盧燁

伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮了重要的價(jià)值，結(jié)合經(jīng)濟(jì)增長理論，技術(shù)創(chuàng)新也成為了經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新進(jìn)步的關(guān)鍵，在支付體系構(gòu)建的過程中，要對(duì)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施管理予以重視，維護(hù)金融創(chuàng)新技術(shù)因素。本文基于支付創(chuàng)新與信息行為對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)金融管理進(jìn)行了分析，并闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征和管理要點(diǎn)，僅供參考。

一、基于支付創(chuàng)新與信息行為的互聯(lián)網(wǎng)金融管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)中，將移動(dòng)通信、網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等作為基礎(chǔ)，建立技術(shù)工具體系，有效實(shí)現(xiàn)了金融支付項(xiàng)目的拓展，并且也整合了資金融通以及信用中介等新型金融業(yè)態(tài)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展打造了良好的平臺(tái)。

（一）基于支付創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融管理

最早提出經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新理論的是美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家，主要是將支付創(chuàng)新定義為經(jīng)濟(jì)行為，并且將技術(shù)創(chuàng)新因素和經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)周期等進(jìn)行并行管理，建構(gòu)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)方法并行的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新體系。另外，在上世紀(jì)六十年代，浮動(dòng)利率工具等新興風(fēng)險(xiǎn)管理工具受到了廣泛重視，在金融創(chuàng)新的角度分析，認(rèn)為金融企業(yè)為了追求利潤最大化，會(huì)為了滿足金融市場(chǎng)需求而形成技術(shù)和組織制度的更新改進(jìn)，使得支付創(chuàng)新更加適宜市場(chǎng)運(yùn)作。

因?yàn)榻鹑诨顒?dòng)的基礎(chǔ)就是交易行為，因此，現(xiàn)代金融交易體系內(nèi)要想滿足交易雙方的利益均得到保全，就要對(duì)貨幣、資本使用權(quán)和收益權(quán)都能進(jìn)行集中的管理，從而落實(shí)貨幣借貸行為以及信用管理等支付行為。也就是說，在金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中，要將支付工具作為依托、將信息交換作為路徑，在此基礎(chǔ)上建立更加完整的金融資源配置模式，以保證后續(xù)管理工作的全面開展和落實(shí)，真正實(shí)現(xiàn)支付創(chuàng)新。目前，金融行業(yè)經(jīng)歷了3次變革式的創(chuàng)新，見表1：

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系不難發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的發(fā)展不僅實(shí)現(xiàn)了通道創(chuàng)新和平臺(tái)創(chuàng)新，支付方式和信息處理等方面的創(chuàng)新也成為了推動(dòng)金融管理工作進(jìn)步的重要?jiǎng)恿?，并且?shí)現(xiàn)了資源配置的全面優(yōu)化，這種創(chuàng)新功能的變革也使得賬戶管理、終端管理以及交易功能管理等工作能在技術(shù)創(chuàng)新支持的背景下得以全面升級(jí)和發(fā)展，為新型支付組織市場(chǎng)的建立奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）基于信息行為的互聯(lián)網(wǎng)金融管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系內(nèi)，金融模式的最根本功能就是建立經(jīng)濟(jì)資源配置結(jié)構(gòu)，從傳統(tǒng)的金融理論出發(fā)，認(rèn)為金融組織和金融市場(chǎng)最基本的功能就是在利用最小成本信息的基礎(chǔ)上獲取最優(yōu)化金融交易，在這個(gè)過程中集中收集并且計(jì)量相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息。

一方面，支付信息標(biāo)準(zhǔn)化管理非常重要。多數(shù)支付信息都會(huì)以銀行記賬等基礎(chǔ)性會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)形式留存，并且能建立一次性提取的模式。因此，要按照標(biāo)準(zhǔn)化流程進(jìn)行信息行為的管理，且能充分考量互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式。

另一方面，支付信息中交易習(xí)慣、信用管理、頻次以及具體交易金額等都是最基本的信息數(shù)據(jù)，其中，具體交易金額和頻次是可以被量化分析的項(xiàng)目，而交易習(xí)慣、信用管理、人力資本市場(chǎng)交易背景等都難以被進(jìn)行一次性獲取。

基于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式中，信息行為要建立在支付創(chuàng)新基礎(chǔ)上，正是因?yàn)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品和服務(wù)的支持，所以借助信息技術(shù)手段的加工處理，就能完善客戶交易信息的分類，并且改良傳統(tǒng)金融信息行為和基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征

結(jié)合金融行業(yè)的發(fā)展歷程可知，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有顯著的特征，在金融業(yè)發(fā)展模式中，信息的獲取、收集以及信息的加工處理過程都要配合資源監(jiān)管模式，并且建立相應(yīng)的管理規(guī)劃。值得一提的是，是支付創(chuàng)新有效改良了互聯(lián)網(wǎng)金融信息行為和信息結(jié)構(gòu)，那么就要順應(yīng)新時(shí)期金融發(fā)展特點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的新特征進(jìn)行分析。

第一，互聯(lián)網(wǎng)更加容易受到信息摩擦產(chǎn)生的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)中，信息不對(duì)稱造成的信息摩擦較為常見，也是互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵特征，相較于傳統(tǒng)金融體系內(nèi)進(jìn)行面對(duì)面信息交流，在支付創(chuàng)新體系內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式更加難以有效實(shí)現(xiàn)客戶交易信息的獲取過程。究其原因，一方面是因?yàn)樵谧R(shí)別客戶身份或者是交易背景的過程中沒有獲得實(shí)物筆跡、身份信息以及資金收付憑證等，這就使得金融部門不能進(jìn)一步進(jìn)行客戶和交易實(shí)際控制人身份以及環(huán)境等信息的獲取，存在信息不對(duì)稱的隱患。另一方面，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)要借助信息技術(shù)進(jìn)行交易信息的核對(duì)，而信息認(rèn)證工具若是被盜用或者是篡改就會(huì)導(dǎo)致信息管理的失衡。

第二，互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)信息傳遞方式以及處理方式更加多元化，盡管互聯(lián)網(wǎng)提高了信息獲取的速率，但是真實(shí)性和準(zhǔn)確性依舊存在質(zhì)疑。首先，信息來源方式的多元化，在資本以及勞動(dòng)力等基礎(chǔ)性社會(huì)要素經(jīng)濟(jì)行為離散信息化變革后，人力資本信息的獲取效果逐漸降低，盡管利用一些指數(shù)分析軟件能對(duì)走勢(shì)等信息進(jìn)行判定，但是信息的篩查成為了難點(diǎn)，相較于傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中單向信息行為，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中標(biāo)準(zhǔn)化處理和交易管理才是重點(diǎn)。其次，信息收集和處理能力成為了標(biāo)準(zhǔn)化金融信息獲取以及整合的關(guān)鍵，若是不能建立完整的處理方式，就會(huì)造成冗余信息的堆積。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增加較多，究其原因，主要是因?yàn)榻鹑谛袨檫^度依賴支付賬戶以及終端功能等技術(shù)創(chuàng)新手段，造成信息制造過程、信息傳播和加工利用過程受到限制，會(huì)形成新型信息數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其中，侵犯消費(fèi)者權(quán)益的信息泄露問題、信息篡改以及盜用問題層出不窮。加之互聯(lián)網(wǎng)信息的發(fā)生以及傳播認(rèn)證本身就缺乏對(duì)應(yīng)的信用體系監(jiān)督，就會(huì)增加信息安全隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理建議

（一）完善支付創(chuàng)新體系

要想進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理效果，就要明確認(rèn)知支付創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展環(huán)境，并且有效建構(gòu)更加貼合信息化社會(huì)發(fā)展以及互利網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的管理結(jié)構(gòu)。

第一，要依托獨(dú)立的信息來源。在2011年，F(xiàn)ATF組織公布了相應(yīng)原則，要求各個(gè)國家自行確定客戶身份驗(yàn)證措施，并且按照風(fēng)險(xiǎn)為本的管理原則對(duì)措施的適用性進(jìn)行驗(yàn)證分析。基于此，多數(shù)國家在滿足限制業(yè)務(wù)以及賬戶額度監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上對(duì)客戶身份資料進(jìn)行了集中分析，并且保證相應(yīng)信息都能得到有效的管理。例如，巴塞爾委員會(huì)就提出了電子支付風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，不僅要求客戶及時(shí)對(duì)補(bǔ)充性文件資源進(jìn)行提交，也要和客戶進(jìn)行面對(duì)面的單獨(dú)接觸，建立對(duì)應(yīng)的客戶盡職調(diào)查工作。

第二，要依托立法進(jìn)行信息行為的管制，在信息化社會(huì)不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面進(jìn)步的時(shí)代背景下，信息納入規(guī)制也要得到全面的改良。首先，要確保信息行為目的正當(dāng)，無論個(gè)人信息是主體主動(dòng)提供還是間接獲取，都要保證數(shù)據(jù)主體知曉信息權(quán)利以及獲得信息修正權(quán)。其次，要在信息管理工作中保證個(gè)人信息的安全性和完整性。例如，歐盟提出的《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》中對(duì)個(gè)人信息控制工作進(jìn)行了約束，要求保證個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性以及動(dòng)態(tài)更新性。最后，個(gè)人信息要維持自由原則，知情權(quán)、獲取權(quán)、異議權(quán)以及救濟(jì)權(quán)都是基本權(quán)益。除此之外，也要對(duì)敏感信息進(jìn)行妥善處理，確保信息監(jiān)管的合理性。

第三，要結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際開展對(duì)應(yīng)的監(jiān)管工作，并且保證相應(yīng)管理項(xiàng)目和支付服務(wù)都能按照標(biāo)準(zhǔn)化管理要求進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)督。

（二）強(qiáng)化信息保護(hù)管理

為了進(jìn)一步應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，在管理工作中要將信息行為的規(guī)范化監(jiān)督作為關(guān)鍵，確保能落實(shí)保護(hù)性管理行為，有效對(duì)信息數(shù)資源進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)督和防范。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，全面對(duì)自身信息行為和技術(shù)安全等進(jìn)行評(píng)估，制定更加貼合實(shí)際發(fā)展需求的內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制，有效對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益以及信息安全漏洞等問題進(jìn)行處理，全面維護(hù)金融市場(chǎng)內(nèi)信息加工管理的綜合效果，確保信息保護(hù)性管理工作得以優(yōu)化展開。

（三）落實(shí)數(shù)據(jù)庫管理

要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作順利落實(shí)，就要對(duì)真實(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)籌整合和分析，并且提升金融信息監(jiān)管模式的實(shí)際效果，真正意義上擴(kuò)大金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理邊界，并且保證相應(yīng)管控模式的綜合水平符合預(yù)期。與此同時(shí)，要對(duì)分散在不同部門、不同商業(yè)主體等宏觀數(shù)據(jù)庫中的信息予以整合，從而完善社會(huì)性信用體系利用工作，確保能降低風(fēng)險(xiǎn)管理信息成本，提升信息監(jiān)督管控的綜合價(jià)值。

（四）深化金融管控體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展變革的時(shí)代背景下，推進(jìn)金融體制改革離不開配套的監(jiān)管機(jī)制，因此，要充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融體系包容和跨界的特征，從而創(chuàng)新落實(shí)金融產(chǎn)品的管理行為。在分業(yè)監(jiān)管模式建立的基礎(chǔ)上確保能對(duì)監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行劃分和研究，真正意義上從宏觀層面和微觀層面對(duì)金融監(jiān)管項(xiàng)目予以整合和重構(gòu)，推動(dòng)創(chuàng)新主體風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的監(jiān)督，從而營造更加寬松包容的金融發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，要想提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的綜合水平，就要全面認(rèn)知支付創(chuàng)新和信息行為的時(shí)代價(jià)值，有效控制信息監(jiān)管要素，順應(yīng)國家協(xié)同監(jiān)管以及創(chuàng)新監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展以及行業(yè)健康運(yùn)行奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)）