勾寂鑒　張化　陳玉鳳

【摘要】隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)信息化和多樣化趨勢(shì)，產(chǎn)品供給模式由單一企業(yè)供應(yīng)轉(zhuǎn)向集群化供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)變，促使產(chǎn)品各組成部分的聯(lián)系更加緊密。在整個(gè)供應(yīng)鏈中，大中小企業(yè)同時(shí)分擔(dān)著企業(yè)的資金和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，其中大型企業(yè)具有資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)水平高、生產(chǎn)方式現(xiàn)代化的特點(diǎn)，為中小企業(yè)提供更好的銷(xiāo)路，但是中小企業(yè)為滿足大型企業(yè)的生產(chǎn)供給則需要龐大的資金，在此基礎(chǔ)上促使金融市場(chǎng)新的信用模式供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)及其配套的金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。本文將對(duì)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中中小企業(yè)融資問(wèn)題的三個(gè)方面進(jìn)行調(diào)研：供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其意義、供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中小企業(yè)融資當(dāng)前存在的問(wèn)題、銀行在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中小企業(yè)中的發(fā)展和作用。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融 中小企業(yè)融資問(wèn)題 銀行

一、引言

供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)是銀行圍繞供應(yīng)鏈中核心企業(yè)，更高效和快速管理大中小企業(yè)的資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)多方位立體全面的獲取供應(yīng)鏈企業(yè)信息，將單個(gè)企業(yè)原來(lái)不可控制的或者不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成為可控制的最低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的發(fā)展方向不僅關(guān)系到金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定，同時(shí)也關(guān)系到供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展，滿足了供應(yīng)鏈中小企業(yè)對(duì)于資金的需要，對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)大，起到了良好的推動(dòng)作用。對(duì)此加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)、銀行相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力和系統(tǒng)化，才能更好的完善和發(fā)展社會(huì)主義下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)體系。

二、供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其意義

（一）中小企業(yè)在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的發(fā)展起源于我國(guó)制造業(yè)和物流業(yè)的迅猛發(fā)展，從單一客戶模式到現(xiàn)在的“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新，從2001年，深圳銀行試點(diǎn)開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)及質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，再到“1+N”供應(yīng)鏈融資，最終于2006年推出率先推出“供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)”品牌。自此國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行意識(shí)到供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)其中可控的風(fēng)險(xiǎn)特征和國(guó)內(nèi)巨大的商業(yè)市場(chǎng)，許多銀行開(kāi)始推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)逐步發(fā)展成為銀行的業(yè)務(wù)之一。以往供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)都是在線下完成，完全基于核心企業(yè)的信用作為支持，為其大中小企業(yè)提供融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，線上供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，所具備效率快、申請(qǐng)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，推動(dòng)供應(yīng)鏈產(chǎn)品和模式發(fā)生重大的變化。

隨著改革開(kāi)放的深入推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的推動(dòng)下，外資銀行不斷進(jìn)駐我國(guó)，外資銀行也看到我國(guó)的巨大供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)市場(chǎng)，也相繼推出相關(guān)的金融產(chǎn)品參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)市場(chǎng)快速的發(fā)展。

（二）供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展意義

1、有助于供應(yīng)鏈中小企業(yè)的資金整合，降低融資成本和難度，提高資金流動(dòng)性

供應(yīng)鏈中中小企業(yè)普遍資本薄弱，技術(shù)設(shè)備落后、企業(yè)規(guī)模小，相比以往銀行信貸資質(zhì)要求高，多數(shù)以擔(dān)保形式，貸款成本高，對(duì)其信用保證難以評(píng)估，融資難一直成為制約中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得供應(yīng)鏈上的企業(yè)成為一個(gè)整體，更加具備良好的競(jìng)爭(zhēng)力和整體實(shí)力，提高了銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，一方面降低了中小企業(yè)融資的難度和成本，另一方面提高了資金在供應(yīng)鏈企業(yè)中的流動(dòng)性，有助于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，提高了供應(yīng)鏈企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

2、有助于銀行和保理發(fā)展，為其開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)模式

我國(guó)銀行業(yè)和保理行業(yè)一直選擇大企業(yè)作為業(yè)務(wù)伙伴，相比業(yè)務(wù)范圍有限，伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，外資銀行和部分地方銀行的增多，加劇金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，使得部分商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到中小企業(yè)。以往的銀行業(yè)和保理行業(yè)看重利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于中小企業(yè)的了解和認(rèn)知少，但在供應(yīng)鏈企業(yè)中有具備良好信用和資本的核心企業(yè)的帶棟中小企業(yè)分發(fā)展，讓銀行業(yè)和保理行業(yè)得到新的認(rèn)知，轉(zhuǎn)向?qū)@部分企業(yè)的金融支持。加之互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)就是最好的見(jiàn)證。供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)不僅促進(jìn)了金融行業(yè)和保理行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)為市場(chǎng)提供了更個(gè)性的定制化金融服務(wù)。

3、有助于于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融的和諧發(fā)展，帶動(dòng)相關(guān)配套設(shè)施發(fā)展

單純的金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展往往帶來(lái)只是泡沫經(jīng)濟(jì)，一旦突破零界點(diǎn)就會(huì)引起反彈，只有金融產(chǎn)業(yè)依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能更加穩(wěn)固。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要獲得資金的支持，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供完整的金融服務(wù)，才能用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，創(chuàng)造利潤(rùn)，推動(dòng)相關(guān)配套設(shè)施的發(fā)展，更好的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融資本的和諧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互利共贏，推動(dòng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

三、供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中中小企業(yè)融資當(dāng)前存在的問(wèn)題

（一）中小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、管理水平低加劇財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中，主要是核心企業(yè)承擔(dān)供應(yīng)鏈中物流、渠道以及資本的配置，商業(yè)銀行提供資金支持也主要是根據(jù)核心企業(yè)的信用和整體實(shí)力作為標(biāo)準(zhǔn)，但是對(duì)于中小企業(yè)的規(guī)模小、管理水平較低，本身沒(méi)有質(zhì)押的資產(chǎn)，作為其中重要環(huán)節(jié)的中小企業(yè)法經(jīng)營(yíng)狀況也將直接影響整個(gè)供應(yīng)鏈的發(fā)展。

在中小企業(yè)中管理者水平層次不齊，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的發(fā)展方向。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平普遍不高，對(duì)于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和規(guī)避，往往不能做到高效和準(zhǔn)確，直接導(dǎo)致了財(cái)務(wù)成本預(yù)算和稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加。

（二）供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)體系不完善，尤其是針對(duì)中小企業(yè)金融產(chǎn)品少，地域化嚴(yán)重

我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，本身供應(yīng)鏈屬于新的金融模式，金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系在市場(chǎng)發(fā)展中完善和進(jìn)步，作為融資方對(duì)核心企業(yè)的信用評(píng)定是真實(shí)有效的，但是對(duì)于大中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況不完全了解，信息不通暢或者不對(duì)等，尤其是財(cái)務(wù)狀況，將直接影響整個(gè)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。因此供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、多樣化全面性的金融體系是后續(xù)發(fā)展必須解決的問(wèn)題。

縱觀國(guó)內(nèi)的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)產(chǎn)品單一，提供金融產(chǎn)品的商業(yè)銀行少，由于缺少信用價(jià)值體系，不足以實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的整合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前在我國(guó)只有部分經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)達(dá)的大中型城市才會(huì)有部分商業(yè)銀行提供供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)支持，對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較低的城市來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品少甚至是沒(méi)有，出現(xiàn)了嚴(yán)重的供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)城地域化。

（三）中小企業(yè)貿(mào)易真實(shí)性和企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況難以掌握

首先，供應(yīng)鏈企業(yè)在融資過(guò)程中，通常以存貨、應(yīng)收賬款、核心企業(yè)補(bǔ)足擔(dān)保等形式作為授信融資的風(fēng)險(xiǎn)保證，商業(yè)銀行通常也將這幾類(lèi)作為信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，但是在現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，貿(mào)易真實(shí)性存在問(wèn)題，例如偽造貿(mào)易合同、或者本身質(zhì)押物權(quán)屬有爭(zhēng)議、財(cái)務(wù)人員惡意做假賬，都會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)存在。

其次，供應(yīng)鏈企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表存在真假性，本身商業(yè)銀行在信息不對(duì)等的情況下，無(wú)法掌握企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和貿(mào)易過(guò)程中的操作方式，企業(yè)的物流方式是否統(tǒng)一，從而也就無(wú)法準(zhǔn)確判斷或者預(yù)測(cè)該企業(yè)的存在風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

四、銀行在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展和作為

（一）加強(qiáng)銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融中中小企業(yè)的金融體系和信用體系建設(shè)

作為我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的融資方，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)體系建設(shè)包括申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)地核查、擔(dān)保原則、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)專(zhuān)業(yè)化和科學(xué)化等一系列科學(xué)的體系，是保證供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)平穩(wěn)安全和快速發(fā)展的基礎(chǔ)，為供應(yīng)鏈企業(yè)提供便捷的指導(dǎo)和參考。同時(shí)加快供應(yīng)鏈信用體系建設(shè)，將供應(yīng)鏈企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、法人信用及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信用等綜合納入供應(yīng)鏈信用體系，方便將作為融資申請(qǐng)的信用參考依據(jù)，規(guī)范整個(gè)供應(yīng)鏈流程合法性和規(guī)范性，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)，整合網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、以及第三方征信機(jī)構(gòu)，形成完整、全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，方便全面系統(tǒng)評(píng)估企業(yè)狀況，同時(shí)為供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（二）銀行應(yīng)加強(qiáng)同第三方機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資支持，加強(qiáng)同政府合作

在我國(guó)民間資本的第三方機(jī)構(gòu)基數(shù)龐大，作為農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)民間資本作為第三方進(jìn)入供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)提供金融支持，規(guī)范和監(jiān)督第三方機(jī)構(gòu)的合法和規(guī)范化準(zhǔn)入，建立民間資本準(zhǔn)入機(jī)制，形成銀行、政府和第三方機(jī)構(gòu)形成三方合作機(jī)制，不僅可以拓寬供應(yīng)鏈企業(yè)的融資渠道，同時(shí)通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)或者財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督，分化金融風(fēng)險(xiǎn)，增加對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的信用評(píng)級(jí)渠道，形成暢通對(duì)等的信息共享。

（三）銀行應(yīng)為中小企業(yè)建立系統(tǒng)化的供應(yīng)鏈產(chǎn)品體系

銀行作為供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)企業(yè)最大最可靠的資金來(lái)源，應(yīng)該制定和建立系統(tǒng)化的金融產(chǎn)品體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式減少企業(yè)申請(qǐng)難度和資料的簡(jiǎn)單化，通過(guò)減息、免息或者配合地方政府的財(cái)政政策以財(cái)政補(bǔ)貼等多種形式，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)提供完備供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)切實(shí)情況快速匹配合適的融資方案，加快供應(yīng)鏈企業(yè)融資效率，減低企業(yè)融資成本，讓中小供應(yīng)鏈企業(yè)快速做大做強(qiáng)，推動(dòng)供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)中中小企業(yè)呈現(xiàn)較大的占比，各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡?，F(xiàn)實(shí)中我國(guó)的中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中融資難一直處在矛盾點(diǎn)。本文介紹了中小企業(yè)在解決中小企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中現(xiàn)狀、當(dāng)前存在問(wèn)題及銀行可以在中小企業(yè)中發(fā)揮的作用等。面對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)采取政策引導(dǎo)、多方面集合共同來(lái)解決，相信在未來(lái)供應(yīng)鏈金融會(huì)發(fā)展的更繁榮，中小企業(yè)的發(fā)展會(huì)更加順利。