張妍 楊迪 張涵

[提要] “以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)作為補(bǔ)充養(yǎng)老的一種重要形式，目前在我國(guó)全面推廣，但是其實(shí)施效果尚不理想。對(duì)此，我們結(jié)合調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，在原有“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)探究基礎(chǔ)上做出分析，發(fā)現(xiàn)存在傳統(tǒng)觀(guān)念、法律政策制度不完善以及房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)不健全等制約因素，并提出健全法律法規(guī)以及相關(guān)制度保障、強(qiáng)化參與主體地位、加大對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)宣傳力度等建議，以期為“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的進(jìn)一步推進(jìn)提供參考。

關(guān)鍵詞：“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn);人口老齡化;傳統(tǒng)觀(guān)念

中圖分類(lèi)號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年4月1日

“人口老齡化”近年來(lái)在我國(guó)被越來(lái)越多的人所認(rèn)知和了解，2018年底，我國(guó)的60歲以上的老年人已經(jīng)達(dá)到2.49億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?7.9%，遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)際10%的老齡化標(biāo)準(zhǔn)，老齡化的加劇給我國(guó)社會(huì)帶來(lái)較大的壓力。目前，我國(guó)城市的主要家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“4-2-1”模式，老齡人口數(shù)量的不斷增多以及老齡人口增長(zhǎng)速度的不斷加快使我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題亟待解決。從2003年起，我國(guó)開(kāi)始部分提出“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這種廣泛發(fā)展于西方國(guó)家的養(yǎng)老模式，2014年在我國(guó)進(jìn)行了城市試點(diǎn)，但是從其發(fā)展來(lái)看，所取得的效果并不顯著。本文基于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)模式欠缺，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢背景下，針對(duì)275份有效數(shù)據(jù)，結(jié)合我國(guó)社會(huì)客觀(guān)條件分析我國(guó)以房養(yǎng)老面臨的困境。

一、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

以房養(yǎng)老保險(xiǎn)是指擁有房屋獨(dú)立產(chǎn)權(quán)老人將房屋進(jìn)行出租、抵押或者出售給相關(guān)機(jī)構(gòu)或者個(gè)人以獲得養(yǎng)老資金用以養(yǎng)老的一種補(bǔ)充養(yǎng)老形式?！耙苑筐B(yǎng)老”保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在荷蘭，而后在西方歐美國(guó)家進(jìn)一步發(fā)展，最終成熟于歐美國(guó)家，形成較為完善的發(fā)展模式。目前，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要模式有大房換小房、集中養(yǎng)老、以房換養(yǎng)、直接售房?！耙苑筐B(yǎng)老”保險(xiǎn)對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老問(wèn)題的改善起到了重要的作用。（圖1）

圖1 以房養(yǎng)老模式圖

2003年，中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)公司提出作為以房養(yǎng)老重要形式的“反向抵押貸款”保險(xiǎn)。自此，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這一補(bǔ)充養(yǎng)老模式在我國(guó)出現(xiàn)。2014年7月，我國(guó)政府主導(dǎo)的試點(diǎn)工作在北京、上海、廣州、武漢這四座城市展開(kāi)，其推出的主要形式是住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)即將房屋抵押給機(jī)構(gòu)以獲得養(yǎng)老年金，在老人去世后機(jī)構(gòu)將房屋收回。但是從其結(jié)果來(lái)看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)并沒(méi)有得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可。在進(jìn)行了4年的施行后，國(guó)內(nèi)目前僅有幸福人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)展了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，參與老人總共99戶(hù)，139單相關(guān)合同，取得成效并不顯著。

二、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展困境研究

對(duì)于目前我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)存在較大發(fā)展困境的原因我們針對(duì)不同城市進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，共獲取有效問(wèn)卷275份。數(shù)據(jù)主要來(lái)源于京津冀地區(qū)以及重慶、杭州、上海等地。數(shù)據(jù)顯示子女對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持比率為57.99%，而子女認(rèn)為他們不信任以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要原因是缺少政策和相關(guān)的法律保障，占比達(dá)到了58.82%。（圖2）

圖2 子女對(duì)“以房養(yǎng)老”態(tài)度分布圖

老年群體占受訪(fǎng)人群的44%，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)老人對(duì)于以房養(yǎng)老的支持程度僅為31.8%，說(shuō)明在我國(guó)作為子女的社會(huì)年輕群體對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可程度遠(yuǎn)高于老年人群體。老人群體認(rèn)為制約他們選擇以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要原因也是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有政策和法律的保障，同時(shí)子女和老人普遍認(rèn)為傳統(tǒng)觀(guān)念對(duì)于一方養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了影響。（圖3）

圖3 老人對(duì)“以房養(yǎng)老”態(tài)度分布圖

（一）受眾群體思想觀(guān)念的影響。在我們調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)老人和子女對(duì)以房養(yǎng)老的支持率并沒(méi)有體現(xiàn)出明顯的意向，尤其是在老人群體中，老人對(duì)于以房養(yǎng)老的支持僅占到了31.8%，在對(duì)于受眾群體的研究中我們發(fā)現(xiàn)其傳統(tǒng)思想是影響其對(duì)以房養(yǎng)老認(rèn)可程度的重要原因。

1、傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀(guān)念根深蒂固。我國(guó)傳統(tǒng)的儒家文化講究百善孝為先，千百年來(lái)我國(guó)主要以家庭養(yǎng)老為主，“養(yǎng)兒防老”更是作為養(yǎng)老的主要途徑。而以房養(yǎng)老保險(xiǎn)這一西方舶來(lái)品其主要的思想是老人自助養(yǎng)老，老人依靠自有房屋的處置獲得養(yǎng)老資金，在這種模式下弱化了子女的養(yǎng)老責(zé)任。對(duì)于子女來(lái)說(shuō)，在孝道和責(zé)任上來(lái)說(shuō)都是對(duì)于傳統(tǒng)思想的一種沖擊，使得選擇以房養(yǎng)老家庭的子女可能面臨著道義以及社會(huì)輿論上的壓力。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，自己有房屋有子女，而將房屋留予外人，顯然房屋出售所得到的經(jīng)濟(jì)報(bào)酬遠(yuǎn)不能達(dá)到老人情感需求。在實(shí)際的調(diào)查中，也發(fā)現(xiàn)子女和老人都認(rèn)為傳統(tǒng)觀(guān)念對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的推進(jìn)產(chǎn)生影響，數(shù)據(jù)顯示，在眾多影響因素中，傳統(tǒng)觀(guān)念占比30%，說(shuō)明傳統(tǒng)觀(guān)念是我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展受阻的重要原因。

2、房產(chǎn)人格化現(xiàn)象的沖突作用。房屋在我們民族的傳統(tǒng)思想文化中占據(jù)著重要的地位，自古就有安土重遷的傳統(tǒng)觀(guān)念，房屋并不僅僅是財(cái)富的象征，同時(shí)也是情感的寄托。很多時(shí)候，老人所居住的房屋不僅僅是用于居住，更多的包含了一個(gè)家庭中許多珍貴的回憶，老人習(xí)慣于居住原有房屋，使得老人年齡越大越會(huì)不愿意搬家，更換新的居住環(huán)境。而對(duì)于子女來(lái)說(shuō)，老人居住的房屋更是被賦予了家的情感，老人在世時(shí)，不愿意將房屋單純地作為一種價(jià)值衡量而使老人更換住所，在老人去世后，子女將原有房屋作為懷念的一種信物來(lái)寄托自己的情感。

（二）房地產(chǎn)市場(chǎng)尚不完善

1、房屋產(chǎn)權(quán)非永久性的阻礙。我國(guó)的房屋產(chǎn)權(quán)僅有70年的產(chǎn)權(quán)期限，而老人所居住的房屋在70年產(chǎn)權(quán)之中可能所剩的產(chǎn)權(quán)年限相對(duì)較少。對(duì)于70年產(chǎn)權(quán)年限之后我國(guó)規(guī)定產(chǎn)權(quán)的確定是自動(dòng)續(xù)期，其對(duì)于經(jīng)營(yíng)以房養(yǎng)老的主體機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，70年房屋產(chǎn)權(quán)加劇了房屋所有權(quán)的不確定性，增大了經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)中不得不考慮由此帶來(lái)的房屋二次變現(xiàn)問(wèn)題。降低了機(jī)構(gòu)參與者的積極性，阻礙了眾多金融機(jī)構(gòu)加入到以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的組織建設(shè)中來(lái)。

2、房?jī)r(jià)市場(chǎng)波動(dòng)性大影響人們的積極性。我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)近20年來(lái)得到了迅速的發(fā)展，房?jī)r(jià)不斷飆升，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)對(duì)于房?jī)r(jià)的較大波動(dòng)性而擔(dān)心利益受損的客戶(hù)群體占到了67.4%的比重。房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格的較大波動(dòng)性極大地打擊了客戶(hù)群體的積極性。對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其持有的房屋產(chǎn)權(quán)年限較長(zhǎng)，無(wú)法預(yù)估老人去世后房地產(chǎn)市場(chǎng)的變動(dòng)情況，較長(zhǎng)的時(shí)間跨度，增加了經(jīng)營(yíng)者的房屋持有風(fēng)險(xiǎn)。使得眾多機(jī)構(gòu)主體不愿意參與經(jīng)營(yíng)這一產(chǎn)品。根據(jù)實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，同樣老人和子女都認(rèn)為房屋價(jià)格波動(dòng)影響了他們對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可度，數(shù)據(jù)結(jié)果顯示超過(guò)17.8%的人認(rèn)為房屋價(jià)格波動(dòng)是他們對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑的原因，而且相對(duì)于子女來(lái)說(shuō)，老人群體認(rèn)為房?jī)r(jià)波動(dòng)的影響更大。

（三）政策性法規(guī)及制度保障程度不夠

1、相關(guān)法律法規(guī)尚不健全。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在2014年才在我國(guó)正式提出試點(diǎn)，目前還處于探索階段，針對(duì)于以房養(yǎng)老發(fā)展的僅有一個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，而相關(guān)法律支持程度尚屬未知。雖然已經(jīng)在全國(guó)進(jìn)行推行，但是法律保障顯然落后于其發(fā)展。在對(duì)于受眾群體的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，子女對(duì)于法律的缺失而產(chǎn)生擔(dān)憂(yōu)的比例達(dá)到了一半以上，而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)更是達(dá)到了78.9%的比例。另外，對(duì)于機(jī)構(gòu)主體來(lái)說(shuō)，法律保障的缺失，使得市場(chǎng)上的眾多主體對(duì)于該政策實(shí)行的持續(xù)周期以及允許程度產(chǎn)生了懷疑。宏觀(guān)法律政策環(huán)境的缺失，使得雙方主體彼此都處于觀(guān)望的態(tài)度。在實(shí)際的調(diào)查過(guò)程中，也證實(shí)了相關(guān)法律制度的不健全使得以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展得不好。數(shù)據(jù)顯示，法律法規(guī)不健全占比25.4%，而且子女和老人普遍認(rèn)為法律法規(guī)不完善。

2、缺乏政府補(bǔ)貼扶持政策。目前，我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題愈加嚴(yán)重。而參與以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的眾多機(jī)構(gòu)主體需要面臨著房?jī)r(jià)波動(dòng)、政策導(dǎo)向、長(zhǎng)期持有房屋變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期現(xiàn)金流出且回收期長(zhǎng)等長(zhǎng)期的不確定性，這些不確定性都加劇了相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老問(wèn)題不僅是家庭問(wèn)題，如今也是我國(guó)一個(gè)重要的社會(huì)問(wèn)題。在此背景下，降低參與主體風(fēng)險(xiǎn)，加大政府財(cái)政對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)推行機(jī)構(gòu)的補(bǔ)助及扶持，是推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展以及解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的一個(gè)重要舉措。

（四）金融市場(chǎng)體系發(fā)展不成熟

1、責(zé)任主體不明確。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施需要政府、銀行、保險(xiǎn)、資產(chǎn)評(píng)估以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)等眾多機(jī)構(gòu)主體以及廣大老年客戶(hù)群體的參與，然而較多的參與主體增加了其推行的難度。如果沒(méi)有一個(gè)主導(dǎo)機(jī)構(gòu)就會(huì)導(dǎo)致這項(xiàng)政策實(shí)施的混亂，從而影響參與以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶(hù)群體的利益損失。而我國(guó)以房養(yǎng)老政策的推出，并沒(méi)有形成關(guān)于這項(xiàng)政策推行的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，使其在發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有指導(dǎo)性的方向，也沒(méi)有自律性組織以及其他監(jiān)督機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，沒(méi)有明確的運(yùn)行規(guī)章和明確的推行主體，難以確保在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作中維護(hù)老人利益。

2、運(yùn)作難度大。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)給機(jī)構(gòu)主體帶來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間的現(xiàn)金流出，其長(zhǎng)期性決定其所受房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)利率波動(dòng)性的影響較大。其經(jīng)營(yíng)需要長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)，作為主要的可經(jīng)營(yíng)主體如銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)其主要是短期逐利性經(jīng)營(yíng)，在面對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間的現(xiàn)金流出使得經(jīng)營(yíng)主體的資金負(fù)擔(dān)加大的同時(shí)，與市場(chǎng)內(nèi)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念也不盡相同。目前，我國(guó)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)發(fā)展并不完善，而以房養(yǎng)老的推行很大程度上借助于市場(chǎng)信用，而多主體的參與加大了利用金融工具運(yùn)作的難度，使得老人和銀行或保險(xiǎn)公司都面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，在技術(shù)上尚不具備完善的運(yùn)作條件。實(shí)際的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)23.7%的子女和老人認(rèn)為我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟，使他們對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可程度低。

三、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展建議

（一）健全法律法規(guī)以及相關(guān)制度保障。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的推行，不能離開(kāi)法律制度環(huán)境的支持。目前，我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)法律政策缺失，難以保障其正常運(yùn)行。缺乏法律的保障是被訪(fǎng)者同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)對(duì)以房養(yǎng)老產(chǎn)生疑慮的一個(gè)重要原因。相關(guān)立法部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)于以房養(yǎng)老的立法程度，完善其在推行中，對(duì)于開(kāi)展機(jī)構(gòu)、受眾群體的保護(hù)力度。對(duì)于金融參與主體可以給予財(cái)政上的補(bǔ)貼支持，例如對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)所得稅收的減免等。使得無(wú)論是保險(xiǎn)企業(yè)還是投保者都能獲得制度上的保證，增強(qiáng)相關(guān)參與主體的信心。

（二）強(qiáng)化政府參與主體地位。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的開(kāi)展涉及多主體的參與，應(yīng)堅(jiān)持以市場(chǎng)為主導(dǎo)，多方機(jī)構(gòu)積極參與，政府提供保障的多主體參與結(jié)構(gòu)。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅僅是金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，同時(shí)也是解決社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的一個(gè)重要途徑，在充分考慮金融產(chǎn)品的營(yíng)利性的同時(shí)，需要考慮其社會(huì)性作用。強(qiáng)化政府在其中的參與程度，除通過(guò)政策上的財(cái)政支持外，可以設(shè)立相關(guān)公益性機(jī)構(gòu)，用于受眾人群的咨詢(xún)服務(wù)，以及對(duì)于相關(guān)參與主體的監(jiān)管。加強(qiáng)市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，例如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的建立和完善，確保服務(wù)型機(jī)構(gòu)的中間服務(wù)地位，避免相關(guān)主體聯(lián)系下對(duì)于受眾群體利益的損害。

（三）加大對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度。目前，制約我國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素還是觀(guān)念上的制約，所以應(yīng)積極利用多樣化的現(xiàn)代信息傳媒手段，加大對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，增強(qiáng)社會(huì)尤其是老年群體對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)同。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)的一種補(bǔ)充養(yǎng)老模式，是為了更好地實(shí)現(xiàn)福利社會(huì)的舉措，所以應(yīng)該減少受眾人群對(duì)于以房養(yǎng)老的抵觸心理。同時(shí)，強(qiáng)化以房養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的區(qū)分，降低受眾人群對(duì)于以房養(yǎng)老就是替代社會(huì)養(yǎng)老保障的錯(cuò)誤認(rèn)知。

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