馬騰飛

2012年以來，扶貧工作成為我國各級政府的關(guān)注焦點(diǎn)，在這其中普惠金融作為面向小微企業(yè)、農(nóng)戶等扶貧工作重點(diǎn)帶動群體，能否有效的得到貸款支持，成為了實(shí)現(xiàn)2020年消除貧困人口這一目標(biāo)的關(guān)鍵。而數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，能夠最大限度的提升普惠金融的服務(wù)效率和精準(zhǔn)度的方式，對于整個扶貧攻堅(jiān)工作的影響與中遠(yuǎn)期發(fā)展情況的相關(guān)研究，對我國扶貧工作以及商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)開展，都有重要意義。本研究首先對扶貧政策和普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，分析其中優(yōu)勢與劣勢，剝離出細(xì)節(jié)問題，并嘗試給出解決方案。

自習(xí)近平總書記提出2020年基本我國范圍內(nèi)的消除貧困人口的扶貧總目標(biāo)后，各級政府均在努力調(diào)配資源，通過不同方式方法為小微企業(yè)、農(nóng)戶等有希望帶動地方整體脫貧的關(guān)鍵群體，提供相應(yīng)的政策便利，鋪平撫平工作的道路。

一 、以往普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r及問題

但由于長久以來，普惠金融面對長尾客戶群自身實(shí)力較弱，分布又較為廣泛，數(shù)量眾多，所以對于商業(yè)銀行而言，很難對這些用戶群體進(jìn)行深入的征信調(diào)研，觸及相應(yīng)貸款時，也常常舉棋不定。一方面是扶貧工作對資金的迫切需求，另一方面是征信監(jiān)管、貸款對象魚龍混雜帶來的高風(fēng)險(xiǎn)。這使得普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)營商陷入了背靠政策大潮，卻陷入兩難境地的尷尬局面。

近年來，隨著通信技術(shù)的不斷更新迭代發(fā)展，5G時代即將到來，不僅僅提升了人們的生活品質(zhì)，也為商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。在大數(shù)據(jù)、高速移動通信網(wǎng)絡(luò)和價格低廉的智能終端的影響下，大大提升了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不良貸款率能夠有效控制在0.9%的范圍內(nèi)，真正搭建起了連接扶貧政策和弱勢群體的關(guān)鍵橋梁。從一個側(cè)面昭示著5G時代，普惠金融發(fā)展廣闊前景。

二、普惠金融發(fā)展?fàn)顩r

中國目前正朝著扶貧工作的重難點(diǎn)項(xiàng)目全力以赴，對于普惠金融來說，2014年到2017年經(jīng)歷了重大改革。首先是金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以每年5%甚至10%的速度迅速覆蓋，基本能夠在90%以上的行政村，ATM機(jī)總數(shù)保持將近20%的增長率，大踏步的吸收廣大農(nóng)村地區(qū)的閑散資金，為扶貧重點(diǎn)地區(qū)大量輸送發(fā)展改革的動力。

其次是征信體系不斷完善，也直接影響了小微企業(yè)、農(nóng)戶的信用體系建設(shè)。不到6年的時間，信用檔案建立突破2億，在今后的3-5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)完全覆蓋。為普惠金融的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

最后是信貸意識也逐步深化，從信用卡保有量和小微企業(yè)、農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)數(shù)量不斷攀升的環(huán)境下看出，更多人群開始學(xué)會享受金融服務(wù)帶來的便捷。

不過與此同時，貧困人口中信用卡持有率仍然不足45%，非正規(guī)民間借貸、小額擔(dān)保公司暴力催債、卷款“跑路”等現(xiàn)象時有發(fā)生。這說明大量真正需要資金支持的貧困人口，仍然無法從正規(guī)渠道得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

（一）普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

1.數(shù)字化程度不高

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展帶來了很多便捷，依托互聯(lián)網(wǎng)的金融工具大大提升資金周轉(zhuǎn)的效率，加速了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但我國整體的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施水平發(fā)展不平衡，尤其是貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展更為遲緩。僅以網(wǎng)絡(luò)速度作為參考，國際平均的網(wǎng)絡(luò)速度通常在26Mbps以上，但我國平均值僅為5-6Mbps，不難看出貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)速度和通信設(shè)備投放量仍然較低?；谶@個現(xiàn)實(shí)，普惠金融業(yè)務(wù)很難在一方面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，兼顧另一方面扶貧工作的支持。

2.貸款上下游通信不通暢

科技含量低仍然掣肘困擾普惠金融發(fā)展。由于長久以來二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使得農(nóng)戶和扎根農(nóng)村的中小企業(yè)缺乏必要的生產(chǎn)資料，可質(zhì)押物幾乎為零，大部分金融機(jī)構(gòu)，尤其是民營大型商業(yè)銀行面對農(nóng)村市場，常常滿腹狐疑，貸款積極性極低。

3.征信體系不完備

盡管人民銀行與各級地方政府積極協(xié)調(diào)，推進(jìn)征信工作深入到基礎(chǔ)農(nóng)戶，重點(diǎn)向貧困人口覆蓋，以求為金融機(jī)構(gòu)提供更可靠的征信數(shù)據(jù)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐扶貧工作。但征信渠道仍然單一。另一方面，數(shù)字化程度而言，無論是普惠金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是普惠金融服務(wù)對象，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化程度仍然不夠，科技含量較低。4G時代發(fā)展起來的手機(jī)銀行、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等等便捷的數(shù)字化工具，仍然未能在基層貧困地區(qū)得到良好普及。

這使得敢于涉足普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較少，直接導(dǎo)致民間扶貧資本薄弱，整體發(fā)展的可持續(xù)性較低。

4.扶貧專項(xiàng)金融政策乏力

既往的金融監(jiān)管政策已經(jīng)形成了保監(jiān)會、銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督體系，但就普惠金融業(yè)務(wù)而言，由于涉及更多政府層面的扶貧政策、法律監(jiān)管以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊要求。這直接導(dǎo)致了多頭管理，權(quán)責(zé)劃分不明晰的情況下，每個部門都不得不臺高標(biāo)準(zhǔn)，避免掉落“接力棒”。同時，過多層級的監(jiān)管，導(dǎo)致政策從立項(xiàng)到落實(shí)需要相當(dāng)長的過程，有的直接超過了小微企業(yè)的生命周期。

5.監(jiān)管制度跟進(jìn)較慢

高速互聯(lián)網(wǎng)即將到來，不僅僅單純擴(kuò)大機(jī)會，也進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)，這讓本來就已經(jīng)很復(fù)雜的金融監(jiān)管，在普惠金融范疇內(nèi)，呈現(xiàn)出更復(fù)雜、更高風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)勢。如何能夠在加速資本向貧困地區(qū)傾斜的同時，阻止惡意信貸、金融詐騙等不法行為，污染尚處于成長中的普惠金融行業(yè)，成為目前當(dāng)務(wù)之急。

三、 普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展的突破口

（一）用戶使用習(xí)慣的培植

帶動普惠金融業(yè)務(wù)走出困境的關(guān)鍵是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的普及，只有更多農(nóng)戶、小微企業(yè)運(yùn)營商習(xí)慣了移動互聯(lián)網(wǎng)工具的使用，才能夠進(jìn)一步感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，方便后續(xù)工作的開展。

所以普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化的第一個突破口，并非是扶貧政策本身，更多可以從用戶角度入手，培植更多潛在用戶，為普惠金融的發(fā)展做好鋪墊。

（二）征信體系的完善

良好的征信體系是一切金融行為的關(guān)鍵，金融作為一種嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的數(shù)學(xué)實(shí)踐性學(xué)科，需要更為反映實(shí)際的數(shù)學(xué)抽樣作為數(shù)據(jù)依據(jù)，才能夠開發(fā)可靠的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。普惠金融作為一種特殊的功能性金融服務(wù)，面對人群特殊、發(fā)展方式特殊，但歸根結(jié)底的困境與突破口仍然是征信體系。（作者單位：鄭州銀行股份有限公司）