李墨白 李婷 王以寧

摘要：2017年3月，螞蟻金服提出在5年內(nèi)推動(dòng)中國無現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展。近年來，移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，中國無現(xiàn)金交易的普及度已經(jīng)遠(yuǎn)高于全球平均水平。本文將選取三個(gè)國家，綜合其政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方面的表現(xiàn)，對(duì)比其無現(xiàn)金的發(fā)展?fàn)顩r及前景，并為我國發(fā)展無現(xiàn)金社會(huì)提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 無現(xiàn)金 地區(qū)差異

印度莫迪政府 2016 年底發(fā)布了“廢鈔令”，規(guī)定在 2017年3月31日后，正式廢止舊版 500 盧比和 1000 盧比紙幣。此令一經(jīng)發(fā)布，移動(dòng)支付的現(xiàn)金流量大幅增加，各類移動(dòng)支付方式相繼出現(xiàn)在民眾生活中。印度政府推出國家支付錢包和支付二維碼，也要求當(dāng)?shù)匦庞每ㄖС侄S碼技術(shù)，幫助用戶省略卡支付階段，直接實(shí)現(xiàn)數(shù)字支付服務(wù)。政府通過推出軟件用戶現(xiàn)金返還的刺激政策，提高移動(dòng)支付軟件使用率。

數(shù)年前丹麥銀行便深入發(fā)展電子銀行，超市普及信用卡自動(dòng)繳費(fèi)，無需人工清點(diǎn)，從而節(jié)約人力成本，使無紙幣化成為主要生活方式。政府推行無現(xiàn)金成為減少逃稅現(xiàn)象發(fā)生的主要手段，使用身份證關(guān)聯(lián)進(jìn)行有效監(jiān)察。在丹麥日常生活中的消費(fèi)均可用銀行卡或支票進(jìn)行支付。

印度，丹麥，中國三國國情的不同導(dǎo)致在無現(xiàn)金化的發(fā)展中，三國發(fā)展的根本原因、助推力、民眾的接受度也不盡相同。我們將主要從三國的基本情況與無現(xiàn)金發(fā)展概況兩個(gè)方面來進(jìn)行對(duì)比和分析。通過分析三國無現(xiàn)金發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)其發(fā)展優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，進(jìn)而推及中國進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)借鑒，從而更好地普及無現(xiàn)金、帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為未來發(fā)展智慧城市的目標(biāo)達(dá)成打下良好基礎(chǔ)。

一、印度、丹麥、中國三國的基本情況

印度獨(dú)立后實(shí)行混合經(jīng)濟(jì)體制，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)成分不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)化趨勢(shì)日益加強(qiáng)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上來看，印度人均GDP水平低，貧富差距大，收入水平差距大，社會(huì)分配不均，政府腐敗仍是一個(gè)亟待解決的問題。從客觀條件上來說，印度雖老齡化程度低但是印度教育水平更低;數(shù)字化公共服務(wù)硬件設(shè)施尚處開始建設(shè)的階段，數(shù)字支付應(yīng)用仍然缺乏安全標(biāo)準(zhǔn);人口密度大使需建設(shè)的硬件設(shè)施密度更大，規(guī)劃更困難。但印度實(shí)際掌權(quán)的總理也為人數(shù)更多的人民院的黨派領(lǐng)袖，政府方面推行無現(xiàn)金化更為高效和直接。

丹麥人均GDP水平高，社會(huì)分配比較公平，老齡化程度雖然較高但作為老牌發(fā)達(dá)國家，人均教育水平高，科技發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，水平高，人民接受度更高。丹麥實(shí)行一院制，在政府推行無現(xiàn)金化過程中，效率更高。

中國的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，有效提高了國內(nèi)企業(yè)的積極性。中國這種特殊的制度，使企業(yè)成為了無現(xiàn)金化的主要推進(jìn)力。在盈利的目標(biāo)激勵(lì)下，各個(gè)企業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新，支付優(yōu)惠等方式吸引了使用者。民主集中制使政府能夠高效的建立健全相關(guān)監(jiān)管制度與法律法規(guī)，保障人民的利益。中國近年來不斷完善的社會(huì)福利制度與公共服務(wù)配套設(shè)施，客觀上為無現(xiàn)金化的發(fā)展保駕護(hù)航。但中國老齡化程度較高，企業(yè)為主導(dǎo)的無現(xiàn)金化可能忽視老齡人群和低教育程度人群。

二、印度、丹麥、中國三國的無現(xiàn)金發(fā)展?fàn)顩r

印度政府為打擊黑錢，通過強(qiáng)行廢除現(xiàn)金，推行移動(dòng)支付，無現(xiàn)金支付的普及度有了大幅度提升。但是，由于國民受教育程度和智能手機(jī)普及率較低，支付應(yīng)用的用戶體驗(yàn)感差，因此移動(dòng)支付的使用者較少，推行較為緩慢。另外，印度廢除現(xiàn)金前是全球使用現(xiàn)金最多的國家之一，現(xiàn)金交易率高達(dá)95%，因此新鈔票的短時(shí)間兌換造成當(dāng)?shù)氐你y行服務(wù)的巨大負(fù)荷。激進(jìn)的去紙鈔改革，阻礙了印度經(jīng)濟(jì)恢復(fù)活力。

丹麥無現(xiàn)金化的建設(shè)以傳統(tǒng)銀行為主，與印度和中國不同的是，丹麥主要使用銀行卡進(jìn)行支付。由于丹麥無現(xiàn)金化發(fā)展較早，因此近幾年的無現(xiàn)金支付的增長(zhǎng)率較低。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，國內(nèi)除醫(yī)院、藥房等部分機(jī)構(gòu)外，幾乎所有零售店的現(xiàn)金交易都被停止。丹麥的無現(xiàn)金建設(shè)為國民帶來生活便利，提高商家效率。但與此同時(shí)，部分國內(nèi)居民對(duì)消除現(xiàn)金計(jì)劃表示擔(dān)憂。另外，去現(xiàn)金計(jì)劃可能也會(huì)招致電子詐騙增多。

我國的無現(xiàn)金發(fā)展依賴于移動(dòng)支付，推行主力為第三方支付平臺(tái)，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，無現(xiàn)金支付的增長(zhǎng)率較高。支付平臺(tái)通過推出紅包獎(jiǎng)勵(lì)等措施引導(dǎo)公眾使用移動(dòng)支付APP進(jìn)行掃碼支付。無現(xiàn)金的發(fā)展帶動(dòng)了消費(fèi)的進(jìn)一步升級(jí)，為智慧城市的建設(shè)打下基礎(chǔ)。然而，由于目前我們沿海內(nèi)陸地區(qū)間存在經(jīng)濟(jì)差異，公共資源分配不均，因此不同地區(qū)的無現(xiàn)金普及度差異較大。另外，由于我國已步入老齡化社會(huì)，65歲以上老人大多無法應(yīng)用移動(dòng)支付進(jìn)行消費(fèi)，因此移動(dòng)支付在老年人中的普及率較低。

三、國外無現(xiàn)金推廣經(jīng)驗(yàn)借鑒

從現(xiàn)今無現(xiàn)金國家中選取丹麥和印度兩個(gè)國家與中國進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)合國家基本情況從而更有針對(duì)性的總結(jié)國外無現(xiàn)金推廣經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其糟粕，尋求適合自身的推行方式。

（一）結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)制度，順應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

每個(gè)國家具有不同的經(jīng)濟(jì)制度，推動(dòng)無現(xiàn)金過程中要注意與自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏匹配，不能過激發(fā)展，杜絕政府強(qiáng)制推行的現(xiàn)象，很可能與所想達(dá)到的效果背道而馳。

（二）重視地區(qū)差異問題，政府應(yīng)提出更加適應(yīng)無現(xiàn)金發(fā)展的政策

在偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，與無現(xiàn)金相匹配的必要配套設(shè)施不夠健全一定程度上阻礙了無現(xiàn)金的推動(dòng)，如何將地區(qū)差異消除會(huì)成為難點(diǎn)所在。解決這一問題也能夠更好做到普惠金融，讓民眾均能更好的體驗(yàn)無現(xiàn)金時(shí)代的便利。

（三）提高國民整體受教育水平，引導(dǎo)國民接受更加便利的生活方式

國家不同地區(qū)均具有受教育程度差別較大的問題，將教育進(jìn)一步普及，提高國民素質(zhì)，使其更好的接受新的生活方式，與時(shí)俱進(jìn)。

（四）推行無現(xiàn)金應(yīng)考慮國家人口結(jié)構(gòu)問題

我國人口結(jié)構(gòu)中，65歲人口占比高達(dá)10.64%，已達(dá)到老齡化國家標(biāo)準(zhǔn)，在推行無現(xiàn)金發(fā)展過程中要注重考慮特殊人群的情況，在移動(dòng)支付平臺(tái)的設(shè)計(jì)上應(yīng)充分考慮其中。正確宣傳引導(dǎo)老齡人口對(duì)新鮮事物的認(rèn)知，做好安全風(fēng)險(xiǎn)把控，降低各種信息泄露的風(fēng)險(xiǎn);建立健全相關(guān)法律，形成完整的監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)范。

（五）推行無現(xiàn)金應(yīng)同時(shí)完善其相關(guān)配套設(shè)施

社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，在推行無現(xiàn)金支付的各項(xiàng)第三方支付平臺(tái)中，應(yīng)充分考慮其與配套設(shè)施的兼容性，相互適應(yīng)才能更加方便國民的使用，增強(qiáng)平臺(tái)的穩(wěn)定性。

作為無現(xiàn)金試點(diǎn)城市的天津存在市區(qū)與郊區(qū)發(fā)展不均衡，居民受教育水平差異化較大，應(yīng)結(jié)合國外經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行引導(dǎo)與教育，提高無現(xiàn)金普及度，增強(qiáng)各移動(dòng)支付平臺(tái)普適性;讓不同年齡段和不同文化程度人群更快接受新鮮事物，適應(yīng)時(shí)代更新;提高天津科技發(fā)展水平，完善移動(dòng)支付配套設(shè)施，提供更完備的移動(dòng)支付體系，進(jìn)一步做到普惠金融，為下一步智慧城市打下良好基礎(chǔ)。

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（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）