韓福順 李冰

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，金融環(huán)境也產(chǎn)生了較大的變化，而商業(yè)銀行在市場競爭機制的作用下面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其經(jīng)營利潤的獲取從傳統(tǒng)的存貸款利差收入逐步往多元化的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，使得銀行的創(chuàng)新利潤收入部分在銀行的總收入中所占據(jù)的比例越來越高。因此，實現(xiàn)金融創(chuàng)新是目前商業(yè)銀行獲取市場競爭力的重要途徑，也是促進其持續(xù)發(fā)展的重要手段。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

金融市場向來都不是一成不變的，并且金融市場的發(fā)展在經(jīng)濟社會的發(fā)展中占有重要地位，金融市場的進步離不開一次次的金融創(chuàng)新。金融市場與經(jīng)濟發(fā)展之間存在著不可忽視的聯(lián)系，我國商業(yè)銀行也需要依靠金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出具有足夠吸引力的金融產(chǎn)品，促進境外投資者有更強的投資意愿。銀行業(yè)作為社會基金融通的主要供給者，其服務(wù)對象和面臨的內(nèi)外部環(huán)境也出現(xiàn)了新的常態(tài)。

（一）微電子技術(shù)和信息系統(tǒng)技術(shù)的發(fā)展

技術(shù)進步和應(yīng)用的高速度使得金融創(chuàng)新也日益朝著虛擬的方向發(fā)展。微電子技術(shù)與信息系統(tǒng)技術(shù)的發(fā)展為金融創(chuàng)新的發(fā)展提供了可靠的物質(zhì)前提，在此基礎(chǔ)上，金融創(chuàng)新不僅會在速度上取得較大跨越，而且在質(zhì)量上也會獲得較大發(fā)展。未來，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式或?qū)⑹艿骄W(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊，網(wǎng)絡(luò)銀行能及時根據(jù)市場反饋的信息調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營方向，適應(yīng)客戶的多元化需求，為我國商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊空間。相較于傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點經(jīng)營模式而言，網(wǎng)絡(luò)銀行運營成本低、自主操作性較高，且能突破時間與空間的限制進行金融交易，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融交易越來越成為未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

（二）金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新

隨著我國國民收入的不斷提高，個人金融業(yè)務(wù)的市場需求日趨提升，且個人金融業(yè)務(wù)風險較低、潛在客戶廣泛，將逐漸成為我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)極具發(fā)展前景的領(lǐng)域。目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)已由存儲業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向個人理財、信用消費、保險等多方面，在我國國民理財理念日益普及的形式下，我國的個人金融業(yè)務(wù)將逐步專業(yè)化、規(guī)范化、多樣化。

（三）經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

目前，我國實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營體制，不過隨著外資金融機構(gòu)的介入以及國內(nèi)壟斷金融市場局面的打破，這種局面將會得到很大改變。比如，對于國內(nèi)的一些金融機構(gòu)來說，通過與銀行、證券、保險等部門之間的合作，其合作的方式將會進一步的深化;對于國外的一些外資金融機構(gòu)而言，其在中國的分支機構(gòu)必須按照中國相關(guān)規(guī)定進行經(jīng)營，而其設(shè)在本國的母公司則可以實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，出于政策監(jiān)管方面的考量，我國商業(yè)銀行將普遍采用金融控股模式，由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向有限制的交叉經(jīng)營，再逐步過渡到完全混業(yè)經(jīng)營模式，這也是未來我國金融創(chuàng)新的一個重要發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題

（一）銀行管理制度不完善

由于我國對于國有商業(yè)銀行的管制較嚴，而商業(yè)銀行創(chuàng)新技術(shù)與新興業(yè)務(wù)的升級更新速度極快，相關(guān)政策的推行常常相對滯后，極大程度上制約我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新手段的可實現(xiàn)性。從我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度來看，我國銀行信貸營銷手段較單一，重心往往放在產(chǎn)品營銷與服務(wù)質(zhì)量上，缺乏對市場與信貸產(chǎn)品的明確定位。

（二）金融創(chuàng)新環(huán)境約束

作為經(jīng)營主體來看，在很大的程度上，我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷，四大國有銀行無論在從業(yè)人員、機構(gòu)數(shù)量以及資產(chǎn)負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，這種行業(yè)的壟斷是不利于創(chuàng)新的。另外，過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新，現(xiàn)今，金融管制仍相當嚴格，這與在70年代西方發(fā)達國家在放松金融管制以后發(fā)展起來的金融創(chuàng)新情況是完全相反的。

（三）人才資源的匱乏

要進行金融的創(chuàng)新就必須配備專業(yè)、高尖端的科技人才，因為人才是創(chuàng)新工作順利進行的關(guān)鍵因素，而且在信息化的現(xiàn)代社會，如果要進行金融的創(chuàng)新，更需要多層次、多元化、全能型金融人才的緊密配合，也就是說這些人才專業(yè)知識必須扎實，還要懂得管理與運營，只有這樣的高端復(fù)合型人才，才能為我國金融創(chuàng)新工作做出貢獻。但就我國的現(xiàn)狀來看，我國的教育體制也正處于轉(zhuǎn)型期，再加上傳統(tǒng)觀念的約束，這種金融“全才通”資源短缺，嚴重制約著金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展。

三、促進金融創(chuàng)新健康發(fā)展的建議

（一）完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

立足于我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，制定金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系并在發(fā)展的過程中逐漸完善，法律體系的制定有利于實現(xiàn)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的管理，還能夠?qū)崿F(xiàn)追蹤金融產(chǎn)品的交易，金融產(chǎn)品交易雙方的權(quán)利和義務(wù)在體系上得到明確，有關(guān)法律方面的空白被填補。完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系能夠很好的滿足金融市場的發(fā)展需求。

（二）創(chuàng)新金融人才培養(yǎng)機制

金融人才是金融創(chuàng)新的推動力，而傳統(tǒng)教育模式培養(yǎng)出的金融人才往往存在紙上談兵的問題，空有學歷和各種業(yè)內(nèi)證書，缺少實踐經(jīng)驗以及創(chuàng)新思維。金融人才的培養(yǎng)需要依靠高等院校配合完成，各高校需依靠金融發(fā)展方向，培養(yǎng)多層次的金融人才，既滿足金融市場基礎(chǔ)工作崗位的人才需求，又能填補高端金融部門的人才空缺。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，融入新技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行應(yīng)該引入大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為一種新的數(shù)據(jù)分析和運用技術(shù)，在數(shù)據(jù)分析的精準性以及重要細節(jié)的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業(yè)銀行可以將客戶偏好、客戶金融服務(wù)需求、客戶行為分析結(jié)果，運用到銀行運營的相關(guān)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)客戶需求的精準分析和定位。（作者單位：人民銀行興安盟中心支行）