【摘 要】 我國(guó)目前存在廣泛的失信問(wèn)題，個(gè)人失信、企業(yè)失信以及政府失信頻發(fā)，對(duì)我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，這些負(fù)面影響具體可以分為對(duì)居民社會(huì)福利的影響、對(duì)企業(yè)的影響以及對(duì)政策效率的影響。如何有效解決失信問(wèn)題，建設(shè)高效的信用體系對(duì)我國(guó)征信國(guó)家建設(shè)具有重大意義。

【關(guān)鍵詞】 失信 政策效率 失信懲戒

一、前言

近年來(lái)，“長(zhǎng)生生物疫苗造假”、“P2P爆雷”、“紅黃藍(lán)幼兒園虐童事件”等各個(gè)領(lǐng)域的失信行為已經(jīng)對(duì)國(guó)內(nèi)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了顯著的負(fù)面作用?；诖?，本文將運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法，分析失信問(wèn)題對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面的影響及產(chǎn)生的主要原因，為完善我國(guó)社會(huì)信用體系，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出一些建議。

二、失信行為對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響

（一）個(gè)人失信對(duì)社會(huì)福利水平的影響

個(gè)人是社會(huì)的基本要素和重要的經(jīng)濟(jì)主體，個(gè)人信用是社會(huì)信用、政府信用以及企業(yè)信用的保障[1]。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在某種程度上說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)，伴隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，個(gè)人失信率逐步升高，失信方式也逐漸增多。個(gè)人失信首先會(huì)損害授信者的效用。授信者或依據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)測(cè)算違約概率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)并以此收取一定費(fèi)用，或出于人情等其他社會(huì)因素考慮對(duì)個(gè)人進(jìn)行授信，個(gè)人的違約行為會(huì)直接給授信人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)或其他方面的損失。個(gè)人違約行為的增加又會(huì)促使授信人提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期并收取更多的費(fèi)用以抵御可能的損失，個(gè)人獲得信用的成本亦增加。這樣兩方信用主體的效用都會(huì)因個(gè)人失信受到損失，并為了避免損失并獲得收益而進(jìn)一步損害對(duì)方的利益，信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)受到破壞，全社會(huì)交易成本上升并導(dǎo)致市場(chǎng)效率降低和社會(huì)福利水平的下降。

（二）企業(yè)失信對(duì)金融市場(chǎng)的影響

1.企業(yè)貸款成本增加。銀行在某種程度上來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)的是“信用”，銀行資本高效、順利運(yùn)作和周轉(zhuǎn)的條件是資金在空間上保持同時(shí)存在，而資本并存又依賴貸款主體的按時(shí)還款。大批量企業(yè)的短視行為和缺乏金融信用意識(shí)，最終迫使銀行提高相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。對(duì)大量銀行的調(diào)查顯示，商業(yè)銀行對(duì)中小微型企業(yè)信譽(yù)記錄的要求比對(duì)大型國(guó)有企業(yè)信貸記錄的要求更為嚴(yán)苛，貸款謹(jǐn)慎程度也相應(yīng)較高，信用記錄幾乎是中小微型企業(yè)融資和信貸的阻隔。又有統(tǒng)計(jì)顯示，黑龍江國(guó)有工業(yè)企業(yè)在“九五”期間的信貸增長(zhǎng)率僅為2.5%，比往年同期平均水平下降10.5%，總額占比下降幅度也較大。由此可見(jiàn)國(guó)有企業(yè)雖背后隱含政府的信用，但因市場(chǎng)導(dǎo)向原則，多數(shù)商業(yè)銀行最終也會(huì)因國(guó)企違約率提升或信用降低而提高其貸款利率和其他成本[2]。

2.資金供給和融資渠道減少。金融市場(chǎng)資金實(shí)質(zhì)上來(lái)源于有多余資金的部門或個(gè)人，通過(guò)利率機(jī)制或其他途徑轉(zhuǎn)移到資金需求部門，無(wú)論是直接融資還是間接融資實(shí)質(zhì)都是一種信用關(guān)系。企業(yè)失信將會(huì)直接導(dǎo)致資金供給方收益率降低，當(dāng)資金供給方投資企業(yè)的收益率低于投資給其他部門的收益率時(shí)，在價(jià)格機(jī)制的作用下，原本提供給企業(yè)的資金將會(huì)迅速轉(zhuǎn)移到其他部門。這種現(xiàn)象的具體反應(yīng)就是公司股票和債券發(fā)售、流通不暢，籌資困難，企業(yè)市值縮水，甚至導(dǎo)致整個(gè)一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)的萎靡不振。

（三）政府失信對(duì)政策效率的影響

政府的信用是政策目標(biāo)順利、有效實(shí)現(xiàn)的保證，政府信用的下降將會(huì)導(dǎo)致公眾的不信任，政策難以順利傳導(dǎo)，即使傳導(dǎo)到最后階段，也會(huì)因時(shí)滯、公眾反向預(yù)期、投機(jī)等因素使實(shí)際政策效果與預(yù)定目標(biāo)之間產(chǎn)生較大的差距，使得貨幣政策、財(cái)政政策、匯率政策甚至法律制度、行政治理的效果不佳。政府的不作為、低效率、不負(fù)責(zé)乃至貪污腐敗等失信行為也會(huì)損害營(yíng)商環(huán)境，營(yíng)商環(huán)境不好，經(jīng)濟(jì)則難以發(fā)展，各項(xiàng)工作難以展開(kāi)，最終損害包括政府政策效率在內(nèi)的全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效率。

三、對(duì)策與建議

筆者綜合考慮個(gè)人失信、企業(yè)失信、政府失信三個(gè)方面產(chǎn)生的根源以及三方對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良影響的機(jī)制，并參考借鑒美歐征信國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，提出針對(duì)性建議。

（一）發(fā)揮政府部門在信用體系制度建設(shè)中的主導(dǎo)作用

相比擁有150多年征信歷史、300多家征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)主導(dǎo)的美國(guó)，我國(guó)的金融市場(chǎng)、相關(guān)法律法規(guī)、信用管理水平仍有一定差距，照搬照抄美國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)模式建設(shè)信用體系斷不可取。依據(jù)我國(guó)實(shí)際國(guó)情，政府在信用體系建設(shè)時(shí)發(fā)揮主導(dǎo)作用是客觀需要，一方面要在我國(guó)信用體系建設(shè)時(shí)宏觀把握，并通過(guò)立法、行政等手段建立健全信用信息采集機(jī)制、征信體系以及失信懲戒機(jī)制等重要信用體系部門，為我國(guó)征信國(guó)家發(fā)展提供制度保障;另一方面，政府所處的特殊地位對(duì)政府信用提出了更高的要求，政府誠(chéng)信是首要條件，只有政府具有良好的信譽(yù)，各項(xiàng)政策才能有效貫徹實(shí)施。

（二）建立健全我國(guó)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度

企業(yè)產(chǎn)權(quán)是企業(yè)信用的前提，我國(guó)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的不完善是企業(yè)失信的重要原因。由于企業(yè)產(chǎn)權(quán)的不完善導(dǎo)致企業(yè)管理人和所有者之間存在嚴(yán)重的代理問(wèn)題，這就造成了我國(guó)企業(yè)普遍短視化行為，忽視長(zhǎng)期信用建設(shè)的作用，失信現(xiàn)象頻發(fā)。完善企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度有利于構(gòu)建企業(yè)科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，化解企業(yè)管理人和所有者之間的代理問(wèn)題，推動(dòng)企業(yè)著眼長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，注重維護(hù)自身的信譽(yù)[3]。

（三）完善失信懲戒機(jī)制

從收益-成本模型的角度來(lái)看，失信懲戒機(jī)制通過(guò)提高失信違約行為被發(fā)現(xiàn)的概率和被發(fā)現(xiàn)后的懲罰，使得經(jīng)濟(jì)主體的期望失信總成本超過(guò)期望失信收益，從根源上破解普遍失信的問(wèn)題。建立健全多部門聯(lián)合失信懲戒機(jī)制、提高失信懲戒執(zhí)行率和懲罰力度對(duì)我國(guó)征信國(guó)家建設(shè)具有重要意義。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張曉冉.我國(guó)個(gè)人失信懲罰的規(guī)范研究：類型、適用及其限制[J/OL].電子政務(wù)，2019（02）：1-7[2019-02-03].

[2] 劉芬華.失信的社會(huì)成本分析[J].中州學(xué)刊，2002（04）：201-203.

[3] 秦正國(guó)，譚春平.企業(yè)信用缺失及治理對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2018（11）：186-187.

作者簡(jiǎn)介：鄭博文（1997——）男，漢族，河南周口人，單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2016級(jí)本科生，金融學(xué)專業(yè)