楊盛丹

一、戰(zhàn)略價值

與阿里巴巴集團著力把支付寶打造成為螞蟻金服金融生態(tài)圈入口，騰訊集團力圖使微信支付成為移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)工具所不同，云閃付APP希望成為銀行業(yè)統(tǒng)一移動入口。平臺推出以來，開始的戰(zhàn)略重點放在了加強基礎(chǔ)支付功能建設(shè)上。包括上線二維碼首付款功能，提高綁卡驗證的持卡人體驗和成功率。利用銀行和銀行卡在卡基賬戶管理方面的優(yōu)勢，發(fā)展有特色的銀行卡賬戶管理功能，增加卡權(quán)益展示模塊，并增加銀行II、III類賬戶在線開戶渠道。云閃付APP還在進一步加強原有的優(yōu)惠券和商戶優(yōu)惠信息查詢功能、對標支付寶和微信支付新增便捷開票、在線繳稅、體育運動、保險銷售等大量生活服務(wù)功能。

目前，相對于移動互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)統(tǒng)一APP入口的目標，云閃付APP與微信支付和支付寶的最主要差距在于平臺的渠道價值，表現(xiàn)為活躍用戶數(shù)與銀行卡發(fā)卡量不匹配、用戶粘性不強、用戶忠誠度維護對營銷活動的依賴性強。云閃付APP支付通道質(zhì)量有待提高。相對支付寶和微信支付，云閃付APP線上業(yè)務(wù)的支付通道質(zhì)量較差，在銀行卡消費合行轉(zhuǎn)賬單筆交易限額、手機號綁卡驗證交易的支付銀行數(shù)和成功率、信用卡還款單日筆數(shù)金額限制及與商戶合作相關(guān)的話費充值到賬時間等方面有提高空間。

二、未來競爭優(yōu)勢

第三方支付興起以來，支付機構(gòu)的競爭模式由最初的通過拓展增加商戶數(shù)量進而獲取備付金利息紅利、收取更多交易手續(xù)費轉(zhuǎn)變?yōu)楹髞淼闹Ц锻ǖ莱杀靖偁帯４笮椭Ц稒C構(gòu)利用擴大備付金規(guī)模提高自身對存管銀行的議價能力，通過備付金存款利息降低通道使用成本，對傳統(tǒng)銀行卡清算機構(gòu)形成價格優(yōu)勢，進而以低費率快速搶占市場份額。隨著交易規(guī)?？焖贁U大，其安全風險和管理混亂的問題逐步暴露，一些支付機構(gòu)甚至通過利用價格戰(zhàn)或利用關(guān)聯(lián)企業(yè)壟斷地位開展排他性競爭搶占市場份額。因此，預(yù)計未來第三方支付機構(gòu)將根據(jù)自身發(fā)展階段在不同領(lǐng)域發(fā)力，競爭重點由快速擴大用戶規(guī)模、降低通道成本競爭轉(zhuǎn)變?yōu)樘岣叻?wù)水平、增加用戶質(zhì)量。

對云閃付APP來說，由于推出時間不長，市場環(huán)境和發(fā)展目標應(yīng)該在快速增加用戶數(shù)量的同時注重提升服務(wù)質(zhì)量。

三、云閃付APP發(fā)展可行性建議

（一）補齊短板，深化銀行與銀聯(lián)間移動支付合作

根據(jù)銀行業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一入口的定位，云閃付APP在未來的建設(shè)目標是增強自身移動支付服務(wù)能力，服務(wù)更廣大的持卡人。為增強自身移動支付服務(wù)能力，銀行、銀聯(lián)應(yīng)加強暈撒海南富APP在移動支付方面業(yè)務(wù)方面的合作，優(yōu)化體系內(nèi)與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的分工合作和資源協(xié)同配合，補齊云閃付APP用戶數(shù)量和用戶粘性的短板。

一是提升支付通道質(zhì)量，快速提高活躍用戶數(shù)量。云閃付APP首先應(yīng)解決支付通道質(zhì)量相對較差的硬傷，云閃付APP可進一步深化銀行業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面的合作關(guān)系，提高付款、收款、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)的單日交易筆數(shù)限制、單筆交易金額限制、到賬時間和綁卡驗證成功率，爭取實現(xiàn)用戶通過云閃付APP開展支付相關(guān)業(yè)務(wù)時實現(xiàn)與各手機銀行先攻的通道質(zhì)量。在支付功能不落后的同時，相對于支付寶和微信支付缺少類似于在線電商和社交聊天等高頻使用場景。

二是利用銀聯(lián)、銀行獨特資源優(yōu)勢增強用戶粘性。一方面，銀聯(lián)自2002年進入市場至今，絕大部分的商戶都支持買賣交易中使用銀聯(lián)的POS機刷卡。據(jù)統(tǒng)計，我國支持云閃付APP的POS機的商戶數(shù)量已超過千萬。銀聯(lián)可以利用這一獨特優(yōu)勢，攜手商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方著力打造“移動支付便民示范工程”，進一步加強與基層水、電、煤、電信運營等公用事業(yè)單位及地方政府合作，加強云閃付APP在城市服務(wù)功能與支付寶和微信的對標，提高功能的覆蓋面、服務(wù)種類和實用性。重點發(fā)展與百姓生活密切相關(guān)、使用頻率高的而交通出行、看病就醫(yī)、稅費繳納、公益事業(yè)等服務(wù)，增加云閃付APP的用戶粘性。

（二）發(fā)揮長處，與第三方支付展開差異化競爭

一是利用自身特點開展金融創(chuàng)新。云閃付APP在進一步增強目前已具有想讀幼師的銀行卡賬戶管理和卡權(quán)益信息查詢功能基礎(chǔ)上，可以結(jié)合大數(shù)據(jù)對用戶銀行卡賬戶變化信息、卡權(quán)益使用情況和生活服務(wù)功能使用情況進行分析挖掘。在分析用戶的消費習(xí)慣、轉(zhuǎn)賬習(xí)慣、和生活習(xí)慣的基礎(chǔ)上挖掘用戶的潛在資金需求，并結(jié)合用戶的財務(wù)狀況和風險承受能力為用戶提供個人財富管理建議和貸款申請建議。

二是聚焦資源提高用戶質(zhì)量。提高云閃付APP的用戶質(zhì)量是實現(xiàn)發(fā)展目標的必然要求。云閃付APP可以為高質(zhì)量用戶提供更多專屬的定制化服務(wù)，增強APP對高質(zhì)量用戶的吸引力，提高高質(zhì)量用戶的粘性。

（三）防控風險，依靠安全性贏得市場信賴

除了給用戶帶來方便快捷的使用體驗，構(gòu)建全面實施的安全防控體系也是奪取移動支付市場的重要法寶。云閃付APP采用支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗證技術(shù)等多重安全保障、開發(fā)出一套成熟的風險監(jiān)控系統(tǒng)，通過綁定和管理各類銀行賬戶產(chǎn)生一張?zhí)摂M卡，代替銀行卡進行交易，有效保護持卡人隱私及支付敏感信息，相對于支付寶和微信的實名認證等方法安全性更高，也最大程度保障了客戶的資金安全。一方面，云閃付APP需要加強技術(shù)漏洞的監(jiān)測、及時進行系統(tǒng)安全性補丁和升級，憑借創(chuàng)新技術(shù)實現(xiàn)對欺詐交易實時偵測和快速攔截；另一方面，銀聯(lián)需和銀行攜手合作，不斷推廣完善“失卡保障計劃”，最大限度將客戶的損失盡可能降到最小，通過不斷提高安全保障，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場和客戶。（作者單位：中國人民銀行隴南市中心支行）