張宇

[提要] 本文通過研究新疆民豐縣經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)民豐城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)較為突出，普惠金融發(fā)展迅速。通過問卷調(diào)查方式，收集整理農(nóng)戶信貸需求相關(guān)信息，并采用Logit回歸模型對影響農(nóng)戶信貸需求因素進行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：民豐地區(qū)對普惠金融需求積極性較高，戶主的年齡、戶主的身體狀況、家庭人均收入情況、農(nóng)戶是否加入合作社等因素對農(nóng)戶普惠金融需求影響顯著。最后，提出地方政府與金融機構(gòu)需要采取普惠金融政策宣傳，加快電子化發(fā)展力度，創(chuàng)新豐富信貸品種等舉措，以滿足農(nóng)戶多元化需求。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)戶;金融需求;Logit模型

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月7日

一、研究背景與研究意義

南疆作為我國集中連片特困區(qū)之一，其經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，人均GDP遠遠低于我國平均水平，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，“金融沙漠化”嚴重，能否打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，離不開普惠金融的支持。然而，經(jīng)過十多年的發(fā)展，普惠金融產(chǎn)品為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持的同時也逐漸暴露出金融發(fā)展水平低、信貸尋租、金融資源錯配、金融監(jiān)管缺失、貸款利率偏高、農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率高企等現(xiàn)象，尤其是經(jīng)濟發(fā)展水平尚不發(fā)達的地區(qū)問題較為突出——如新疆地區(qū)。從全國范圍看，全國普惠金融發(fā)展程度呈現(xiàn)“東高、西低、中弱”的特點，西部地區(qū)省份普惠金融指數(shù)低于全國均值0.132，其中新疆普惠金融指數(shù)為0.06，而新疆地區(qū)普惠金融水平高的地區(qū)主要集中在北疆和南疆巴州等發(fā)達地區(qū)，普惠金融水平較低的地區(qū)則集中于經(jīng)濟相對落后的南疆四地州，如何提高新疆尤其是經(jīng)濟發(fā)展相對落后的南疆地區(qū)的普惠金融水平值得研究。

二、民豐縣經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀描述

民豐縣古稱尼雅，位于昆侖山北麓，塔克拉瑪干沙漠南緣，是和田地區(qū)七縣一市中土地面積最大（5.67萬平方公里），人口數(shù)量最少的地區(qū)（僅4.1萬人）。人口結(jié)構(gòu)中以維吾爾族為主，農(nóng)業(yè)人口占比60.24%，人口分布較為分散。該地區(qū)降水少，日照時間長，是溫帶沙漠性氣候，自然環(huán)境惡劣，屬于典型的老少邊窮地區(qū)。2012～2017年民豐縣GDP與人均GDP如圖1所示，近6年民豐縣GDP穩(wěn)步增長，民豐縣經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，良好的經(jīng)濟發(fā)展形勢有利于促進普惠金融的發(fā)展。（圖1，數(shù)據(jù)來源：新疆統(tǒng)計年鑒和民豐縣人民政府網(wǎng)）

圖1 2012～2017 年民豐縣GDP 與人均GDP 分布圖

近年來，隨著國家對民豐縣民生類投資的增加，2015～2017年間民豐縣通過實施建設(shè)安居富民工程和城鎮(zhèn)保障性安居工程，加大公共管理、各類社會保障性服務、非營利性服務業(yè)支出，民豐農(nóng)民基本生活有了保障，會將更多的時間精力投入到生產(chǎn)生活中，對金融服務需求穩(wěn)步提升。截至2017年末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額194，210萬元，同比增長5.9%;金融機構(gòu)各項貸款余額71，243萬元，同比增長1.35%。民豐縣金融服務滲透性、金融服務可得性、金融服務覆蓋面均有所增加，并保持穩(wěn)步增長，普惠金融水平穩(wěn)步提升，如表1所示。不過對比發(fā)現(xiàn)，民豐地區(qū)金融存貸比僅為36.68%，不及我國銀行業(yè)存貸比的一半且信貸增長速度也低于全國平均水平，資金使用效率有待提高。（表1）

表1 各指標統(tǒng)計性描述一覽表

三、民豐縣農(nóng)戶普惠金融需求現(xiàn)狀及影響因素分析

為更好地構(gòu)建普惠金融服務體系，促進民豐縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，本文通過發(fā)放調(diào)查問卷方式進行調(diào)研。

（一）民豐縣農(nóng)戶對普惠金融需求描述

1、變量選取。以農(nóng)戶對普惠金融需求作為被解釋變量，當農(nóng)戶對普惠金融有需求時，我們賦值為1，當農(nóng)戶對普惠金融沒有需求時，我們賦值為0。

選取農(nóng)戶對普惠金融需求的影響因素作為解釋變量。分別用X1：“戶主年齡”、X2：“戶主受教育程度”、X3：“戶主身體狀況”、X4：“家庭規(guī)?！?，這4個指標作為家庭的基本特征;X5：“家庭收入情況”、X6：“家庭收入主要來源”、X7：“是否加入合作社”這3個指標作為家庭償債能力，選取以上7個指標作為變量的統(tǒng)計來源，對模型中涉及到的以上變量進行定義，見表2。（表2）

表2 變量的定義與說明一覽表

2、變量描述性分析。本文通過梳理調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)，調(diào)研獲得的民豐農(nóng)村人口分布與民豐官方公布的人口結(jié)構(gòu)基本吻合，說明本次調(diào)研較為合理。調(diào)研對象年齡結(jié)構(gòu)呈∧型分布，人口主要集中在中壯年;調(diào)研人口的94.5%已婚。單身人口（離異、喪偶、未婚）占比僅為5.5%;中青年人口身體狀況均在一般以上，55歲以上人口，身體狀況整體較差，與該地區(qū)惡劣的自然環(huán)境關(guān)系較大;人口家庭數(shù)模中，以3～4人為主，占比76%，且主要集中在中青年家庭，5人及以上家庭占比在50.5%，3人以下家庭較少且主要集中在中老年家庭;綜合家庭收入與來源發(fā)行，收入居中且較為穩(wěn)定的是以打工收入為主的家庭，收入較高的家庭為進行二三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的家庭。進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭收入高低不一;加入合作社人口整體占比不大，但有資金需求比例較高?？傮w來看，調(diào)研樣本中有接近46%有借貸資金需求，但能真正從正規(guī)途徑獲得普惠金融支持的不足40%。

（二）農(nóng)戶普惠金融需求意愿影響因素實證分析。本文運用EViews9.0軟件對統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行回歸分析，在進行二元logit回歸時，提出假設(shè)：（1）H0=解釋變量不會對因變量產(chǎn)生顯著影響;（2）H1=解釋變量會對因變量產(chǎn)生顯著影響。

參照調(diào)研獲取的數(shù)據(jù)，將農(nóng)戶對普惠金融是否有需求當作被解釋變量進行估計，采用二元回歸方法得出結(jié)果，見表3。從表3可以看出，變量X1（戶主年齡）、X3（戶主身體狀況）、變量X5（家庭人均收入）、X7（是否加入合作社）均通過統(tǒng)計顯著性檢驗（P值<10%）;變量X4（戶主家庭規(guī)模）與普惠金融需求之間存在正相關(guān)，但不顯著;X2（戶主受教育程度）、X6（家庭收入來源）與普惠金融需求之間存在負相關(guān)，不顯著。（表3）

表3 農(nóng)戶普惠金融需求因素分析估計結(jié)果一覽表

四、對策建議

研究結(jié)果顯示，戶主的年齡、戶主的身體狀況、家庭人均收入情況、農(nóng)戶是否加入合作社這4個因素對農(nóng)戶普惠金融需求影響顯著，家庭規(guī)模、受教育程度、家庭收入主要來源這3個因素對農(nóng)戶普惠金融需求影響不顯著。

實證結(jié)果與預期結(jié)果有所不同，家庭人口數(shù)量越多獲取收入的渠道也越多，所以對普惠金融需求不是很顯著。家庭收入來源與農(nóng)戶對普惠金融需求呈負相關(guān)，從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)及享受低保待遇的農(nóng)戶更容易獲得普惠金融信貸產(chǎn)品，這與普惠金融服務對象吻合。

普惠金融提出的初衷就是為有效金融需求的弱勢群體提供更多的金融服務，現(xiàn)階段的普惠金融發(fā)展中遇到的問題，一方面是農(nóng)戶對金融政策了解不夠;另一方面確實是普惠金融發(fā)展中還存在這樣那樣的不足，因此需要多方合力，促進普惠金融發(fā)展。一是加大政策宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶金融意識。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民豐縣農(nóng)戶總體知識文化水平有待提升，農(nóng)戶對于金融機構(gòu)的金融知識、信貸政策等的認知和了解程度很低，這在一定程度上成為阻礙農(nóng)戶獲得貸款的制約因素，因此需要培養(yǎng)農(nóng)戶的金融意識，建設(shè)農(nóng)戶信用體系，提高農(nóng)戶獲得信貸的能力，提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性;二是加快電子化發(fā)展力度。根據(jù)新疆農(nóng)村及農(nóng)戶的情況研發(fā)改進“維漢文字自助貸款機”，完善傳統(tǒng)服務。推廣電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務，目前有金融需求的農(nóng)戶70%以上為中青年，知識水平及國語水平較高，對電子化金融服務接受能力較強，可以通過推廣電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務克服民豐地區(qū)金融機構(gòu)少、業(yè)務人員少、物理距離遠等困境，加快信貸發(fā)放速度;三是創(chuàng)新豐富信貸品種，滿足農(nóng)戶多元化需求。近兩年新疆金融機構(gòu)路線推出了“兩居”工程、農(nóng)戶住房抵押、農(nóng)村土地承包權(quán)抵押、林權(quán)抵押、工資質(zhì)押、農(nóng)村青年致富能手、婦女創(chuàng)業(yè)、下崗職工再就業(yè)、生源地國家助學、扶貧貼息、特色林果業(yè)等業(yè)務新品種，為滿足農(nóng)戶多元化需求提供了保障，部分品種推廣進度有待加快。

（通訊作者：楊紅）

主要參考文獻：

[1]龍云飛，李晶.普惠金融發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟增長相關(guān)性研究——基于31省市2015年截面數(shù)據(jù)視角[J].西南金融，2017（10）.

[2]徐敏.農(nóng)村金融普惠的水平測度及影響因素分析——以新疆為例[J].開發(fā)研究，2012（5）.

[3]姚晨彬.新疆普惠金融水平測度評價及影響因素分析[D].石河子大學，2017.