張凱雯

在當(dāng)今的社會(huì)狀況下，信用對(duì)于人們的日常工作生活的作用效果愈加強(qiáng)烈；建立一個(gè)優(yōu)越的信用管理體系是當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基。征信在近年的互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生了一些糾紛案例。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下的資源配置與法律法規(guī)不完善、征信宣傳力度未達(dá)到、信用意識(shí)體系的發(fā)展建設(shè)未成熟等問題。我們要及早地制定完善征信法律法規(guī)體系、建立健全征信體系，完善征信信息資源配置合理分配、完善征信體系建設(shè)，維護(hù)信息主體合法權(quán)益來解決以上問題。

一、 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)體系的背景

我國(guó)征信業(yè)起步于20世紀(jì)80年代末，目前我國(guó)社會(huì)較為完善的征信體系是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管的銀行信貸征信系統(tǒng)。隨著網(wǎng)絡(luò)的全球化蔓延，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)了人們的視野。如今市場(chǎng)上較為常見的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大眾籌資等模式。

二、征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的糾紛案例

案例：征信異議引發(fā)金融消費(fèi)糾紛案

2015年，消費(fèi)者孫某因創(chuàng)業(yè)急需一筆資金而到銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，但因其存在不良的征信記錄，銀行拒絕為其辦理貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)調(diào)查，孫某曾經(jīng)在上大學(xué)期間辦理過助學(xué)貸款，但在其完成大學(xué)的學(xué)業(yè)后，未能按照合同的約定及時(shí)進(jìn)行歸還借款，總共產(chǎn)生了18次的逾期現(xiàn)象。盡管在2013年孫某已將所有拖欠的借款還清，但因?yàn)榇舜蔚挠馄谑录?，產(chǎn)生了不良征信的記錄，更加影響了孫某的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。盡管孫某在后期表示自己并不知道要按月還款，還以為只要畢業(yè)后及時(shí)還清就行，但后悔已晚，悔不當(dāng)初。

三、 目前互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)上存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下的資源配置與法律法規(guī)不完善

在與其他的金融行業(yè)對(duì)比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下的資源配置不完善問題在近幾年更為突出。首先，征信系統(tǒng)下的相關(guān)數(shù)據(jù)具有自己的規(guī)律，不能夠在市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)全方位地資源合理有效地配置。其次是并沒有明確的法律法規(guī)規(guī)定如何合法地運(yùn)用市場(chǎng)上的征信信息進(jìn)行資源配置，更加堵塞了征信信息資源的合理配置。同時(shí)，我國(guó)的法律也缺乏對(duì)信用遵守的獎(jiǎng)懲機(jī)制，也并未成立專項(xiàng)的機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)督管理。

（二）征信宣傳力度未達(dá)到，信用意識(shí)體系的發(fā)展建設(shè)未成熟

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，征信的宣傳力度較大，相關(guān)的法律法規(guī)也較為健全，懲罰手段與措施較為有力，致使其國(guó)內(nèi)的民眾大多具有較強(qiáng)的信用意識(shí)；信用意識(shí)體系的發(fā)展的不成熟進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)上存在大量信用缺失的案例，造成了巨大的損失。

四、相關(guān)應(yīng)對(duì)措施

（一）及早地制定完善征信法律法規(guī)體系

首先，應(yīng)該及早地制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融法律為維持征信體系在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的整體秩序。結(jié)合國(guó)際征信市場(chǎng)上的其他國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，一些歐美國(guó)家以及亞洲的一些發(fā)達(dá)國(guó)家也在逐步建立完善的征信體系立法進(jìn)程。這些國(guó)家?guī)Ыo我們的寶貴經(jīng)驗(yàn)，可以促使我們進(jìn)一步制定完善征信業(yè)的法律法規(guī)，凈化征信體系大環(huán)境。

（二）建立健全征信體系，完善征信信息資源配置合理分配

要從國(guó)家的角度對(duì)我國(guó)的征信制度的總體規(guī)模與形式進(jìn)行規(guī)劃與制定。制定出符合我國(guó)實(shí)際國(guó)情的、合理的征信行業(yè)規(guī)章體系，要明確我國(guó)當(dāng)前社會(huì)中的征信體系的確切特點(diǎn)與本質(zhì)內(nèi)涵。應(yīng)該建立起完善的信用評(píng)級(jí)等級(jí)制度。

我們要時(shí)刻了解和掌握在全球范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的征信體系的發(fā)展和演變。互聯(lián)網(wǎng)金融下的征信體系變化速度快，更新能力強(qiáng)，我國(guó)要及時(shí)抓住當(dāng)前國(guó)際征信形勢(shì)的最新動(dòng)態(tài)，緊跟時(shí)代腳步，逐步提升我國(guó)信用體系的實(shí)用性、高效性和科學(xué)性等，以不斷地加速我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。

（三）完善征信體系建設(shè)，維護(hù)信息主體合法權(quán)益

征信市場(chǎng)信息安全及信息主體權(quán)益保護(hù)在完善征信體系建設(shè)過程中尤為重要。維護(hù)信息主體權(quán)益，保證信息主體合法權(quán)益，強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全義務(wù)，提升信息安全保障能力等來保障信息的真實(shí)和準(zhǔn)確。

加強(qiáng)征信體系管理，形成兩級(jí)監(jiān)督管理體制。我國(guó)可以從金融、政法兩個(gè)個(gè)方面構(gòu)建征信監(jiān)督管理框架，形成征信金融監(jiān)管體系、征信政法監(jiān)管體系。同時(shí)，借鑒美國(guó)、日本的做法，建立我國(guó)的征信行業(yè)協(xié)會(huì)，擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的職能。征信政法監(jiān)管體系，要從法律方面嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)征信的法律法規(guī)，共同配合推動(dòng)征信市場(chǎng)有序運(yùn)轉(zhuǎn)；注重征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全。中國(guó)近年來，隨著社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展，信用信息違規(guī)案件頻發(fā)，這就迫切要求我們征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)制定并更新數(shù)據(jù)安全策略和內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)快捷處理好頻發(fā)的案件。

提升征信信息安全保障能力。在現(xiàn)代高速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，征信數(shù)據(jù)安全尤為重要，要提升征信機(jī)構(gòu)的信息安全關(guān)鍵技術(shù)；發(fā)展征信機(jī)構(gòu)的信息安全產(chǎn)品；提高征信機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)能力。

做好互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。積極探索建立與互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)相適合的監(jiān)管方式和手段，在國(guó)家層面應(yīng)有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信進(jìn)行監(jiān)管，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，不斷提升監(jiān)管理念，注重對(duì)征信監(jiān)管人才的引進(jìn)和培育。不斷充實(shí)征信監(jiān)管隊(duì)伍。

盡管央行推進(jìn)征信立法進(jìn)程對(duì)促進(jìn)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國(guó)征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國(guó)在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進(jìn)展，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成。在此形勢(shì)下，中國(guó)征信活動(dòng)的不斷擴(kuò)大和深入，使加強(qiáng)和推進(jìn)中國(guó)征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。（作者單位：遼寧科技大學(xué)）