亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        非利息收入對商業(yè)銀行風險的影響

        2019-05-10 06:56:16張少巖
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行

        張少巖

        一、非利息收入的概念

        非利息收入的概念指的是商業(yè)銀行營業(yè)收入扣除去利息收入后剩余的收入部分,主要由手續(xù)費及傭金凈收入,匯兌凈收益,投資凈收益、其他業(yè)務凈收益等幾部分組成。手續(xù)費及傭金凈收入主要包括代理業(yè)務手續(xù)費、顧問和咨詢費、銀行卡手續(xù)費、理財產(chǎn)品業(yè)務收入、結(jié)算與清算手續(xù)費、信用承諾手續(xù)費、擔保手續(xù)費;匯兌凈收益主要指經(jīng)營外匯業(yè)務產(chǎn)生的收益;投資凈收益主要包括可供出售債券、權(quán)益投資、以公允價值計量且變動計入當期損益的金融資產(chǎn)、股利收入、持有到期債務投資;其他業(yè)務凈收益主要包括公允價值變動損益、租賃收入等。目前我國傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務遇到了瓶頸,國內(nèi)銀行需要通過開展非利息業(yè)務,實行多樣化發(fā)展戰(zhàn)略來面對接下來可能會遇到的挑戰(zhàn)。

        二、非利息收入的特征

        1.非利息收入的正面特征

        銀行通過開展非利息業(yè)務,可以實現(xiàn)多元化經(jīng)營,非利息收入水平的的提升雖然可以導致傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的收益率降低,但是有助于減少銀行的破產(chǎn)風險和信用風險。我國商業(yè)銀行的非利息收入與銀行的系統(tǒng)性風險呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系,非利息收入的增加可以減低銀行的經(jīng)營風險。

        2.非利息收入的負面影響

        交叉銷售的模式使得非利息收入與傳統(tǒng)凈利息收入的相關(guān)性較強,非利息收入可能對傳統(tǒng)凈利息收入造成一定的沖擊,從而使得非利息收入分散風險的作用下降,由于發(fā)展非利息業(yè)務受到的監(jiān)管較少,銀行可能會選擇冒險增加其財務杠桿,從而增加了杠桿風險。

        3.非利息收入影響的不確定性

        非利息收入比重低于67%時,非利息收入與銀行的經(jīng)營風險呈現(xiàn)出正相關(guān)性,因此并不能有效地分散風險;但是一旦非利息收入比重超過67%,銀行的風險又會隨著非利息收入比重的增加而減少,非利息收入能夠有效地分散銀行的風險。

        三、我國商業(yè)銀行非利息收入分析

        目前各家商業(yè)銀行非利息業(yè)務中手續(xù)費及傭金凈收入構(gòu)成了非利息收入最主要的組成部分,手續(xù)費及傭金凈收入主要包括了擔保傭金、外匯交易傭金、證券交易傭金、支付交易費用等等。而投資收益占比、匯兌收益占比以及其他業(yè)務收入占比在不同銀行之間具有較大的差異性。

        2017年我國商業(yè)銀行非利息收入組成部分占比具體情況

        我國商業(yè)銀行的非利息收入占比從2007年年底的12%上漲到2017年年底的30%,最近幾年我國商業(yè)銀行的利息凈收入已經(jīng)開始有所下滑,但是非利息收入仍然在增加,這也說明了在利息市場化的今天,銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務帶來的凈利差已經(jīng)很難對商業(yè)銀行規(guī)模增長起到推動作用,說明了在我國目前金融改革的大環(huán)境背景下,我國商業(yè)銀行越來越重視非利息業(yè)務各種方式的開展,這也將成為我國商業(yè)銀行未來的一個重點發(fā)展渠道和方向。

        我國國有銀行和股份制銀行在2017年的非利息收入占比大致相同,都在20%左右,在2015-2017年期間,我國國有銀行的非利息收入穩(wěn)中有升,大致維持在20%左右,而且有迅速向上爬升的趨勢,而我國的股份制商業(yè)銀行從2015年開始認識到非利息收入的重要性,其非利息收入占比的上升趨勢十分迅猛。在2017年,我國股份制商業(yè)銀行的非利息收入占比甚至超過了我國的國有銀行,這說明我國銀行業(yè)總體都十分重視非利息業(yè)務的開展。

        四、非利息收入對商業(yè)銀行風險的影響研究

        非利息收入占比與商業(yè)銀行的破產(chǎn)風險緊密相關(guān),但是對不同規(guī)模性質(zhì)的銀行影響程度迥異。對國有銀行來說,非利息收入占比的提高會顯著的增加銀行的破產(chǎn)風險。尤其是其中的交易費用及傭金收入占比。而對股份制商業(yè)銀行來說,非利息收入占比的提升會明顯的降低銀行的破產(chǎn)風險,尤其是其中的投資收益占比。我國目前國有銀行資產(chǎn)規(guī)模較大,非利息業(yè)務發(fā)展程度較高,發(fā)展較平均。由于國有銀行可能存在非利息收入結(jié)構(gòu)失衡,交易費用及傭金收入占比過高的問題;股份制商業(yè)銀行開展非利息業(yè)務起步相對較晚,發(fā)展程度與國有銀行相比較低,且不同股份制銀行的發(fā)展水平差異程度較大。說明非利息收入發(fā)展對商業(yè)銀行風險的影響可能存在一個臨界值,非利息收入占比在一定范圍內(nèi)能降低銀行的風險,但在超過一定比例之后反而會增加銀行的風險。目前我國大部分銀行都根據(jù)自身實際,制定了不同的非利息業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。一方面享受非利息業(yè)務給銀行帶來的收益,另一方面,警惕其可能帶來的風險。

        五、政策建議

        1.優(yōu)化非利息收入結(jié)構(gòu)

        國有銀行中的手續(xù)費傭金占比比較高,有可能會增加營業(yè)成本和固定成本,而且由于其不穩(wěn)定性,從而增加了破產(chǎn)風險,所以國有銀行需要優(yōu)化非利息收入結(jié)構(gòu),增加非利息收入中除手續(xù)費傭金之外的收入來源,在一定程度上分散風險。而股份制銀行的非利息收入的占比較于國有銀行較低,導致了非利息收入的增加豐富了銀行的收入來源,增加了股份制銀行的凈利潤,減少了破產(chǎn)風險,所以股份制銀行需要擴大非利息業(yè)務的比例以降低其破產(chǎn)風險。

        2.加強對非利息業(yè)務的風險管控

        非利息收入中的組成部分的業(yè)務到一定的程度以后,可能會增加銀行風險,如一些信托投資業(yè)務、融資租賃業(yè)務,這些業(yè)務的風險程度較高,因此可能會增加銀行的經(jīng)營風險。目前無論是對于大規(guī)模的國有銀行還是一些股份制銀行,非利息收入占比都得到了很大的提高,因此在法律和監(jiān)管上加強并且跟進對非利息收入業(yè)務的有序開展是非常有必要的,并且商業(yè)銀行也需要從自身內(nèi)部優(yōu)化管控風險,雙管齊下,以達到降低風險的目的。

        3.加強技術(shù)資金投入

        目前各商業(yè)銀行都增加技術(shù)投入,利用高科技的手段來拓展網(wǎng)上平臺,開拓非利息收入的來源并且為客戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務,拓展商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務,需要重視對信息系統(tǒng)的完善,通過信息系統(tǒng)平臺也可以實現(xiàn)對各項非利息收入業(yè)務統(tǒng)一的優(yōu)化管理,在信息技術(shù)越來越發(fā)達的今天,對于金融機構(gòu)來說,技術(shù)的發(fā)展水平代表著實力與競爭優(yōu)勢。實現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務的融合是商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑。

        猜你喜歡
        商業(yè)銀行銀行
        商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
        關(guān)于加強控制商業(yè)銀行不良貸款探討
        消費導刊(2017年20期)2018-01-03 06:27:21
        10Gb/s transmit equalizer using duobinary signaling over FR4 backplane①
        中關(guān)村銀行、蘇寧銀行獲批籌建 三湘銀行將開業(yè)
        銀行家(2017年1期)2017-02-15 20:27:53
        ??到拥貧獾摹巴零y行”
        “存夢銀行”破產(chǎn)記
        國有商業(yè)銀行金融風險防范策略
        我國商業(yè)銀行海外并購績效的實證研究
        銀行激進求變
        上海國資(2015年8期)2015-12-23 01:47:31
        我國商業(yè)銀行風險管理研究
        少妇高潮av久久久久久| 四川发廊丰满老熟妇| 亚洲无线码一区二区三区| 国产乱码精品一区二区三区四川人 | 疯狂做受xxxx高潮欧美日本| 欧美精品黄页在线观看视频| 亚洲成av人片天堂网| 欧美成人三级一区二区在线观看 | 国产精品女同久久久久电影院| 蜜臀色欲av在线播放国产日韩| 国产精品白浆在线观看无码专区| 亚洲一区中文字幕在线电影网| av深夜福利在线| 看全色黄大黄大色免费久久| 亚洲av手机在线观看| 手机在线观看日韩不卡av| 亚洲人成网网址在线看| 国模欢欢炮交啪啪150| 熟女俱乐部五十路二区av| 久久久精品电影| 亚洲少妇一区二区三区老| 中文字幕漂亮人妻在线| 欧美成人精品a∨在线观看| 99久久免费精品高清特色大片| 全部免费国产潢色一级| 好看的中文字幕中文在线| 最新中文字幕一区二区| 天天燥日日燥| 亚洲福利视频一区| 国产亚洲午夜高清国产拍精品不卡| 久久午夜av一区二区| 国产精品美女久久久免费| www射我里面在线观看| 推油少妇久久99久久99久久 | 亚洲精品国产一区av| 中文字幕人妻互换av| 国产精品免费无遮挡无码永久视频| 丰满女人又爽又紧又丰满| 国产精品国产三级国产专播| 亚洲综合天堂av网站在线观看| 91精品国产综合久久久蜜|