黃林晴 李藝璇 吳彩霞 周贇

黨的十九大明確提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，普惠金融的建立健全是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中非常重要的一環(huán)。近年來，農(nóng)村金融服務(wù)體系有了很大的改善。然而，目前我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展仍面臨著諸多困難，本文主要分析了制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素，從國家政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的層面提出進(jìn)一步改善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和接受新型金融知識等對策措施，推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

普惠金融，是指在可負(fù)擔(dān)成本的前提下，將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體，從而不斷提高金融服務(wù)的滲透率。普惠金融的核心是以全面有效的方式為社會各階層提供平等的金融服務(wù)。十八屆三中全會決定明確指出，發(fā)展普惠金融已成為完善金融市場體系的重要組成部分，這對于全面建設(shè)小康社會具有重大意義。

一、普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中的現(xiàn)狀

普惠金融（Inclusive ?Finance），又稱“包容性金融”，在2005年聯(lián)合國的倡議下被廣泛使用。這一概念通過加強(qiáng)政策幫扶和完善市場機(jī)制，努力為弱勢群體提供同樣的金融服務(wù)，幫助貧困群體擺脫貧困，推進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)。2018年2月，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的“中共中央、國務(wù)院關(guān)于實施農(nóng)村戰(zhàn)略的意見”指出，實施農(nóng)村戰(zhàn)略必須解決資金來源問題，必須打好這場扶貧戰(zhàn)爭。我們必須把重點放在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

銀行是促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中主要參與者，起著至關(guān)重要的作用。據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額已達(dá)33萬億元，同比增長5.6%;而普惠型涉農(nóng)貸款余額僅為5.63萬億，占比為17.06%，同比增長10.52%。在2018年的最后一個季度，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款余額為5354億元，其比率達(dá)到3.96%，與其他的城市商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行相比，有明顯的超出。由此可以分析得出，我國的農(nóng)村普惠金融覆蓋率整體偏低，農(nóng)村正規(guī)貸款不良貸款率相對較高。

二、普惠金融發(fā)展中尚存在的問題

近年來，農(nóng)村金融服務(wù)體系有了很大的改善。然而，目前我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展仍面臨著諸多困難，如農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一和服務(wù)質(zhì)量較低、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式不完善、盈利水平不高、農(nóng)民貸款困難等。

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)及普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后

據(jù)《2018年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，我國截至到2017年12月，城鎮(zhèn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為71.0%，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為35.4%，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率是農(nóng)村地區(qū)的近兩倍。農(nóng)村地區(qū)在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施顯著缺乏。農(nóng)村普惠金融在推廣過程中遇到的最關(guān)鍵問題就是基礎(chǔ)設(shè)施的前期投入成本過高問題，例如服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)成本高。目前農(nóng)民進(jìn)城的現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，導(dǎo)致城市人口集中，密度高，而農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)雖然土地資源很充裕但人口稀少，是農(nóng)村的金融服務(wù)問題愈發(fā)突出的一大因素。

（二）普惠金融產(chǎn)品單一，農(nóng)民貸款風(fēng)險較大

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度因地區(qū)而異，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的普及程度參差不齊，農(nóng)民理財無路、融資無門。雖然各種涉農(nóng)P2P平臺，如“宜農(nóng)貸”等如雨后春筍地興起，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一些問題，例如多樣化的風(fēng)險、征信體系不完善、農(nóng)民缺乏相關(guān)金融知識，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及程度較低。而且，大多數(shù)金融產(chǎn)品缺乏農(nóng)村特色，操作過程中手續(xù)繁瑣，不適用于知識水平低的農(nóng)民。同時，普惠金融業(yè)務(wù)的增加會帶來金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量增加，但并不能帶來及時的收益，金融機(jī)構(gòu)的開展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性不高。確實存在有社會責(zé)任感的金融機(jī)構(gòu)在響應(yīng)黨中央號召，積極推動普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，但這并不能解決普惠金融發(fā)展的根本問題。金融機(jī)構(gòu)在推行普惠金融時，會面臨農(nóng)民缺乏抵押物、信用意識薄弱而導(dǎo)致貸款難收回的風(fēng)險。

（三）征信意識較弱，抵押品水平較低

農(nóng)村居民大多未接受過系統(tǒng)的教育，對新知識的接受能力較為緩慢，因而缺乏金融意識和風(fēng)險規(guī)避意識。特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)囟酁榱羰貎和袄先?，有些人甚至不知道獲得金融服務(wù)的權(quán)利及義務(wù)和獲取金融服務(wù)的方法和途徑，借款傾向于通過私人關(guān)系并非常規(guī)方式?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、知識水平條件等種種約束極大地制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，農(nóng)村居民信用意識較弱，并不能做到“有借有還，再借不難”，會誤認(rèn)為此生借這一次錢，就算不還也不會對之后的人生有什么惡劣的影響，對于維護(hù)自己的信用這方面的意識尚有欠缺。最后，農(nóng)村居民大多缺乏銀行認(rèn)可的不動產(chǎn)，農(nóng)戶難以有可流動的或具有獨立產(chǎn)權(quán)的流動產(chǎn)，使其能夠按照正常的流程進(jìn)行貸款。

三、普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的建議和對策

從國家政府層面、金融機(jī)構(gòu)層面和農(nóng)民的層面來看，為促進(jìn)“農(nóng)村地區(qū)的普惠金融和農(nóng)村地區(qū)的振興”戰(zhàn)略，提出切實可行的建議和對策。

（一）國家政府層面：改善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，建立鼓勵引導(dǎo)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)相較于金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點地域分布不均的劣勢具有時空上的自由優(yōu)勢，提高服務(wù)效率。因此，政府針對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低的情況，應(yīng)當(dāng)多投入精力擴(kuò)大其覆蓋率，地方政府可以投入農(nóng)民購買電腦設(shè)備補(bǔ)貼，鼓勵他們購買，科普相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)知識，減少農(nóng)民對其的排斥。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推動多領(lǐng)域合作時，政府應(yīng)給予稅收、財政等方面的支持，例如采取補(bǔ)貼利息等相關(guān)措施，貫徹并推進(jìn)小微企業(yè)與三農(nóng)貸款的幫扶政策。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面：創(chuàng)造新型金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)觀念

因為我國國家人口眾多、領(lǐng)土廣闊，在改革開放后的政策方針使得我國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度參差不齊，從而各地區(qū)對于金融服務(wù)的需求不同。因此，將如今的市場進(jìn)一步地細(xì)分是我國金融機(jī)構(gòu)需要做的，此外應(yīng)當(dāng)注重推進(jìn)各地金融產(chǎn)品差異化。我國農(nóng)戶的自有資金大多是零散狀態(tài)，這種情況，造成線下理財產(chǎn)品和農(nóng)民之間的金融排斥現(xiàn)象。因此，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，要積極地結(jié)合現(xiàn)有的服務(wù)渠道，擴(kuò)大金融網(wǎng)點的覆蓋率、提高金融產(chǎn)品的可得性。與此同時，金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，積極履行社會責(zé)任。在提高要素配置效率、防范風(fēng)險、服務(wù)于消費(fèi)者的同時，也要積極相應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策，推動普惠金融的發(fā)展。普惠金融是由政府主導(dǎo)的，在實施過程中必然隊實施普惠金融的機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策扶持，商業(yè)銀行如果利用好這些政策，定會實現(xiàn)保障收益與服務(wù)社會的“雙贏”。

（三）農(nóng)戶層面：響應(yīng)政府號召，接受新型金融知識

大多數(shù)農(nóng)民缺乏金融產(chǎn)品知識和相關(guān)知識，所以并不能完全地信任金融機(jī)構(gòu)，這些都是使得農(nóng)村居民不能夠?qū)崟r享受到金融服務(wù)的主要因素。因此，想要進(jìn)一步發(fā)展包容性金融，農(nóng)戶接受到金融相關(guān)知識是尤為重要的第一步。首先，農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)積極接受政府和金融機(jī)構(gòu)合作而在農(nóng)村地區(qū)宣傳互聯(lián)網(wǎng)以及金融知識，積極接受政府和金融機(jī)構(gòu)的某些有意識的金融干預(yù)，來提升自身的金融能力。比如，在購買金融產(chǎn)品、參加養(yǎng)老金基金時，在接受銀行專業(yè)人員的咨詢服務(wù)的同時，積極參加相關(guān)的講座培訓(xùn)和必要的提醒機(jī)制，由此便可方便、有效地獲取金融知識。其次，農(nóng)民要主動利用政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)創(chuàng)建的電商平臺進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售。這樣以來，一方面，有效解決了農(nóng)產(chǎn)品商品化問題;另一方面，可以嘗試去接觸并熟悉移動支付或互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付工具。與此同時，廣大的農(nóng)戶還是需要相應(yīng)號召去接觸那些現(xiàn)實的金融交易，在實踐中，才能更快地提升自身金融方面的能力，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)理財、儲蓄等多方面的知識，將自身的金融行為習(xí)慣潛移默化地改變。最后，農(nóng)戶還是要去接受征信方面的教育，明白個人信用的重要性，從而在一定程度上降低銀行所要承受的風(fēng)險。（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)）

指導(dǎo)老師：繆艷娟

【揚(yáng)州大學(xué)科創(chuàng)基金項目x20180774】