李明敬

十三屆全國人大二次會議于2019年3月5日至15日在京召開。全國政協(xié)十三屆二次會議于2019年3月3日至13日在北京召開。今年是新中國成立70周年，也是全面建設小康社會的關鍵之年。據(jù)悉，政府工作報告被高度重視和反復研究，一共吸收了500多條重要意見。

可見，“保險”一詞已成為今年兩會的高頻詞匯之一。

隨著保險與民生的關系越來越密切，兩會上有哪些保險關鍵詞值得消費者關注呢？又將如何影響我們的生活呢？

關鍵詞一：養(yǎng)老保險

在2019年政府工作任務中，有完善社會保障制度和政策;推進多層次養(yǎng)老保障體系建設;繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金等內容。

養(yǎng)老保險一直是最受群眾關注的熱點問題，也是歷屆“兩會”頻繁提及的保險熱詞。在我國，養(yǎng)老保險分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金和商業(yè)養(yǎng)老保險三大類，三者分別由政府、企業(yè)和個人三方承擔，這樣的結構在國際上也被稱為養(yǎng)老保險的“三支柱體系”。

目前，我國養(yǎng)老保障“三支柱”體系中，作為“第一支柱”的基本養(yǎng)老保險制度“全覆蓋、?；尽蹦繕嘶緦崿F(xiàn);全國已有不少企業(yè)建立了“第二支柱”，2018年前三季度全國企業(yè)年金積累資金總規(guī)模達14223.17億元;而“第三支柱”，即個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險也在不斷地推進過程中。綜合而言，我國的第二、第三支柱發(fā)展相對滯后，距離“多層次、可持續(xù)”養(yǎng)老保險體系還有一定差距。

對于大部分人群而言，社會養(yǎng)老保險作為基礎保障，能基本滿足個人基本生活需求。但如果想在退休后過上更安穩(wěn)的生活，個人還應該配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險。目前國內市場在售的各類商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)可以為個人和家庭提供個性化、差異化養(yǎng)老保障，滿足不同人群以及其家庭在風險保障、財富管理等方面需求。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險一般還可選擇相應的附加險或進行產(chǎn)品組合，合理地進行配置可以進一步規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

關鍵詞二：大病保險

“兩會”提出的2019年政府工作任務包含降低并統(tǒng)一大病保險起付線，報銷比例由50%提高到60%，進一步減輕大病患者、困難群眾醫(yī)療負擔，加強重大疾病防治。繼續(xù)提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民醫(yī)保人均財政補助標準增加30元，一半用于大病保險。

“大病保險制度”是今年“兩會”期間被不少代表委員屢次提及的一個關鍵詞，也是一項具有中國特色的保險制度。從2012年的“試點開展”到2015年的“全面實施”，再到2017年走向“大病保險全覆蓋”，目前我國的大病保險制度基本建立。

從保障內容上來說，大病保險是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用，在基本醫(yī)療保險報銷后，再次進行補償?shù)囊豁椥碌闹贫刃园才?，仍然屬于基本醫(yī)療保障的范疇。按照原有規(guī)定，大病醫(yī)保報銷比例不低于50%，按照醫(yī)療費用高低分段制定支付比例。具體的劃分方法和支付比例，視各地的財政、人均可支配收入水平等情況而定，保障所需資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度，不額外向城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民個人收取費用，不增加城鄉(xiāng)居民的負擔。全面實施大病保險制度，顯然是一項關系全國十幾億人民的重大政策，此次政府報告中明確進一步提升保險比例，意味著老百姓將能逐步享受更高額度的大病保障。

關鍵詞三：稅優(yōu)健康險

全國政協(xié)十三屆二次會議在京開幕。在政協(xié)委員提交的眾多提案中，稅優(yōu)健康保險成為熱詞。全國政協(xié)委員、中國人壽保險（集團）公司董事長王濱表示，稅優(yōu)健康保險是保障和改善民生的重大舉措，對我國建立健全多層次醫(yī)療保障體系具有重大意義。他在提案中提出四點建議，包括提高稅收優(yōu)惠力度，并探索建立稅優(yōu)額度的動態(tài)調節(jié)機制等。

據(jù)悉，自2016年開展試點至2017年全國推廣以來，稅優(yōu)健康保險業(yè)務發(fā)展并未達到市場預期，保險行業(yè)內僅太平洋壽險和中國人壽兩家公司在進行大規(guī)模的業(yè)務推廣。以中國人壽為例，截至2018年底，累計賠付2300余人，賠款支出1200多萬元，人均賠款支出約5400元?？傮w來看，稅優(yōu)健康保險在降低個人醫(yī)療費用負擔方面的能力開始顯現(xiàn)，受到社會的廣泛關注，但市場發(fā)展不及預期。截至2018年底，行業(yè)累計承保僅31.9萬件，累計實收保費僅9.4億元。

對此，王濱建議提高稅收優(yōu)惠力度，探索建立稅優(yōu)額度的動態(tài)調節(jié)機制，簡化稅務操作手續(xù)，以提高稅收優(yōu)惠抵扣的便利性。應賦予保險機構更大的業(yè)務經(jīng)營空間，調動保險機構能動性，提高保險機構風險管理能力，并逐步將給付型、津貼型等商業(yè)健康保險產(chǎn)品納入稅收優(yōu)惠政策范圍，探索將護理險、健康管理等相關業(yè)務納入稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品范圍。

關鍵詞四：長期護理險

在2019年政府工作任務中提到，要大力發(fā)展養(yǎng)老特別是社區(qū)養(yǎng)老服務業(yè)，對在社區(qū)提供日間照料、康復護理、助餐助行等服務的機構給予稅費減免、資金支持、水電氣熱價格優(yōu)惠等扶持，新建居住區(qū)應配套建設社區(qū)養(yǎng)老服務設施，改革完善醫(yī)養(yǎng)結合政策，擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。

所謂長期護理險制度，即主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才牛?016年，人力資源和社會保障部曾下發(fā)《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，提出開展長期護理保險制度試點工作的原則性要求，明確15地作為試點單位，標志著國家層面推進全民護理保險制度建設與發(fā)展的啟動。

據(jù)全國老齡辦公布的調研數(shù)據(jù)顯示，目前我國60歲以上老年人口已超2.4億，保守估計城鄉(xiāng)失能、半失能老年人超4000萬人。隨著家庭結構小型化、空巢化，長期護理保險制度成為剛需。人力資源和社會保障部也于2016年6月在15個城市開展俗稱“第六險”的長期護理保險制度試點。先期的目標是把長期處于失能狀態(tài)的老年參保人群作為保障對象，為其提供日?；旧钫樟纤璧谋Ｕ戏铡＞C合而言，我國長期護理保險制度的最終制度一直在推進探索的過程中，目前各試點地區(qū)長期護理保險覆蓋群體、經(jīng)辦模式、給付標準等略有所不同。

關鍵詞五：農(nóng)業(yè)保險

“兩會”政府工作報告中提到，改革完善農(nóng)業(yè)支持保護體系，健全糧食價格市場化形成機制，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險改革試點。此外，基于當前在種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)中，個體戶或規(guī)模比較小的農(nóng)戶，在投保農(nóng)險時往往得不到受理等問題，全國人大代表馮玉寶建議：“應由政府牽頭出資，提高農(nóng)險對中小農(nóng)戶的保障力度，擴大農(nóng)險的覆蓋面。”

目前，我國的“三農(nóng)”問題主要表現(xiàn)為農(nóng)民負擔大、收入低、不穩(wěn)定，“農(nóng)業(yè)+保險”被視為解決三農(nóng)問題的關鍵點之一。

在我國，農(nóng)業(yè)保險有政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險之分，主要包括養(yǎng)殖業(yè)保險和種植業(yè)保險。投保相關農(nóng)業(yè)保險后，保險公司會根據(jù)合同對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，部分農(nóng)業(yè)保險還將為防止牲畜疫病蔓延撲殺掩埋病畜等公共事業(yè)犧牲個人利益的情況也納入理賠范圍。

按照相關規(guī)定，政策性農(nóng)業(yè)保險可以享受財政補貼。具體的政策性農(nóng)業(yè)保險險種依據(jù)地方的實際來確定，種類和范圍在各地區(qū)都有所不同，另有部分特色農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險也可獲得地方保費補貼。