肖楓 周游

僑批，是歷史上華僑匯寄回國(guó)內(nèi)，以匯款為主的家庭書(shū)信。在現(xiàn)代的銀行、郵政體系未建立完善之前，從東南亞的廣大地域到潮汕廣大地域，從水客個(gè)人攜帶到僑批局分工合作投遞，僑批業(yè)建立了高效的僑批遞送網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)行之順暢、范圍之廣闊、服務(wù)之細(xì)致，為當(dāng)時(shí)的郵政業(yè)、銀行業(yè)望其項(xiàng)背。本文將從僑批業(yè)演化過(guò)程中歸納成功經(jīng)驗(yàn)，從經(jīng)營(yíng)模式的靈活性、服務(wù)內(nèi)容細(xì)致、行業(yè)平臺(tái)的溝通作用、行業(yè)道德與文化四個(gè)方面探討僑批業(yè)對(duì)完善現(xiàn)代金融體系的啟示。

歷史上的僑批，俗稱“番批”，指華僑匯集成批寄回國(guó)內(nèi)、以匯款為主的家庭書(shū)信（杜桂芳，1995）。此處的批既包括信，又包括錢，是一種融合了海內(nèi)外交流的書(shū)信與金融匯兌兩種功能的載體。是僑眷維持生計(jì)、培育后代等活動(dòng)的重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，是僑鄉(xiāng)社會(huì)發(fā)展的重要支柱之一。

僑批業(yè)即是在僑批產(chǎn)生后，華僑華人將其從水客的單獨(dú)作業(yè)逐步發(fā)展為專門經(jīng)營(yíng)僑批的機(jī)構(gòu)，最終形成了集書(shū)信往來(lái)和金融匯兌為一體、專門服務(wù)于僑胞僑屬的金融通訊業(yè)。僑批業(yè)就是具有郵局和銀行業(yè)務(wù)功能的特殊行業(yè)。經(jīng)營(yíng)這種業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)正式文獻(xiàn)上的稱呼為“民信局”和“批信局”。

僑批業(yè)的經(jīng)營(yíng)，從清朝水客經(jīng)營(yíng)開(kāi)始，到建國(guó)后僑批經(jīng)營(yíng)國(guó)有化結(jié)束，其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)方式及演化歷史，對(duì)當(dāng)代金融業(yè)發(fā)展而言是重要的經(jīng)驗(yàn)材料。本文將討論僑批業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及對(duì)現(xiàn)代金融體系構(gòu)建的啟示。

一、靈活的經(jīng)營(yíng)模式

僑批業(yè)從業(yè)者一般為個(gè)人或中小企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)模式具有靈活性。在規(guī)模上，僑批業(yè)從收、轉(zhuǎn)、投自成網(wǎng)絡(luò)的跨國(guó)大型僑批局，到僅負(fù)責(zé)在一定地域范圍內(nèi)分發(fā)僑批的小型僑批局，再到個(gè)體經(jīng)營(yíng)的水客，選擇靈活，適應(yīng)不同的市場(chǎng)規(guī)模、社會(huì)環(huán)境。在二戰(zhàn)前，社會(huì)相對(duì)穩(wěn)定、市場(chǎng)規(guī)模大、配套服務(wù)成熟，則大量采用大中型僑批局規(guī)模進(jìn)行經(jīng)營(yíng);而在二戰(zhàn)期間，水客因?yàn)殡[蔽安全、靈活性高，多被采用。在盈利模式上也極為靈活，批費(fèi)、匯率差價(jià)、商品貿(mào)易均為僑批業(yè)從業(yè)者盈利方式的選擇。在匯價(jià)變動(dòng)大，金融投機(jī)盛行時(shí)期，不同時(shí)間地點(diǎn)的匯率差價(jià)成為僑批業(yè)的主要盈利方式;而在嚴(yán)格外匯管制時(shí)期，僑批業(yè)在東南亞用外幣買入商品，到國(guó)內(nèi)賣出商品獲得貨幣，獲得貿(mào)易收入。

僑批業(yè)經(jīng)營(yíng)者在各個(gè)時(shí)期靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化、社會(huì)環(huán)境變動(dòng)、生產(chǎn)方式革新，通過(guò)個(gè)體的行為變化，由下至上地改變行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。在水客時(shí)期由個(gè)人完成整個(gè)經(jīng)營(yíng)流程，到僑批局時(shí)期由規(guī)模各異的僑批局及僑批局之間委托代理關(guān)系網(wǎng)絡(luò)完成經(jīng)營(yíng)流程，從簡(jiǎn)單原始到專業(yè)化規(guī)?；?，其推動(dòng)者均為一個(gè)個(gè)水客、僑批局。汕頭開(kāi)埠，僑批局委托輪船經(jīng)營(yíng)者運(yùn)輸僑批，替代原來(lái)的專人攜帶;大清郵政建立，批信改用總包郵寄方式發(fā)往國(guó)內(nèi);金融發(fā)展，郵電通行，批款由專人運(yùn)送改為金融匯款;香港成為金融中心，則僑批局在港設(shè)立中轉(zhuǎn)局進(jìn)行批款轉(zhuǎn)駁。

僑批局靈活的經(jīng)營(yíng)方式值得借鑒。在不同的時(shí)間地點(diǎn)，靈活的經(jīng)營(yíng)方式可以為金融業(yè)帶來(lái)更高的適應(yīng)性。在民國(guó)時(shí)期，銀行借鑒僑批業(yè)的服務(wù)流程嘗試經(jīng)營(yíng)僑批，但因?yàn)殂y行從上至下的決策方式，經(jīng)營(yíng)缺乏靈活性，基層缺乏自決權(quán)利，新的舉措需層層上報(bào)，決策效率低，最終在與僑批局的競(jìng)爭(zhēng)中遭遇挫敗。在當(dāng)代，社會(huì)日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，電子支付方式不斷革新，經(jīng)營(yíng)方式的靈活性對(duì)金融業(yè)尤為重要，繁復(fù)而緩慢的決策、執(zhí)行速度將阻礙金融體系的自我革新，影響金融行業(yè)的發(fā)展。

二、細(xì)致的服務(wù)內(nèi)容

在服務(wù)上，僑批業(yè)面向勞苦大眾，一向以服務(wù)周到為傳統(tǒng)。上門收送批是僑批業(yè)的慣例。在水客經(jīng)營(yíng)時(shí)期，水客上門向僑民收批，親自送到國(guó)內(nèi)僑眷手中，并將回批帶回到僑民手中。僑批局時(shí)期，收攬局人員上門收批，投遞局則雇傭批腳將僑批送到僑眷手中。僑民多在東南亞偏僻的種植園、礦山，而僑眷多住在潮汕地區(qū)偏遠(yuǎn)農(nóng)村，這些地方均為郵政金融服務(wù)未覆蓋地區(qū)，僑批業(yè)用上門服務(wù)的方式彌補(bǔ)了這些服務(wù)的空白，構(gòu)成遍及環(huán)南中國(guó)海沿岸的僑批網(wǎng)絡(luò)。僑民僑眷多為文盲，收送批人多代寫(xiě)家書(shū)，服務(wù)周到。

在收批時(shí)，僑批業(yè)對(duì)僑民多有優(yōu)惠。收批人員多對(duì)當(dāng)?shù)貎S民情況熟悉，對(duì)聲譽(yù)良好、工作穩(wěn)定的僑民允許賒寄，僑批局先行墊款，回批送到再向僑民收款。而對(duì)在種植園、礦山、商號(hào)工作的僑民，在僑民雇主的擔(dān)保下，還有集體賒寄的形式。批費(fèi)制度時(shí)對(duì)貧困僑民也有所照顧，如“假定額制度”就是通過(guò)估計(jì)一批僑批寄回國(guó)內(nèi)的總費(fèi)用，根據(jù)批款額分?jǐn)倹Q定每封僑批的費(fèi)用，金額低則批費(fèi)低，哪怕對(duì)小額僑批的收費(fèi)無(wú)法彌補(bǔ)邊際成本亦照收不誤。

在現(xiàn)在隨著電子商務(wù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進(jìn)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系日深，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電子支付極大方便了人民的生活。依托網(wǎng)絡(luò)便利，各行各業(yè)都在服務(wù)的便利化、人性化方面大有進(jìn)展。在這個(gè)背景下金融業(yè)不應(yīng)落后，應(yīng)改進(jìn)服務(wù)，利用新技術(shù)簡(jiǎn)化程序。同時(shí)，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的升級(jí)，提供多樣化、人性化的服務(wù)。在僑批業(yè)時(shí)期水客均為收批送批人員必須熟悉僑民僑眷情況，如職業(yè)、親屬關(guān)系、住址等，按照僑民情況有針對(duì)性提供服務(wù)，如按僑民按往年寄批時(shí)間情況上門收批，甚至事先代僑民擬定寄批名單;對(duì)拮據(jù)而歷史清白僑民提供賒寄服務(wù);地址模糊甚至有名無(wú)址提供準(zhǔn)確投遞服務(wù)。上述這些都有賴于從業(yè)人員熟悉僑民情況并有效利用信息優(yōu)勢(shì)。金融體系應(yīng)吸取經(jīng)驗(yàn)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)蓬勃發(fā)展的現(xiàn)在，擁抱技術(shù)進(jìn)步，發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信用體系建設(shè)，提供人性化服務(wù)。

三、行業(yè)平臺(tái)的溝通作用

在僑批業(yè)的發(fā)展中，行業(yè)平臺(tái)起到重要的制度供給作用。僑批公會(huì)因應(yīng)對(duì)銀幣偽劣問(wèn)題而出現(xiàn)，后來(lái)在提供分發(fā)安全保障、行業(yè)利益代表等方面起到重要作用，供給行業(yè)經(jīng)營(yíng)所需公共品。行業(yè)僑批公會(huì)是傳統(tǒng)的民間組織形式，以傳統(tǒng)鄉(xiāng)族文化、商業(yè)倫理等共同認(rèn)知為制度基礎(chǔ)。僑批公會(huì)對(duì)內(nèi)提供行業(yè)制度，如規(guī)定共同的銀幣防偽制度，對(duì)違反者加以懲罰。對(duì)外則為行業(yè)利益代表，與政府、企業(yè)、行業(yè)組織進(jìn)行對(duì)話溝通，如要求各鄉(xiāng)村做好轄地范圍內(nèi)的批腳安全保障，對(duì)重復(fù)發(fā)生批腳遇劫的鄉(xiāng)村給予懲罰;向民國(guó)政府申訴恢復(fù)僑批郵寄的總包模式;向新加坡政府呼吁要求放松僑批經(jīng)營(yíng)限制。作為行業(yè)組織，僑批業(yè)公會(huì)在及時(shí)應(yīng)對(duì)政策環(huán)境變動(dòng)、提供公共服務(wù)等方面卓有成效。

現(xiàn)代的金融體系構(gòu)建可以在僑批公會(huì)這一行業(yè)平臺(tái)的運(yùn)作中獲得啟示，構(gòu)建合理高效的平臺(tái)，為行業(yè)內(nèi)行業(yè)間提供暢通的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有效應(yīng)對(duì)政策及市場(chǎng)環(huán)境變化，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

四、行業(yè)道德與文化

道德準(zhǔn)則、文化認(rèn)同、慣例等非正式制度是正式制度的基礎(chǔ)與前提，僑批業(yè)的演化過(guò)程中行業(yè)的非正式制度起到不可忽視的作用。鄉(xiāng)族文化則作為僑民社會(huì)間的信任關(guān)系紐帶，僑民與僑批從業(yè)者之間、僑批業(yè)內(nèi)部的信任多采用同鄉(xiāng)同族關(guān)系建立信任。水客經(jīng)營(yíng)的客戶范圍多為熟人、親友、同鄉(xiāng)，而僑批局之間的代理關(guān)系多以經(jīng)營(yíng)者同鄉(xiāng)同族為背景。清朝及民國(guó)時(shí)期，僑民僑居海外多為謀生，寄批是為贍養(yǎng)家庭，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是僑批業(yè)從業(yè)者的共同認(rèn)知。華人在海外不受官方保護(hù)，僑民間必須團(tuán)結(jié)互助，促使裒多益寡的商業(yè)倫理的盛行。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)與裒多益寡的商業(yè)倫理為僑批業(yè)的發(fā)展建立了良好的道德基礎(chǔ)，而維護(hù)行業(yè)利益及聲譽(yù)的僑批公會(huì)其濫觴正是這些僑批業(yè)行業(yè)道德。僑批業(yè)的道德文化是僑批業(yè)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)與保障，對(duì)僑批業(yè)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)重要的非正式約束，影響了僑批網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與形態(tài)，并對(duì)僑批行業(yè)組織及行業(yè)制度的演進(jìn)發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用。

不論是職業(yè)道德與行業(yè)文化帶來(lái)從業(yè)者的利他行為，還是非正式制度在僑批業(yè)發(fā)展演化中的基礎(chǔ)性作用，都對(duì)非正式制度在金融發(fā)展中的作用提供了例證。金融業(yè)不僅應(yīng)該有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼街贫燃坝行У膱?zhí)行機(jī)制，還應(yīng)該重視從業(yè)者的職業(yè)道德建設(shè)，大力發(fā)揚(yáng)行業(yè)優(yōu)秀文化、傳統(tǒng)，形成有利于降低從業(yè)者機(jī)會(huì)主義行為的非正式約束，對(duì)現(xiàn)代金融體系的自我革新自我糾錯(cuò)提供內(nèi)在動(dòng)力，使金融體系演化不會(huì)進(jìn)入低效率的路徑依賴。（作者簡(jiǎn)介：韓山師范學(xué)院）

基金項(xiàng)目：

廣東省潮州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)“十三五”規(guī)劃重點(diǎn)項(xiàng)目“潮汕僑批業(yè)歷史演進(jìn)、模式變遷與現(xiàn)代金融信用體系構(gòu)建”（批準(zhǔn)號(hào)：Z16122）;

廣東省韓山師范學(xué)院2017年校級(jí)青年項(xiàng)目“金融創(chuàng)新視角下的潮汕僑批研究”（批準(zhǔn)號(hào)：WQ201702）。