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        科技賦能者:淘金賣(mài)水客

        2019-05-21 03:42:08薛洪言
        商界 2019年5期
        關(guān)鍵詞:金融科技培訓(xùn)

        薛洪言

        在金融業(yè),金融科技成了水一般的必需品。風(fēng)口里,遍地都是淘金的人,有一類機(jī)構(gòu),慢慢不再淘金——做業(yè)務(wù),專注地“賣(mài)起了水”,這就是金融科技服務(wù)商,或者稱之為賦能者?!百u(mài)水”的人多了,如何識(shí)別誰(shuí)是強(qiáng)者?

        一看流量能力。

        賦能者搭建金融科技開(kāi)放平臺(tái),打造生態(tài)圈,首要的吸引力就是流量。流量可直接轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)規(guī)模,是轉(zhuǎn)型成果的直接體現(xiàn),以流量為紐帶,后續(xù)科技合作才有深化的空間

        二看風(fēng)控能力。

        流量事關(guān)規(guī)模,風(fēng)控事關(guān)生死。金融風(fēng)控實(shí)力,具體可分解為賬戶安全、交易反欺詐、營(yíng)銷(xiāo)反欺詐和騙貸防范等多個(gè)層面。要識(shí)別2B賦能者的風(fēng)控能力,機(jī)構(gòu)自身宣傳僅供參考,還需要一些外圍觀察指標(biāo)。

        一是歷史不良率數(shù)據(jù)。不良率是機(jī)構(gòu)風(fēng)控實(shí)力的綜合反映,但不良率的口徑太多,且不同底層資產(chǎn)對(duì)風(fēng)控能力要求不同,以此來(lái)衡量,需要擦亮眼睛。

        二是自有場(chǎng)景和自有數(shù)據(jù)。如果說(shuō)不良率是易被打扮的小姑娘,那么不妨把自有場(chǎng)景和自有數(shù)據(jù)作為衡量巨頭風(fēng)控實(shí)力的佐證。

        三是欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,從騙貸、賬戶盜、刷庫(kù)攻擊用到刷單、虛假申請(qǐng)、虛假注冊(cè)等,欺詐風(fēng)險(xiǎn)是可以比肩信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

        流量越來(lái)越貴。借款人的綜合借款成本將不斷提高,優(yōu)質(zhì)借款人將會(huì)用腳投票,加速逃離。優(yōu)質(zhì)借款人跑了,銀行等持牌機(jī)構(gòu)也留不住,資金方走了,遍地都是的賦能者,哪些能活下來(lái)呢?

        一是有自營(yíng)場(chǎng)景導(dǎo)流的賦能者。這類開(kāi)放平臺(tái),不用外購(gòu)流量,綜合運(yùn)營(yíng)成本低,不必把成本轉(zhuǎn)移到借款人身上,能留下優(yōu)質(zhì)借款人。

        還有一種,就是具有強(qiáng)大線下獲客能力的賦能者。線下獲客多與場(chǎng)景結(jié)合,客戶精準(zhǔn),線上流量越來(lái)越責(zé),線下流量就越來(lái)越有商業(yè)價(jià)值。

        線下場(chǎng)景以服務(wù)性場(chǎng)景為主,先付款,后享受服務(wù),不同于實(shí)物交易中的一手交錢(qián)、一手交貨。如教育培訓(xùn)中,先支付學(xué)費(fèi),再參加培訓(xùn);醫(yī)療美容中,先付整形費(fèi),再做手術(shù)。即便借款人信用很好,也可能因服務(wù)效果不佳而拒絕還款。如教育分期中,借款人借款2萬(wàn)元參加培訓(xùn),結(jié)果發(fā)現(xiàn)培訓(xùn)很水,后續(xù)就不愿還款。

        不難發(fā)現(xiàn),線下風(fēng)控之難,難在對(duì)場(chǎng)景方的把控。要搞定線下場(chǎng)景風(fēng)控,訣竅也在于搞定線下場(chǎng)景方,既要確保服務(wù)品質(zhì),讓消費(fèi)者滿意消費(fèi)、樂(lè)意還款;更要杜絕卷款跑路、合謀欺詐等惡性事件。

        線下場(chǎng)景需要長(zhǎng)期耕耘,要在慢慢踩坑填坑的過(guò)程中積聚競(jìng)爭(zhēng)力、構(gòu)建護(hù)城河。習(xí)慣了線上大干快上的巨頭們,未必適應(yīng);不能持續(xù)投入、久久為功的機(jī)構(gòu),則不能適應(yīng)。

        2018年下半年,幾個(gè)匆匆布局線下的互金龍頭,匆匆裁撤線下團(tuán)隊(duì),收縮戰(zhàn)線。究其原因,多是線下運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)控效果不理想,沒(méi)有資金、也沒(méi)有意愿持續(xù)投入去筑造護(hù)城河。

        由于線下風(fēng)控難,所以遍地的賦能者里,聚焦線下的不多,但也正因如此,線下玩家才更加不可或缺。

        風(fēng)險(xiǎn)在積聚,消費(fèi)金融市場(chǎng)也將在大繁榮中大分化。作為“送水工”,金融科技賦能者們難逃優(yōu)勝劣汰的洗禮,只有真正的強(qiáng)者,才能看到風(fēng)雨后的彩虹。

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