楊盛丹

一、戰(zhàn)略價值

與阿里巴巴集團著力把支付寶打造成為螞蟻金服金融生態(tài)圈入口，騰訊集團力圖使微信支付成為移動互聯網基礎工具所不同，云閃付APP希望成為銀行業(yè)統(tǒng)一移動入口。平臺推出以來，開始的戰(zhàn)略重點放在了加強基礎支付功能建設上。包括上線二維碼首付款功能，提高綁卡驗證的持卡人體驗和成功率。利用銀行和銀行卡在卡基賬戶管理方面的優(yōu)勢，發(fā)展有特色的銀行卡賬戶管理功能，增加卡權益展示模塊，并增加銀行II、III類賬戶在線開戶渠道。云閃付APP還在進一步加強原有的優(yōu)惠券和商戶優(yōu)惠信息查詢功能、對標支付寶和微信支付新增便捷開票、在線繳稅、體育運動、保險銷售等大量生活服務功能。

目前，相對于移動互聯網銀行業(yè)統(tǒng)一APP入口的目標，云閃付APP與微信支付和支付寶的最主要差距在于平臺的渠道價值，表現為活躍用戶數與銀行卡發(fā)卡量不匹配、用戶粘性不強、用戶忠誠度維護對營銷活動的依賴性強。云閃付APP支付通道質量有待提高。相對支付寶和微信支付，云閃付APP線上業(yè)務的支付通道質量較差，在銀行卡消費合行轉賬單筆交易限額、手機號綁卡驗證交易的支付銀行數和成功率、信用卡還款單日筆數金額限制及與商戶合作相關的話費充值到賬時間等方面有提高空間。

二、未來競爭優(yōu)勢

第三方支付興起以來，支付機構的競爭模式由最初的通過拓展增加商戶數量進而獲取備付金利息紅利、收取更多交易手續(xù)費轉變?yōu)楹髞淼闹Ц锻ǖ莱杀靖偁?。大型支付機構利用擴大備付金規(guī)模提高自身對存管銀行的議價能力，通過備付金存款利息降低通道使用成本，對傳統(tǒng)銀行卡清算機構形成價格優(yōu)勢，進而以低費率快速搶占市場份額。隨著交易規(guī)?？焖贁U大，其安全風險和管理混亂的問題逐步暴露，一些支付機構甚至通過利用價格戰(zhàn)或利用關聯企業(yè)壟斷地位開展排他性競爭搶占市場份額。因此，預計未來第三方支付機構將根據自身發(fā)展階段在不同領域發(fā)力，競爭重點由快速擴大用戶規(guī)模、降低通道成本競爭轉變?yōu)樘岣叻账?、增加用戶質量。

對云閃付APP來說，由于推出時間不長，市場環(huán)境和發(fā)展目標應該在快速增加用戶數量的同時注重提升服務質量。

三、云閃付APP發(fā)展可行性建議

（一）補齊短板，深化銀行與銀聯間移動支付合作

根據銀行業(yè)移動互聯網統(tǒng)一入口的定位，云閃付APP在未來的建設目標是增強自身移動支付服務能力，服務更廣大的持卡人。為增強自身移動支付服務能力，銀行、銀聯應加強暈撒海南富APP在移動支付方面業(yè)務方面的合作，優(yōu)化體系內與支付業(yè)務相關的分工合作和資源協(xié)同配合，補齊云閃付APP用戶數量和用戶粘性的短板。

一是提升支付通道質量，快速提高活躍用戶數量。云閃付APP首先應解決支付通道質量相對較差的硬傷，云閃付APP可進一步深化銀行業(yè)在移動互聯網業(yè)務方面的合作關系，提高付款、收款、轉賬、信用卡還款等業(yè)務的單日交易筆數限制、單筆交易金額限制、到賬時間和綁卡驗證成功率，爭取實現用戶通過云閃付APP開展支付相關業(yè)務時實現與各手機銀行先攻的通道質量。在支付功能不落后的同時，相對于支付寶和微信支付缺少類似于在線電商和社交聊天等高頻使用場景。

二是利用銀聯、銀行獨特資源優(yōu)勢增強用戶粘性。一方面，銀聯自2002年進入市場至今，絕大部分的商戶都支持買賣交易中使用銀聯的POS機刷卡。據統(tǒng)計，我國支持云閃付APP的POS機的商戶數量已超過千萬。銀聯可以利用這一獨特優(yōu)勢，攜手商業(yè)銀行等產業(yè)各方著力打造“移動支付便民示范工程”，進一步加強與基層水、電、煤、電信運營等公用事業(yè)單位及地方政府合作，加強云閃付APP在城市服務功能與支付寶和微信的對標，提高功能的覆蓋面、服務種類和實用性。重點發(fā)展與百姓生活密切相關、使用頻率高的而交通出行、看病就醫(yī)、稅費繳納、公益事業(yè)等服務，增加云閃付APP的用戶粘性。

（二）發(fā)揮長處，與第三方支付展開差異化競爭

一是利用自身特點開展金融創(chuàng)新。云閃付APP在進一步增強目前已具有想讀幼師的銀行卡賬戶管理和卡權益信息查詢功能基礎上，可以結合大數據對用戶銀行卡賬戶變化信息、卡權益使用情況和生活服務功能使用情況進行分析挖掘。在分析用戶的消費習慣、轉賬習慣、和生活習慣的基礎上挖掘用戶的潛在資金需求，并結合用戶的財務狀況和風險承受能力為用戶提供個人財富管理建議和貸款申請建議。

二是聚焦資源提高用戶質量。提高云閃付APP的用戶質量是實現發(fā)展目標的必然要求。云閃付APP可以為高質量用戶提供更多專屬的定制化服務，增強APP對高質量用戶的吸引力，提高高質量用戶的粘性。

（三）防控風險，依靠安全性贏得市場信賴

除了給用戶帶來方便快捷的使用體驗，構建全面實施的安全防控體系也是奪取移動支付市場的重要法寶。云閃付APP采用支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗證技術等多重安全保障、開發(fā)出一套成熟的風險監(jiān)控系統(tǒng)，通過綁定和管理各類銀行賬戶產生一張?zhí)摂M卡，代替銀行卡進行交易，有效保護持卡人隱私及支付敏感信息，相對于支付寶和微信的實名認證等方法安全性更高，也最大程度保障了客戶的資金安全。一方面，云閃付APP需要加強技術漏洞的監(jiān)測、及時進行系統(tǒng)安全性補丁和升級，憑借創(chuàng)新技術實現對欺詐交易實時偵測和快速攔截；另一方面，銀聯需和銀行攜手合作，不斷推廣完善“失卡保障計劃”，最大限度將客戶的損失盡可能降到最小，通過不斷提高安全保障，以優(yōu)質的服務來贏得市場和客戶。（作者單位：中國人民銀行隴南市中心支行）