馮翀

隨著金融市場競爭日益加劇以及居民消費習慣的改變，移動金融的出現(xiàn)促進了整個金融服務業(yè)的飛躍發(fā)展，也為各個銀行帶來了新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。國有銀行作為銀行業(yè)的主要力量，在金融服務方面更要注重量質(zhì)并舉，本著符合國家政策要求的基本原則，應始終發(fā)揮引領行業(yè)發(fā)展以及履行社會責任的義務。文章分析了國有銀行發(fā)展移動金融的必要性，提出了當前面臨的挑戰(zhàn)，最終對國有銀行移動金融業(yè)務的發(fā)展提出了相應建議。

移動金融主要是金融服務與電子認證、智能卡與移動通信等信息科學技術(shù)融合發(fā)展的產(chǎn)物，能夠打破空間與時間的限制，為用戶提供隨時、隨地、隨身的金融服務。對國有銀行而言，一般是利用線上業(yè)務（如手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行及其他方式）或特定自助服務設施為客戶提供移動金融服務，滿足客戶交易需求。作為國有銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的市場環(huán)境下，要深入貫徹落實黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會議及金融工作會議精神，必須堅守“回歸本源、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、強化監(jiān)管和市場導向”四項基本原則，把移動金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展與“服務實體經(jīng)濟、防控金融風險和深化金融改革”三大任務緊密結(jié)合起來，深刻把握金融市場宏觀經(jīng)濟形勢，豐富電子支付手段及線上金融產(chǎn)品，擴大金融服務覆蓋面，加強風險管控，最終達到普惠金融的目的。

一、國有銀行發(fā)展移動金融業(yè)務的必要性

（一）符合國家普惠金融政策要求。2015年，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，明確提出了移動金融是豐富金融服務渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式、發(fā)展普惠金融有效的途徑和方法，對拓展金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的深度和廣度有重大意義。國有銀行推動移動金融業(yè)務取得突破性進展，是支持國家移動金融領域創(chuàng)新發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措。

（二）金融服務渠道移動化趨勢延續(xù)。電子銀行業(yè)務作為各銀行移動金融的具體實現(xiàn)路徑，對比近年年報數(shù)據(jù)，各銀行電子銀行客戶規(guī)模不斷擴大，網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行渠道用戶占比逐年上升，電子銀行交易替代率基本達到90%及以上水平，客戶對于電子銀行等移動金融業(yè)務不再局限于傳統(tǒng)的賬戶查詢、交易轉(zhuǎn)賬、線上支付，同時還擴大到信貸、個人理財、基金管理、代理保險、債券投資等方面。隨著用戶對線上業(yè)務的交易行為依賴及使用需求日益增長，國有銀行移動金融業(yè)務尚有發(fā)展提升的契機。

（三）國有銀行提質(zhì)增效管理需要。國有銀行相對于螞蟻金服、京東金融等第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，具有物理網(wǎng)點覆蓋面廣、員工數(shù)量多、客戶規(guī)模大等特點，這些在傳統(tǒng)銀行業(yè)務上為其帶來了歷史優(yōu)勢，奠定了龐大的資產(chǎn)規(guī)?；A，但是也帶來了一定的經(jīng)營負擔，如物理網(wǎng)點及員工數(shù)量意味著較多的成本資源占用。在當前利差不斷收窄的盈利模式下，各國有銀行陸續(xù)展開了網(wǎng)點輕型化的轉(zhuǎn)型之路，移動金融具有成本占用低、服務便捷的特點，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務起到了較好的互補作用，能夠幫助國有銀行有效釋放人力資源，減少物理網(wǎng)點的成本消耗，延伸金融服務范圍，提高金融服務效率，幫助國有銀行提高創(chuàng)利水平。

二、國有銀行移動金融業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

（一）監(jiān)管力度不斷加大。十九大報告提出了防范化解重大風險是作為決勝全面建成小康社會三大攻堅戰(zhàn)的首要戰(zhàn)役，而金融風險是當前最突出的重大風險之一，使金融行業(yè)進入了嚴監(jiān)管時代。2018年中央經(jīng)濟工作會議更是著重強調(diào)了“要完善金融基礎設施，強化監(jiān)管和服務能力”，中國人民銀行亦陸續(xù)出臺了對移動金融的監(jiān)管規(guī)定。移動金融作為金融服務的新生力量，離不開政策的監(jiān)管，在管理體制建立和業(yè)務流程設計的各個環(huán)節(jié)更要堅持走合規(guī)發(fā)展的道路。

（二）金融安全要求日益提升。隨著交易媒介和支付媒介向線上轉(zhuǎn)移，如何控制客戶在線上進行資金交易的風險，保護客戶資金安全，同時杜絕利用線上渠道進行違規(guī)操作，維護良好的金融服務環(huán)境，這是銀行及第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都面臨的問題，也是制約其線上業(yè)務發(fā)展的關(guān)鍵要素，必須關(guān)注各個交易環(huán)節(jié)可能面臨的隱患，防微杜漸，積極防范客戶資金被盜、網(wǎng)絡病毒攻擊、金融數(shù)據(jù)丟失等風險事件，打造良好安全的交易環(huán)境，才能使其在移動金融領域長足發(fā)展。

（三）農(nóng)村移動金融市場尚待挖掘。目前移動金融的用戶群體仍以城鎮(zhèn)化居民為主，用戶年齡層亦傾向于年輕化，移動金融尚未完全覆蓋到農(nóng)村或邊遠地區(qū)，對于高齡用戶或低價值貢獻的農(nóng)村用戶并未出臺針對性的產(chǎn)品，在農(nóng)村市場的移動金融宣傳及服務方面仍有不足之處。國有銀行本身在農(nóng)村領域相對股份制銀行或第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)具有一定的歷史客戶基礎，如何發(fā)展農(nóng)村移動金融市場，提高農(nóng)村用戶金融服務質(zhì)量，切實做到普惠金融，是國有銀行當前面臨的一大挑戰(zhàn)。

（四）移動金融市場競爭不斷加劇。隨著以支付寶、微信為代表的第三方支付業(yè)務快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡融資、虛擬電子貨幣、眾籌融資等移動金融業(yè)務不斷興起，用戶對傳統(tǒng)銀行柜面渠道的依賴性持續(xù)下降，為了更多的占有市場份額，各金融機構(gòu)不斷推陳出新，競爭日益激烈。而國有銀行受業(yè)務規(guī)模大、管理流程復雜的影響，在業(yè)務創(chuàng)新的主動性及靈活性方面不夠，且目前各類金融機構(gòu)尚未建立有效的合作機制，導致移動金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來了一定沖擊。

三、國有銀行移動金融業(yè)務發(fā)展建議

（一）充分發(fā)揮金融科技支撐作用。國有銀行應利用其自有科技建設隊伍和資金充足性的優(yōu)勢，加強對金融科技的投入力度，主動運用各項新興技術(shù)推動移動金融更加多元化和智能化。一方面利用金融科技提高線上客戶端的開發(fā)水平，完善與各類移動終端的兼容性，簡化客戶端操作流程，提高用戶體驗感受，增強客戶粘性，有效降低其在物理網(wǎng)點的運營成本;另一方面運用人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技手段精準量化移動金融風險，如通過對客戶支付對象及支付金額的分析及時判斷其交易行為是否合理，對交易異常的事件提前預警，便于銀行第一時間進行跟蹤分析，降低移動金融風險隱患。

（二）合理利用存量客戶歷史優(yōu)勢。國有銀行相對第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)具有客戶數(shù)量多的先天優(yōu)勢，在移動金融方面將不再產(chǎn)生重復的獲客成本。國有銀行應進行全面、系統(tǒng)性的存量客戶交易行為數(shù)據(jù)分析，包括客戶交易類型、年齡結(jié)構(gòu)、支付渠道占比、支付行為偏好等方面，對交易過程中仍較多依賴于傳統(tǒng)物理渠道的客戶進行針對性營銷，可適度建立用戶的線上交易激勵機制，擴大線上客戶使用規(guī)模，將簡單化、日?；木€下業(yè)務不斷向線上業(yè)務轉(zhuǎn)移，有效釋放柜面人力成本，盤活人力資源，將其投放到更多復雜程度高、效益貢獻大的崗位中去。

（三）加強個性化服務產(chǎn)品設計。在金融服務產(chǎn)品大體趨同的形勢下，客戶要求獲得的不僅僅是大眾化的金融產(chǎn)品，更加關(guān)注金融機構(gòu)的個性化產(chǎn)品及服務質(zhì)量。因此，綜合化、多方位、個性化的設計理念是移動金融服務致勝的關(guān)鍵要素。國有銀行在移動金融領域不應局限于傳統(tǒng)的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付交易，應充分挖掘在信貸投放、投資理財方面的應用廣度與深度，同步關(guān)注在產(chǎn)品應用領域的創(chuàng)新，借助用戶移動金融交易行為的大數(shù)據(jù)分析，針對不同受眾群體設計專業(yè)化的特色服務產(chǎn)品，滿足用戶在衣食住行方面的各類服務需求。要建立完備的移動金融售后服務機制，通過后期回訪、售后咨詢等方式及時掌握客戶需求的變更，總結(jié)不足，設計一套豐富、科學、合理的移動金融產(chǎn)品。

（四）搭建完善的第三方合作平臺。利用國有銀行品牌優(yōu)勢與客戶規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)揮國有銀行的主導作用，加強與第三方平臺的合作，如云閃付、支付寶支付、微信支付、京東白條、芝麻信用以及移動聯(lián)通運營商等。要合理進行平臺間收益分配，激勵各類機構(gòu)主動建立長效的合作共贏機制，豐富移動金融的應用場景。在發(fā)展移動金融業(yè)務的同時，可結(jié)合每個平臺的受眾群體特色針對性推廣本行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，如利用客戶的芝麻信用評分實現(xiàn)對客戶信用情況的初步判斷，在線上貸款業(yè)務方面進行必要的風險防控，提高客戶評級的準確性，降低違約風險，實現(xiàn)線上資源的合作共贏，減少了線上渠道的重復建設，有效整合各種支付渠道，建立信息共享、標準統(tǒng)一的移動金融服務平臺，為客戶提供綜合化金融服務，滿足其多樣性金融服務需求。

（五）重點關(guān)注移動金融風險管理。移動金融領域的重中之重就是安全性問題。國有銀行較大的客戶規(guī)模及資金規(guī)模是其經(jīng)營發(fā)展的優(yōu)勢，但一旦發(fā)生風險，有可能出現(xiàn)傳遞性、區(qū)域性的風險事件，造成較大損失。因此，應著重關(guān)注移動金融領域的風險管理，建立一套事前防范、事中控制、事后監(jiān)督的全流程風險防范機制，設計科學合理的風險計量模型及風險預警機制，對外要加強數(shù)據(jù)交互安全，在產(chǎn)品和客戶端上要體現(xiàn)安全性管理要素，通過金融知識宣講、互聯(lián)網(wǎng)宣傳等方式提高用戶的安全防范意識;對內(nèi)要同步加強員工的風險識別和風險判斷能力，杜絕員工道德風險事件，建立職責分離、崗位監(jiān)督等內(nèi)控管理機制，最終達到有效防控風險事件、穩(wěn)定金融市場環(huán)境的目的。

（六）提高農(nóng)村移動金融服務力量。國有銀行要深入貫徹中央農(nóng)村工作會議的精神，把“三農(nóng)”作為金融優(yōu)先服務領域，做好金融服務尤其是移動金融服務的“最后一公里”。要主動總結(jié)當前農(nóng)村移動金融領域的薄弱之處，做好農(nóng)村用戶需求調(diào)研分析，定期組織金融知識講座宣貫移動金融的渠道優(yōu)勢及潛在風險，加強受眾心理接受程度，配套以簡單易懂的線上服務產(chǎn)品，將移動金融與農(nóng)村生產(chǎn)領域有機結(jié)合，發(fā)揮農(nóng)村用戶主體作用，加強農(nóng)村用戶的普及與應用力度，切實貫徹普惠金融的政策要求。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行）