供保障等舉措來的規(guī)范非正式金融的發(fā)展。（作者單位：四川大學錦江學院）