廖苗苗

（陜西科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，陜西 西安 710021）

一、陜西省各市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）費(fèi)收入分析

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)公司為履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而想向投保人收取的對(duì)價(jià)收入，是保險(xiǎn)公司的主要資金來(lái)源，也是履行保險(xiǎn)責(zé)任最主要的資金來(lái)源。保費(fèi)收入代表了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)能力的強(qiáng)弱，保費(fèi)收入越多，該保險(xiǎn)公司的盈利能力越強(qiáng)，承保能力也就越強(qiáng)。同時(shí)，保費(fèi)收入也體現(xiàn)了該地區(qū)人們的保險(xiǎn)意識(shí)和該地保險(xiǎn)服務(wù)的供求關(guān)系。通過(guò)陜西統(tǒng)計(jì)年鑒公布的數(shù)據(jù)可知各市保費(fèi)收入一直持續(xù)增長(zhǎng)。從總量上看，西安市，寶雞市和咸陽(yáng)市的保費(fèi)收入處于領(lǐng)先地位，增長(zhǎng)速度也更快。其中，西安市的保費(fèi)收入規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他城市，增長(zhǎng)趨勢(shì)也更為明顯，在2009年保費(fèi)收入119億元，此時(shí)的保費(fèi)收入就超過(guò)了所有城市在2017年的保費(fèi)收入。從增長(zhǎng)情況來(lái)看，西安市、銅川市、延安市、漢中市和商洛市保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度較快，其中西安市的保費(fèi)收入從2009年的119億元到2017年的421億元，增長(zhǎng)了2.54倍，漢中市的保費(fèi)收入從2009年的15億元增長(zhǎng)到2017年的54億元，保費(fèi)收入增長(zhǎng)了2.6倍。

為了更加直觀的分析陜西省保費(fèi)收入的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)20010-2017年各城市保費(fèi)總額收入增長(zhǎng)率進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)總體呈現(xiàn)先下跌再增長(zhǎng)趨勢(shì)，到2017年增長(zhǎng)率又有所下降，增長(zhǎng)率最高為2010年28.3%，最低為2011年3.4%。總體來(lái)看，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各城市的保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好。

（二）保險(xiǎn)密度分析

保險(xiǎn)密度是指按限定的統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住人口平均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額，是保費(fèi)收入與地區(qū)常住人口數(shù)的比值。它標(biāo)志著該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，也反映了該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況與人們保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱。保險(xiǎn)密度反映了該地區(qū)人們參加保險(xiǎn)的程度和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。將陜西各城市的保險(xiǎn)密度與全國(guó)保險(xiǎn)密度加以比較，更直觀地看出各城市的保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r。2017年，全國(guó)保險(xiǎn)密度為2632.35元/人，在陜西各城市中，西安市保險(xiǎn)密度4378.88元/人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他各城市且超過(guò)全國(guó)水平，而其他城市均低于全國(guó)平均水平，其中商洛市在2017年保險(xiǎn)密度僅911.9元/人，甚至不及西安市在十年前的水平。各城市之間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差距較大。

（三）保險(xiǎn)深度分析

保險(xiǎn)深度是地區(qū)保費(fèi)收入與其GDP的比值，反映了保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，保險(xiǎn)深度越大說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平越高。對(duì)比全國(guó)與陜西各省保險(xiǎn)深度近些年來(lái)的變化情況，可以看出陜西各市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平。2017年全國(guó)平均保險(xiǎn)深度為4.16%，陜西各市中，只有西安市和渭南市保險(xiǎn)密度超過(guò)全國(guó)水平，分別為5.64%和4.56%，漢中市保險(xiǎn)深度也在不斷接近全國(guó)水平，而其他各市均達(dá)不到全國(guó)水平，榆林市在2017年保險(xiǎn)深度僅1.61%，各市之間差距非常大，但從整體來(lái)看，發(fā)展勢(shì)頭較好。詳見(jiàn)表1

表1：2009-2017年各城市及全國(guó)保險(xiǎn)深度情況

二、陜西省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）地區(qū)差距較大

從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度三個(gè)方面都表現(xiàn)出來(lái)西安市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平超過(guò)全國(guó)平均水平，而其他各城市嚴(yán)重缺乏發(fā)展動(dòng)力，地區(qū)差異明顯。

（二）居民保險(xiǎn)意識(shí)不足

即使車險(xiǎn)、學(xué)生保險(xiǎn)等基礎(chǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)品都被人們所接受，但是自愿購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人為數(shù)不多。保險(xiǎn)消費(fèi)者還不夠成熟，依然缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)比較低。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度高，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

在當(dāng)前市場(chǎng)上壟斷程度依然較高，中國(guó)人壽、人保、平安的市場(chǎng)占有率非常高。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新。

三、陜西省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策及建議

政府應(yīng)與保險(xiǎn)企業(yè)合作，通過(guò)舉辦保險(xiǎn)知識(shí)講座，分發(fā)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳手冊(cè)等提升居民保險(xiǎn)意識(shí)；保險(xiǎn)公司應(yīng)注重創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者的需求。為縮小地區(qū)差距，各市應(yīng)積極培育與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)的關(guān)鍵因素，重視人才培養(yǎng)和資本投入。