郝雅典

【摘要】微型金融機(jī)構(gòu)成功將金融資源滲透到貧困群體中，在支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)和減緩貧困等方面起到了積極作用。本文探討了制約我國(guó)目前微型金融機(jī)構(gòu)減貧作用發(fā)揮的因素并結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和持續(xù)發(fā)揮減緩貧困作用提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】微型金融 減緩貧困 農(nóng)村金融

一、微型金融機(jī)構(gòu)與減緩貧困概述

（一）微型金融機(jī)構(gòu)的概念

從定義上說微型金融機(jī)構(gòu)即為提供微型金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，既包括專門從事微型金融的機(jī)構(gòu)，也包括涉足微型金融的其他金融機(jī)構(gòu)。具體而言是為無法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的低收入人口提供金融服務(wù)的一種金融形式。

（二）微型金融機(jī)構(gòu)對(duì)減緩貧困的影響

微型金融機(jī)構(gòu)對(duì)穩(wěn)定和增加收入確實(shí)存在良好的影響，主要是通過以下幾個(gè)方面得到實(shí)現(xiàn)：

1.減少貧困人口信貸的限制

貧困人口由于收入較低，缺少抵押和擔(dān)保，往往難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。而微型金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新的業(yè)務(wù)方式，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)，從而增加了貧困人口獲得貸款的機(jī)會(huì)

2.提高貧困人口的生產(chǎn)能力

微型金融機(jī)構(gòu)為貧困人口在面臨較大資金需要時(shí)提供了資金的來源，幫助積累生產(chǎn)資產(chǎn)，提高了生產(chǎn)能力。另一方面，也提高了其對(duì)于生產(chǎn)資產(chǎn)的保存能力，在面臨影響生產(chǎn)的意外事件時(shí)，能夠重新添置生產(chǎn)資產(chǎn)，更有效率的從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3.改善貧困人口的福利

微型金融所具備的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制能夠提高服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低了貧困人口的脆弱性?？蛻敉ǔ０奄J款用于減少風(fēng)險(xiǎn)而非增加消費(fèi)，微型金融機(jī)構(gòu)因此可以減低流動(dòng)性的限制，提高消費(fèi)水平，從而改善貧困人口的福利。

4.改善貧困人口的教育水平

實(shí)證表明，獲得微型金融服務(wù)的家庭，在教育上投資更多，子女更有可能接受學(xué)校教育并且學(xué)習(xí)時(shí)間更長(zhǎng)，輟學(xué)率也有效降低。

二、制約微型金融機(jī)構(gòu)減貧的因素

（一）非政府微型金融機(jī)構(gòu)缺乏支持的政策和法律

對(duì)于非政府微型金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)沒有出臺(tái)正式的法律、政策以及規(guī)章制度。大部分的非政府微型金融機(jī)構(gòu)都是“試點(diǎn)”性質(zhì)的，缺乏明確的法律地位，只有在當(dāng)?shù)卣c資助者達(dá)成一致時(shí)才能從事微型金融業(yè)務(wù)，在經(jīng)營(yíng)過程中受政策因素影響較大。

（二）出現(xiàn)“離貧”現(xiàn)象

微型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，出現(xiàn)了向高收入階層偏離的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象可以從幾個(gè)方面尋求解釋：首先，微型金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化發(fā)展使其經(jīng)營(yíng)宗旨發(fā)生改變。為尋求可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)對(duì)激勵(lì)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，不得不縮減利潤(rùn)空間小的針對(duì)貧困人口的金融業(yè)務(wù)。其次，微型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)張導(dǎo)致其更偏向服務(wù)較富裕群體。更傾向于發(fā)放大額度的貸款，與貧困人口較小額度的貸款需求出現(xiàn)偏差，使得微型金融機(jī)構(gòu)更傾向于向富裕群體提供服務(wù)，并提高貸款門檻來將貧困人口排除在外。最后，道德風(fēng)險(xiǎn)使貧困人口被微型金融機(jī)構(gòu)排除在外。因?yàn)橄蜇毨丝诎l(fā)放的貸款通常不存在抵押與擔(dān)保，為防止借款人將貸款挪作他用，不得不對(duì)其貸款用途進(jìn)行監(jiān)督，承擔(dān)較高的監(jiān)督成本。

（三）資金來源渠道狹窄

目前我國(guó)的微型金融機(jī)構(gòu)的資金來源渠道比較狹窄，非政府微型金融機(jī)構(gòu)因?yàn)椴痪邆浞傻匚?，無法吸收存款，主要依靠捐贈(zèng)與軟貸款。而這類資金來源缺乏持續(xù)性和穩(wěn)定性，往往會(huì)隨時(shí)間推移而減少，這類微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展始終受到資金短缺的制約，限制了其規(guī)模的擴(kuò)大以及業(yè)務(wù)的拓展。

（四）經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)

部分微型金融機(jī)構(gòu)管理專業(yè)化程度較低，沒有建立起完善的財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，沒有標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，影響其減緩貧困的實(shí)現(xiàn)。

三、相關(guān)建議

（一）加快相關(guān)法律制度的建立

合規(guī)合法的身份是微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展和減緩貧困作用實(shí)現(xiàn)的重要保障，應(yīng)加快法規(guī)的制定，賦予非政府微型金融機(jī)構(gòu)合法身份地位，并注意將這類機(jī)構(gòu)與一般性企業(yè)分開，重視其業(yè)務(wù)范圍和運(yùn)作模式的特殊性，保障合規(guī)發(fā)展。

我國(guó)目前微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系也尚不完善，監(jiān)管部門可以根據(jù)各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，實(shí)行分類監(jiān)管、功能監(jiān)管、分權(quán)監(jiān)管，以及審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管相結(jié)合的制度。對(duì)于非政府微型金融機(jī)構(gòu)，在確立了其法律地位后，要迅速確立監(jiān)管目標(biāo)和措施，納入監(jiān)管的范圍。

（二）加強(qiáng)政策支持力度

1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

政府應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在政策上對(duì)涉農(nóng)微型金融機(jī)構(gòu)給予政策支持，最大限度的補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失。加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類和覆蓋的區(qū)域范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步形成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)戶償還貸款的能力，分散微型金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.加大政策扶持力度

單純依靠微型金融機(jī)構(gòu)吸納金融存款無法完全解決其資金缺乏和營(yíng)運(yùn)成本高的問題，還應(yīng)該通過再貸款、再貼現(xiàn)、利率、存款準(zhǔn)備金、財(cái)政貼息等貨幣和財(cái)政政策進(jìn)一步加大扶持力度。市場(chǎng)化前提下，在稅收方面對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)傾斜，發(fā)揮稅收政策支撐作用。對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款的機(jī)構(gòu)，通過財(cái)政貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式合理補(bǔ)償，提高機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

（三）拓寬微型金融機(jī)構(gòu)融資渠道

（1）吸收民間資金。我國(guó)民間積聚了大量的財(cái)富，卻沒有合適的投資去向，微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)具有吸引力的產(chǎn)品，將這部分資金引入。

（2）設(shè)立股權(quán)激勵(lì)。可以允許借款人參股，拓寬資渠道的同時(shí)也調(diào)動(dòng)了借款人支持機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的積極性。

（3）申請(qǐng)批發(fā)貸款。非政府微型金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)批發(fā)貸款，作為向農(nóng)戶發(fā)放貸款的資金來源，將其為貧困人口服務(wù)所積累的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和大型金融機(jī)構(gòu)固有的資金優(yōu)勢(shì)結(jié)合。

（四）升級(jí)微型金融機(jī)構(gòu)管理方式

隨著微型金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步，微型金融機(jī)構(gòu)可以通過升級(jí)管理方式，采用信息化管理，來有效分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，提高效率。為客戶的信用狀況建立完善的檔案，建立征信系統(tǒng)，將信譽(yù)存在瑕疵的客戶排除在外，符合要求的客戶縮短貸款發(fā)放的流程，使更多受眾群體能夠獲得貸款。機(jī)構(gòu)間可以建立信用網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行客戶信用信息共享，降低信用評(píng)估成本。